農(nóng)村信用社貸款管理辦法(編輯修改稿)
2025-03-09 09:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 70%； (三 )對原到期貸款及應付利息清償情況進行調(diào)查，認定不良貸款數(shù)額、比例、并分析其原因。對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃； (四 )對有限責任公司和股份有限公司對外權(quán)益性投資情況進行調(diào)查，查看其對外股本權(quán)益性投資累計額是否超過其凈資產(chǎn)的 50%； 三、貸款效益性調(diào)查的主要內(nèi)容： (一 )對借款人過去 3 年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查核實； (二 )對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，論證其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性； (三 )對借款人的市場營銷工作進行調(diào)查，核實認定其產(chǎn)品質(zhì)量、市場競爭能力及同行業(yè)市場占有份額； (四 )對借款人過去給信用社帶來收入、存款、結(jié)算等綜合效益情況進行調(diào)查，分析、預測其銷售收入歸社情況。 在對貸款合法性、安全性、 效益性進行調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，有條件的信用社要對借款人、保證人進行信用等級測評。根據(jù)借款人信用等級、申請貸款方式，測算貸款風險度。額度較大的中長期固定資產(chǎn)和技術(shù)改造貸款要經(jīng)專業(yè)評估咨詢機構(gòu)評估論證。 在對借款人、保證人有關(guān)情況進行調(diào)查核實后，應對貸款的合法性、安全性、效益性進行綜合分析，并提出貸與不貸、貸多貸少和初步意見，形成正式的貸款調(diào)查報告。屬于信用社權(quán)限范圍內(nèi)，由信用社貸款審批小組審批，超權(quán)限的要報縣聯(lián)社及縣以上管理部門審批。 第十五條 貸款審批 貸款審批，主要是在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上根據(jù)信貸政策原則，決 定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等問題。把好貸款審批關(guān)，是放準用好貸款的關(guān)鍵性步驟。要堅持按貸款政策、原則和制度逐筆審核，按貸款權(quán)限審批。 一、貸款審查 審批機構(gòu)首先要組織人員對貸款的有關(guān)情況進一步審查核準，其主要內(nèi)容： (一 )對貸款調(diào)查報告有關(guān)資料的完整性進行審查 (二 )對貸款的合法性、安全性和效益性的調(diào)查認定意見的合理性、準確性進行核準，重點核準內(nèi)容包括： ； ； 、質(zhì)押擔保的合法性； ； ； 、效益 及配套條件的審查。 (三 )復測借款人信用等級和貸款風險度。 (四 )審核貸款期限。貸款期限依據(jù)借款人使用貸款的生產(chǎn)經(jīng)營周期而定，不能人為壓縮或者延長貸款期限。 (五 )審核貸款方式，從嚴控制信用貸款。 二、集體審批 根據(jù)審查結(jié)果，實行集體審批。聯(lián)社要建立貸款審批委員會，貸款審批決策人為縣聯(lián)社主任。貸款 10 萬元至 30 萬元 (含 30 萬元 )由聯(lián)社貸款審批委員會集體審批，貸款審批決策人聯(lián)社主任簽批意見。聯(lián)社主任可以授權(quán)主抓業(yè)務的副主任。貸款 5 萬元 (不含 5 萬元 )至10 萬元 (不含 10 萬元 )由聯(lián)社貸款審批委員會集體審批，主抓業(yè)務的副主任簽批意見。貸款 3 萬元 ( 不含 3 萬元 )至 5 萬元 (含 5 萬元 )由業(yè)務科長審批。聯(lián)社貸款的審批日定為每周星期一、星期三、星期五上午。 信用社要建立貸款審批小組，審批決策人為信用社主任，貸款 3萬元以上的，一律報聯(lián) 社審批；貸款在 1 萬元至 3 萬元 (含 3 萬元 )的，由社、部貸款審批小組審批發(fā)放，社、部主任簽出意見；貸款在 3000 元以上 1 萬元 (含 1 萬元 )以下的，由信用社、部主任審批； 貸款在 3000 元以下 (含 3000 元 )的由信貸員審批發(fā)放。貸款金額在 30萬元以上的必須報市農(nóng)金改辦審批。 決策人必須在核準的審批權(quán)限內(nèi)審批貸款，審批貸款必須以調(diào)查人、審查人提供的資料為基礎(chǔ)，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，結(jié)合本地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、該筆貸款的用途和安全性等情況，確定貸與不貸、貸多貸少。集體審批貸款應有會議記錄和大額貸款審批登記卡，納入 貸款檔案管理。 第十六條 貸款發(fā)放 凡經(jīng)審批同意貸款的企業(yè)或個人，都要簽訂借款合同。 借款合同分信用借款合同、保證擔保借款合同、最高額保證擔保借款合同、抵押擔保借款合同、最高額抵押擔保借款合同、質(zhì)押擔保借款合同、農(nóng)戶小額貸款合同七種。信用社應根據(jù)確定的貸款方式，使用統(tǒng)一的借款合同文本。對合同中所有要素及條件必須填寫齊全，其他經(jīng)協(xié)調(diào)一致達成的補充條款也要填列清楚。 保證擔保貸款應當由借款人、保證人與信用社簽訂保證擔保借款合同，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押 貸款，應當由抵押人、出質(zhì)人與信用社簽訂抵押擔保借款合同、質(zhì)押擔保借款合同，需要辦理登記，應當依法辦理登記。 第十七條 貸后檢查 根據(jù)貸款對象、用途、額度和期限不同，貸后檢查可采取跟蹤檢查、定期檢查、集中檢查、專項檢查等形式。檢查的對象包括借款人、保證人。檢查的主要內(nèi)容包括： 一、貸款資料的合法性、完整性； 二、借款人是否按規(guī)定用途使用貸款，有無擠占挪用貸款的現(xiàn)象； 三、生產(chǎn)經(jīng)營、財務、資產(chǎn)負債以及貸款回籠等情況； 四、借款人機構(gòu)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、隸屬關(guān)系、法人代表變更以及債務落實情況； 五、貸款的訴訟時效性； 六、貸款的預期效益和按約償還的可能性，貸款利息的到位情況； 七、貸款抵押物、權(quán)利
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