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中財(cái)保險(xiǎn)觀察第9期(編輯修改稿)

2025-06-27 07:39 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 手上個(gè)月小剮蹭就有兩三起,數(shù)額都不大。如果保險(xiǎn)公司實(shí)行“絕對(duì)免賠”,一年又要多掏不少錢。 新版車險(xiǎn)還引入更多的個(gè)體因素。駕駛員的年齡、駕齡、性別將成為制定費(fèi)率的參考。其中女性駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)略低于男性,中年司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)小。而在年齡段兩頭的風(fēng)險(xiǎn)高,新手第一年的風(fēng)險(xiǎn)水平高,他們的費(fèi)率將會(huì)有所提升。 《北京日?qǐng)?bào)》 加息后的保險(xiǎn)業(yè)猜想:是否變動(dòng)預(yù)定利率 20201101 10月 28日晚間,央行突然宣布調(diào)高利率,市場普遍認(rèn)為,加息將有助于保險(xiǎn)公司尤 第九期 Insurance Observer 9 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料,嚴(yán)禁商業(yè)使用 其是壽險(xiǎn)公司取得更高的投資收益率,這樣的利好消息同樣反映在成交活躍的保險(xiǎn)類股上。10月 29日,在 H股普遍走軟之下,保險(xiǎn)類股逆市上揚(yáng)。中國人壽( )及中國平安( )都升逾 4%,分別報(bào) 港元;中國財(cái)險(xiǎn) ( )升 %,報(bào);中保國際( )漲 %,報(bào) 。 事先毫無征兆的加息,讓沉浸在“是否加息”揣測(cè)中的保險(xiǎn)業(yè)人士措手不及,一時(shí)難以拿出具體應(yīng)對(duì)措施。但是關(guān)于加息影響中國保險(xiǎn)業(yè)的種種猜想?yún)s已經(jīng)在業(yè)界傳開。查閱最全面的金融信息和最有價(jià)值的金融資源請(qǐng)登陸中國金融資源總庫。 加息后,保監(jiān)會(huì)是否變動(dòng)預(yù)定利率首先成為保險(xiǎn)公司關(guān)注焦點(diǎn)。 在今年 9月底召開的“第五屆中國精算年會(huì)”上,保監(jiān)會(huì)首次發(fā)出“放松費(fèi)率管制”的明確信號(hào)。據(jù)一位參加精算年會(huì)的知情人士透露,加 息后,保監(jiān)會(huì)應(yīng)該有所行動(dòng), %的預(yù)定利率上限有望上調(diào)。而就在兩周前,保監(jiān)會(huì)未雨綢繆,悄然召集中國人壽等 8家壽險(xiǎn)公司高層進(jìn)京,商討加息風(fēng)險(xiǎn)及其防范,并委托部分保險(xiǎn)公司就加息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響提交研究報(bào)告。 另一方面,加息將有可能改變消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。滬上一家壽險(xiǎn)公司精算師表示,由于目前市場上出售的險(xiǎn)種,大多都是在一度降息至負(fù)利率時(shí)代的過程中設(shè)計(jì)出爐的,加息之后,這些險(xiǎn)種的現(xiàn)金回報(bào)率肯定會(huì)不如銀行存款,沒人愿意把未來的收益鎖定在低利率的產(chǎn)品上,由此便引發(fā)了“退?!辈孪?。 很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)接受了加息后 部分保戶要求退保的可能性。一家保險(xiǎn)公司高管表示,利率升高直接誘發(fā)投保人退保,變現(xiàn)資金以購買其他收益更高的險(xiǎn)種。 滬上幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始著手研究加息后的應(yīng)對(duì)之策,修訂和開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品,調(diào)整投資策略,增加投資組合的流動(dòng)性,防止出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),以及時(shí)應(yīng)對(duì)加息后可能出現(xiàn)的種種變化。 車險(xiǎn)專家全面解析人保車險(xiǎn)新條款 20201104 11 月 1 日,占有車險(xiǎn)市場最大份額的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司在車險(xiǎn)上再次有大動(dòng)作,新條款引來各方關(guān)注,其中 500元絕對(duì)免賠額的概念又引發(fā)了“霸王條款”之爭。 第九期 Insurance Observer 10 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料,嚴(yán)禁商業(yè)使用 然而,對(duì)于絕大多數(shù) 車主來說,新條款“霸道”重要,我們更關(guān)心的是新條款究竟新在了哪里。研究透了新條款,才能根據(jù)自己的具體情況做出選擇。記者采訪了車險(xiǎn)專家,請(qǐng)他們對(duì)新條款進(jìn)行了全面解析。 附加險(xiǎn)不可不上 絕對(duì)免賠制度是此次的一個(gè)重大調(diào)整。人保規(guī)定絕對(duì)免賠的數(shù)額為 500元。也就是說,今后人保財(cái)險(xiǎn)不再對(duì) 500元以下的車險(xiǎn)賠案進(jìn)行理賠,超過 500元的賠案只賠 500元以上的部分。車主如果想保 500元以下,需購買《不計(jì)免賠額特約條款》這一附加險(xiǎn)。常見的車身劃痕、車燈破碎、玻璃破碎、剮蹭四種情形,修理費(fèi)在 500元以下的,不會(huì)得到理賠 。而低檔車更換零配件,如果低于 500元,也不會(huì)得到理賠。 不計(jì)免賠額(即《不計(jì)免賠額特約條款》的附加險(xiǎn))按照車的年齡分三種情況: 新車( 3年以下): 490元 3年至 7年: 420元 7年以上: 525元也就是說如果你的車是新車,要想得到 500元以下的車險(xiǎn)理賠的話,就必須交上 490元。 一位去年沒出過險(xiǎn)的賽歐(車價(jià) 10萬元)車主透露,購買了新增的不計(jì)免賠附加險(xiǎn),需花 420元,總價(jià)比其他保險(xiǎn)公司要高。但是如果不買這一項(xiàng)的話,今后一年開車停車都要小心翼翼、提心吊膽,因?yàn)樾】?、小碰、小修的情況在日常生活中并不少見 。一位保險(xiǎn)銷售代理告訴記者,此項(xiàng)附加險(xiǎn)幾乎是必上的。 玻璃險(xiǎn)取消贈(zèng)送 人保的業(yè)務(wù)員告訴記者,在家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款中,主要增加了兩項(xiàng):一項(xiàng)即不計(jì)免賠特約條款,另一條便是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款。這次的變化在于將玻璃險(xiǎn)單獨(dú)提出來作為一個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行出售。此前的玻璃險(xiǎn)都是涵蓋在車損險(xiǎn)中贈(zèng)送的,玻璃險(xiǎn)條款中規(guī)定:在保險(xiǎn)責(zé)任上,保險(xiǎn)車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎,保險(xiǎn)人員負(fù)責(zé)賠償。投保方式方面,投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇按進(jìn)口或國產(chǎn)玻璃投保。據(jù)悉,國產(chǎn)玻璃的保費(fèi)相對(duì)少一些,計(jì)算公式為玻璃險(xiǎn) =全險(xiǎn)金額(千分之一點(diǎn) 四五)。 車型與保費(fèi)掛鉤 為了體現(xiàn)不同車型之間使用成本的差異,人保財(cái)險(xiǎn)在新車險(xiǎn)的保費(fèi)中引入了車型因素。捷達(dá)、夏利等車輛較整車價(jià)格相同的其他車型費(fèi)率下浮 5%,切諾基、索納塔等車輛較其他車型費(fèi)率下浮 10%,桑塔納等大部分車型不浮動(dòng)。陸虎、凱迪拉克等車輛較其他車 第九期 Insurance Observer 11 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料,嚴(yán)禁商業(yè)使用 型上浮 20%。 據(jù)了解,此前的車損險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)新車購置價(jià)制定。而根據(jù)車輛價(jià)格確定保險(xiǎn)費(fèi)的方式不再適用,因此需要根據(jù)各種車型以往的出險(xiǎn)情況和后期的修理價(jià)格,利用車型系數(shù)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整,修理價(jià)格高的車型保費(fèi)提高,修理價(jià)格低的車型保費(fèi)降低,使不同車 型的保險(xiǎn)費(fèi)與使用成本相匹配。 保險(xiǎn)費(fèi)引入“上年出險(xiǎn)記錄”“違章因素” 人保財(cái)險(xiǎn)在新車險(xiǎn)體系中引入出險(xiǎn)和違章對(duì)保費(fèi)的影響因素。 不出險(xiǎn)將得到更多的保費(fèi)優(yōu)惠,最大幅度達(dá)到 50%,出一次險(xiǎn)仍保持原來的優(yōu)惠水平,多次出險(xiǎn)則將有不同程度的上調(diào)。一年內(nèi)出險(xiǎn) 8 次以上,保險(xiǎn)費(fèi)上浮可達(dá) 200%。同時(shí),一年內(nèi)未發(fā)生違章的保費(fèi)優(yōu)惠 5%;發(fā)生 1至 2 次違章的,保險(xiǎn)費(fèi)不調(diào)整;發(fā)生 3至 5次違章的,保費(fèi)上浮 5%;違章超過 5次的,保費(fèi)上浮 10%。人保財(cái)險(xiǎn)將在近期與交管部門實(shí)現(xiàn)信息共享,逐步實(shí)現(xiàn)違章記錄對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的影響。 與原車 險(xiǎn)產(chǎn)品相比,新車險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)惠項(xiàng)目更加豐富,優(yōu)惠幅度更大。除將原有的安全駕駛優(yōu)惠幅度提高到 50%之外,新車險(xiǎn)中新加入了車型(最高 10%)、無違章(最高 5%)、行駛區(qū)域(最高 5%)和行駛里程(最高 5%)等優(yōu)惠項(xiàng)目,此外還將上門投保優(yōu)惠幅度提高到 6%,汽車安全性能優(yōu)惠增大到 10%。 監(jiān)管風(fēng)暴將至 國內(nèi)保險(xiǎn)商償付能力面臨大考 20201109 一場席卷中國所有保險(xiǎn)商的監(jiān)管風(fēng)暴即將襲來。監(jiān)管的“風(fēng)暴眼”就是保險(xiǎn)商的“命門” —— 償付能力。 包括貨幣資金和結(jié)構(gòu)性存款、應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)、委托投資資產(chǎn)和證券回購等在內(nèi)的 保險(xiǎn)商的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo),將受到中國保監(jiān)會(huì)更為嚴(yán)厲的監(jiān)管。 11月 4日,在中國保監(jiān)會(huì)的網(wǎng)站上,“關(guān)于對(duì) 4項(xiàng)保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則征求意見的函”赫然刊出。這意味著,由中國保監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部組織高校、國際會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)公司專家成立的課題組,歷時(shí)一年左右的課題研究將“修成正果”,一系列關(guān)乎 第九期 Insurance Observer 12 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料,嚴(yán)禁商業(yè)使用 保險(xiǎn)商償付能力報(bào)告編報(bào)的新規(guī)則幾成定稿。 時(shí)近年終,新規(guī)則的出臺(tái)也迫在眉睫。據(jù)悉,在保險(xiǎn)公司編制 2020年度的償付能力報(bào)告中,被列為規(guī)則第 2號(hào)的“貨幣資金和結(jié)構(gòu)性存款”和第 3號(hào)的“應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)”就將得到具體落實(shí)。而 第 4 號(hào)的“委托投資資產(chǎn)”從 2020年第二季度償付能力報(bào)告編報(bào)起施行,同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提前執(zhí)行。 對(duì)于依靠收取客戶保費(fèi)“負(fù)債經(jīng)營”的保險(xiǎn)商來說,償付能力是最敏感的話題,而世界各國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)同的監(jiān)管理念的核心便是償付能力。 在中國,償付能力的監(jiān)管風(fēng)暴亦是愈刮愈猛烈。 風(fēng)暴的源頭可以追溯到去年 3月,當(dāng)時(shí)中國保監(jiān)會(huì)以 1號(hào)令形式頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。“最低償付能力額度”成為保險(xiǎn)商存活與否的硬指標(biāo)。 此后,中國保監(jiān)會(huì)試圖構(gòu)筑起兩道“防線”,以監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)商的償付能力:一 道是通過預(yù)警指標(biāo)體系對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力狀態(tài)和變化趨勢(shì)進(jìn)行監(jiān)測(cè);另一道則是強(qiáng)制性的償付能力額度監(jiān)管。 一直以來,各保險(xiǎn)商的償付能力狀況“風(fēng)平浪靜”。直到今年 8月底,三大保險(xiǎn)商因償付能力不足而受到中國保監(jiān)會(huì)“黃牌”警告并被媒體曝光,引起一場軒然大波。據(jù)稱,“保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力不足的三家壽險(xiǎn)公司下發(fā)了監(jiān)管意見書,提出了明確的監(jiān)管措施。其中對(duì)一家連續(xù) 3年償付能力嚴(yán)重不足的公司采取了暫停批設(shè)分支機(jī)構(gòu)的措施”。 加息影響三類保險(xiǎn)產(chǎn)品 20201112 保險(xiǎn)在利率變化過程中很容易陷入被動(dòng),集中表現(xiàn)在回報(bào)率沒有 與利率掛鉤經(jīng)歷過利率變化的保險(xiǎn)公司也應(yīng)該學(xué)會(huì)避免利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),回報(bào)率隨利息變化而調(diào)整,這樣雖然會(huì)增加產(chǎn)品開發(fā)以及向客戶解釋的難度,但對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)保證公司的正常運(yùn)營是必要的,否則保險(xiǎn)公司在降息時(shí)要承擔(dān)利差損,升息時(shí)就要承擔(dān)退保風(fēng)險(xiǎn),很容易陷入被動(dòng),影響保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)發(fā)展 10月 29日,央行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率,來得有些突然的加息意義超越了利 第九期 Insurance Observer 13 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料,嚴(yán)禁商業(yè)使用 率上調(diào)本身。有關(guān)專家提出,中國進(jìn)入新一輪升息周期,以后還將有持續(xù)的加息,也就是說,加息之門由此打開。于是,加息帶來的除了上調(diào)利率外,眾多消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的還有可 能再升息的心理預(yù)期。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來講,三類保險(xiǎn)直接受到這種影響。 一是房貸險(xiǎn)。隨著銀行貸款利率上調(diào),房貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在加大。 5 年以上期房貸上調(diào)%,雖然上調(diào)幅度不很大,但卻出現(xiàn)在房價(jià)大幅上漲后。本來住房還貸已經(jīng)占據(jù)很多貸款者支出的大部分,在收入沒有隨之增加的情況下,加息會(huì)影響他們的還款計(jì)劃。而且,加息剛開始,現(xiàn)在已有人提出了美國 7%- 8%的房貸利率作為參照,如果利息真的上升 2— 3個(gè)百分點(diǎn),說不定就會(huì)成為“最后的稻草”,壓彎貸款人的腰,發(fā)生還款危機(jī)。此時(shí),保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任。不久前,保險(xiǎn)公司全線收縮房 貸險(xiǎn),當(dāng)時(shí)的理由是銀行收取高手續(xù)費(fèi),大范圍退保造成損失。今天看來,應(yīng)該是對(duì)于銀行利率上調(diào)的擔(dān)憂致使保險(xiǎn)公司提前采取對(duì)策。房價(jià)在上漲,房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)額度也在加大,一旦出現(xiàn)普遍性的還款危機(jī),給保險(xiǎn)公司造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過手續(xù)費(fèi)的損失,其實(shí)這在車貸險(xiǎn)那里已經(jīng)有了前車之鑒。房貸險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)現(xiàn)在已經(jīng)降到了 10%以下,但保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展房貸險(xiǎn)仍然沒有恢復(fù)過去的那種熱情,我們有理由相信,保險(xiǎn)公司是在規(guī)避利率上升帶來的風(fēng)險(xiǎn),房貸險(xiǎn)市場仍將緊縮下去,成為不被保險(xiǎn)公司歡迎的險(xiǎn)種。這樣,保險(xiǎn)公司對(duì)貸款額度、貸款者的收入水平的審核更加嚴(yán)格, 而且因?yàn)閷?duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的高企,以風(fēng)險(xiǎn)防范見長的保險(xiǎn)公司會(huì)將未來的升息考慮到產(chǎn)品開發(fā)中去,房貸險(xiǎn)的費(fèi)率也會(huì)提高。 二是投資類險(xiǎn)種。今年分紅險(xiǎn)吸引了足夠的眼球,上半年分紅險(xiǎn)收益率普遍在 1%左右,低于銷售時(shí)宣稱的高利率,給消費(fèi)者退保留下了充足的理由。此次利率上升,更讓分紅險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種的收益顯得“渺小”。存款利率的增加,分紅險(xiǎn)收益的偏低,讓消費(fèi)者產(chǎn)生心理失衡,購買保險(xiǎn)的熱情降低。所以,保險(xiǎn)公司必須努力使回報(bào)率高于存款利率才能吸引消費(fèi)者。除銀行存款、購買債券得到固定收益外,保險(xiǎn)公司的基金和證券投資收益無法預(yù)期,這增 加了經(jīng)營分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的壓力,在擴(kuò)大市場份額和投資回報(bào)之間徘徊。保險(xiǎn)資金已經(jīng)獲準(zhǔn)直接進(jìn)入證券市場,保險(xiǎn)公司迫切需要通過銷售投資類保險(xiǎn)聚集更多的資金,用于投資。為使產(chǎn)品更有吸引力,保險(xiǎn)公司需要調(diào)整收益回報(bào)率:調(diào)高固定收益率型產(chǎn)品收益率;提高分紅利率,再造消費(fèi)者的投資信心。國內(nèi)消費(fèi)者相對(duì)不成熟,對(duì)現(xiàn)實(shí)收益看得很重,一旦對(duì)某個(gè)險(xiǎn)種沒有了信心,容易引發(fā)退保,曾經(jīng)發(fā)生的投資連結(jié)險(xiǎn)退保事件就是一個(gè)例子。到那時(shí),保險(xiǎn)公司不僅現(xiàn)金流受到影響,誠信形象也會(huì)受損。 三是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。在高利率時(shí)代,保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)上吃足 了“苦頭”,當(dāng)時(shí)的預(yù)定 第九期 Insurance Observer 14 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料,嚴(yán)禁商業(yè)使用 利率略高于銀行利率,曾超過 10%。由于不與利率掛鉤,銀行利率下調(diào)保險(xiǎn)利率不變,那時(shí)購買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的消費(fèi)者忠誠度高,沒有人退保,給保險(xiǎn)公司留下了巨大利差損,成為保險(xiǎn)公司的“痛”?,F(xiàn)在剛好相反,升息前壽險(xiǎn)保單 (包括含預(yù)定利率因素的長期健康險(xiǎn)保單 )的預(yù)定利率不超過年復(fù)利 %,而銀行加息后,一年期存款利率從 %上升到 %,中長期存款利率的上調(diào)幅度還更大些。比較下來,較低利率時(shí)期購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者實(shí)際收益減少。人們對(duì)于利益的追逐有著天生的趨利避害性,市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)特點(diǎn)就是可以自由選擇 ,不難想象,客戶的忠誠度隨之發(fā)生動(dòng)搖。如果保險(xiǎn)公司沒有采取及時(shí)措施,一旦過了 2年的期限,很多客戶就會(huì)選擇退保,
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