【正文】 主要有儲蓄、房產(chǎn)、養(yǎng)老保險、民間借貸、基金。具體見圖41。圖41 烏魯木齊縣農(nóng)民目前理財產(chǎn)品選擇情況 儲蓄通過上圖41可知，儲蓄是烏魯木齊縣農(nóng)民選擇的主要理財方式之一。據(jù)統(tǒng)計，%的人選擇了儲蓄，儲蓄在每個家庭中的地位還是相當重要的。烏魯木齊縣農(nóng)民之所以選擇儲蓄，是因為他們的收入不高，儲蓄被認為是最安全穩(wěn)定有保障的理財工具，并且辦理手續(xù)簡單， 儲蓄的流動性相對較高，活期存款流動性高，變現(xiàn)力強，可以作應(yīng)急之用。大多數(shù)的農(nóng)戶認為把錢存到銀行里，這樣心里才感覺踏實，儲蓄投資的確是最方便、靈活、安全、風險小的理財方式之一，但是儲蓄的缺點是收益小，見效慢。 養(yǎng)老保險從2009年起，國家開展了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險之所以被稱為新農(nóng)保，是相對于以前各地開展的農(nóng)村養(yǎng)老保險而言的，過去的養(yǎng)老保險主要是農(nóng)民自己繳費，事實上是自我儲蓄的一種模式，而新農(nóng)保最大的特點是采取個人繳費、集體補助和政府補貼相結(jié)合的模式，有三種籌資渠道。特別是中央財政對地方進行補助，這個補助是直接補貼到農(nóng)民頭上的［18］。烏魯木齊縣農(nóng)民對養(yǎng)老保險的投資比例相對較高，%的人選擇了投資養(yǎng)老保險。中國雖然有養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)理念，但是由于計劃生育的實施，現(xiàn)在每個家庭基本上就只有一個孩子，子女的負擔越來越重，在贍養(yǎng)父母方面逐漸顯得心有余而力不足［19］。晚年保障一直是農(nóng)民最關(guān)注的問題，自己的晚年生活如何安排，怎么樣才能不給子女增添經(jīng)濟負擔，成為現(xiàn)在農(nóng)民十分關(guān)注的問題，這也是烏魯木齊縣農(nóng)民大部分選擇養(yǎng)老保險的原因，為自己的晚年提早做好規(guī)劃。 民間借貸民間借貸還是相當受歡迎的，%的農(nóng)民選擇了民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財中特有的理財方式，廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，是個人之間的一種融資渠道，遵循資源互助、誠實信用原則，在雙方同意的情況下，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不能超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率的四倍。由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。向正規(guī)金融機構(gòu)借款手續(xù)繁瑣，耗時比較長，跟正規(guī)的金融機構(gòu)相比，民間借貸具有及時、簡便、靈活的特點，對正規(guī)的銀行起著拾遺補缺的作用［20］。民間借貸的利率是銀行規(guī)定利率的四倍，遠遠高于銀行利率，因此在農(nóng)村受到農(nóng)戶的廣泛喜愛。 基金%，投資基金的農(nóng)民大部分選擇的是基金定投。普通投資者很難適時掌握正確的基金投資時點，常常可能是在市場高點買入，在市場低點賣出。采用基金定期定額投資方式，不論市場行情如何波動，每個月定一天定額投資基金，由銀行自動扣款，自動依基金凈值計算可買到的基金份額數(shù)［21］。這樣投資者就不需要比較豐富的理財知識，更有助于農(nóng)民投資基金，基金的投資收益率比較高，流通性好，但基金的風險也高。 房產(chǎn)俗話說：地生金，房生銀。在所有的投資行業(yè)中，房地產(chǎn)以其利潤大。風險小的獨特魅力，長期以來“引無數(shù)英雄競折腰”［22］。投資房產(chǎn)除了滿足自身生產(chǎn)、生活需要外，最重要的是可以作為保值、增值的手段。%，根據(jù)調(diào)查看出選擇房產(chǎn)投資的農(nóng)民年收入比較高。隨著通貨膨脹越來越嚴重，物價飛速增長，農(nóng)民也意識到了人民幣在貶值，為了使自己手中的資金能夠增值，一些收入高的農(nóng)民選擇了投資房產(chǎn)，來實現(xiàn)自己的資金保值、升值的目的。其次，也有不少的農(nóng)民在城里買房子的主要原因是為了孩子以后上學(xué)方便。農(nóng)民普遍認為城里的教育質(zhì)量要比農(nóng)村的教育質(zhì)量要高的多，很多農(nóng)民想方設(shè)法的讓自己的孩子在大城市里上學(xué)，因此他們選擇了投資房產(chǎn)，為了使自己的孩子能夠受到更好的教育。 農(nóng)民理財模式分析從烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品選擇的情況來看，農(nóng)民選擇的理財產(chǎn)品種類相對來說是比較單一的，只有儲蓄、養(yǎng)老保險、基金、民間借貸和房產(chǎn)這四種，根據(jù)他們的家庭收入、年齡、學(xué)歷不同農(nóng)戶有不同類型的理財模式偏向。根據(jù)烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品的選擇可以總結(jié)出以下三種理財組合模式：儲蓄+養(yǎng)老保險，儲蓄+民間借貸，儲蓄+基金，儲蓄+房產(chǎn)。下面我們就看一下農(nóng)戶們對這四種理財組合模式的選擇情況分別見表4表43和表44：表42 根據(jù)收入不同選擇的理財方式 單位：%家庭收入1萬元及以下1萬2萬元2萬3萬元3萬元以上儲蓄+養(yǎng)老保險儲蓄+民間借貸儲蓄+基金0儲蓄+房產(chǎn)000 表43 根據(jù)受教育程度選擇的理財方式 單位：%學(xué)歷小學(xué)以下初高中畢業(yè)?？萍耙陨蟽π?養(yǎng)老保險　　儲蓄+民間借貸儲蓄+基金儲蓄+房產(chǎn)表44 根據(jù)年齡選擇的理財方式 單位：%年齡2035歲3650歲5160歲儲蓄+養(yǎng)老保險0儲蓄+民間借貸50儲蓄+基金儲蓄+房產(chǎn)25以上三個表是對烏魯木齊縣農(nóng)民選擇理財產(chǎn)品組合模式的總結(jié)，從上面三個表中我們可以看到，在四種理財組合模式下，不同收如、不同年齡階段、不同文化的農(nóng)民對四種理財組合模式選擇的也是不同的。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計分析，選擇儲蓄+養(yǎng)老保險的農(nóng)民家庭為85%左右，這種理財組合在收入、年齡、受教育程度上沒有明顯特征，經(jīng)濟上有能力可以支付的農(nóng)戶都選擇了儲蓄+養(yǎng)老保險這種理財組合模式。儲蓄+民間借貸這種組合模式，據(jù)調(diào)查分析統(tǒng)計，烏魯木齊縣有16%左右的農(nóng)民家庭選擇了，選擇這種模式的農(nóng)戶在收入上沒有明顯特征，收入集中在10000到30000元之間，年齡分布一般在36歲以上，受教育程度較低，初高中以下。儲蓄+基金，跟調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣有13%的農(nóng)民家庭選擇了這種理財組合，收入分布主要是在30000元以上，年齡分布主要集中在青年、中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。儲蓄+房產(chǎn)，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，選擇這種理財組合的農(nóng)民家庭有8%，收入分布主要集中在30000元以上，年齡分部主要在36—50歲的中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。綜上所述，收入高的、年輕的、學(xué)歷高的農(nóng)民家庭一般選擇收益高風險大的理財組合，反之，收入少、年紀較大的、學(xué)歷低的農(nóng)民一般選擇的理財組合收益低風險小。由此可鑒，影響農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩厥嵌喾矫娴?，接下來我們分析影響烏魯木齊縣農(nóng)戶理財?shù)囊蛩鼐烤褂心男?影響農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩胤治鰝€人作為最基本的經(jīng)濟實體存在于經(jīng)濟生活中，個人與社會經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，個人對金融產(chǎn)品的選擇也受到多方面因素的影響。家庭收入水平、家庭理財決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境以及利率和市場環(huán)境都會對農(nóng)民家庭理財有一定的影響，下面我們就從這幾個方面對影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩剡M行分析。 家庭收入水平根據(jù)第四章調(diào)查研究分析，可以分析得出，收入多少是農(nóng)民理財?shù)闹匾蛩刂弧Ｊ杖氲亩嗌贈Q定了烏魯木齊縣農(nóng)民理財?shù)某潭?、欲望及理財方式。農(nóng)民理財?shù)幕A(chǔ)是農(nóng)民收入的多少，如果農(nóng)民有充足的資金和資金來源，并能夠穩(wěn)定增長。在建設(shè)新農(nóng)村中大量農(nóng)民外出打工以及自家經(jīng)營小商部或者以旅游業(yè)為基礎(chǔ)開設(shè)農(nóng)家樂。在烏魯木齊縣大部分農(nóng)民的支出用于購買家庭基礎(chǔ)物資，如：常用的柴米油鹽等生活物資；人情方面的支出，包括黑白喜事、生日等；用于子女教育的支出；其他方面的支出，如家庭不可避免的生病，或者其他災(zāi)害、農(nóng)機購置、休閑娛樂支出等。農(nóng)民一年的收入能不能滿足他的支出。把一年的支出預(yù)算完，還剩多少可以用于儲蓄或者用于理財投資。圖42 烏魯木齊縣經(jīng)濟總收入與農(nóng)戶儲蓄存款狀況從圖42農(nóng)民的儲蓄狀況和經(jīng)濟收入可以看出，隨著新疆GDP不斷上升，國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，烏魯木齊縣農(nóng)民的收入也在不斷的上升，到2010年農(nóng)民純收入增加到7521 元，農(nóng)民的收入總額是不斷的上升，同時農(nóng)民的儲蓄及理財狀況也在變化。收入的多少直接影響著農(nóng)民理財，調(diào)研結(jié)果顯示，，%；，，%；，%。儲蓄是不斷地的增加，經(jīng)濟總收入也在不斷的上升，儲蓄在經(jīng)濟總收入的中的比例也在發(fā)生變化。農(nóng)民的儲蓄之所以在不斷的增加，是因為農(nóng)民的收入在不斷地增加，農(nóng)民的收入增加了，就會把剩余的錢存入銀行，用最基本的方式來理財［23］。因此不難看出，收入是決定農(nóng)民選擇理財方式的重要因素，家庭收入的多少是影響農(nóng)民理財?shù)淖钪饕蛩?。在其他的因素不發(fā)生任何變化時，家庭收入的增加就會引起投資的絕對額的增加，或者可以說是農(nóng)民投資在收入中的比例在不斷的變動，這些都會影響到農(nóng)民理財方式的選擇。從整理的數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民的純收入與去年相比是增長的，可能是由于經(jīng)濟危機或者通貨膨脹的緣故，農(nóng)民的購買力有所下降。 家庭理財決策人的綜合素質(zhì) 家庭決策人的受教育程度傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富量入為出是我國傳統(tǒng)的理財理念，這個觀念至今對居民理財有著深厚的影響。特別是農(nóng)民，有些農(nóng)民的生活水平正處于溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財依然根深蒂固，農(nóng)民理財尚缺乏開拓性［24］。農(nóng)民受教育程度也會影響農(nóng)民理財?shù)囊庠富蛘咿r(nóng)民的理財行為。高學(xué)歷農(nóng)民的理財意愿要比起低學(xué)歷農(nóng)民來說要高得很多，高學(xué)歷農(nóng)民為了滿足自身的需要會從多方面去了解金融機構(gòu)及理財?shù)男畔ⅲ蛯W(xué)歷的農(nóng)民在理財這方面就比較少了。在理財行為上，低學(xué)歷農(nóng)民處于被動，高學(xué)歷農(nóng)民與之相反，就比較積極了。調(diào)查結(jié)果顯示，高學(xué)歷農(nóng)民更能接受理財行為，受到專業(yè)金融機構(gòu)的影響；低學(xué)歷的農(nóng)民更容易受周圍人的影響。從調(diào)查的結(jié)果分析可以得出，高學(xué)歷農(nóng)民之所以能接受金融機構(gòu)，是由于他在接受高等教育的過程中，接觸過理財知識，對金融機構(gòu)有一定的認識，并且會關(guān)注相關(guān)的理財產(chǎn)品和理財信息；而低學(xué)歷的農(nóng)民由于沒有受過高等教育，自身知識上有一定的缺陷，對金融機構(gòu)沒有認識或者說認識極少，也就是說他們除了對銀行是取錢存錢的地方外，對銀行的某些中間業(yè)務(wù)就根本不了解。對于金融機構(gòu)的宣傳本身就沒有任何的認識能力或者說認識是很有限的，在大多數(shù)情況下，只是通過周圍認識的人介紹去了解金融機構(gòu)，不愿去關(guān)注金融機構(gòu)及相關(guān)的理財信息和理財產(chǎn)品。因此，可以根據(jù)調(diào)查結(jié)果推斷出，高學(xué)歷的農(nóng)民的理財意識要比低學(xué)歷農(nóng)民的理財意識更加的明顯，更加有意識去選擇理財產(chǎn)品。 家庭理財決策人的年齡年齡也是影響農(nóng)民理財?shù)囊蛩刂唬煌挲g階段的農(nóng)民具有不同的理財行為。青年群體是農(nóng)民理財?shù)闹髁姡驗榍嗄耆后w處于事業(yè)的上升期，收入水平穩(wěn)步提高，他們更傾向于高收益的理財產(chǎn)品，如股票、房產(chǎn)、黃金、期貨等高風險高收益的產(chǎn)品。而中老年群體由于謹慎性原則和抗風險能力弱的原因，會比較多的選擇穩(wěn)健的、風險小的收益低的理財產(chǎn)品，或者直接放棄理財產(chǎn)品選擇銀行儲蓄。年齡在25歲35歲之間的農(nóng)村投資者大部分已經(jīng)成立家庭，經(jīng)濟收入穩(wěn)定且經(jīng)濟收入高，有一定的能力承受各種風險，因此投資重點漸漸轉(zhuǎn)向高收益和高投入的房產(chǎn)和房地產(chǎn)等，為了提高生活質(zhì)量往往需要購買一些高檔商品，因此儲蓄仍占相當大的比例。小部分沒有成家的，基本上沒什么負擔，承受風險的能力最強，經(jīng)濟收入不高，但是自己可支配的收入相對較多，加上年輕充滿了冒險精神和急于獲得收益的心里促使農(nóng)民選擇股票、基金和期貨等風險和收益都比較高的理財產(chǎn)品。中年家庭的一般在3650歲，中年家庭的投資者，在事業(yè)上比較穩(wěn)定，也積累了豐富的理財經(jīng)驗，有一定的投資基礎(chǔ)，投資能力大大上升。中年家庭也有一定的顧慮，他們要考慮到子女上學(xué)、找工作、結(jié)婚等費用，同時還要考慮到贍養(yǎng)父母的費用，因此他們在理財時會選擇比較穩(wěn)健的產(chǎn)品來進行投資，這樣風險小。50歲以上的已經(jīng)漸漸步入老年階段，收入減少，為了能安享晚年，選擇理財產(chǎn)品和消費方面都比較保守，他們承受風險的能力較弱，他們理財?shù)馁Y金基本上都是辛苦一大半輩子積攢下來的，因此不會選擇風險大的理財產(chǎn)品，一般都會把錢存在銀行里。 鄉(xiāng)里理財氛圍農(nóng)村居民的鄰里關(guān)系跟城市居民的鄰里關(guān)系存在著天壤之別。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，%的農(nóng)民表示和鄰里平時非常熟悉，也經(jīng)常往來。%的居民和鄰里的關(guān)系非常熟悉［25］。因此農(nóng)民家庭的理財行為更容易受鄰里的影響，容易產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”。羊群效應(yīng)指在一個投資群體當中，獨立行動的投資者的行為，總是參考其他同類投資者的行為，在他人買入時買入，在他人賣出時賣出［26］。另外，某些投資者會認為有某些同一群體中的人必定是具有信息優(yōu)勢的，所以就將自己的投資行動向該部分人看齊，這種行為也導(dǎo)致了“羊群效應(yīng)”的出現(xiàn)。在農(nóng)民家庭間，由于農(nóng)民的文化程度低，普遍缺乏專業(yè)的理財知識，對專業(yè)的理財機構(gòu)和理財中介心存疑惑，不夠信任。導(dǎo)致農(nóng)村居民跟風現(xiàn)象比較嚴重，大多更愿意跟隨親戚朋友或者是鄰里的選擇來進行自己的理財投資，往往忽略了自身的實際情況。這種現(xiàn)象主要有兩種突出表現(xiàn)：一是家庭理財決策人在知道了鄰里或親戚目前的理財方向、理財方式后，即使自己本身對該投資沒有興趣，也會立即改變自己的想法，跟風投資，家庭理財決策人的這種行為并沒有充分考慮自身的實際情況進行投資，而是盲目的進行模仿的行為；二是由于家庭理財決策人在首次進行投資時，沒有結(jié)合實際考慮他人的情況是否和自己家庭的情況一致，而盲目主觀地做出了理財決策，當他知道他人并沒有進行投資時，或者他人的理財方向和理財方式與自己的完全不同時，就會立即完全推翻自己先前所做的決策。農(nóng)民自身文化水平不高，又缺少專業(yè)理財?shù)闹R，這種盲目模仿的結(jié)果，往往導(dǎo)致在選擇理財產(chǎn)品時就很盲目，比如在完全不了解證券市場的情況下，聽小道消息，購買權(quán)證產(chǎn)品，結(jié)果在最后加以日沒有賣出，那之前投入的成本就完全損失了。再比如說，在進行股票操作時，沒有專業(yè)的知識，抱著賭博的心態(tài)，也是盲目的跟風買股票。而當股票價格出現(xiàn)變動時，就驚慌失措立即拋出，導(dǎo)致?lián)p失慘重［27］。 利率和市場環(huán)境利率水平的高低會促使居民在消費與儲蓄之間做出不同的決策。儲蓄是消費后的節(jié)余，是居民在個人理財活動中可以直接運用的資金。儲蓄是衡量居民財富多少的標準，儲蓄決定了居民在個人理財中可以使用的資金數(shù)量。凱恩斯的觀點認為：利率水平的變動通過影響居民的消費進而影響居民的儲蓄狀況，和理財資金的供給。一般來說，利率的變動會引起平均消費傾向的方向變動。尤其是從長期看來，利率是呈下降趨勢的，平均消費傾向?qū)⑸仙?，這就意味著每增加的單位收入中儲蓄的比例是下降的，這樣長期以來，理財資金相對比例將下降［28］。在本調(diào)查問卷中，利率是決定烏魯