【文章內(nèi)容簡介】 可行性研究報告 20 有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過。董事具有一票否決權(quán)。一個項(xiàng)目最多擁有三次評審的機(jī)會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險評審，表明該項(xiàng)目被放棄。 限額審批制度。 公司董事會 授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣1000 萬元（含）、單筆金額 不超過人民幣 500 萬元（含）， 代表公司決定為他人 (或公司控股或持股股東 )提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過1000 萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資； （ 4）技術(shù)風(fēng)險防范機(jī)制 擔(dān)保客戶準(zhǔn)入制度。 申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保； 有效凈資產(chǎn)不低于 100 萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過 60%。 擔(dān)保項(xiàng)目評估制度。包括擔(dān)保申請人主 體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險度評估。 四、反擔(dān)保措施制度 公司根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施： 企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責(zé)任反擔(dān)保。 這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 21 方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財產(chǎn)和合法收入來源的聲明。 企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。 這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向擔(dān)保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊。 保證金留置反擔(dān)保。 這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的 5%— 10%。 其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。 其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限額。反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂 保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會決議、會計報表以及企業(yè)的基本資料。 企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。 其特點(diǎn)為企業(yè)提供購買機(jī)器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門備案登記。 倉單質(zhì)押反擔(dān)保。 其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。 財務(wù)監(jiān)管協(xié)議。 在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 22 有必需時，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買 方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。 五、防范風(fēng)險的管理制度 與措施 擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。 要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時采取有效的防范措施。 法律事務(wù)管理制度。 公司設(shè)立風(fēng)險管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮埽慌鋫浞▌?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價值評估，有效落實(shí)擔(dān)保 項(xiàng)目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問開展法律事務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。 風(fēng)險責(zé)任追究制度。 對擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評審決策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險責(zé)任終身追究制”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（ 5:2:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險。 設(shè)立風(fēng)險投資管理委員會，對擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評審。 建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險、減少損失；實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 23 協(xié)會開展信用建設(shè)活動，改善信 用環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會員之間的聯(lián)保制度，并把會員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對象。 強(qiáng)化追債手段。充分利用行政、法律手段對風(fēng)險貸款進(jìn)行追討。 第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案 一、市場營銷與業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保公司 的 服務(wù) 對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等， 擔(dān)保公司需 開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 更新觀念，樹立現(xiàn)代的 服務(wù) 意識。 擔(dān)保公司是一個服務(wù)部門，必須依靠 優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。 建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系 統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入 CI 戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價值和經(jīng)營風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標(biāo)語等，進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營理念的行為準(zhǔn)則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對公司品牌的認(rèn)同和接受，增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝 聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮明形象 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 24 二、擔(dān)保 業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保對象 符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。 申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件： （一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力； （二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡； （三）申請擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件； （四）申請擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保； （五）申請擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效； （六）愿意 接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。 擔(dān)保受理的限制條件： 擔(dān)保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于 100萬元人民幣； 申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70%； 擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%； 擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。 擔(dān)保業(yè)務(wù) 具體 流程： （一） 擔(dān)保申請 （二）擔(dān)保受理 （三）項(xiàng)目初審 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 25 （四）項(xiàng)目評審 （五）簽訂合同 （六）擔(dān)保收費(fèi) （七）正式承保 （八）保后管理 （九）代償和追償 （十）擔(dān)保終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項(xiàng)目受理。企業(yè)到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部負(fù)責(zé)人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，企業(yè)預(yù)交評審費(fèi)，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。 擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查 公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目 A 角和項(xiàng)目 B角制度，項(xiàng) 目 A 角和項(xiàng)目 B角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔(dān)任。對擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目 A角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目 B角協(xié)助項(xiàng)目 A角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過資料審核和實(shí)地調(diào) 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 26 查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔(dān)保申請項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策 擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會議評審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部在受理后提出審核意見（包 括法律意見書）。 會議評審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會議紀(jì)要 (內(nèi)容包括會議的時間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見 )，與會委員須在會議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得 棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。 第六章 效益分析 一、市場 分析與 預(yù)測 ： 2021 年益陽市全年地區(qū)生產(chǎn)總值 億元，同比增長 12%，增幅比上年提高 ，比湖南全省平均水平高 ，自 2021 年以來首次高于湖南全省平均水平。經(jīng)濟(jì)效益綜合指數(shù) 135%， 提高 15 個百分點(diǎn)。 全年完成財政收入 億元，增長 %。其中，地方一般預(yù)算收入 19 億元，增長 %。三年時間，益陽市實(shí)現(xiàn)了財政總收入翻番。越來越短的時間段和越來越大的數(shù)字跨度，顯示了整體經(jīng)濟(jì)效益正向質(zhì)的方向提升。 2021 年經(jīng)濟(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)提質(zhì)提速，主要得益于益陽市委、市政府堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，緊緊圍繞“十一五”期間我市綜合實(shí)力躋 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 27 身全省第二方陣的奮斗目標(biāo)，突出推進(jìn)新型工業(yè)化和建設(shè)社會主義新農(nóng)村兩個重點(diǎn)，繼續(xù)大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市、項(xiàng)目立市、開放活市、科教興市、依法治市五大戰(zhàn)略，切實(shí)抓好基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基 礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)工作，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展?？v觀益陽市近幾年按照“ 優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，打造核心企業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，培育產(chǎn)業(yè)集群 ” ”的 思路。全年 10 多個工業(yè)園區(qū)規(guī)劃和編制完成，各園區(qū)累計完成基礎(chǔ)設(shè)施投資 億元。各工業(yè)園區(qū)累計引進(jìn)各類項(xiàng)目 80多個，其中 5000萬元以上的項(xiàng)目 12個，1 億元以上的項(xiàng)目 8個。 對于民營企業(yè)和中小企業(yè)，益陽市委、市政府一直作為加快發(fā)展的主體經(jīng)濟(jì)來抓，堅定不移地擴(kuò)張民營、中小企業(yè)質(zhì)量與數(shù)量，進(jìn)一步優(yōu)化資本構(gòu)成。益陽是農(nóng)業(yè)大市，服務(wù)“三農(nóng)”， 加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是益陽經(jīng)濟(jì)的重中之重，按照“扶優(yōu)、扶大、扶 強(qiáng)”的原則，培育一批科技含量高、生產(chǎn)規(guī)模大、競爭能力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)。發(fā)展一批特色 專業(yè)加工鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全力推進(jìn)“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)、一縣一園”建設(shè)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型工業(yè)化的有效對接。未來益陽市將圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)來發(fā)展中小企業(yè)，以提高中小企業(yè)與優(yōu)勢骨干企業(yè)之間的配套水平，引導(dǎo)中小企業(yè)走“專、精、特、新”的發(fā)展之路。 據(jù)統(tǒng)計益陽市目前共有各類企業(yè) 31276家，其中，中小企業(yè) 30412 家，占全市企業(yè)個數(shù)的 %。 2021 年全市中小企業(yè)完成生產(chǎn)總值 億元。中小企業(yè)工業(yè)生產(chǎn)總值占益陽市工業(yè)總 產(chǎn)值的 %。 中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占全市企業(yè)總量的 60%、 57%和 40%。城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會的 75%來自中小企業(yè)。中小企業(yè)對全市工業(yè)新增產(chǎn)值的貢獻(xiàn)率高達(dá) %。 益陽 中小企業(yè) 門類比較齊全，擁有機(jī)械、化工、建材、紡織、電力等 36 個行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、建材 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 28 初具規(guī)模，已成為我市六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。 蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。 益陽市 中小企業(yè)近幾年得到了較快發(fā)展的原因是企業(yè)是多方面的，雖然整體顯示良好的發(fā)展勢頭， 但是，多年來，中小企業(yè)融 資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的“瓶頸”。 截止 2021年 10 月末，全市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共對中小企業(yè)授信 1379 戶，貸款余額 億元，農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款 17325 戶，貸款余額 億元，全市中小企業(yè)貸款余額 億元，占全市各項(xiàng)貸款總額的 %，占中小企業(yè)融資總額的 45%?？梢哉f，曾經(jīng)是中小企業(yè)資金供給主渠道的銀行貸款已不占中小企業(yè)資金供給的“半壁江山”，且呈逐年遞減之勢。 據(jù) 市擔(dān)保公司對 15多個行業(yè)的 63 家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于中小 企業(yè)實(shí)力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺， 生存能力、競爭能力和抗風(fēng)險能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。 企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。 從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。 據(jù)統(tǒng)計，2021 年企業(yè)資金缺口達(dá) 1068 億元，而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額不過 170多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求更為迫切。 可以說 益 益陽市 中小 企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 可行性研究報告 29 陽市 中小