【文章內(nèi)容簡介】 投保人的義務(wù):交保費(fèi)、通知義務(wù)第五章簡述個人、家庭風(fēng)險(xiǎn)治理的目的。個人和家庭風(fēng)險(xiǎn)治理目的是滿足個人和家庭的效用最大化，即以較小本錢獲得盡可能大的平安保障。損前目的: 1經(jīng)濟(jì)合理目的；2平安目的；3責(zé)任目的；4擔(dān)憂減輕目的損后目的: 1減少風(fēng)險(xiǎn)造成的危害；2提供損失的補(bǔ)償；3保證收入的穩(wěn)定；4防止家庭的破裂如何將個人、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)治理進(jìn)展交融？1考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度、2比擬損失幅度和風(fēng)險(xiǎn)治理本錢、3考慮損失頻率的阻礙分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的區(qū)別？1保單收益來源不同：分紅保單的收益主要來源于三差益，即費(fèi)差益、死差益和利差益。投連險(xiǎn)的收益主要來源于利差益。2 收益的分配不同: 分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤的70％分配，通過增加保額、直截了當(dāng)領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高。dagger。3公司收取的費(fèi)用不同：分紅保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會再另外收取費(fèi)用，而投連險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會每月按一定比例收取投資帳戶治理費(fèi)、保單治理費(fèi)等費(fèi)用。4退保給付不同：分紅保險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。投連險(xiǎn)客戶要退保，保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請后的下一個資產(chǎn)評估日的投資帳戶價(jià)值，計(jì)算保單價(jià)值，將其支付給客戶。5身故給付不同： 假設(shè)出險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的客戶除了得到投保保額的保障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。投連險(xiǎn)的客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將在該客戶本人的投資帳戶價(jià)值和保險(xiǎn)金額價(jià)值兩者之間進(jìn)展比擬，并把其中比擬高的一個價(jià)值支付給客戶。6 透明度不同：分紅險(xiǎn)透明度較低。投連險(xiǎn)透明度較高。7 繳費(fèi)靈敏度不同:萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈敏、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈敏度差。8 分設(shè)的賬戶不同:分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個不同投資賬戶，客戶能夠自由選擇，可能享有較高報(bào)答的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。個人和家庭的純粹風(fēng)險(xiǎn):財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身(死亡、健康、老年、失業(yè))。。風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù):風(fēng)險(xiǎn)操縱(回避、損失操縱、風(fēng)險(xiǎn)單位隔離)、風(fēng)險(xiǎn)融資(保險(xiǎn)、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)自留)不保財(cái)產(chǎn):1價(jià)值高、保險(xiǎn)金額不宜確定的財(cái)產(chǎn)(金銀、珠寶、玉器、古玩)；2難以用貨幣衡量的；3不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的人身保險(xiǎn)包括人壽(自然保費(fèi)、平衡保費(fèi))、健康、意外損害。人壽保險(xiǎn)特性:1保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)2保險(xiǎn)利益的特別性3保險(xiǎn)金額的定額給付4保險(xiǎn)期限的特別性類型:定期壽險(xiǎn)(規(guī)定年限內(nèi)死了，給錢)；終身壽險(xiǎn)；兩全保險(xiǎn)(生死結(jié)合)；年金保險(xiǎn)(活著就每年給錢) 新的:投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)第六章企業(yè)年金與社會根本養(yǎng)老保險(xiǎn)、個人商業(yè)保險(xiǎn)有何不同？企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別1二者目的不同 企業(yè)年金屬于企業(yè)職工福利和社會保障的范疇，不以盈利為目的。是否建立企業(yè)年金，是企業(yè)勞資會談中勞動酬勞和勞動保障的一項(xiàng)重要內(nèi)容。而商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品那么是商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為目的的保險(xiǎn)商品。2政府政策有差異 為推進(jìn)企業(yè)年金制度的開展，鼓舞有條件的用人單位為職工建立企業(yè)年金打算，政府在稅收、基金運(yùn)營等方面給予優(yōu)惠，同意一定比例內(nèi)的企業(yè)繳費(fèi)在本錢中列支。而商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品那么一般沒有國家政策優(yōu)惠。財(cái)政部財(cái)企200361號文就明確規(guī)定：職工向商業(yè)保險(xiǎn)公司購置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，屬于個人投資行為，其所需資金一律由職工個人負(fù)擔(dān)，不得由企業(yè)報(bào)銷。3產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度不同 產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度不同。壽險(xiǎn)保單是標(biāo)準(zhǔn)格式化產(chǎn)品，能夠向個人按份出售。壽險(xiǎn)合同一經(jīng)生效，投保人必須按保單商定的金額繳費(fèi)，保險(xiǎn)人必須按保單商定的金額給付保險(xiǎn)金。而企業(yè)年金打算不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，它往往因企業(yè)運(yùn)營特色和職工構(gòu)造不同而具有個性化的特點(diǎn)。只要勞資雙方達(dá)成一致，企業(yè)年金打算的供款能夠調(diào)整或中止。4經(jīng)辦治理機(jī)構(gòu)不同 企業(yè)年金能夠由企業(yè)或行業(yè)單獨(dú)設(shè)立的企業(yè)年金機(jī)構(gòu)經(jīng)辦治理，也能夠是社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專門設(shè)立的企業(yè)年金治理機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。而商業(yè)保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品那么只能由商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。5目前商業(yè)年金保險(xiǎn)一般有個收益率承諾，實(shí)際上是待遇確定型年金打算或者其變形，而企業(yè)年金打算按規(guī)定以繳費(fèi)確定型年金打算為主。企業(yè)年金與根本養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別1在根本性質(zhì)方面 根本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)范疇，具有社會性、強(qiáng)迫性、互濟(jì)性、福利性等特征。企業(yè)年金那么屬于企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老，即是國家根本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充方式，由企業(yè)按照國家政策和本身經(jīng)濟(jì)情況自愿建立，詳細(xì)方案由職工代表大會討論決定；目前國家給予企業(yè)繳費(fèi)部分一定的稅收優(yōu)惠。建立后，構(gòu)成企業(yè)年金基金，實(shí)行個人賬戶化治理；企業(yè)年金個人賬戶積累屬于個人產(chǎn)權(quán)，有繼承性。2在根本特點(diǎn)方面 我國根本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前的特點(diǎn)是低水平，廣覆蓋“，主要是向廣大職工提供最根本的養(yǎng)老保障，承擔(dān)著維護(hù)社會穩(wěn)定和保障國民根本生活的責(zé)任。企業(yè)年金那么是在根本養(yǎng)老保險(xiǎn)根底上進(jìn)展的一種補(bǔ)充保障，目的是為提高職工退休后生活水平，彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)供應(yīng)的缺乏，豐富和完善整個社會保障體系。3在治理主體方面 根本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的方式，由政府各級社會保障機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)治理。企業(yè)年金基金采取信托方式，交由獲得治理資歷的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展市場化治理；政府作為政策的制定者和監(jiān)管者不直截了當(dāng)干涉企業(yè)年金打算的治理和基金運(yùn)營。區(qū)別主要表達(dá)在兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的層次和功能上的不同。結(jié)合我國實(shí)際，談?wù)勅绾谓⒁愿攫B(yǎng)老保險(xiǎn)