【正文】 木齊縣農(nóng)民進行投資決策和衡量投資收益的重要參照。股票基金的潛在收益率比較高，但是風(fēng)險大，儲蓄存款收益較低，但是風(fēng)險小。烏魯木齊縣農(nóng)民由于自身受教育程度和傳統(tǒng)文化的影響，他們會綜合考慮各種理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益，以及自身承受風(fēng)險的能力，大部分農(nóng)民選擇了儲蓄存款，并且大部分農(nóng)民由于儲蓄替代效應(yīng)的影響，選擇在利率上升的時候增加銀行存款，在利率降低的時候選擇減少銀行存款。金融市場是資金供應(yīng)者和資金需求這雙方借助信用工具融通資金達成交易的場所。金融市場和居民理財關(guān)系十分密切：金融市場是居民籌資和投資的場所。居民籌資包括貸款、進行票據(jù)貼現(xiàn)等；融資包括居民購買股票、債券等；居民通過金融市場使長短期資金相互轉(zhuǎn)化，居民持有的股票、債券等長期投資，通過市場轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)化成的短期資金，以短期資金在金融市場上購買股票、債券等，又使短期資金轉(zhuǎn)化成長期資金；金融市場是為居民提供有關(guān)信息的場所［29］。金融市場上利率的變動，可發(fā)硬資金的供求關(guān)系，有價證券的行情，可影響居民證券投資的損益情況。居民進行籌資、投資決策時，可以利用金融市場提供的相關(guān)信息。完善的金融市場環(huán)境是能夠促進居民積極理財?shù)?，一個發(fā)育良好的、完善的金融市場的存在能夠使居民理財?shù)刈龀鐾顿Y決策的前提［30］。但是完善的金融市場只是理論的抽象，然而現(xiàn)實中的金融市場往往存在各種各樣的缺陷，尤其是在向中國這樣的發(fā)展中國家，金融市場的不完善在很大程度上削弱了居民參與其中的積極性。金融市場的不完整性主要表現(xiàn)在一下兩方面：一是金融產(chǎn)品的供給不足，居民即使有投資的意愿和可支配的資金，也無法選擇符合自己風(fēng)險偏好的理財產(chǎn)品，進而會導(dǎo)致居民的強制選擇；二是金融資產(chǎn)流通中的信息扭曲，導(dǎo)致居民盲目交易，不但導(dǎo)致增加了交易成本，同時也可能導(dǎo)致缺乏專業(yè)分析能力的居民財富縮水，特別是農(nóng)民朋友們，這樣會嚴重打擊他們參與其中的積極性。在歐美等國家就不會有這樣的顧慮，在歐美等發(fā)達國家，資本市場經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展，已經(jīng)建立了相對完善、完整的市場機制和監(jiān)管機制，金融產(chǎn)品如銀行存款、股票、政府債券、可轉(zhuǎn)換債券、保險、金融衍生產(chǎn)品等供給充足，這就為廣大普通投資者提供了廣闊的選擇平臺。他們的金融市場比較成熟透明度高，居民獲取理財信息的成本較低，為居民降低投資風(fēng)險提供了可能［31］。就烏魯木齊市金融市場環(huán)境而言，隨著經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，整體來講金融環(huán)境得以快速拓展。在四大國有銀行健康發(fā)展的同時，交通、中信、廣發(fā)、光大、招商、浦發(fā)、華夏等一大批金融機構(gòu)落戶青城，大大提高了烏魯木齊市的金融信貸規(guī)模拓寬了經(jīng)濟實體的金融投資融資渠道［32］。但不可否認的是烏魯木齊縣的金融機構(gòu)相對還是較少的，僅有農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社，并且烏魯木齊縣金融環(huán)境和金融服務(wù)質(zhì)量還是比較落后和不完善的。這些現(xiàn)實的情況限制了烏魯木齊縣農(nóng)戶的投資渠道，弱化了農(nóng)戶的理財熱情。第5章 完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)慕ㄗh 政府支持，加速發(fā)展 大力推動農(nóng)村金融制度創(chuàng)新制度的創(chuàng)新和變革是經(jīng)濟增長的動力和源泉［33］。因此政府應(yīng)該大力支持農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新和改革。首先需要重點改革的是農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度和農(nóng)村金融組織的治理結(jié)構(gòu)。單一合作的方式目前仍然是農(nóng)村基層金融組織的產(chǎn)權(quán)形式，現(xiàn)行單一的合作方式既不能符合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，又與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需求不相適應(yīng)，同時單一的合作方式也是由于缺乏競爭力而導(dǎo)致效率低下。因為政府是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的主要力量，所以對于不同地域的發(fā)展水平要去推進多元化農(nóng)村金融組織形式的建立，政府應(yīng)該采取不同的方式，有區(qū)別的對待。比如說，在經(jīng)濟基礎(chǔ)和民營經(jīng)濟發(fā)展較好的地域，應(yīng)多建立農(nóng)村民營商業(yè)銀行，以及具有多層次與多級法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融體系，盡可能在可控范圍內(nèi)，讓活動在民間的資金很好的組合，發(fā)揮出更有效、更快速的作用；在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的地域，應(yīng)更多地通過政策扶持和鼓勵金融機構(gòu)主動開展業(yè)務(wù)，來完成資金流動和活躍市場的行為［34］。其次，政策的延續(xù)性和漸進性是農(nóng)村金融制度創(chuàng)新要格外重視的，要考慮多方利益訴求正視制度的延革產(chǎn)生的遺留矛盾。比如說，對于權(quán)責(zé)歸屬權(quán)的劃分，要處理好農(nóng)業(yè)銀行和信用社的關(guān)系；對于履行的職責(zé)與權(quán)力，要處理好政府與農(nóng)村合作金融機構(gòu)的關(guān)系；對于協(xié)調(diào)管理層內(nèi)部的橫向聯(lián)系，要處理好各種高層次或低層次之間橫向的合作的關(guān)系等。 加快保險業(yè)發(fā)展，完善保障體系中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占到全國人口的70%左右，農(nóng)村是發(fā)展壽險業(yè)務(wù)的大市場。整體上，中國農(nóng)民收入雖然呈現(xiàn)增長趨勢，但真正的可支配的財富不多，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，因此對于風(fēng)險的抵御能力較弱。在農(nóng)村地區(qū)，廣泛存在著“治病難”，“就醫(yī)難”等問題，每年均有大量因家庭成員意外事故、疾病，而遭受沉重的打擊，為此迅速返貧的農(nóng)村居民不在少數(shù)。烏魯木齊縣農(nóng)業(yè)人口眾多，%。新疆又是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，干旱、冰雹等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，未來十年，將是新疆自然災(zāi)害的加重期，每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失將增加一倍多，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害將嚴重制約新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。政府應(yīng)該多鼓勵農(nóng)民參保，惠農(nóng)強農(nóng)的措施應(yīng)該繼續(xù)實行，例如：參保農(nóng)戶可憑保險單優(yōu)先享受貸款、優(yōu)先享受優(yōu)質(zhì)種子種苗以及先進的農(nóng)業(yè)推廣技術(shù)；可以對實行保險期內(nèi)無索賠的參保農(nóng)民，下一年要續(xù)保的保費費率進行相應(yīng)比例的下調(diào)；參保農(nóng)戶可享受農(nóng)業(yè)保險范圍內(nèi)相應(yīng)的政府救災(zāi)補助，未參保農(nóng)戶不得享受［35］。 規(guī)范理財市場，打擊違法行為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，當代金融市場上的理財工具和理財手段玲瑯滿目。供農(nóng)民可選擇的理財產(chǎn)品和理財模式的范圍擴大了，獲取理財信息的渠道拓寬了，但由于信息的不對稱性，以及農(nóng)村一些不良信息的錯誤引導(dǎo)，致使農(nóng)民把資金運用到了錯誤的渠道上，比如博六合彩、高息放貸等［36］?，F(xiàn)在的騙術(shù)具有一定的迷惑性，對于本身就欠缺理財知識的農(nóng)民來說，很有可能會掉入陷阱之中。因此，政府首先應(yīng)組建一直專業(yè)理財隊伍，宣傳理財知識，合理使用理財工具并且讓農(nóng)民認識到理財?shù)娘L(fēng)險。針對違法的理財渠道，政府應(yīng)該加大打擊力度，沒收不正當收入，遏制不良風(fēng)氣的傳播，對農(nóng)民采取教育和引導(dǎo)的方式，引導(dǎo)農(nóng)民家庭走上持續(xù)發(fā)展的道路［37］。政府應(yīng)該進一步推進“三下鄉(xiāng)”活動，尤其是科技下鄉(xiāng)和文化下鄉(xiāng)活動。 金融機構(gòu)支持 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，搭建理財平臺農(nóng)民的專業(yè)理財知識欠缺，承受風(fēng)險的能力很弱，各級經(jīng)融機構(gòu)應(yīng)該積極帶頭在農(nóng)村搭建金融理財服務(wù)平臺，加強理財宣傳力度既可以幫助農(nóng)民提高理財意識，又能拓寬金融機構(gòu)本身的業(yè)務(wù)渠道［38］。比如，金融機構(gòu)可以在烏魯木齊縣增設(shè)儲蓄營業(yè)網(wǎng)點，以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為依托，搭建理財服務(wù)平臺，以面對面答疑形式，為烏魯木齊縣農(nóng)民提供專業(yè)化的、個性化的理財咨詢指導(dǎo)服務(wù)。從加快城鄉(xiāng)一體化，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的根本出發(fā)，力促部分政策性和商業(yè)性金融機構(gòu)進駐烏魯木齊縣，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，以加大各金融機構(gòu)支農(nóng)力度，引進大企業(yè)集團在我縣設(shè)立小額貸款公司，解決農(nóng)戶貸款難問題，大幅度提高農(nóng)民的理財意識，最大限度的調(diào)動農(nóng)民參與理財?shù)姆e極性。 加大理財宣傳力度，全面普及理財知識烏魯木齊縣農(nóng)民對理財?shù)恼J知仍然比較粗淺，不懂得如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品，對新型的理財產(chǎn)品仍舊認識不足，比如說對保險的誤解。也不知道如何駕馭投資收益與風(fēng)險之間的平衡。在這種情況下向農(nóng)民普及理財知識是十分重要的。農(nóng)民金融理財意識的培育和建立，是一個長期而艱巨的任務(wù)，不能靠一朝一夕。烏魯木齊縣金融機構(gòu)應(yīng)進村入戶，對農(nóng)民進行教育，宣傳理財觀念，灌輸新的理財知識，打破農(nóng)民傳統(tǒng)、保守的理財觀念，通過開展“送金融下鄉(xiāng)”等形式多樣的活動，把農(nóng)民真正需要的金融理財知識和技能送到他們手中。 通過電影、電視、戲曲等節(jié)目來宣傳農(nóng)村金融知識，盡量能夠把金融知識淺顯化、娛樂化，讓老百姓能聽得懂，易理解［39］。通過組織培訓(xùn)、課堂宣講等宣傳方式加強對農(nóng)民投資理財?shù)慕逃?，引?dǎo)農(nóng)民從單一的存款轉(zhuǎn)向多種投資的組合。也可以通過請專家講課、搞技能輔導(dǎo)班的形式講授經(jīng)濟、金融、稅收、財務(wù)、保險等多種專業(yè)知識，使越來越多的農(nóng)民能夠掌握更多的金融理財知識［40］。金融機構(gòu)也應(yīng)該將更多的理財產(chǎn)品向農(nóng)村地區(qū)延伸，對農(nóng)民大力宣傳理財產(chǎn)品 ，讓農(nóng)民有更多的機會了解和接觸新的理財產(chǎn)品，促使農(nóng)民的理財觀念得到更新，理財意識逐步得到提高。 同時建議在初中、高中的課程中開設(shè)有關(guān)投資理財?shù)恼n程，首先讓青少年具備投資理財?shù)囊庾R，然后他們就可以給自己的父母灌輸理財知識。 設(shè)計符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品針對農(nóng)民投資渠道的有限性，投資品種差異性不夠的現(xiàn)實，金融機構(gòu)應(yīng)在規(guī)范的前提下開展金融創(chuàng)新，積極拓展多樣化金融工具，開發(fā)出能夠滿足廣大居民理財需求的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)該進一步放開農(nóng)村區(qū)域代理開放式基金及分紅保險等理財產(chǎn)品。烏魯木齊縣應(yīng)按照“非禁即入”的原則，以“投、融、建、管、還”一體化為目標，制定更加符合烏魯木齊縣實際的資產(chǎn)、資本運作政策措施，鼓勵和吸引社會資本投資建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施［41］。做實做強縣財潤公司和縣土地儲備中心，充分發(fā)揮融資平臺和經(jīng)營土地資產(chǎn)的功能作用。烏魯木齊縣的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，建議烏魯木齊縣金融機構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)客戶的金融需求進行歸類，把烏魯木齊縣的農(nóng)民群體再細分為不同的類型，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計相應(yīng)的理財服務(wù)和投資組合。比如就針對農(nóng)民目前關(guān)注比較多的子女就學(xué)問題、養(yǎng)老問題等，可將教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件適當降低，并設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。只有對理財市場進行市場細分與市場定位，突出差異化服務(wù)，才能給農(nóng)戶的財產(chǎn)進行保護與投資規(guī)劃，制定出真正滿足農(nóng)民需要的金融理財產(chǎn)品。 提升農(nóng)民個人理財素質(zhì) 樹立科學(xué)的理財觀念烏魯木齊縣農(nóng)民很大一部分受教育年限少，文化素質(zhì)不高，這主要是由于歷史和現(xiàn)實的原因，使得農(nóng)民的理財素質(zhì)低下理財觀念落后，阻礙了農(nóng)民家庭理財?shù)陌l(fā)展。而人自身的理財觀念就受個人的世界觀和方法論的直接影響，這是人們在處理理財產(chǎn)品時最直觀的態(tài)度表現(xiàn)，家庭理財決策人的生活態(tài)度是積極樂觀的，就可以大大促進家庭理財?shù)倪M步，積極的進行理財專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，從而改變固有的傳統(tǒng)觀念。因此家庭理財?shù)臎Q策人應(yīng)積極參與各種有關(guān)理財?shù)闹v座，從根本出發(fā)養(yǎng)成合理的理財習(xí)慣，樹立正確的科學(xué)的理財觀念。在學(xué)習(xí)專業(yè)理財知識時，為了減少因為認知偏差給決策帶來的不良影響，應(yīng)注重理論與實踐相結(jié)合的方法。除此之外，在風(fēng)險防范方面要擺正心態(tài)，家庭理財決策者應(yīng)該設(shè)定一個符合自己家庭實際情況，并且可以承受的風(fēng)險目標，根據(jù)市場和家庭環(huán)境的變化，要不斷適時調(diào)整家庭理財目標。 確立正確的理財方向正確的理財方向有助于農(nóng)民更好的理財，在不同的人生階段應(yīng)該有不同的理財目標和方向。青年階段正是人生命中精力最充沛的時期，在這個階段，做事無所畏懼，干事業(yè)具有一往無前的精神。在青年階段也正是家庭資本和事業(yè)資本的開始積累階段。隨著社會的發(fā)展和進步，人們對家庭生活的各個方面都越來越講究，生活具有超前的想法。在這一時期，在理財策略上，可以采取漸進式、積累式的方式分期分批投入資金，分批分期投入既可以減輕家庭一次性、大量投入的壓力，而且隨著時間的積累，資本的增值具有可靠的穩(wěn)定性［42］。對于青年家庭而言，證券市場尤其是股票市場是投資的重點，雖然股市短期波動大，但是愿意而且相信自己有足夠的能力來承擔經(jīng)濟損失，又因為在短期內(nèi)沒有資金兌付壓力，并且注重高回報［43］。建議在投資股票市場的同時，保持少量債券、基金等其他資產(chǎn)配置，當然儲蓄也是必不可少的。中年階段是家庭收入主導(dǎo)者，年齡一般在4050歲之間，但是也有特殊情況。中年階段的理財策略，以攻守兼?zhèn)錇橐?。具體策略如下：一定的儲蓄是必備的作為應(yīng)急備用金，以備不時之需。中年階段的人，應(yīng)把健康投資放在重要的位置，根據(jù)家庭的經(jīng)濟收入情況，選擇購買一些重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險，以防疾病的困擾［44］。如果中年階段在健康方面不投資，若家里有人生病，那么家庭的經(jīng)濟情況肯定就會惡化。其次，用家庭余錢的30%進行風(fēng)險市場投資，如股票、證券基金等，以獲取更高的收益。這種投資組合不僅可以為家庭提供較高的投資回報，又能保證家庭在各種情況下，對風(fēng)險的規(guī)避，確保家庭在經(jīng)濟上沒有后患之憂。老年階段是指家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在50歲以上的家庭。風(fēng)險投資已與老年家庭的生活預(yù)期不適應(yīng)。老年階段的理財著力點主要放在資產(chǎn)保值上，老年階段的理財目標，就是在資產(chǎn)保值的同時，同時又能獲得適度收益。老年階段的特點決定了在理財策略上應(yīng)以防守為主，就是以資產(chǎn)保值為主，同時兼顧資產(chǎn)的收益。老年階段以銀行儲蓄為主，作為家庭應(yīng)急時用，以備不時之需。但是如果家庭平安無事，那就可長期存下去。第6章 總結(jié) 結(jié)論通過對烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財現(xiàn)狀的調(diào)查研究，可以做以下結(jié)論：在社會主義市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的形勢下，農(nóng)村金融理財市場作為新興市場，正在成為投資理財?shù)男略鲩L點。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)民家庭理財?shù)闹饕蛩厥羌彝ナ杖胨?、家庭成員素質(zhì)、文化水平以及國家的政策與市場引導(dǎo)等諸多因素制約著。農(nóng)民家庭還是以儲蓄投資理財方式進行理財，以儲蓄為主的理財方式占主導(dǎo)地位。作為收入水平較低的群體而言，農(nóng)民家庭必須根據(jù)自身的需要及條件，改變理財?shù)挠^念、提高對理財?shù)恼J識和理財技巧；讓農(nóng)民家庭了解理財?shù)睦c弊，合理分配收入用于消費和理財?shù)谋壤?；理財手段不斷多元化，依靠這些因素實現(xiàn)農(nóng)民家庭理財?shù)哪繕?。作為農(nóng)民理財產(chǎn)品的主要提供者，金融機構(gòu)深入研究農(nóng)民的理財需求。根據(jù)農(nóng)民家庭的特點開發(fā)多元化的、差異性的理財產(chǎn)品，促進農(nóng)民多方面的選擇理財產(chǎn)品，選擇適合自己，能夠滿足自身需要的理財產(chǎn)品；其次要培養(yǎng)一批能夠為農(nóng)民理財?shù)臉I(yè)務(wù)精英，他們必須熟練掌握理財?shù)膶I(yè)技能，扎根到農(nóng)民家庭中去，通過理財產(chǎn)品的不斷推廣，服務(wù)質(zhì)量的上升，開拓市場并擴大理財市場的占有率，以實現(xiàn)農(nóng)民家庭收入的增加以及金融機構(gòu)利益。作為政策的制定者和市場秩序的監(jiān)督者，政府通過制定金融市場的法律法規(guī)，來規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)民家庭金融理財市場的發(fā)展；通過監(jiān)督和打擊不良投機行為，保證在公平市場環(huán)境條件下金融機構(gòu)進行有序的競爭，促進農(nóng)村金融理財市場的快速發(fā)展。政府更應(yīng)該積極利用手中掌握的的利率、政策性貸款定金融工具來調(diào)整農(nóng)村金融理財市場。 不足與展望 本文對烏魯木齊縣農(nóng)民家庭的理財現(xiàn)狀進行了調(diào)研并作了分析，由于本人的知識水平和調(diào)研時間有限，本文存在很多的不足之處。第一，可以引用的外文文獻比較少，對外國農(nóng)民理家庭理財?shù)默F(xiàn)狀不是很了解，在綜述上沒有