20xx保險業(yè)的現(xiàn)狀存在問題及其對策研究(編輯修改稿)
2025-01-17 02:22 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等。甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。其次,保險代理人敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財務(wù)管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等 , 嚴重損害了保險消費者的利益,并損壞保險行業(yè)形象,給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。
(三）理賠服務(wù)存在的問題。
根據(jù)2020年保監(jiān)會受理銷售誤導投訴770件,理賠難投訴1794件,分別占總有效投訴的13%和30%。說明我國保險理賠運行現(xiàn)狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現(xiàn)象比較突出: 理賠難。保險理賠是一項專業(yè)性很強的工作,不僅保險標的涉及面很廣,而且標的風險的成因也十分復雜。雖然大多數(shù)保險公司實行7*24小時接報案,要求第一現(xiàn)場查勘率達100%,而實踐中,由于保險人方或被保險人方的種種原因,如被保險不知道出險要報案或保險人不能及時到現(xiàn)場等,造成第一現(xiàn)場查勘率并不樂觀。保險人為了準確認定責任損失,防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生,很多工作要依賴公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,作為理賠的重要證據(jù)。例如在火災(zāi)保險中,保險公司需要公安消防機關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論。在交通案件中,需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結(jié)論。但是,目前取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,時間長,給投保人或被保險人的帶來了較多的麻煩。同時在理賠實務(wù)中,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經(jīng)過復雜的甚至是不必要的程序,使整個理賠時效過長,讓被保險人感到“理賠難”。
糾紛多。我國保險市場強調(diào)業(yè)務(wù)為導向,以保費多少論英雄,使得很多代理人為求個人私利,在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償,而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發(fā)生保險事故,被保險人、受益人對保險賠償金額期望值高,而實際賠付往往達不到期望時的要求,或不符合條款保障責任范圍,或因除外責任而被拒賠, 甚至有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠,造成被保險人不滿,從而引起糾紛。
此外,由于被保險人法律意識不斷提高,而相關(guān)法律法規(guī)與相應(yīng)條款之間存在著沖突,語言不規(guī)范,表述不清晰,造成理賠實務(wù)中,出現(xiàn)“娘說娘有理,婆說婆有理”的疆局,也經(jīng)常因此引起糾紛。
(四）法制環(huán)境存在的問題 保險法制滯后,相關(guān)司法解釋又未出臺?，F(xiàn)行《保險法》是1995年制訂、2002年底修改的,但對《保險法》的修改基本上都是圍繞保險業(yè)法展開的,沒有觸及保險合同法的內(nèi)容,但現(xiàn)實中保險糾紛基本上都是保險合同糾紛,主要是保險合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權(quán)制度以及最大誠信原則、保險利益原則、近因原則等方面,都過于籠統(tǒng),都缺乏具體的實施規(guī)定和制度。
另外,自1998年11月18日成立了中國保險監(jiān)督管理委員會以來,雖然頒布了一些有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī)及相關(guān)文件,加強了對保險市場的監(jiān)管力度,在一定程度規(guī)范保險市場秩序,但仍然存在以下問題:信息披露制度不夠完善。在監(jiān)管內(nèi)容上雖然很注重市場行為監(jiān)管,但處罰力度仍然不強,沒起到威懾作用。對償付能力監(jiān)管上也缺乏完整的考評體系。
三、發(fā)展對策 良好的保險市場秩序是保險業(yè)健康發(fā)展的必要條件。保險市場不規(guī)范的經(jīng)營行為,不僅損害保險業(yè)的信譽,而且破壞保險資源,增大市場風險[14]。針對目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問題,通過完善各項規(guī)章制度及法制環(huán)境建設(shè),從制度和法制上逐步解決造成市場不規(guī)范的問題。通過保險創(chuàng)新,滿足全社會對 保險的需求。通過樹立理賠服務(wù)新理念,使服務(wù)更貼近客戶。同時,廣泛開展保險宣傳教育,提高國民參保意識,促進保險業(yè)進一步發(fā)展。
(一）
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