農(nóng)村信用社貸款管理辦法-全文預覽
【正文】 按期歸還貸款的，只能展期一次。信用社貸款一般采取利隨本清的辦法 收回。 一、按期催收。檢查的對象包括借款人、保證人。對合同中所有要素及條件必須填寫齊全，其他經(jīng)協(xié)調(diào)一致達成的補充條款也要填列清楚。集體審批貸款應有會議記錄和大額貸款審批登記卡，納入 貸款檔案管理。聯(lián)社貸款的審批日定為每周星期一、星期三、星期五上午。貸款 10 萬元至 30 萬元 (含 30 萬元 )由聯(lián)社貸款審批委員會集體審批，貸款審批決策人聯(lián)社主任簽批意見。貸款期限依據(jù)借款人使用貸款的生產(chǎn)經(jīng)營周期而定，不能人為壓縮或者延長貸款期限。要堅持按貸款政策、原則和制度逐筆審核，按貸款權限審批。 在對借款人、保證人有關情況進行調(diào)查核實后，應對貸款的合法性、安全性、效益性進行綜合分析，并提出貸與不貸、貸多貸少和初步意見，形成正式的貸款調(diào)查報告。對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃； (四 )對有限責任公司和股份有限公司對外權益性投資情況進行調(diào)查，查看其對外股本權益性投資累計額是否超過其凈資產(chǎn)的 50%； 三、貸款效益性調(diào)查的主要內(nèi)容： (一 )對借款人過去 3 年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查核實； (二 )對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，論證其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性； (三 )對借款人的市場營銷工作進行調(diào)查，核實認定其產(chǎn)品質(zhì)量、市場競爭能力及同行業(yè)市場占有份額； (四 )對借款人過去給信用社帶來收入、存款、結(jié)算等綜合效益情況進行調(diào)查，分析、預測其銷售收入歸社情況。調(diào)查保證人是否符合《中華人民共和國擔保法》及有關法規(guī)對保證人資格的有關規(guī)定； (三 )借款人、保證人為自然人的，應調(diào)查認定其居民身份證及有關證件是否真實有效和具有完全民事行為能力； (四 )對借款人、保證人及其法定代表人、授權委托人法人公章、簽名的真實性和有效性進行認定。 有條件的信用社要專設審查人員。個體工商戶及企業(yè)，必須持有人民銀行核發(fā)的《貸款證》，并在《貸款證》上如實記載貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款方式、貸款種類等。農(nóng)村信用社任何單位和個人不得逆程序操作或減、漏程序運行。 除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。 第十一條 貸款利率的確定和利息計收 信用社應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率及允許浮動的幅度確定每筆貸款利率。 票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不得超過 6 個月。 (三 )農(nóng)村工商業(yè)貸款，系指農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)村工業(yè)、商業(yè)企業(yè)貸款。農(nóng)村信用社一般不發(fā)放五年以上的長期貸款。一般用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金合理需要。質(zhì)押比例要依據(jù)質(zhì)物不同而分別確定，貸款一般不得超過質(zhì)物現(xiàn)值的 80% 。辦理抵押擔保貸款，要對抵押物的權屬、價值、有效性、變現(xiàn)能力 和實現(xiàn)抵押權的合法性進行嚴格審查，簽訂抵押擔保借款合同并在有權部門辦理抵押物的有關登記手續(xù)。 (二 )擔保貸款，按照擔保方式的不同可分為：保證擔保貸款、抵押擔保貸款和質(zhì)押擔保貸款 。 第八條 凡在信用社申請貸款必須具備下列條件： 一、貸款使用確有經(jīng)濟效益，能按期償還貸款本息，原應付貸款利息和到期貸款已清償或落實了還款計劃； 二、借款人的自有資金占總投資的比例，短期貸款一般不低于30%，中長期貸款不低于 50%； 三、借款必須從事符合國家法律法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動； 四、在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，自愿接受信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實向開戶信用社提供有關經(jīng)營情況和財務報表； 五、法人借款人須持有工商行政管理部門頒發(fā) ( 經(jīng)過年檢 ) 的營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營籌建許可證或主管機關的批準文件，有 固定的生產(chǎn)經(jīng)營場地、設施和從業(yè)人員，有健全的財務會計制度、帳目和報表。 第五條 農(nóng)村信用社要堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的宗旨。農(nóng)村信用社貸款管理辦法 第一章 總 則 第一條 為了規(guī)范農(nóng)村信用社 ( 以下簡稱信用社 )貸款管理，防范和化解貸款風險， 提高信貸資金使用效益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》等，制定本辦法。 第四 條 農(nóng)村信用社的貸款必須堅持安全性、流動性、效益性的統(tǒng)一，實行自主發(fā)放、自我管理、自擔風險，堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、有借有還、到期歸還的原則。 第二章 貸款對象和條件 第七條 農(nóng)村信用社的貸款對象 (即借款人 )是指信用社服務社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商戶、企 (事 )業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織等。發(fā)放信用貸款只限于農(nóng)戶小額貸款和符合《貸款通則》規(guī)定的信用貸款條件的貸款。 。辦理質(zhì)押擔保貸款，要對質(zhì)物的權屬和價值以及設定質(zhì)權的合法性進行嚴格審查，必須與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押擔保借款合同，并辦理相關的登記手續(xù)。 二、貸款按照期限分為： 短 期貸款，系指貸款期限在一年以內(nèi) (不含一年 )的貸款。中長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營和開發(fā)建設中技術改造和固定資產(chǎn)
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