【文章內(nèi)容簡介】 “ 一體兩翼 ”的格局。截止 2021 年年底全國各類的擔保機構(gòu)的注冊資本金總計達到數(shù)千億元，可實現(xiàn)擔保人能力比 2021年的擔保能力 4000億元大大提升，支持的中小企業(yè)有近百萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預(yù)見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要的影響，推動和規(guī)范信用擔保 業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對特定中小企業(yè)融資難的權(quán)宜性政策安排，而是社會發(fā)展的長期戰(zhàn)略性選擇。 14 第二節(jié)合肥市擔保行業(yè)分析 概況 2021年全國面對金融危機的沖擊，中國中小企業(yè)的生存遭遇到了前所未有的壓力。 “到 2021年底，全國中小企業(yè)中歇業(yè)、停產(chǎn)、倒閉的大約占 %，城鎮(zhèn)就業(yè)更加困難， 2500 萬左右的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，這直接影響了我們保增長、保民生、保穩(wěn)定的發(fā)展目標！ ”被稱為中國中小企業(yè) “當家人 ”的李子彬說，他的職務(wù)是中國中小企業(yè)協(xié)會會長，當前對他來說最重要的任務(wù)，就是協(xié)助中小企業(yè)解決融資難的問題，最近 很長一段時間，他一直為這件事而奔波。 金融危機爆發(fā)以來，國家出臺了一系列刺激經(jīng)濟發(fā)展的計劃，但在李子彬看來， “廣大中小企業(yè)至今沒有從積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策中直接受益。 ” 銀行業(yè)界 ： 近 5萬億信貸增長 ， 中小企業(yè)客戶效益是大客戶的 倍 ， 在中小企業(yè)在融資的環(huán)節(jié)中，銀行無疑扮演著重要角色。一項統(tǒng)計顯示，目前中國企業(yè)融資中 80%左右來自銀行信貸，但信貸總量中 80%左右是投給大企業(yè)；而另有80%左右的中小企業(yè)從來沒有向銀行貸過款。 15 中小企業(yè)占比不足 5% “中國的中小企業(yè)真的是很委屈，做那么多貢獻 ，當資金周轉(zhuǎn)遇到問題向銀行借錢時，才發(fā)現(xiàn)，銀行才是爺。 ”既然中小企業(yè)為中國經(jīng)濟發(fā)展貢獻很大，為什么銀行不愿意借貸給中小企業(yè)？中小企業(yè)融資難有四方面原因。 “第一，中小企業(yè)自身的問題，主因是中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、信譽度不太高；第二，銀行對中小企業(yè)貸款條件更加嚴格，因為銀行大部分是商業(yè)銀行，它也要考慮自身的風險、自身的利潤；第三，中小企業(yè)信用擔保體制機制不健全。這方面做了很多工作，中央財政、地方財政拿出資金建立擔保機構(gòu)，但是覆蓋面不太夠；第四，中小企業(yè)融資渠道太窄。 ” 而擔保行業(yè)在緩沖中小企業(yè)融資難、提升中小企 業(yè)信用能力、擴大就業(yè)、培植稅源、穩(wěn)定社會、增強信貸安全等方面發(fā)揮了重要作用。 目前全省 13 萬戶中小企業(yè)，占全省企業(yè)總數(shù)的 %。今年 19月全省中小企業(yè)實現(xiàn)增加值 ，同比增長 %，增幅高于全省平均水平 ，占全省 GDP的 %。去年，上繳稅金 220 億元，占全省財政收入 34%，安排就業(yè) 1453萬人，占城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的 %。 全省中小企業(yè) 門類比較齊全，擁有機械、化工、建材、紡織、電力等 36 個行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、礦產(chǎn)資源等已初具規(guī)模。 蓬勃 發(fā)展的中小企業(yè)為全省擔保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。 隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為 16 制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的 “瓶頸 ”。 目前，全省共有擔保機構(gòu) 229家，去年累計僅為 13萬家中小企業(yè)中的 中小企業(yè)提供擔保貸款，更多中小企業(yè)的融資缺口得不到滿足。據(jù)對 15多個行業(yè)的 63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持。再加上中小企業(yè)自身條件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風險能力弱，市場和經(jīng)營風險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企業(yè)信用記錄不完整 ，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。從各方面的情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。 據(jù)統(tǒng)計，去年僅省內(nèi)一個市級地區(qū)的中小企業(yè)資金缺口就高達 1068 億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴重不足，有 80%的企業(yè)反映流動資金嚴重不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟對信貸資金的需求更為迫切。 可以說 省內(nèi)中 小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境不相符合的。 第三章 公司組成方案 一、指導(dǎo)思想 在擔保公司組織的 設(shè)計上，堅持 “走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路 ”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅 17 持 “自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險 ”的原則。 二、發(fā)起人設(shè)立與資金來源 由 山東省 沂南縣 王道娟女士攜手 安徽 淮南市岳雷先生、馬龍先生 等三人 共同出資成立 “安徽 XX投資擔保有限公司 ”。資本規(guī)模： 資本金 6億元 。 公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。 三、治理結(jié)構(gòu) 擔保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置 。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務(wù)評審委員會。 公司實行嚴格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負盈虧；實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負責制。 內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔保業(yè)務(wù)部、風險管理部、綜合財務(wù)部、擔保業(yè)務(wù)審查委員會等。 四、業(yè)務(wù)運作 在服務(wù)方向上， 堅持 以 工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企 為重點，積極拓寬省內(nèi)擔保客戶市場。 對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。 在政策支持上， 堅持扶優(yōu)限劣和為省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的 18 擔保政策。不斷拓展為省內(nèi)中小 企業(yè)擔保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地 “合作無極限 ”。對省內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。 在具體措施上， 建立與安徽省各市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與省內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。 廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。 五、經(jīng)營范圍 在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)提供小額融資擔保 ，履約擔保，投資風險擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產(chǎn)保全擔保、房地產(chǎn)交易擔保等擔保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃擔保服務(wù)，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔保培訓(xùn)。 六、人員分工及職責 公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設(shè)置如下： 董事長 1人，負責公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作。 總經(jīng)理 1人，負責公司業(yè)務(wù)的全盤管理，對董事會負責。 副總經(jīng)理 3人，具體分工負責業(yè)務(wù)與風險控制工作，對總經(jīng) 19 理負責；分別兼任擔保業(yè)務(wù)部與風險管理 部經(jīng)理職務(wù)。 擔保業(yè)務(wù)部 40 人，負責擔保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。 綜合財務(wù)部 7人，負責公司內(nèi)部財務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。 風險管理部 18 人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。 擔保業(yè)務(wù)評審委員會人員，由部門負責人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主要對擔保項目的把關(guān)審批，防范各類風險的發(fā)生。 七、員工來源及素質(zhì)要求 公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的有豐富的工作經(jīng)驗的人員中間招募（根據(jù)需要也可考慮曾經(jīng)從事過這行業(yè)的退休人員），要求具有大專以上文化程度，三年以 上實際工作經(jīng)驗，工作認真負責，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。 八、薪金待遇 采用崗位責任與激勵機制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資 +崗位工作 +績效工作 +補貼 +獎金的激勵措施。 20 九、公司選址 公司選址在 合肥市高新區(qū) 動漫園 ，位于國家級高新技術(shù)開發(fā)內(nèi)，這里中小企業(yè)密集，信息通暢，交通方便，是開辦擔保公司理想的場所。 十、贏利計劃 作為駐地在 合肥市的一家為中小企業(yè)提供信用擔保的 擔保機構(gòu)，面向全省發(fā)展， 爭取 三至五年內(nèi)進入 全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實力較強、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔 保企業(yè)十強，為造就一個區(qū)域性擔保行業(yè)和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出積極的貢獻。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔保規(guī)模和盈利水平方面都成為安徽省內(nèi)擔保行業(yè)的佼佼者。 作為專業(yè)性的擔保機構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應(yīng)最大化的目標以外，經(jīng)濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔保業(yè)務(wù)為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。 公司的獲利來源： （ 1）擔保業(yè)務(wù)收取費率不超過 銀行貸款利率 50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險； 21 （ 2）堅持擔保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。 （ 3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率 10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。 （ 4）擔保配套服務(wù)拓展了擔保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務(wù)的附加價值，是對擔保業(yè)務(wù)的垂直整合； （ 5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力； （ 6）反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長點。 第四章 風險防范與控制 一、風險的成因 擔保的對象一般為中、小企業(yè)，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。 22 擔保風險表現(xiàn)為： 自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民 是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔保風險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。 2