銀行信貸管理學緒論-文庫吧資料
2024-09-06 08:20本頁面
【正文】 金過于集中，給信貸客戶帶來巨大的債務(wù)壓力，帶來隱性信貸風險，大量銀行被卷入信貸風險，形成市場性風險。 第一， 建立自己的 信用評級系統(tǒng) → 不能解決所有問題 第二， 提高信貸供給標準 → 導(dǎo)致 逆向選擇 出現(xiàn) 第三， 銀行的 “ 理性模仿 ” 行為， 表現(xiàn)為信貸資金向大型優(yōu)質(zhì)客戶集中，如上市公司或壟斷行業(yè)等。 ?② 盡管銀行仍可得到 10％的收益，但這是以承擔較高風險為代價的。 ?（ 2）如違反合同規(guī)定，變更貸款用途，結(jié)果投資效益好于（ 1），銀行仍得到 10％的利息收入，企業(yè)可能得到 12％的收益率。 ?例：某借款人申貸 2020萬投入某項目，利率為 10％。 ?道德風險： 是指由于借款人不按合同約定進行投資或在投資獲利后不按時歸還貸款本息等違法合約而產(chǎn)生的風險。 ?“逆向選擇 ” 定義： ?信息的不對稱所造成的事前和事后的機會主義行為。 ?（ 即 “ 委托 —— 代理 ” 沖突） 經(jīng)營者 具有高風險高收益信貸投向偏好 所有者 無法對其行為進行有效監(jiān)督與控制 ?結(jié)果： 低風險信貸項目 無法得到信貸支持 高風險的信貸項目 受寵 ?信貸市場風險加劇 ?（二）信貸市場信息不對稱的結(jié)果及銀行的行為 逆向選擇 道德風險 ?信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會使另一方利益受到侵害，這就是理論上的 逆向選擇和道德風險。 2） 借款人 在銀行的信貸條件和附加條件上處于弱勢。 ?思考： 存款保險制度 ?銀行與借款人之間 ： 1） 銀行 完全掌握貸款需求者的完整信息極為困難， 借款人 是掌握信息的一方。 （一）信貸市場信息不對稱表現(xiàn) 存款人 存款人 借款人 所有者 借款人 銀行 銀行 經(jīng)營者 ? ：商業(yè)銀行作為中介。 ?本。 銀行信貸市場 ?信貸市場缺陷 ?信貸市場制度 交易成本 信息不對稱 一、 交易成本 ： （一）類型 信息費用 ：確定潛在的交易對象（ 貸前 篩選成本 ） 談判費用： 交易雙方就交易內(nèi)容討價還價的費用（ 貸中 監(jiān)督成本 ） 實施費用： 各條款如約履行的費用（ 貸后 檢查成本 ） （二）銀行通常如何降低信貸交易成本 采取擔保機制 擔保機制本身的 弊端： ?。 ?信貸的最終職能 在于聚集和分配資金，調(diào)節(jié)經(jīng)濟生活，促進經(jīng)濟發(fā)展。 墨西哥 ： 最需要小額貸款的窮人面對高昂的貸款利率只能望而卻步；日本 ： 還款額度跟著工資曲線走。 ? 儲蓄增長、信貸理財產(chǎn)品 ? 2020年， 英國 ：信貸緊縮在改變著消費觀念：保姆走俏 、寵物失寵 、自留地紅火 。有人預(yù)言， “ 信貸 ” 將被 “ 基金 ” 和“ 證券 ” 所取代。據(jù)測算，我國固定資產(chǎn)投資資金來源中約有 60％～ 70％來自銀行貸款，銀行流動資金貸款已經(jīng)占到 GDP的 70％多。Eakins 《 Financial Markets and Institution》 ， 2020 美國外部融資結(jié)構(gòu)圖6% 2%62%30%股票債券
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