銀行信貸管理學(xué)緒論(編輯修改稿)
2024-10-04 08:20 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 信息費(fèi)用 ：確定潛在的交易對(duì)象（ 貸前 篩選成本 ） 談判費(fèi)用： 交易雙方就交易內(nèi)容討價(jià)還價(jià)的費(fèi)用（ 貸中 監(jiān)督成本 ） 實(shí)施費(fèi)用： 各條款如約履行的費(fèi)用（ 貸后 檢查成本 ） （二）銀行通常如何降低信貸交易成本 采取擔(dān)保機(jī)制 擔(dān)保機(jī)制本身的 弊端： ?。 ?強(qiáng)度。 ?本。 ? 二、信息不對(duì)稱 ? 現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，市場(chǎng)總是表現(xiàn)為一方占有充分信息，而另一方處于信息相對(duì)缺乏狀態(tài)，即信息總是不對(duì)稱的。 （一）信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱表現(xiàn) 存款人 存款人 借款人 所有者 借款人 銀行 銀行 經(jīng)營(yíng)者 ? ：商業(yè)銀行作為中介。 ? ：存款人將資金存入銀行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合適，銀行是掌握信息的一方。 ?思考： 存款保險(xiǎn)制度 ?銀行與借款人之間 ： 1） 銀行 完全掌握貸款需求者的完整信息極為困難， 借款人 是掌握信息的一方。 在 中國(guó)，這種信息不對(duì)稱尤其突出（為什么？）。 2） 借款人 在銀行的信貸條件和附加條件上處于弱勢(shì)。 所謂優(yōu)質(zhì)客戶，銀行會(huì)放寬條件，而低級(jí)客戶則承受高條件要求， 結(jié)果 產(chǎn)生 道德風(fēng)險(xiǎn) 。 ?（ 即 “ 委托 —— 代理 ” 沖突） 經(jīng)營(yíng)者 具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益信貸投向偏好 所有者 無(wú)法對(duì)其行為進(jìn)行有效監(jiān)督與控制 ?結(jié)果： 低風(fēng)險(xiǎn)信貸項(xiàng)目 無(wú)法得到信貸支持 高風(fēng)險(xiǎn)的信貸項(xiàng)目 受寵 ?信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇 ?（二）信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的結(jié)果及銀行的行為 逆向選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) ?信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會(huì)使另一方利益受到侵害，這就是理論上的 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 ?信息不對(duì)稱理論 是三位 2020年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主約瑟夫 .斯蒂格利茨、喬治 .阿爾克洛夫和邁克爾 .斯彭斯 20世紀(jì) 70年代提出的。 ?“逆向選擇 ” 定義： ?信息的不對(duì)稱所造成的事前和事后的機(jī)會(huì)主義行為。 ?或： 信息不對(duì)稱所造成市場(chǎng)資源配置扭曲的現(xiàn)象。 ?道德風(fēng)險(xiǎn)： 是指由于借款人不按合同約定進(jìn)行投資或在投資獲利后不按時(shí)歸還貸款本息等違法合約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 ?道德風(fēng)險(xiǎn)是銀企構(gòu)成委托代理關(guān)系中的主要風(fēng)險(xiǎn)。 ?例：某借款人申貸 2020萬(wàn)投入某項(xiàng)目，利率為 10％。 ?⑴如按合約規(guī)定投資，一年后得到 400萬(wàn)元收益，支付 2020萬(wàn) 10％＝ 200萬(wàn)利息給銀行，企業(yè)得到（ 400萬(wàn)－ 200萬(wàn)） /2020萬(wàn) 100％＝10％的年收益。 ?（ 2）如違反合同規(guī)定，變更貸款用途，結(jié)果投資效益好于（ 1），銀行仍得到 10％的利息收入，企業(yè)可能得到 12％的收益率。 ?（ 3）如違反合同規(guī)定，結(jié)果投資效益不好于（ 1）或根本無(wú)法收回投資，結(jié)果銀行收益低于 10％或無(wú)收益。 ?② 盡管銀行仍可得到 10％的收益，但這是以承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)的。 ②和③均要采取措施防止：如貸款跟蹤管理；負(fù)激勵(lì)方面約束，懲罰性措施等。 第一， 建立自己的 信用評(píng)級(jí)系統(tǒng) → 不能解決所有問(wèn)題 第二， 提高信貸供給標(biāo)準(zhǔn) → 導(dǎo)致 逆向
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