【文章內(nèi)容簡介】 章不多，并且大多數(shù)的居民理財研究都照搬國外的理財經(jīng)驗和模式，真正符合現(xiàn)階段中國居民的理財模式極少。目前隨著金融市場的不斷發(fā)展，市場上出現(xiàn)了各種理財產(chǎn)品和理財工具，怎樣才能追逐高額的投資利潤，又能夠盡量避免風(fēng)險；怎樣才能根據(jù)自身實(shí)際情況，構(gòu)建持續(xù)健康發(fā)展的理財體系，是目前急需解決的關(guān)鍵問題。 研究內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排 本文主要研究的是新疆烏魯木齊縣農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)狀。通過對烏魯木齊縣兩個鎮(zhèn)，一個鄉(xiāng)的抽樣調(diào)查，充分了解了農(nóng)戶的收入、消費(fèi)、投資的理財產(chǎn)品等狀況，進(jìn)一步分析農(nóng)戶投資理財?shù)姆绞胶陀绊戅r(nóng)戶進(jìn)行理財?shù)囊蛩?，對農(nóng)戶的投資理財給出合理的對策和建議。具體內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排如下：第1章 ：緒論。主要涉及到本文的研究背景，研究的意義，國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，全文的內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排，本文的研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)。第2章 ：烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況。本章主要對烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)狀況和烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支情況進(jìn)行了概括。第3章 ：烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析。本章先介紹了烏魯木齊縣農(nóng)民的家庭成員組成與家庭勞動力構(gòu)成情況，接著對烏魯木齊縣農(nóng)戶的收入、消費(fèi)和儲蓄狀況這三面進(jìn)行了分析。第4章 ：烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財狀況調(diào)查問卷分析。本章首先講述了調(diào)查對象的選擇，其次對烏魯木齊縣農(nóng)戶現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和目前選擇的理財產(chǎn)品組合進(jìn)行了詳細(xì)分析，最后對烏魯木齊縣農(nóng)民理財?shù)挠绊懸蛩剡M(jìn)行了分析。第5章 ：完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)膶Σ?。本章從政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民自身等方面針對農(nóng)民家庭理財給出了合理的對策。 研究方法與創(chuàng)新點(diǎn) 本文主要采用的研究方法主要有（1）文獻(xiàn)檢索法：大量歸納總結(jié)國內(nèi)外與居民理財相關(guān)的文獻(xiàn)，通過分析了解居民理財需要規(guī)劃的內(nèi)容，以及影響居民理財?shù)囊蛩?。?）實(shí)地調(diào)研法：通過深入到農(nóng)村家庭做調(diào)查問卷獲得論文所需要的一手資料，來分析農(nóng)民家庭理財?shù)奶卣骱屠碡敭a(chǎn)品的選擇。（3）定性和定量分析法：本文運(yùn)用定性分析法分析了農(nóng)戶的理財基礎(chǔ)，理財特點(diǎn)、規(guī)律等，還運(yùn)用了定量分析法。比如：大量資料數(shù)據(jù)描述農(nóng)戶理財?shù)幕A(chǔ)和狀況，同時采用圖表分析法來呈現(xiàn)農(nóng)戶的財產(chǎn)活動狀況，使文章更具直觀性。只有把定性與定量分析法結(jié)合起來綜合運(yùn)用，圖文并茂，并在研究過程中不斷加以完善，才能達(dá)到為研究內(nèi)容服務(wù)的目的。 本文的創(chuàng)新之處在于：目前國內(nèi)關(guān)于居民理財方面的文獻(xiàn)比較少，研究農(nóng)民家庭理財?shù)念I(lǐng)域基本上是空白。本文針對這一空白領(lǐng)域進(jìn)行了調(diào)查問卷分析，分析了目前農(nóng)民家庭的理財品種及理財組合選擇，進(jìn)一步分析了制約農(nóng)民家庭理財?shù)挠绊懸蛩?，并對農(nóng)民家庭以后的理財提出了合理的建議。第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況 烏魯木齊縣基本情況介紹烏魯木齊縣轄兩個鎮(zhèn)（水西溝鎮(zhèn)、安寧渠鎮(zhèn)），七個鄉(xiāng)（板房溝鄉(xiāng)、六十戶鄉(xiāng)、薩爾達(dá)板鄉(xiāng)、永豐鄉(xiāng)、托里鄉(xiāng)、青格達(dá)湖鄉(xiāng)、甘溝鄉(xiāng)），共有59個村民委員會。截止2010年末，烏魯木齊維吾爾自治區(qū)烏魯木齊縣常住人口為94535人（%，%），其中農(nóng)業(yè)人口為79491人，%。烏魯木齊縣有國家級森林公園和自治區(qū)級森林公園各一處，自然風(fēng)景區(qū)14處，度假村83處，滑雪場38家，農(nóng)家樂旅游接待點(diǎn)70余處，旅游出租馬匹1700余匹，氈房1000余項。 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況2010年，烏魯木齊縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值181166萬元，%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值64800萬元，%；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值50949萬元，；第三產(chǎn)業(yè)增加值65417萬元，%。烏魯木齊縣2010年全年實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額72498萬元，%；，%，實(shí)現(xiàn)旅游總收入12692萬元，%。2010年烏魯木齊縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入達(dá)到了151943萬元，%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到了7521元，比上年增加865元，增長了13%。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2010年烏魯木齊縣實(shí)現(xiàn)地方財政收入76976萬元，%完成一般預(yù)算收入22802萬元，%。地方財政支出101294萬元，%，完成一般預(yù)算支出46948萬元，%。2010年，%，%；，%，%。 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支概況2010年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)政策的持續(xù)走好，中央各項惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策力度投入不斷加大，緊緊抓住國家實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略、推進(jìn)新疆跨越發(fā)展的歷史性機(jī)遇。烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民增收渠道不斷拓寬，帶動農(nóng)民收入不斷提高。工資性收入穩(wěn)步增長，但是漲幅不高，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)民外出打工人數(shù)增多，農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移比重持續(xù)上升，由于通貨膨脹致使農(nóng)民工資增長較快，2010年農(nóng)民工資性收入1791元，%，漲幅不高。家庭經(jīng)營純收入保持較快的增長態(tài)勢。烏魯木齊縣農(nóng)民農(nóng)忙之外主要是依靠經(jīng)營“農(nóng)家樂”、“牧家樂”獲取收入，由于城市污染越來越嚴(yán)重，很多城市居民在閑暇時間駕車到農(nóng)村，“農(nóng)家樂”、“牧家樂”越來越受到人們的青睞，拉動了農(nóng)民家庭經(jīng)營性收入不斷提高，2010年農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入為5289元，%。農(nóng)民的財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入也在不斷的提高。2010年烏魯木齊縣農(nóng)民財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入為441元，比2005年增長了46%，由于農(nóng)村外出務(wù)工人員數(shù)量的不斷增多，很多外出務(wù)工人員將自己的土地承租出去獲得收入，還有很多農(nóng)民把房屋出租給外來務(wù)工人員獲得的收入，都是財產(chǎn)性收入。國家各項惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策的落實(shí)到位，使農(nóng)民得到的實(shí)惠也越來越多。比如國家對三農(nóng)相關(guān)的政策扶持力度加大，并增加了糧食直接補(bǔ)貼和良種補(bǔ)貼等政策，政府同時還提供了購買家電退稅、扶貧扶持款、救災(zāi)救濟(jì)款等，也拉動了轉(zhuǎn)移性收入增長。隨著近些年物價水平的上漲，農(nóng)民使用的各種生產(chǎn)資料成本上升，導(dǎo)致農(nóng)民支出增加，2010年農(nóng)民人均總支出5119元，%第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析 農(nóng)民家庭成員與勞動力構(gòu)成分析農(nóng)民家庭成員包括常住和臨時外出務(wù)工的人口，農(nóng)民家庭常住人口的變化會影響農(nóng)民家庭的收入和支出。農(nóng)民家庭勞動力的構(gòu)成是整半勞動力，農(nóng)村整半勞動力指農(nóng)村常住居民家庭成員中有勞動能力并經(jīng)常參加實(shí)際勞動的人員。是生產(chǎn)的基本要素指標(biāo)之一，是發(fā)展生產(chǎn)增加農(nóng)民家庭收入的重要源泉。按規(guī)定，農(nóng)村男18周歲至50周歲、女18周歲至45周歲為整勞動力；男16周歲到17周歲、51周歲到60周歲，女16周歲到17周歲、46周歲至55周歲為半勞動力。農(nóng)民家庭整半勞動力，既包括在上述規(guī)定勞動年齡內(nèi)和在勞動年齡以外有勞動能力并經(jīng)常參加實(shí)際勞動的男女整半勞動力；也包括農(nóng)民家庭常住人員中屬于職工的勞動力。但不包括在勞動年齡內(nèi)已喪失勞動能力的人員［14］。表31 烏魯木齊縣農(nóng)民20052010年家庭基本情況表年份每戶常住人口（人）每戶整半勞動力（人）每個勞動力負(fù)擔(dān)人口（人）每人純收入（元）每人生活消費(fèi)支出（元）200540042006463734232007351182008591820096656201075215472 數(shù)據(jù)來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒》整理得由表31可以看出，烏魯木齊縣農(nóng)民家庭常住人口數(shù)量是在逐年遞減的，而平均每戶整半勞動力變化的趨勢不是很大，每個勞動力負(fù)擔(dān)人口逐年減少，說明人們的生活水平有了大幅度的提高，最終導(dǎo)致農(nóng)民人均純收入不斷增加。 農(nóng)民家庭收入情況分析農(nóng)民家庭財產(chǎn)的多少是衡量他們生活水平的主要依據(jù)之一，也是反映人民生活水平的一個重要指標(biāo)。烏魯木齊縣認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七大及中央新疆工作座談會，緊緊圍繞縣委十一屆七次全委（擴(kuò)大）會議提出的各項目標(biāo)任務(wù)，從建設(shè)首府“護(hù)城河”和“大花園”的總體功能定位出發(fā)，堅持“生態(tài)立縣、維穩(wěn)護(hù)縣、旅游興縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、富民穩(wěn)縣”總體戰(zhàn)略，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全縣各級黨組織和各族干部群眾，堅定信心，開拓進(jìn)取，扎實(shí)工作，圓滿完成了2010年全縣維護(hù)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各項任務(wù)。使農(nóng)民的人均收入也有了較大幅度的提高。 圖31：1990年—2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和全疆的比較由上圖31可以看出烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入情況和新疆農(nóng)民人均純收入情況的比較。1990年、1993年和1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和新疆水平基本一致；自1999年以后烏魯木齊縣農(nóng)民的收入持續(xù)高于新疆農(nóng)民純收入，1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入比新疆全區(qū)農(nóng)民純收入高出686元，；，高出新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入1969元；；2008年烏魯木齊縣農(nóng)民人均收收入高出新疆全區(qū)2415元；到2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到了7521元，比新疆全區(qū)2878元。綜上所述，烏魯木齊縣農(nóng)民收入水平相比較新疆全區(qū)還是比較富裕的，主要是因為烏魯木齊縣依附于烏魯木齊市，由于烏魯木齊市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了烏魯木齊縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得2010年農(nóng)民人均純收入達(dá)到7521元，可見農(nóng)民的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析房產(chǎn)對于農(nóng)民來說是極其重要的，房產(chǎn)折舊率低并且不具有流轉(zhuǎn)的特點(diǎn)。烏魯木齊縣農(nóng)民的房產(chǎn)基本上屬于自建房，房產(chǎn)在農(nóng)民家庭總資產(chǎn)中所占的比重已經(jīng)接近了一半，%。房產(chǎn)逐漸成為了農(nóng)戶財產(chǎn)中價值量最大的財產(chǎn)。 農(nóng)民家庭消費(fèi)狀況分析對于農(nóng)民家庭來說有財可理是基礎(chǔ)，但是為何理財就是動機(jī)［15］。激發(fā)農(nóng)民理財熱情的原動力正是當(dāng)今各式各樣的消費(fèi)渠道。隨著烏魯木齊縣農(nóng)民收入的增加，農(nóng)民消費(fèi)水平也得到了顯著的提高。農(nóng)民基本生活消費(fèi)支出，包括食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保險、交通通訊、文教娛樂用品及服務(wù)、其他商品和服務(wù)這八類支出。 表32 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭平均每人全年生活消費(fèi)支出 單位:元項目2004200520062007200820092010消費(fèi)性總支出34235472食品1586衣著398家庭設(shè)備140醫(yī)療保健378交通通信教育文化娛樂居住雜項商品及服務(wù)132資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒》整理得由表32可知，烏魯木齊縣農(nóng)民的消費(fèi)性總支出是在不斷增加的，%，%,%。說明烏魯木齊縣農(nóng)民的生活日益改善，人們的生活水平有了大幅度的提高，同時農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變。，增長了119%；，%。綜上所述可知，隨著人們生活水平的提高，人們對醫(yī)療保健、教育等其它的要求也越來越高，食品和衣著消費(fèi)在農(nóng)民總消費(fèi)所占比重依然很高，目前農(nóng)民消費(fèi)還是以滿足生存為主，距發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)仍有一段距離［16］。 農(nóng)民家庭儲蓄狀況分析儲蓄是指城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或者其他經(jīng)融機(jī)構(gòu)的一種存款活動，又稱為儲蓄存款。凱恩斯主義者是這樣認(rèn)為的：決定儲蓄的是人們的即期收入。當(dāng)人們的即期收入在增加時，雖然消費(fèi)同樣也增加，但是消費(fèi)的增加必然會小于收入的增加，從而形成“邊際消費(fèi)傾向遞減”規(guī)律和“邊際儲蓄傾向遞增”的規(guī)律。儲蓄本質(zhì)上就是隨著收入的增加而增加的。那么，居民的儲蓄也會隨著國民收入的增加而增加［17］。 表32烏魯木齊縣農(nóng)民家庭儲蓄情況 單位：億元統(tǒng)計指標(biāo) 2005年2006年2007年2008年2009年2010年經(jīng)濟(jì)總收入儲蓄儲蓄的增長率%%%%%資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒2005年2010年》整理得由表32中我們可以看出烏魯木齊縣農(nóng)戶的儲蓄隨著全縣農(nóng)民經(jīng)濟(jì)總收入的增加呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年年末，；，與此同時，%%。第4章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財調(diào)查問卷分析 調(diào)查對象的選擇本文采取小規(guī)模的問卷調(diào)查方式和定量分析的方法，取樣于烏魯木齊縣農(nóng)村地區(qū)不同收入水平的200戶農(nóng)戶，對烏魯木齊縣農(nóng)戶的理財現(xiàn)狀進(jìn)行分析。為了保證問卷的可信度和代表性，在做問卷設(shè)計和調(diào)研過程中采取了一下控制措施。在樣本選擇時，選了烏魯木齊縣3個具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23224人、水西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15876人和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7516人）作為主要調(diào)研對象。其中，%為男性，%為女性。家庭年收入在10000——30000元之間的，%。以生命周期理論為依據(jù)，人一生經(jīng)歷的階段有嬰兒期、童年期、少年期、青年期、中年期和老年期。從嬰兒期到少年期基本沒有經(jīng)濟(jì)收入，青年期和中年期是主要的經(jīng)濟(jì)收入期，老年期的經(jīng)濟(jì)收入比較少。因此，本次調(diào)研選擇了2060歲之間為調(diào)研對象。本次調(diào)研是深入到這些農(nóng)戶家中進(jìn)行的，采取的是面對面與調(diào)查對象直接交談的方式。綜合考慮到農(nóng)戶文化水平比較低，因此有的問卷是調(diào)查者通過直接問答的方式根據(jù)農(nóng)民自身的情況如實(shí)填寫的，還有些問卷由被調(diào)查者自己填寫。這種面對面填寫、當(dāng)場發(fā)放、回收問卷的調(diào)查方法，保證了問卷調(diào)查的有效性、真實(shí)性，而且保證了問卷的回收率，本次共發(fā)放問卷200份，回收的有效問卷為176分，問卷的有效率為88%。問卷回收后，對其進(jìn)行了整理和分析。 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財產(chǎn)品的選擇分析 農(nóng)民家庭理財信息的來源 農(nóng)戶理財信息的來源多種多樣，有電視廣播、報刊書籍、網(wǎng)絡(luò)、金融機(jī)構(gòu)的宣傳及他人推薦等。 表41 烏魯木齊縣農(nóng)戶理財信息來源信息來源電視廣播報刊書籍金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)他人推薦樣本數(shù)431521988比例%%%%%調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶得知理財途徑的方法主要有電視廣播、報刊書籍、及融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)以及他人推薦。%的農(nóng)戶的理財信息是從電視廣播中獲取的；其次獲取理財途徑的方法是農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)存取款時，金融機(jī)構(gòu)人員介紹的，%；另外有小部分農(nóng)戶是通過報刊書籍、網(wǎng)絡(luò)等途徑了解到理財?shù)模?、%，有一半的農(nóng)民家庭理財是通過親戚朋友介紹的，所占比重為50%可見在農(nóng)村盲目跟風(fēng)理財?shù)默F(xiàn)象是很普遍的。這主要是因為農(nóng)民獲取理財信息的渠道單一且狹窄，農(nóng)民文化水平普遍低，缺少主動獲取理財知識的主動意識。 農(nóng)民家庭目前選擇的理財產(chǎn)品分析調(diào)查結(jié)果顯示烏魯木齊縣農(nóng)民目前選擇的理財產(chǎn)品