【正文】 木齊縣農民進行投資決策和衡量投資收益的重要參照。股票基金的潛在收益率比較高，但是風險大，儲蓄存款收益較低，但是風險小。烏魯木齊縣農民由于自身受教育程度和傳統(tǒng)文化的影響，他們會綜合考慮各種理財產品的風險和收益，以及自身承受風險的能力，大部分農民選擇了儲蓄存款，并且大部分農民由于儲蓄替代效應的影響，選擇在利率上升的時候增加銀行存款，在利率降低的時候選擇減少銀行存款。金融市場是資金供應者和資金需求這雙方借助信用工具融通資金達成交易的場所。金融市場和居民理財關系十分密切：金融市場是居民籌資和投資的場所。居民籌資包括貸款、進行票據(jù)貼現(xiàn)等；融資包括居民購買股票、債券等；居民通過金融市場使長短期資金相互轉化，居民持有的股票、債券等長期投資，通過市場轉賣變現(xiàn)，轉化成的短期資金，以短期資金在金融市場上購買股票、債券等，又使短期資金轉化成長期資金；金融市場是為居民提供有關信息的場所［29］。金融市場上利率的變動，可發(fā)硬資金的供求關系，有價證券的行情，可影響居民證券投資的損益情況。居民進行籌資、投資決策時，可以利用金融市場提供的相關信息。完善的金融市場環(huán)境是能夠促進居民積極理財?shù)模粋€發(fā)育良好的、完善的金融市場的存在能夠使居民理財?shù)刈龀鐾顿Y決策的前提［30］。但是完善的金融市場只是理論的抽象，然而現(xiàn)實中的金融市場往往存在各種各樣的缺陷，尤其是在向中國這樣的發(fā)展中國家，金融市場的不完善在很大程度上削弱了居民參與其中的積極性。金融市場的不完整性主要表現(xiàn)在一下兩方面：一是金融產品的供給不足，居民即使有投資的意愿和可支配的資金，也無法選擇符合自己風險偏好的理財產品，進而會導致居民的強制選擇；二是金融資產流通中的信息扭曲，導致居民盲目交易，不但導致增加了交易成本，同時也可能導致缺乏專業(yè)分析能力的居民財富縮水，特別是農民朋友們，這樣會嚴重打擊他們參與其中的積極性。在歐美等國家就不會有這樣的顧慮，在歐美等發(fā)達國家，資本市場經歷了較長時間的發(fā)展，已經建立了相對完善、完整的市場機制和監(jiān)管機制，金融產品如銀行存款、股票、政府債券、可轉換債券、保險、金融衍生產品等供給充足，這就為廣大普通投資者提供了廣闊的選擇平臺。他們的金融市場比較成熟透明度高，居民獲取理財信息的成本較低，為居民降低投資風險提供了可能［31］。就烏魯木齊市金融市場環(huán)境而言，隨著經濟的持續(xù)快速發(fā)展，整體來講金融環(huán)境得以快速拓展。在四大國有銀行健康發(fā)展的同時，交通、中信、廣發(fā)、光大、招商、浦發(fā)、華夏等一大批金融機構落戶青城，大大提高了烏魯木齊市的金融信貸規(guī)模拓寬了經濟實體的金融投資融資渠道［32］。但不可否認的是烏魯木齊縣的金融機構相對還是較少的，僅有農業(yè)銀行以及農村信用社，并且烏魯木齊縣金融環(huán)境和金融服務質量還是比較落后和不完善的。這些現(xiàn)實的情況限制了烏魯木齊縣農戶的投資渠道，弱化了農戶的理財熱情。第5章 完善烏魯木齊縣農民家庭理財?shù)慕ㄗh 政府支持，加速發(fā)展 大力推動農村金融制度創(chuàng)新制度的創(chuàng)新和變革是經濟增長的動力和源泉［33］。因此政府應該大力支持農村金融制度的創(chuàng)新和改革。首先需要重點改革的是農村金融組織的產權制度和農村金融組織的治理結構。單一合作的方式目前仍然是農村基層金融組織的產權形式，現(xiàn)行單一的合作方式既不能符合農村產權結構調整的需求，又與農村產業(yè)結構變化的需求不相適應，同時單一的合作方式也是由于缺乏競爭力而導致效率低下。因為政府是農村金融體制創(chuàng)新的主要力量，所以對于不同地域的發(fā)展水平要去推進多元化農村金融組織形式的建立，政府應該采取不同的方式，有區(qū)別的對待。比如說，在經濟基礎和民營經濟發(fā)展較好的地域，應多建立農村民營商業(yè)銀行，以及具有多層次與多級法人治理結構的農村合作金融體系，盡可能在可控范圍內，讓活動在民間的資金很好的組合，發(fā)揮出更有效、更快速的作用；在經濟基礎薄弱的地域，應更多地通過政策扶持和鼓勵金融機構主動開展業(yè)務，來完成資金流動和活躍市場的行為［34］。其次，政策的延續(xù)性和漸進性是農村金融制度創(chuàng)新要格外重視的，要考慮多方利益訴求正視制度的延革產生的遺留矛盾。比如說，對于權責歸屬權的劃分，要處理好農業(yè)銀行和信用社的關系；對于履行的職責與權力，要處理好政府與農村合作金融機構的關系；對于協(xié)調管理層內部的橫向聯(lián)系，要處理好各種高層次或低層次之間橫向的合作的關系等。 加快保險業(yè)發(fā)展，完善保障體系中國是農業(yè)大國，農村人口占到全國人口的70%左右，農村是發(fā)展壽險業(yè)務的大市場。整體上，中國農民收入雖然呈現(xiàn)增長趨勢，但真正的可支配的財富不多，經濟基礎薄弱，因此對于風險的抵御能力較弱。在農村地區(qū)，廣泛存在著“治病難”，“就醫(yī)難”等問題，每年均有大量因家庭成員意外事故、疾病，而遭受沉重的打擊，為此迅速返貧的農村居民不在少數(shù)。烏魯木齊縣農業(yè)人口眾多，%。新疆又是自然災害多發(fā)區(qū)，干旱、冰雹等自然災害發(fā)生頻繁，據(jù)有關部門預測，未來十年，將是新疆自然災害的加重期，每年自然災害造成的直接經濟損失將增加一倍多，農業(yè)自然災害將嚴重制約新疆農村經濟發(fā)展和農民收入水平的提高。政府應該多鼓勵農民參保，惠農強農的措施應該繼續(xù)實行，例如：參保農戶可憑保險單優(yōu)先享受貸款、優(yōu)先享受優(yōu)質種子種苗以及先進的農業(yè)推廣技術；可以對實行保險期內無索賠的參保農民，下一年要續(xù)保的保費費率進行相應比例的下調；參保農戶可享受農業(yè)保險范圍內相應的政府救災補助，未參保農戶不得享受［35］。 規(guī)范理財市場，打擊違法行為隨著經濟的發(fā)展，當代金融市場上的理財工具和理財手段玲瑯滿目。供農民可選擇的理財產品和理財模式的范圍擴大了，獲取理財信息的渠道拓寬了，但由于信息的不對稱性，以及農村一些不良信息的錯誤引導，致使農民把資金運用到了錯誤的渠道上，比如博六合彩、高息放貸等［36］?，F(xiàn)在的騙術具有一定的迷惑性，對于本身就欠缺理財知識的農民來說，很有可能會掉入陷阱之中。因此，政府首先應組建一直專業(yè)理財隊伍，宣傳理財知識，合理使用理財工具并且讓農民認識到理財?shù)娘L險。針對違法的理財渠道，政府應該加大打擊力度，沒收不正當收入，遏制不良風氣的傳播，對農民采取教育和引導的方式，引導農民家庭走上持續(xù)發(fā)展的道路［37］。政府應該進一步推進“三下鄉(xiāng)”活動，尤其是科技下鄉(xiāng)和文化下鄉(xiāng)活動。 金融機構支持 增設營業(yè)網(wǎng)點，搭建理財平臺農民的專業(yè)理財知識欠缺，承受風險的能力很弱，各級經融機構應該積極帶頭在農村搭建金融理財服務平臺，加強理財宣傳力度既可以幫助農民提高理財意識，又能拓寬金融機構本身的業(yè)務渠道［38］。比如，金融機構可以在烏魯木齊縣增設儲蓄營業(yè)網(wǎng)點，以農業(yè)銀行和農村信用社為依托，搭建理財服務平臺，以面對面答疑形式，為烏魯木齊縣農民提供專業(yè)化的、個性化的理財咨詢指導服務。從加快城鄉(xiāng)一體化，發(fā)展農村經濟的根本出發(fā)，力促部分政策性和商業(yè)性金融機構進駐烏魯木齊縣，擴大農村有效擔保物范圍，以加大各金融機構支農力度，引進大企業(yè)集團在我縣設立小額貸款公司，解決農戶貸款難問題，大幅度提高農民的理財意識，最大限度的調動農民參與理財?shù)姆e極性。 加大理財宣傳力度，全面普及理財知識烏魯木齊縣農民對理財?shù)恼J知仍然比較粗淺，不懂得如何選擇適合自己的理財產品，對新型的理財產品仍舊認識不足，比如說對保險的誤解。也不知道如何駕馭投資收益與風險之間的平衡。在這種情況下向農民普及理財知識是十分重要的。農民金融理財意識的培育和建立，是一個長期而艱巨的任務，不能靠一朝一夕。烏魯木齊縣金融機構應進村入戶，對農民進行教育，宣傳理財觀念，灌輸新的理財知識，打破農民傳統(tǒng)、保守的理財觀念，通過開展“送金融下鄉(xiāng)”等形式多樣的活動，把農民真正需要的金融理財知識和技能送到他們手中。 通過電影、電視、戲曲等節(jié)目來宣傳農村金融知識，盡量能夠把金融知識淺顯化、娛樂化，讓老百姓能聽得懂，易理解［39］。通過組織培訓、課堂宣講等宣傳方式加強對農民投資理財?shù)慕逃?，引導農民從單一的存款轉向多種投資的組合。也可以通過請專家講課、搞技能輔導班的形式講授經濟、金融、稅收、財務、保險等多種專業(yè)知識，使越來越多的農民能夠掌握更多的金融理財知識［40］。金融機構也應該將更多的理財產品向農村地區(qū)延伸，對農民大力宣傳理財產品 ，讓農民有更多的機會了解和接觸新的理財產品，促使農民的理財觀念得到更新，理財意識逐步得到提高。 同時建議在初中、高中的課程中開設有關投資理財?shù)恼n程，首先讓青少年具備投資理財?shù)囊庾R，然后他們就可以給自己的父母灌輸理財知識。 設計符合農民需求的金融產品針對農民投資渠道的有限性，投資品種差異性不夠的現(xiàn)實，金融機構應在規(guī)范的前提下開展金融創(chuàng)新，積極拓展多樣化金融工具，開發(fā)出能夠滿足廣大居民理財需求的金融產品。金融機構應該進一步放開農村區(qū)域代理開放式基金及分紅保險等理財產品。烏魯木齊縣應按照“非禁即入”的原則，以“投、融、建、管、還”一體化為目標，制定更加符合烏魯木齊縣實際的資產、資本運作政策措施，鼓勵和吸引社會資本投資建設農村基礎設施［41］。做實做強縣財潤公司和縣土地儲備中心，充分發(fā)揮融資平臺和經營土地資產的功能作用。烏魯木齊縣的金融機構主要有農業(yè)銀行和農村信用社，建議烏魯木齊縣金融機構，應該根據(jù)客戶的金融需求進行歸類，把烏魯木齊縣的農民群體再細分為不同的類型，并以此為基礎設計相應的理財服務和投資組合。比如就針對農民目前關注比較多的子女就學問題、養(yǎng)老問題等，可將教育儲蓄產品的準入條件適當降低，并設計專門針對農民養(yǎng)老的投資理財產品等。只有對理財市場進行市場細分與市場定位，突出差異化服務，才能給農戶的財產進行保護與投資規(guī)劃，制定出真正滿足農民需要的金融理財產品。 提升農民個人理財素質 樹立科學的理財觀念烏魯木齊縣農民很大一部分受教育年限少，文化素質不高，這主要是由于歷史和現(xiàn)實的原因，使得農民的理財素質低下理財觀念落后，阻礙了農民家庭理財?shù)陌l(fā)展。而人自身的理財觀念就受個人的世界觀和方法論的直接影響，這是人們在處理理財產品時最直觀的態(tài)度表現(xiàn)，家庭理財決策人的生活態(tài)度是積極樂觀的，就可以大大促進家庭理財?shù)倪M步，積極的進行理財專業(yè)知識的學習，從而改變固有的傳統(tǒng)觀念。因此家庭理財?shù)臎Q策人應積極參與各種有關理財?shù)闹v座，從根本出發(fā)養(yǎng)成合理的理財習慣，樹立正確的科學的理財觀念。在學習專業(yè)理財知識時，為了減少因為認知偏差給決策帶來的不良影響，應注重理論與實踐相結合的方法。除此之外，在風險防范方面要擺正心態(tài)，家庭理財決策者應該設定一個符合自己家庭實際情況，并且可以承受的風險目標，根據(jù)市場和家庭環(huán)境的變化，要不斷適時調整家庭理財目標。 確立正確的理財方向正確的理財方向有助于農民更好的理財，在不同的人生階段應該有不同的理財目標和方向。青年階段正是人生命中精力最充沛的時期，在這個階段，做事無所畏懼，干事業(yè)具有一往無前的精神。在青年階段也正是家庭資本和事業(yè)資本的開始積累階段。隨著社會的發(fā)展和進步，人們對家庭生活的各個方面都越來越講究，生活具有超前的想法。在這一時期，在理財策略上，可以采取漸進式、積累式的方式分期分批投入資金，分批分期投入既可以減輕家庭一次性、大量投入的壓力，而且隨著時間的積累，資本的增值具有可靠的穩(wěn)定性［42］。對于青年家庭而言，證券市場尤其是股票市場是投資的重點，雖然股市短期波動大，但是愿意而且相信自己有足夠的能力來承擔經濟損失，又因為在短期內沒有資金兌付壓力，并且注重高回報［43］。建議在投資股票市場的同時，保持少量債券、基金等其他資產配置，當然儲蓄也是必不可少的。中年階段是家庭收入主導者，年齡一般在4050歲之間，但是也有特殊情況。中年階段的理財策略，以攻守兼?zhèn)錇橐恕＞唧w策略如下：一定的儲蓄是必備的作為應急備用金，以備不時之需。中年階段的人，應把健康投資放在重要的位置，根據(jù)家庭的經濟收入情況，選擇購買一些重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險，以防疾病的困擾［44］。如果中年階段在健康方面不投資，若家里有人生病，那么家庭的經濟情況肯定就會惡化。其次，用家庭余錢的30%進行風險市場投資，如股票、證券基金等，以獲取更高的收益。這種投資組合不僅可以為家庭提供較高的投資回報，又能保證家庭在各種情況下，對風險的規(guī)避，確保家庭在經濟上沒有后患之憂。老年階段是指家庭收入主導者的生理年齡在50歲以上的家庭。風險投資已與老年家庭的生活預期不適應。老年階段的理財著力點主要放在資產保值上，老年階段的理財目標，就是在資產保值的同時，同時又能獲得適度收益。老年階段的特點決定了在理財策略上應以防守為主，就是以資產保值為主，同時兼顧資產的收益。老年階段以銀行儲蓄為主，作為家庭應急時用，以備不時之需。但是如果家庭平安無事，那就可長期存下去。第6章 總結 結論通過對烏魯木齊縣農民家庭理財現(xiàn)狀的調查研究，可以做以下結論：在社會主義市場經濟進一步發(fā)展的形勢下，農村金融理財市場作為新興市場，正在成為投資理財?shù)男略鲩L點。通過調查發(fā)現(xiàn)影響農民家庭理財?shù)闹饕蛩厥羌彝ナ杖胨?、家庭成員素質、文化水平以及國家的政策與市場引導等諸多因素制約著。農民家庭還是以儲蓄投資理財方式進行理財，以儲蓄為主的理財方式占主導地位。作為收入水平較低的群體而言，農民家庭必須根據(jù)自身的需要及條件，改變理財?shù)挠^念、提高對理財?shù)恼J識和理財技巧；讓農民家庭了解理財?shù)睦c弊，合理分配收入用于消費和理財?shù)谋壤?；理財手段不斷多元化，依靠這些因素實現(xiàn)農民家庭理財?shù)哪繕?。作為農民理財產品的主要提供者，金融機構深入研究農民的理財需求。根據(jù)農民家庭的特點開發(fā)多元化的、差異性的理財產品，促進農民多方面的選擇理財產品，選擇適合自己，能夠滿足自身需要的理財產品；其次要培養(yǎng)一批能夠為農民理財?shù)臉I(yè)務精英，他們必須熟練掌握理財?shù)膶I(yè)技能，扎根到農民家庭中去，通過理財產品的不斷推廣，服務質量的上升，開拓市場并擴大理財市場的占有率，以實現(xiàn)農民家庭收入的增加以及金融機構利益。作為政策的制定者和市場秩序的監(jiān)督者，政府通過制定金融市場的法律法規(guī)，來規(guī)范和引導農民家庭金融理財市場的發(fā)展；通過監(jiān)督和打擊不良投機行為，保證在公平市場環(huán)境條件下金融機構進行有序的競爭，促進農村金融理財市場的快速發(fā)展。政府更應該積極利用手中掌握的的利率、政策性貸款定金融工具來調整農村金融理財市場。 不足與展望 本文對烏魯木齊縣農民家庭的理財現(xiàn)狀進行了調研并作了分析，由于本人的知識水平和調研時間有限，本文存在很多的不足之處。第一，可以引用的外文文獻比較少，對外國農民理家庭理財?shù)默F(xiàn)狀不是很了解，在綜述上沒有