【正文】 客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 貸 款轉(zhuǎn)授權(quán) 是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體 (即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對(duì)象 —— 中國(guó)銀行山東分行 )對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán) (或再分配權(quán) )。 實(shí)付貼現(xiàn)金額 =貼現(xiàn)金額 (1貼現(xiàn)天數(shù)日貼現(xiàn)率 ) 第六章 貸款授權(quán) 是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定。 （四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。 （二）以票據(jù)承兌人的信譽(yù)為還款保證。 票據(jù)貼現(xiàn) ： 是持票人將未到期的票據(jù)以低于票面金額的價(jià)格售出，取得貨幣收入的行為。 ②重置成本法的含義：就是用所估價(jià)資產(chǎn)在估價(jià)時(shí)的重 置成本，減去損耗來確定該資產(chǎn)價(jià)格的一種計(jì)算方法 收益現(xiàn)值法： 又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法。 抵押貸款的特點(diǎn) （一）依據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小及抵押物價(jià)值的多少發(fā)放貸款； （二）貸款抵押責(zé)任的現(xiàn)實(shí)性； 8 （三）還款保證的憑物性。 （二）銀行核保 銀行對(duì)企業(yè)提供的《貸款保證意向書》，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實(shí)。 連帶責(zé)任保證。 一般保證 。 保證的確定 保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專項(xiàng)性貸款。流量控制法是控制貸款累計(jì)發(fā)放額的管理方法。 （ 2）流 量控制法。存量控制法就是控制貸款余額的方法。 2） 貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對(duì)策 ①貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展等密切相關(guān)？ （貸款結(jié)構(gòu)政策包括區(qū)域貸款政策、產(chǎn)業(yè)貸款政策、企業(yè)貸款政策、產(chǎn)品貸款政策等） ②貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整 —— 優(yōu)化？ 拓展優(yōu)質(zhì)客戶 建立退出機(jī)制，壓縮劣質(zhì)客戶 （ 1）存量控制法。 ②貸款是銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段，故必須做到適度。 制定貸款政策的依據(jù) 1） 有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政 策 2） 銀行的資本金狀況 3） 銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性 4） 服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期 5） 銀行信貸人員的素質(zhì) 6） 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則 貸款政策的內(nèi)容 （一）貸款規(guī)模政策 7 1） 含義：指銀行在一定時(shí)期的貸款數(shù)量。 “相互統(tǒng)一 ” 安全性是關(guān)鍵、或前提； 流動(dòng)性是條件；盈利性是目標(biāo) （二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào) 1） 三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。 第四章 實(shí)現(xiàn)三性原則途徑 1） 提高貸款安全性的途徑 加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查；落實(shí)貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批關(guān)；加強(qiáng)貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)；強(qiáng)化對(duì)問題貸款的管理 。 發(fā)行金融債券的意義 促使負(fù)債來源多樣化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性 常?？梢暈殂y行資本金，但發(fā)行費(fèi)用比股票低 自主性強(qiáng)，可有計(jì)劃籌集 不交存 款準(zhǔn)備金和支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，降低了資金成本 銀行發(fā)行金融債券的管理要點(diǎn) （一）做好市場(chǎng)的調(diào)查 （二）研究發(fā)行金融債券對(duì)銀行信貸資金來源的總體影響 （三）掌握發(fā)行時(shí)機(jī) 100% ? ?利 息 成 本 營(yíng) 業(yè) 成 本吸 收 的 存 款 法 定 存 款 準(zhǔn) 備 金 必 要 的 超 額 準(zhǔn) 備100%? ?新 增 利 息 新 增 營(yíng) 業(yè) 成 本新 增 存 款 6 （四）豐富金融債券的品種 （五）做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接 向中央銀行借款 特點(diǎn)：政策性強(qiáng) 、 是一種基礎(chǔ)借款 種類 ： 信用貸款 、 “回購貸款 ”、 抵押貸款、再貼現(xiàn) 對(duì)象 ： 經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，持有《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》，并在人民銀行單獨(dú)開立基本賬戶的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。 金融債券： 是銀行開出的債務(wù)證書，債券的持有人享有到期收回本金和利息的權(quán)利。 特點(diǎn)： 同業(yè)性； 短期性； 協(xié)商性； 利率低； 不繳法定存款準(zhǔn)備金。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。 成本單向變化組合模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是最佳的一種組合模式。 逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。邊際存款成本隨市場(chǎng)利率、管理費(fèi)用和該存款用于彌補(bǔ)現(xiàn)金資產(chǎn)的比例變化而變化。連鎖反應(yīng)成本是指銀行為新吸收存款而增加的服務(wù)和利息支出，而引起的對(duì)原有存款增加的開支。風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后銀行所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。 可用資金成本率 = 5） 相關(guān)成本 相關(guān) 成本是指與銀行吸收存款有關(guān)的，但未包括在以上四種成本中的各項(xiàng)支出。 資金成本率 = 100%? ?利 息 成 本 營(yíng) 業(yè) 成 本吸 收 的 存 款 5 4） 可用資金成本 可用資金成本是指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。 3） 資金成本 ， 是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用，即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和。 存款的成本構(gòu)成 1） 利息成本 2） 營(yíng)業(yè)成本，也稱其他成本或服務(wù)成本。 （三）利率浮動(dòng)的方式？根據(jù)我國(guó)的基準(zhǔn)利率？按物價(jià)指數(shù)？市場(chǎng)利率？方式 —— 定期？ 五、存款自由策略 含義：即指對(duì)客戶存取款的行為應(yīng)排除一切法律、制度和契約規(guī)定以外的限制或制約。 （二）如何理解存款安全保障化 信貸資金運(yùn)用安全→這是基礎(chǔ) 銀行技術(shù)、管理、手段 四、利率浮動(dòng)策略 （一）存款是客戶對(duì) 銀行的授信行為，還本付息是這種信用行為的基本特征。 （三）搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，既要求不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，又要改善服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量。 （三）如何開發(fā)新品種 二、優(yōu)質(zhì)服務(wù) （一）市場(chǎng)條件下，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。 組織存款的策略 一、品種創(chuàng)新策略 （一）含義：品種創(chuàng)新就是指銀行不斷創(chuàng)造出新的存款品 種，以滿足不斷變化的市場(chǎng)要求。 存款期限與利率的關(guān)系？ 低息存款占銀行存款總量比例低，有何影響？ 高息存款占銀行存款總量比例低，有何影響？ 影響企業(yè)存款數(shù)量變動(dòng)的因素 （一）企業(yè)的內(nèi)部因素 1） 企業(yè)產(chǎn) 品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模 2） 企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況 3） 商業(yè)信用狀況（企業(yè)作為授信人） 4） 此外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、資金來源構(gòu)成、企業(yè)對(duì)個(gè)人的支出狀況以及其他相關(guān)因素也都會(huì)直接或間接的影響企業(yè)存款的增減。 短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長(zhǎng)期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。 4） 方便支付型存款 —— 目的是取得貨幣收付方