【文章內(nèi)容簡介】 工程學(xué)院管理學(xué)院16級輔導(dǎo)員陳淑恬老師，對花唄進行更加深入的探討，以下是訪談文字記錄。
問題1：老師您本人使用花唄嗎？如果有的話，使用多長時間了呢？ 回答：大概是從16年開始，15年螞蟻金服推出花唄后16年就開始使用了。16年使用花唄的契機就是，因為當(dāng)時是雙十一，天貓?zhí)詫氂泻芏嗌碳以O(shè)置了十二點的時候前多少排名搶購的活動，會有相應(yīng)的獎品和優(yōu)惠，然后當(dāng)時用花唄付款。
問題2：問一個比較隱私的問題，使用花唄的話，您每個月消費的額度大約是多少呢？ 回答：我最多的一次是消費了2000+，平時的話一般都是控制在1500以下。
問題3：那老師您是使用分期還款的還是一次性還款呢？ 回答：我經(jīng)常是一次性還款，我到現(xiàn)在還沒有逾期記錄，不需要透支。
分析：問題1~3主要是對老師使用花唄的基本情況進行調(diào)查，以此為切入花唄的調(diào)查訪問主題，起到一個循序漸進的作用，為接下來的提問做鋪墊。
問題4：您是否使用過其他的信用產(chǎn)品？ 回答：信用卡。
問題5：信用卡跟花唄比較的話，您為什么會首選花唄呢？ 回答：首先信用卡在攜帶上面就會比花唄麻煩，因為信用卡你要攜帶實物，然后付款的時候它的步驟也比較多，你需要先把卡先給他刷，然后刷卡過程需要一個十幾秒的時間，然后刷完后還有一個出票時間，出完票還需要你進行簽名，那整個支付時間起碼有半分中，包括輸入密碼，那如果是花唄的話你只需要掏出手機打開支付寶這個軟件，你只需要輸入密碼，有時候甚至不用輸密碼直接支付，在10秒之內(nèi)能完成這個支付過程。所以現(xiàn)在出門基本只帶手機，錢包的話有時候還不一定會帶，你們都體驗過，所有用手機能完成的支付，花唄的便利就體現(xiàn)在這里。
分析:老師從攜帶便利，支付快捷，這兩個點與信用卡做了對比，說明了首要選擇花唄而的原因。這兩個優(yōu)點也是許多用戶使用花唄的重要原因，生活節(jié)奏的加快，使得人們更加節(jié)約自己的時間，輕裝出行也成了一種生活常態(tài)，花唄的便攜和快捷，順應(yīng)了時代趨勢。
問題6：信用卡與花唄比較的話，您覺得信用卡的優(yōu)勢在哪里呢？ 回答：信用卡的優(yōu)勢，第一點就是安全性會高一點，首先是它的準(zhǔn)入門檻高，去銀行辦理信用卡的話首先是要提供很多資料的，比起花唄，銀行是對于辦理信用卡的人的辦理條件會嚴(yán)格一點。第二點優(yōu)勢，使用銀行卡信用卡會開通一個余額提醒，那你使用信用卡進行一筆消費，那它會發(fā)一條短信通知你花了多少錢，這種方式它比花唄就會更加直觀，花唄的話它只會在app里面顯示消費了多少錢，而銀行卡他在短信上會提示你會用了多少總額度，但是花唄他的顯示方式只會顯示你目前這一筆消費額度，總額度是需要你去點擊另外的一個窗口去查看。從理性消費這個角度出發(fā)，那我們?nèi)绻苤苯釉诙绦派峡吹轿覀円呀?jīng)消費了總額多少，我這個月的額度還剩下多少，那么會很直觀反映道：原來已經(jīng)花了這么多了。但是在花唄上，平時更多是直接看到一筆一筆的消費，在花唄上如果不特意去查看，你可能沒發(fā)現(xiàn)原來自己已經(jīng)消費了這么多，等到最后去看的時候才恍然大悟原來這個月已經(jīng)不知不覺消費了這么多了，就可能超過了自己的支付額度了。信用卡的短信有時候會帶給人一種理性的提示，但是花唄更多的是不知不覺、沒有意識的花出去。
分析：從談話中可以總結(jié)，信用卡優(yōu)勢有安全性、用戶準(zhǔn)入要求高、消費直觀。信用卡的高準(zhǔn)入要求，很多大學(xué)生由于不具備條件而無法辦理，因此大學(xué)生濫用信用卡濫的現(xiàn)象會比較少見。即便是辦理了信用卡，大學(xué)生的貸款依然會收到很多限制，因此安全性相對低準(zhǔn)入的花唄會更高。從消費直觀方面來看，信用卡的消費貸款提醒會比花唄更加直觀清晰，及時全面地提醒用戶的消費情況?；▎h雖然也具備提示功能，但是直觀性不比信用卡強。因此信用卡消費時，消費者的理性思路會得到其提醒，有一種潛意識的克制。但是花唄容易模糊消費者思路，有時候會營造出一種花費不多的假象。這也是為什么有接受調(diào)查的學(xué)生會表示，花唄在一定程度上提高了他們的消費頻率。因此通過信用卡的優(yōu)勢，來反映出花唄一些不及信用卡地方。
問題7：花唄是否還有其他的劣勢呢？ 回答：首先剛剛說了是不利于理性消費，有時候優(yōu)點的不合理使用反而變成了一種缺點，花唄有時候它會給人一種錯覺，會讓人覺得自己很有錢，但是花的卻不是自己的錢。第二個劣勢，花唄是螞蟻金服的，然后螞蟻金服旗下是和催債公司有聯(lián)系的，本身我們在支付寶平臺上，它就已經(jīng)收集了很多關(guān)于我們的個人信息，包括人際關(guān)系這些，那一旦我們被催款的話，他們通過掌握我們的信息，可能會通過向我們的親朋好友或者所在的單位，去聯(lián)系他們通過向他們來傳遞你欠債的這個信息來給你施加人際上的壓力，那么這種對于個人的學(xué)習(xí)和工作上的影響其實是很大的，是不可控制的。逾期還款同時還會影響你的征信記錄，花唄已經(jīng)和銀行這些，一旦上了征信的黑名單，對以后的個人生活消費都是一個不好的影響。
分析：花唄潛意識帶來的誘惑，需要理性去消費，去控制，用得好，優(yōu)勢可以為生活帶來便利，但是如果不合理，那么優(yōu)勢也轉(zhuǎn)化為一種劣勢。其次，逾期使用花唄后，除了信用積分減少，支付逾期利息，嚴(yán)重情況下會對于個人征信會產(chǎn)生一種不良記錄，進而影響日后的信用消費。更甚者，人際催債方式的壓力會對個人的名譽和學(xué)習(xí)工作產(chǎn)生一種不好的影響，物質(zhì)層面和精神層面都收到了影響。深入了解花唄的劣勢，清楚花唄嚴(yán)重逾期后帶來的具體后果，有利于敲響濫用花唄者的警鐘，使他們能夠認(rèn)識到小問題終會釀成大禍，理性使用，理性消費才是正確的道路。
問題8：請問您認(rèn)為花唄對大學(xué)生的影響有哪些呢？ 回答：總體上，我認(rèn)為是弊大于利的。利的方面，大學(xué)生在消費的時候，因為經(jīng)濟能力有限，有時候可能有一些出于應(yīng)急的消費，這個時候花唄就能幫上忙了，比如去看病突然短時間資金無法周轉(zhuǎn)。弊的角度，首先是大學(xué)生自身經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱，經(jīng)濟能力缺乏，那么使用花唄，對于大學(xué)生來說是一種很大的誘惑，就不利于大學(xué)生去理性消費了，因為你本身收入來源很多是靠家庭，其次就是你如果為了花唄還款而去做兼職，有時候因為消費太多導(dǎo)致了超前消費，逼迫你不得不去做更多的兼職，那其實這樣會打亂了自己的生活計、學(xué)習(xí)節(jié)奏。對學(xué)生自身的心理也會造成一種壓力。第二，很多學(xué)生從高中進入到大學(xué)，雖然年齡上滿了18歲，但心智上其實還是比較缺乏的，但因為花唄這個準(zhǔn)入門檻很低，而且使用又非常便利，這對學(xué)生的自制力其實也是一種很大的挑戰(zhàn)。和成年的人不同，我們有固定的收入，我們會更清楚自己的消費能力而去量入為出，但是學(xué)生的話他可能會覺得自己的能力是無限的，我如果缺錢用的話我多打點工就是了，就會高估了自己創(chuàng)造財富的能力，那么這個時候造成了這種入不敷出的局面是需要學(xué)生花更多的代價去彌補的。
問題9：是否會對逾期的同學(xué)進行干涉 回答：本身學(xué)校就具備有教育智能。所以就是說有發(fā)現(xiàn)這種逾期還款現(xiàn)象非常突出的同學(xué)，還是會對他們做一種思想上面的教育，但是通常會分情況，首先要了解他們的逾期原因。第一種是對于那種家庭條件不好但是要緊急用錢的情況，后來錢又還不上，那對于這部分同學(xué)我們也盡量提供力所能及的幫助和支持。但是對于第二種，有時候錢可能花在了不是很緊急的地方，而是自己的消費習(xí)慣不好，而且這種誠信意識也比較缺乏，那么對于這種同學(xué)肯定會對他們進行教育，加強他們的誠信教育。但這些其實都是事情發(fā)生于以后采取的措施，那作為學(xué)校更應(yīng)該關(guān)注這種事前范芳，也就是說在事情還沒發(fā)生出來的時候，學(xué)校應(yīng)該多向?qū)W生開展這種廣泛的，普適性的教育，加強他們的誠信意識，和消費觀念的引導(dǎo)。
五、 綜合分析及深入探討 綜合分析，從數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)學(xué)生需要從家庭獲得生活費并且擁有豐富的生活消費習(xí)慣，約有一半的在校學(xué)生使用螞蟻花唄進行信用消費，并表示花唄花唄帶來了生活上的便利和偶爾作為一種應(yīng)急手段。在使用花唄的學(xué)生中，通過對花唄使用額度和頻率的數(shù)據(jù)的交叉分析和對比，我們發(fā)現(xiàn)，大部分的使用者能夠在自己的生活費用允許的范圍內(nèi)使用花唄的額度，但也出現(xiàn)了少數(shù)超出生活費能夠承受的現(xiàn)象。同時通過對比學(xué)生的主流消費方向發(fā)現(xiàn)，消費習(xí)慣的不合理，是導(dǎo)致部分同學(xué)濫用花唄的最大原因。在對學(xué)生的訪談中我們了解到，花唄這種信用工具也可以作為大學(xué)生配合理財工具使用的手段，合理周轉(zhuǎn)資金；便利性是花唄的一大特點，因為便攜和快捷而倍受使用者青睞；然而其低使用準(zhǔn)入門檻、商家誘惑性、學(xué)生的自制能力弱、催債的不可控壓力和學(xué)生有限的創(chuàng)造財富能力，也是使用者必須去明白、正視的缺點。全面分析出花唄的優(yōu)勢和弊端，有利于使用者揚長避短，使得花唄的使用有合理的方法。
六、 國內(nèi)現(xiàn)有成果綜述 功能 螞蟻花唄 信用卡 申請門檻 門檻低，不支持主動申請開通，由支付寶系統(tǒng)綜合評定，支付寶的長期活躍用戶信用分在600分以上，可在支付寶一鍵開通功能。
門檻則較嚴(yán)，目前國內(nèi)的各大銀行對信用卡審核嚴(yán)格，如申卡人的工作單位、收入狀況等，能申請的額度等幾個關(guān)鍵的因素，甚至需要申卡人提供財力證明文件（包括資產(chǎn)證明和銀行存款等）。
授信額度 螞蟻花唄額度有上限。螞蟻花唄的授信額度在1千到5萬之間，具體與支付寶用戶的芝麻信用分以及使用頻次有關(guān)。
信用卡的額度無上限，一般都會根據(jù)你的資信情況和綜合評分來決定你的額度，并且種類不同的卡，權(quán)力不同。
賬單分期時間、手續(xù)費 螞蟻花唄可以選擇3期、6期、9期、12期，有對應(yīng)的手續(xù)費，每個月的1號到10號，即是還款日，也可在這期間申請賬單分期。
信用卡最多可分36期，一般在持卡人自己設(shè)定的賬單日和還款日之間都可申請分期。
最長免息期、還款方式 螞蟻花唄產(chǎn)生賬單一般是在確認(rèn)收貨的情況下，有時候可享受的免息期長達(dá)51天。全額還款和分期還款 信用卡各銀行的賬單日和免息期都不同，比如農(nóng)行的免息期是56天，招行為50天，工行是56天等。全額還款、分期還款、最低還款 適用范圍 消費場景線上、線下場所，花唄還與聚美優(yōu)品、百度外賣、美團等平臺合作，趨勢在不斷擴大。
比較多，譬如在很多酒店、餐廳、大型商場專柜等?？傮w來看，信用卡的支付場景仍舊較普遍一些。
七、 調(diào)研結(jié)論 l 學(xué)生獲得穩(wěn)定的家庭生活費給予，并且大部分通過兼職等獲得額外生活費用，能夠適應(yīng)**的物價生活水平。
l 對于習(xí)慣快節(jié)奏生活的青年消費者來說，消費支付的便捷在很大程度上決定了他們消費產(chǎn)品的選擇，花唄具有便利與快捷等優(yōu)勢，使得擁有近一半的同學(xué)使用，用戶規(guī)模龐大而年輕。
l 學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率和額度，與生活費用有著很大的聯(lián)系，大部分學(xué)生使用的花唄額度在生活費能夠償還的范圍內(nèi)，也通過生活費償還花唄，但是出現(xiàn)了少部分超額透支的現(xiàn)象。
l 學(xué)生的生活消費習(xí)慣是影響花唄使用的重要因素，學(xué)生整體消費情況正常，盲目、跟風(fēng)消費現(xiàn)象較少，但存在過度消費導(dǎo)致花唄額度超出預(yù)算的案例。
l 還款方面，絕大部分的同學(xué)在免息期內(nèi)還款，但是出現(xiàn)了逾期現(xiàn)象。
l 大學(xué)生最初使用螞蟻花唄會因為害怕大幅度超支無法償還而小心翼翼的使用，從而出現(xiàn)月消費量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于螞蟻花唄所給出的信用額度情況。但隨著消費的進行，一類消費意識超前的大學(xué)生會逐步增加，對信用額度的使用來提高自己的月消費水平。導(dǎo)致消費水平超過其實際生活費。
八、 綜合建議 1． 對于學(xué)生 首先合理支配自己的生活費，并對消費做好記錄和計劃，大部分學(xué)生在消費之后都不會進行細(xì)致的消費記賬，自身在消費領(lǐng)域存在盲區(qū)，感知引起的消費金額的估量不夠準(zhǔn)確，會導(dǎo)致對生活費的支配不夠合理。做好消費記錄和計劃，方便自己清楚，在哪些領(lǐng)域過度消費？從而采取相應(yīng)的措施。
其次在使用螞蟻花唄時，注意限度，避免沖動而購買超出自己購買水平過多的商品。理性評估商品價值以及自身的消費能力。雖然螞蟻花唄提高了消費者的購買力，但這種購買力的增加只是暫時的，需要償還的，作為大學(xué)生消費者而言，我們不能只是貪圖一時的愉悅，而付出慘重的代價。因此合理適度，量入為出，理智的對待自己的消費。
最后要避免跟風(fēng)消費、過度超前消費，對于大學(xué)生而言，心智還不夠成熟，會有許多盲目消費、沖動消費產(chǎn)生，避免跟風(fēng)。一些不需要的物品，不要在外界的刺激下去購買，選擇自己需要的，選擇適合自己的才是最好的。而不是因為商品打折而購買不需要的商品。
清楚花唄的優(yōu)點與缺點，應(yīng)該揚長避短，花唄作為一種應(yīng)急工具、理財工具可以發(fā)揮它的重要作用，增加大學(xué)生本身的理財意識。同時應(yīng)該避開花唄打出的優(yōu)惠折扣陷阱，清楚花唄帶來的假象。
大學(xué)生應(yīng)該腳踏實地，正確認(rèn)識自己的財富能力。因為缺乏穩(wěn)定的工作收入來源，所以不應(yīng)該認(rèn)為自身有無限的能力而去超額消費，也不應(yīng)該有利用打工賺錢彌補花唄借款的心理，當(dāng)下的大學(xué)生還是應(yīng)該以學(xué)業(yè)為主，其他業(yè)務(wù)為輔，認(rèn)清楚自身的角色和地位。