銀行信貸管理學(xué)緒論-閱讀頁(yè)
2024-09-18 08:20本頁(yè)面
【正文】 萬(wàn) 100％＝10％的年收益。 ?（ 3）如違反合同規(guī)定，結(jié)果投資效益不好于（ 1）或根本無(wú)法收回投資，結(jié)果銀行收益低于 10％或無(wú)收益。 ②和③均要采取措施防止：如貸款跟蹤管理；負(fù)激勵(lì)方面約束，懲罰性措施等。 結(jié)果會(huì)怎樣？ ?就單個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，信貸資金向大型優(yōu)質(zhì)客戶集中，體現(xiàn)其追求利潤(rùn)最大化原則，是一種理性行為。 ?個(gè)體理性 與 集體理性 的沖突，最終演變成為集體的非理性。 ?信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性因此提升。 ?2. 銀行的有限理性、外在環(huán)境的不確定性和信息的不對(duì)稱性 充分說(shuō)明信貸合約是一種典型的不完全合約，無(wú)法有效保證信貸交易的高效率與低成本。 政府作為管理部門有必要通過(guò)發(fā)揮 制度安排的信息、約束、激勵(lì)和控險(xiǎn)功能 對(duì)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱情況和銀行的有限理性行為進(jìn)行干預(yù)與管理，以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本、保證信貸市場(chǎng)安全性與贏利性的有機(jī)結(jié)合。 ?如要求銀行在貸款發(fā)放前對(duì)企業(yè)開(kāi)展貸款審查，了解企業(yè)的真實(shí)信息；在貸后對(duì)貸款的實(shí)際用途進(jìn)行檢查，確保?？顚Ｓ?。 ?如對(duì)銀行的信貸規(guī)模、信貸投向進(jìn)行政策性指導(dǎo)，引導(dǎo)其配合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行信貸行為，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 ?如要求銀行在貸款前對(duì)信貸投放對(duì)象進(jìn)行考察，分析貸款集中狀況，研究信貸對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)水平，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，避免“壘大戶”等情況發(fā)生。你如何理解？ 銀行信貸管理 一 、 廣義的銀行信貸管理 制定和實(shí)施信貸政策 ， 建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度 ， 制定 、 貫徹和執(zhí)行信貸操作程序 ， 以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào) 、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng) 。 三、發(fā)展中銀行信貸管理 ?（一）銀行信貸管理制度的演變 ?信貸管理原則 ：由“計(jì)劃性、物資保證性、償還性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鲃?dòng)性、安全性、盈利性”； ?信貸管理體制： 經(jīng)歷了“統(tǒng)存統(tǒng)貸” → “以存定貸” → “差額控制” → “實(shí)存實(shí)貸”的轉(zhuǎn)變； ?信貸產(chǎn)品： 從超定額流動(dòng)資金的狹小范圍擴(kuò)大到固定資產(chǎn)領(lǐng)域的技術(shù)改造，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域； ?信貸范圍： 突破了所有制結(jié)構(gòu)限制，從公有制經(jīng)濟(jì)向私有及民營(yíng)等多種所有制結(jié)構(gòu)擴(kuò)展； ?信貸管理機(jī)制： 從計(jì)劃向市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，從行政手段轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)手段并更多地利用利率杠桿； ?信貸風(fēng)險(xiǎn)管理： 由“一逾兩呆”向“貸款五級(jí)分類”、“十二級(jí)分類”轉(zhuǎn)變等。但是，最近，央行又重新使用對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的工具，如 2020年初的壓低和年底的調(diào)增 ） ?有銀行人士反映，當(dāng)前（ 2020年）信貸規(guī)模管制政策是近年來(lái)最為嚴(yán)格的，許多銀行信貸投放指標(biāo)按月下達(dá)，月末考核。另一方面是因?yàn)榇婵盍魇?，銀行備受 75%的貸存比約束。 ? 2020年非典期間，中國(guó)政府再次要求銀行增加貸款，據(jù)央行 2020年初的報(bào)告，這造成了 “ 部分行業(yè)和低端產(chǎn)能的盲目擴(kuò)張 ” 。 閱讀材料并思考 ?2020年以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行主要集中于信貸領(lǐng)域的大案頻頻曝光，如涉案金額高達(dá)十幾億元的山西 “ ”特大金融詐騙案、中國(guó)銀行哈爾濱高山案、農(nóng)行內(nèi)蒙古金融大案、中國(guó)銀行北京分行 6億元騙貸案等。 ?歷經(jīng) 2020年銀行明修棧道的信貸井噴，2020年通過(guò)銀信合作暗渡陳倉(cāng)式的信貸飆升，銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的信貸總量調(diào)控顯得有些力有不逮。 ?請(qǐng)您談?wù)勓胄薪柚顒e準(zhǔn)備金率調(diào)控貨幣信貸總量的看法。據(jù)1月底人民幣存款余額 ，這一調(diào)整將釋放資金 4000億元左右。這樣才能使銀行業(yè)整體的超額準(zhǔn)備金率回升，從而充裕銀行間市場(chǎng)的資金，使得債市融資等非貸款類的融資工具得以
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