【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 工程學(xué)院管理學(xué)院16級(jí)輔導(dǎo)員陳淑恬老師，對(duì)花唄進(jìn)行更加深入的探討，以下是訪談文字記錄。
問(wèn)題1：老師您本人使用花唄嗎？如果有的話，使用多長(zhǎng)時(shí)間了呢？ 回答：大概是從16年開(kāi)始，15年螞蟻金服推出花唄后16年就開(kāi)始使用了。16年使用花唄的契機(jī)就是，因?yàn)楫?dāng)時(shí)是雙十一，天貓?zhí)詫氂泻芏嗌碳以O(shè)置了十二點(diǎn)的時(shí)候前多少排名搶購(gòu)的活動(dòng)，會(huì)有相應(yīng)的獎(jiǎng)品和優(yōu)惠，然后當(dāng)時(shí)用花唄付款。
問(wèn)題2：?jiǎn)栆粋€(gè)比較隱私的問(wèn)題，使用花唄的話，您每個(gè)月消費(fèi)的額度大約是多少呢？ 回答：我最多的一次是消費(fèi)了2000+，平時(shí)的話一般都是控制在1500以下。
問(wèn)題3：那老師您是使用分期還款的還是一次性還款呢？ 回答：我經(jīng)常是一次性還款，我到現(xiàn)在還沒(méi)有逾期記錄，不需要透支。
分析：?jiǎn)栴}1~3主要是對(duì)老師使用花唄的基本情況進(jìn)行調(diào)查，以此為切入花唄的調(diào)查訪問(wèn)主題，起到一個(gè)循序漸進(jìn)的作用，為接下來(lái)的提問(wèn)做鋪墊。
問(wèn)題4：您是否使用過(guò)其他的信用產(chǎn)品？ 回答：信用卡。
問(wèn)題5：信用卡跟花唄比較的話，您為什么會(huì)首選花唄呢？ 回答：首先信用卡在攜帶上面就會(huì)比花唄麻煩，因?yàn)樾庞每阋獢y帶實(shí)物，然后付款的時(shí)候它的步驟也比較多，你需要先把卡先給他刷，然后刷卡過(guò)程需要一個(gè)十幾秒的時(shí)間，然后刷完后還有一個(gè)出票時(shí)間，出完票還需要你進(jìn)行簽名，那整個(gè)支付時(shí)間起碼有半分中，包括輸入密碼，那如果是花唄的話你只需要掏出手機(jī)打開(kāi)支付寶這個(gè)軟件，你只需要輸入密碼，有時(shí)候甚至不用輸密碼直接支付，在10秒之內(nèi)能完成這個(gè)支付過(guò)程。所以現(xiàn)在出門基本只帶手機(jī)，錢包的話有時(shí)候還不一定會(huì)帶，你們都體驗(yàn)過(guò)，所有用手機(jī)能完成的支付，花唄的便利就體現(xiàn)在這里。
分析:老師從攜帶便利，支付快捷，這兩個(gè)點(diǎn)與信用卡做了對(duì)比，說(shuō)明了首要選擇花唄而的原因。這兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)也是許多用戶使用花唄的重要原因，生活節(jié)奏的加快，使得人們更加節(jié)約自己的時(shí)間，輕裝出行也成了一種生活常態(tài)，花唄的便攜和快捷，順應(yīng)了時(shí)代趨勢(shì)。
問(wèn)題6：信用卡與花唄比較的話，您覺(jué)得信用卡的優(yōu)勢(shì)在哪里呢？ 回答：信用卡的優(yōu)勢(shì)，第一點(diǎn)就是安全性會(huì)高一點(diǎn)，首先是它的準(zhǔn)入門檻高，去銀行辦理信用卡的話首先是要提供很多資料的，比起花唄，銀行是對(duì)于辦理信用卡的人的辦理?xiàng)l件會(huì)嚴(yán)格一點(diǎn)。第二點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，使用銀行卡信用卡會(huì)開(kāi)通一個(gè)余額提醒，那你使用信用卡進(jìn)行一筆消費(fèi)，那它會(huì)發(fā)一條短信通知你花了多少錢，這種方式它比花唄就會(huì)更加直觀，花唄的話它只會(huì)在app里面顯示消費(fèi)了多少錢，而銀行卡他在短信上會(huì)提示你會(huì)用了多少總額度，但是花唄他的顯示方式只會(huì)顯示你目前這一筆消費(fèi)額度，總額度是需要你去點(diǎn)擊另外的一個(gè)窗口去查看。從理性消費(fèi)這個(gè)角度出發(fā)，那我們?nèi)绻苤苯釉诙绦派峡吹轿覀円呀?jīng)消費(fèi)了總額多少，我這個(gè)月的額度還剩下多少，那么會(huì)很直觀反映道：原來(lái)已經(jīng)花了這么多了。但是在花唄上，平時(shí)更多是直接看到一筆一筆的消費(fèi)，在花唄上如果不特意去查看，你可能沒(méi)發(fā)現(xiàn)原來(lái)自己已經(jīng)消費(fèi)了這么多，等到最后去看的時(shí)候才恍然大悟原來(lái)這個(gè)月已經(jīng)不知不覺(jué)消費(fèi)了這么多了，就可能超過(guò)了自己的支付額度了。信用卡的短信有時(shí)候會(huì)帶給人一種理性的提示，但是花唄更多的是不知不覺(jué)、沒(méi)有意識(shí)的花出去。
分析：從談話中可以總結(jié)，信用卡優(yōu)勢(shì)有安全性、用戶準(zhǔn)入要求高、消費(fèi)直觀。信用卡的高準(zhǔn)入要求，很多大學(xué)生由于不具備條件而無(wú)法辦理，因此大學(xué)生濫用信用卡濫的現(xiàn)象會(huì)比較少見(jiàn)。即便是辦理了信用卡，大學(xué)生的貸款依然會(huì)收到很多限制，因此安全性相對(duì)低準(zhǔn)入的花唄會(huì)更高。從消費(fèi)直觀方面來(lái)看，信用卡的消費(fèi)貸款提醒會(huì)比花唄更加直觀清晰，及時(shí)全面地提醒用戶的消費(fèi)情況?；▎h雖然也具備提示功能，但是直觀性不比信用卡強(qiáng)。因此信用卡消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者的理性思路會(huì)得到其提醒，有一種潛意識(shí)的克制。但是花唄容易模糊消費(fèi)者思路，有時(shí)候會(huì)營(yíng)造出一種花費(fèi)不多的假象。這也是為什么有接受調(diào)查的學(xué)生會(huì)表示，花唄在一定程度上提高了他們的消費(fèi)頻率。因此通過(guò)信用卡的優(yōu)勢(shì)，來(lái)反映出花唄一些不及信用卡地方。
問(wèn)題7：花唄是否還有其他的劣勢(shì)呢？ 回答：首先剛剛說(shuō)了是不利于理性消費(fèi)，有時(shí)候優(yōu)點(diǎn)的不合理使用反而變成了一種缺點(diǎn)，花唄有時(shí)候它會(huì)給人一種錯(cuò)覺(jué)，會(huì)讓人覺(jué)得自己很有錢，但是花的卻不是自己的錢。第二個(gè)劣勢(shì)，花唄是螞蟻金服的，然后螞蟻金服旗下是和催債公司有聯(lián)系的，本身我們?cè)谥Ц秾毱脚_(tái)上，它就已經(jīng)收集了很多關(guān)于我們的個(gè)人信息，包括人際關(guān)系這些，那一旦我們被催款的話，他們通過(guò)掌握我們的信息，可能會(huì)通過(guò)向我們的親朋好友或者所在的單位，去聯(lián)系他們通過(guò)向他們來(lái)傳遞你欠債的這個(gè)信息來(lái)給你施加人際上的壓力，那么這種對(duì)于個(gè)人的學(xué)習(xí)和工作上的影響其實(shí)是很大的，是不可控制的。逾期還款同時(shí)還會(huì)影響你的征信記錄，花唄已經(jīng)和銀行這些，一旦上了征信的黑名單，對(duì)以后的個(gè)人生活消費(fèi)都是一個(gè)不好的影響。
分析：花唄潛意識(shí)帶來(lái)的誘惑，需要理性去消費(fèi)，去控制，用得好，優(yōu)勢(shì)可以為生活帶來(lái)便利，但是如果不合理，那么優(yōu)勢(shì)也轉(zhuǎn)化為一種劣勢(shì)。其次，逾期使用花唄后，除了信用積分減少，支付逾期利息，嚴(yán)重情況下會(huì)對(duì)于個(gè)人征信會(huì)產(chǎn)生一種不良記錄，進(jìn)而影響日后的信用消費(fèi)。更甚者，人際催債方式的壓力會(huì)對(duì)個(gè)人的名譽(yù)和學(xué)習(xí)工作產(chǎn)生一種不好的影響，物質(zhì)層面和精神層面都收到了影響。深入了解花唄的劣勢(shì)，清楚花唄嚴(yán)重逾期后帶來(lái)的具體后果，有利于敲響濫用花唄者的警鐘，使他們能夠認(rèn)識(shí)到小問(wèn)題終會(huì)釀成大禍，理性使用，理性消費(fèi)才是正確的道路。
問(wèn)題8：請(qǐng)問(wèn)您認(rèn)為花唄對(duì)大學(xué)生的影響有哪些呢？ 回答：總體上，我認(rèn)為是弊大于利的。利的方面，大學(xué)生在消費(fèi)的時(shí)候，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限，有時(shí)候可能有一些出于應(yīng)急的消費(fèi)，這個(gè)時(shí)候花唄就能幫上忙了，比如去看病突然短時(shí)間資金無(wú)法周轉(zhuǎn)。弊的角度，首先是大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，經(jīng)濟(jì)能力缺乏，那么使用花唄，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一種很大的誘惑，就不利于大學(xué)生去理性消費(fèi)了，因?yàn)槟惚旧硎杖雭?lái)源很多是靠家庭，其次就是你如果為了花唄還款而去做兼職，有時(shí)候因?yàn)橄M(fèi)太多導(dǎo)致了超前消費(fèi)，逼迫你不得不去做更多的兼職，那其實(shí)這樣會(huì)打亂了自己的生活計(jì)、學(xué)習(xí)節(jié)奏。對(duì)學(xué)生自身的心理也會(huì)造成一種壓力。第二，很多學(xué)生從高中進(jìn)入到大學(xué)，雖然年齡上滿了18歲，但心智上其實(shí)還是比較缺乏的，但因?yàn)榛▎h這個(gè)準(zhǔn)入門檻很低，而且使用又非常便利，這對(duì)學(xué)生的自制力其實(shí)也是一種很大的挑戰(zhàn)。和成年的人不同，我們有固定的收入，我們會(huì)更清楚自己的消費(fèi)能力而去量入為出，但是學(xué)生的話他可能會(huì)覺(jué)得自己的能力是無(wú)限的，我如果缺錢用的話我多打點(diǎn)工就是了，就會(huì)高估了自己創(chuàng)造財(cái)富的能力，那么這個(gè)時(shí)候造成了這種入不敷出的局面是需要學(xué)生花更多的代價(jià)去彌補(bǔ)的。
問(wèn)題9：是否會(huì)對(duì)逾期的同學(xué)進(jìn)行干涉 回答：本身學(xué)校就具備有教育智能。所以就是說(shuō)有發(fā)現(xiàn)這種逾期還款現(xiàn)象非常突出的同學(xué)，還是會(huì)對(duì)他們做一種思想上面的教育，但是通常會(huì)分情況，首先要了解他們的逾期原因。第一種是對(duì)于那種家庭條件不好但是要緊急用錢的情況，后來(lái)錢又還不上，那對(duì)于這部分同學(xué)我們也盡量提供力所能及的幫助和支持。但是對(duì)于第二種，有時(shí)候錢可能花在了不是很緊急的地方，而是自己的消費(fèi)習(xí)慣不好，而且這種誠(chéng)信意識(shí)也比較缺乏，那么對(duì)于這種同學(xué)肯定會(huì)對(duì)他們進(jìn)行教育，加強(qiáng)他們的誠(chéng)信教育。但這些其實(shí)都是事情發(fā)生于以后采取的措施，那作為學(xué)校更應(yīng)該關(guān)注這種事前范芳，也就是說(shuō)在事情還沒(méi)發(fā)生出來(lái)的時(shí)候，學(xué)校應(yīng)該多向?qū)W生開(kāi)展這種廣泛的，普適性的教育，加強(qiáng)他們的誠(chéng)信意識(shí)，和消費(fèi)觀念的引導(dǎo)。
五、 綜合分析及深入探討 綜合分析，從數(shù)據(jù)來(lái)看，大多數(shù)學(xué)生需要從家庭獲得生活費(fèi)并且擁有豐富的生活消費(fèi)習(xí)慣，約有一半的在校學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行信用消費(fèi)，并表示花唄花唄帶來(lái)了生活上的便利和偶爾作為一種應(yīng)急手段。在使用花唄的學(xué)生中，通過(guò)對(duì)花唄使用額度和頻率的數(shù)據(jù)的交叉分析和對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)，大部分的使用者能夠在自己的生活費(fèi)用允許的范圍內(nèi)使用花唄的額度，但也出現(xiàn)了少數(shù)超出生活費(fèi)能夠承受的現(xiàn)象。同時(shí)通過(guò)對(duì)比學(xué)生的主流消費(fèi)方向發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)習(xí)慣的不合理，是導(dǎo)致部分同學(xué)濫用花唄的最大原因。在對(duì)學(xué)生的訪談中我們了解到，花唄這種信用工具也可以作為大學(xué)生配合理財(cái)工具使用的手段，合理周轉(zhuǎn)資金；便利性是花唄的一大特點(diǎn)，因?yàn)楸銛y和快捷而倍受使用者青睞；然而其低使用準(zhǔn)入門檻、商家誘惑性、學(xué)生的自制能力弱、催債的不可控壓力和學(xué)生有限的創(chuàng)造財(cái)富能力，也是使用者必須去明白、正視的缺點(diǎn)。全面分析出花唄的優(yōu)勢(shì)和弊端，有利于使用者揚(yáng)長(zhǎng)避短，使得花唄的使用有合理的方法。
六、 國(guó)內(nèi)現(xiàn)有成果綜述 功能 螞蟻花唄 信用卡 申請(qǐng)門檻 門檻低，不支持主動(dòng)申請(qǐng)開(kāi)通，由支付寶系統(tǒng)綜合評(píng)定，支付寶的長(zhǎng)期活躍用戶信用分在600分以上，可在支付寶一鍵開(kāi)通功能。
門檻則較嚴(yán)，目前國(guó)內(nèi)的各大銀行對(duì)信用卡審核嚴(yán)格，如申卡人的工作單位、收入狀況等，能申請(qǐng)的額度等幾個(gè)關(guān)鍵的因素，甚至需要申卡人提供財(cái)力證明文件（包括資產(chǎn)證明和銀行存款等）。
授信額度 螞蟻花唄額度有上限。螞蟻花唄的授信額度在1千到5萬(wàn)之間，具體與支付寶用戶的芝麻信用分以及使用頻次有關(guān)。
信用卡的額度無(wú)上限，一般都會(huì)根據(jù)你的資信情況和綜合評(píng)分來(lái)決定你的額度，并且種類不同的卡，權(quán)力不同。
賬單分期時(shí)間、手續(xù)費(fèi) 螞蟻花唄可以選擇3期、6期、9期、12期，有對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，每個(gè)月的1號(hào)到10號(hào)，即是還款日，也可在這期間申請(qǐng)賬單分期。
信用卡最多可分36期，一般在持卡人自己設(shè)定的賬單日和還款日之間都可申請(qǐng)分期。
最長(zhǎng)免息期、還款方式 螞蟻花唄產(chǎn)生賬單一般是在確認(rèn)收貨的情況下，有時(shí)候可享受的免息期長(zhǎng)達(dá)51天。全額還款和分期還款 信用卡各銀行的賬單日和免息期都不同，比如農(nóng)行的免息期是56天，招行為50天，工行是56天等。全額還款、分期還款、最低還款 適用范圍 消費(fèi)場(chǎng)景線上、線下場(chǎng)所，花唄還與聚美優(yōu)品、百度外賣、美團(tuán)等平臺(tái)合作，趨勢(shì)在不斷擴(kuò)大。
比較多，譬如在很多酒店、餐廳、大型商場(chǎng)專柜等。總體來(lái)看，信用卡的支付場(chǎng)景仍舊較普遍一些。
七、 調(diào)研結(jié)論 l 學(xué)生獲得穩(wěn)定的家庭生活費(fèi)給予，并且大部分通過(guò)兼職等獲得額外生活費(fèi)用，能夠適應(yīng)**的物價(jià)生活水平。
l 對(duì)于習(xí)慣快節(jié)奏生活的青年消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，消費(fèi)支付的便捷在很大程度上決定了他們消費(fèi)產(chǎn)品的選擇，花唄具有便利與快捷等優(yōu)勢(shì)，使得擁有近一半的同學(xué)使用，用戶規(guī)模龐大而年輕。
l 學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率和額度，與生活費(fèi)用有著很大的聯(lián)系，大部分學(xué)生使用的花唄額度在生活費(fèi)能夠償還的范圍內(nèi)，也通過(guò)生活費(fèi)償還花唄，但是出現(xiàn)了少部分超額透支的現(xiàn)象。
l 學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣是影響花唄使用的重要因素，學(xué)生整體消費(fèi)情況正常，盲目、跟風(fēng)消費(fèi)現(xiàn)象較少，但存在過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致花唄額度超出預(yù)算的案例。
l 還款方面，絕大部分的同學(xué)在免息期內(nèi)還款，但是出現(xiàn)了逾期現(xiàn)象。
l 大學(xué)生最初使用螞蟻花唄會(huì)因?yàn)楹ε麓蠓瘸o(wú)法償還而小心翼翼的使用，從而出現(xiàn)月消費(fèi)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于螞蟻花唄所給出的信用額度情況。但隨著消費(fèi)的進(jìn)行，一類消費(fèi)意識(shí)超前的大學(xué)生會(huì)逐步增加，對(duì)信用額度的使用來(lái)提高自己的月消費(fèi)水平。導(dǎo)致消費(fèi)水平超過(guò)其實(shí)際生活費(fèi)。
八、 綜合建議 1． 對(duì)于學(xué)生 首先合理支配自己的生活費(fèi)，并對(duì)消費(fèi)做好記錄和計(jì)劃，大部分學(xué)生在消費(fèi)之后都不會(huì)進(jìn)行細(xì)致的消費(fèi)記賬，自身在消費(fèi)領(lǐng)域存在盲區(qū)，感知引起的消費(fèi)金額的估量不夠準(zhǔn)確，會(huì)導(dǎo)致對(duì)生活費(fèi)的支配不夠合理。做好消費(fèi)記錄和計(jì)劃，方便自己清楚，在哪些領(lǐng)域過(guò)度消費(fèi)？從而采取相應(yīng)的措施。
其次在使用螞蟻花唄時(shí)，注意限度，避免沖動(dòng)而購(gòu)買超出自己購(gòu)買水平過(guò)多的商品。理性評(píng)估商品價(jià)值以及自身的消費(fèi)能力。雖然螞蟻花唄提高了消費(fèi)者的購(gòu)買力，但這種購(gòu)買力的增加只是暫時(shí)的，需要償還的，作為大學(xué)生消費(fèi)者而言，我們不能只是貪圖一時(shí)的愉悅，而付出慘重的代價(jià)。因此合理適度，量入為出，理智的對(duì)待自己的消費(fèi)。
最后要避免跟風(fēng)消費(fèi)、過(guò)度超前消費(fèi)，對(duì)于大學(xué)生而言，心智還不夠成熟，會(huì)有許多盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)產(chǎn)生，避免跟風(fēng)。一些不需要的物品，不要在外界的刺激下去購(gòu)買，選擇自己需要的，選擇適合自己的才是最好的。而不是因?yàn)樯唐反蛘鄱?gòu)買不需要的商品。
清楚花唄的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，花唄作為一種應(yīng)急工具、理財(cái)工具可以發(fā)揮它的重要作用，增加大學(xué)生本身的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)應(yīng)該避開(kāi)花唄打出的優(yōu)惠折扣陷阱，清楚花唄帶來(lái)的假象。
大學(xué)生應(yīng)該腳踏實(shí)地，正確認(rèn)識(shí)自己的財(cái)富能力。因?yàn)槿狈Ψ€(wěn)定的工作收入來(lái)源，所以不應(yīng)該認(rèn)為自身有無(wú)限的能力而去超額消費(fèi)，也不應(yīng)該有利用打工賺錢彌補(bǔ)花唄借款的心理，當(dāng)下的大學(xué)生還是應(yīng)該以學(xué)業(yè)為主，其他業(yè)務(wù)為輔，認(rèn)清楚自身的角色和地位。