【正文】 要求其另行提供相應(yīng)的擔(dān)保不予理睬的；（二）抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，但對(duì)貸款社要求其停止行為、恢復(fù)抵押物價(jià)值或另行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保不予理睬的；（三）抵押人不將因抵押物滅失、毀損或者被征收所獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或存入抵押人在貸款社開(kāi)立的指定賬戶以擔(dān)保主債權(quán)履行的；（四）借款人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；（五）抵押人有故意阻礙貸款社依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。抵押物未經(jīng)貸款社同意被轉(zhuǎn)讓的，貸款社應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。第一百一十五條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害時(shí)，貸款社應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。對(duì)未能及時(shí)續(xù)保的，貸款社有權(quán)代為辦理，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。在抵押物滅失、毀損或者被征收的情況下，貸款社應(yīng)當(dāng)要求抵押人以所獲得的賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或存入抵押人在貸款社開(kāi)立的指定賬戶以擔(dān)保主債權(quán)的履行。第一百一十一條 有下列情形之一的，最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）新的債權(quán)不可能發(fā)生；（三）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；（四）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（五）法律規(guī)定或合同約定的債權(quán)確定的其他情形。第一百零九條 抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價(jià)值不足的在建工程形成新增財(cái)產(chǎn)的，貸款社應(yīng)當(dāng)就建設(shè)過(guò)程中形成的新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價(jià)值足額。第一百零六條 在抵押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的貸后檢查間隔期，對(duì)抵押物的使用、管理和變化情況定期進(jìn)行檢查，并將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫入貸款檢查報(bào)告。個(gè)人貸款抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第一百零二條 抵押合同簽訂后十五日內(nèi)，貸款社應(yīng)當(dāng)要求抵押人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照下列條件辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)：（一）保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息；（二）保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限。抵押物分別存放于兩個(gè)以上不同工商行政管理部門轄區(qū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)?shù)街饕盅何锼诘氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)辦理抵押物登記。就兩架以上民用航空器設(shè)定一項(xiàng)抵押權(quán)或者就同一民用航空器設(shè)定兩項(xiàng)以上抵押權(quán)時(shí)，貸款社應(yīng)當(dāng)與抵押人就每一架民用航空器或者每一項(xiàng)抵押權(quán)分別辦理抵押登記。（三）以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門?？h級(jí)以上地方人民政府對(duì)登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，貸款社可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。貸款社不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)歸貸款社所有。 最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過(guò)協(xié)議與抵押人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 第九十三條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取貸款社與抵押人簽訂書(shū)面合同的形式。按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。該抵押物的抵押率上限）180。 第八十六條 信用社應(yīng)按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估，確定抵押物評(píng)估價(jià)值。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國(guó)統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，還應(yīng)有全國(guó)探礦權(quán)（采礦權(quán)）統(tǒng)一配號(hào)系統(tǒng)配發(fā)的勘察（采礦）許可證號(hào)。 第八十條 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。 第七十六條 以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開(kāi)工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。 第七十二條 以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。 第六十九條 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。 第六十七條 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。 抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第（一）至（七）項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料： （一）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）； （三）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。 第六十二條 借款人有多個(gè)普通債權(quán)人的，貸款社不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。貸款社不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押，必須從嚴(yán)掌握。 以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺(tái)、走廊、停車場(chǎng)、空余地或者其他設(shè)施同時(shí)抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。 第五十八條 以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。 抵押人可以將本條所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 第五十四條 以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，當(dāng)借款人未能按期履行借款合同項(xiàng)下還款義務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，貸款社應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同及保單載明的期限、備齊規(guī)定的索賠單證向保險(xiǎn)人書(shū)面索賠，并按時(shí)領(lǐng)取應(yīng)得的賠款。 第五十一條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書(shū)和支付令的，貸款社應(yīng)于生效法律文書(shū)規(guī)定的履行期間的最后一日起六個(gè)月內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。 第四十八條 保證合同有效期間，貸款社依借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)書(shū)面通知保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。 第四十五條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，貸款社應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。 第四十三條 保證合同有效期間，貸款社依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保證人。 第三十九條 貸款社認(rèn)為保證人擔(dān)保能力較弱的，應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到縣級(jí)（含）以上聯(lián)社認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)辦理賦予保證合同強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。 第三十八條 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人簽訂保證合同。 第三十五條 貸款社與保證人可以就單個(gè)借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額保證合同。對(duì)單個(gè)借款人提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)繳現(xiàn)金資本的10%。第三十條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應(yīng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式合理確定：保證額度=N（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）已為他人提供的各類擔(dān)保余額，其中：N為調(diào)整系數(shù)，最高不超過(guò)1；（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）的差額采用當(dāng)期和上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別計(jì)算并取其較低值。第三節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查 第二十八條 對(duì)提供保證擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過(guò)程中應(yīng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)： （一）法人、其他組織為保證人的，主要包括保證人的名稱、住所、注冊(cè)資本、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼及注冊(cè)登記和年檢情況，經(jīng)營(yíng)許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)審批通過(guò)的有關(guān)該擔(dān)保事項(xiàng)的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書(shū)是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出（公司章程未明確規(guī)定對(duì)外擔(dān)保審批權(quán)限的，應(yīng)視為其所有對(duì)外擔(dān)保須由股東會(huì)或股東大會(huì)審議通過(guò)）； ，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)； ，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、銀行賬戶資金情況，已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛； ，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)巍? 第二十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料： （一）依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來(lái)源的證明文件； （二）一定數(shù)額的擔(dān)?；鹨汛嫒朐谛庞蒙缭O(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理的證明文件。 （三）存在以下（包括但不限于）情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會(huì)同意提供該保證擔(dān)保的決議原件： 1．上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)?？傤~超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保； 2．為資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保； 3．單筆擔(dān)保額超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保； 4．對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等； （九）預(yù)留印鑒卡。但有企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)，且不超出該書(shū)面授權(quán)范圍的除外； （四）企業(yè)法人的職能部門。 本辦法所稱保證保險(xiǎn)，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）為作為被保證人的投保人（借款人）向作為保證受益人的被保險(xiǎn)人（貸款社）提供的一種貸款履約保證保險(xiǎn)，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)條款的約定向貸款社承擔(dān)賠償責(zé)任。 第十四條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件： （一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)； （二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)； （三）具有代為清償債務(wù)能力；（四）無(wú)逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；（五）企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)征信系統(tǒng)）中無(wú)不良環(huán)保信息記錄；（六）無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。 第十一條 本辦法適用于企事業(yè)法人、其他組織和自然人（含農(nóng)戶，下同）向信用社申請(qǐng)各類貸款的擔(dān)保。 同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，貸款社一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。 同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款社一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，貸款社可以選擇對(duì)自己有利的方式，請(qǐng)求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。 第七條 使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。 本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。 貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保管理辦法第一章 總 則 第一條 為規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國(guó)人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。 第四條 信用社在辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和信用社有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。 本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款社占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款社有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。貸款社可以選擇對(duì)自己有利的方式，在擔(dān)保合同中約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，貸款社一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。 第十條 信用社應(yīng)當(dāng)按照省聯(lián)社有關(guān)信貸管理系統(tǒng)、信貸作業(yè)監(jiān)督、貸款檔案管理的規(guī)定，加強(qiáng)貸款擔(dān)保的信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和信貸檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和信貸檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。 第十三條 在辦理貸款保證擔(dān)保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人；對(duì)集團(tuán)公司本部（母公司）為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保、其他保證人之間相互擔(dān)保以及其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。 第十六條 以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件： （一）該保證保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或報(bào)備； （二）保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致； （三）保險(xiǎn)金額一般應(yīng)當(dāng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息； （四）保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于借款合同履行期限； （五）保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無(wú)條件賠償責(zé)任； （六）貸款社對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一順位的全額請(qǐng)求權(quán)； （七）投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)。但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外；