【正文】 前。我國現(xiàn)在的電商平臺的個人信貸業(yè)務已經(jīng)發(fā)展近３年，比較突出的產(chǎn)品就是“花唄”、京東白條、任意付、分期付。在之前傳統(tǒng)的金融模式下，很多缺乏實際資產(chǎn)的職業(yè)年輕人或者自由工作者很難證明自己的信用，由此越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司在服務中心推出了自己的信用消費產(chǎn)品，通過一些在線的消費，用大數(shù)據(jù)幫助用戶建立自己的信用。
為了更好地了解該情況，我們開展了對大學生螞蟻花唄使用情況的調(diào)查。
二、 調(diào)研概況 1． 調(diào)研背景 隨著P2P、O2O等網(wǎng)絡經(jīng)融服務平臺出現(xiàn)在人們的視野中，網(wǎng)絡信貸也隨之出現(xiàn)，作為新的網(wǎng)絡金融服務平臺，網(wǎng)上信貸有著程序簡單，快捷方便的特點。
由上數(shù)據(jù)分析，2020年雖數(shù)據(jù)尚未發(fā)出，但按此趨勢看，90后花唄用戶只增不減。
大學生幾乎很快要成為螞蟻花唄信貸平臺主要使用者，但是有些大學生的自我控制能力較弱，缺乏理性的思考，大多數(shù)都是消費在時尚大牌上面。且大學生的承貸能力較弱，承貸能力和個人收入、個人資產(chǎn)密切相關。大學生信貸消費是一把雙刃劍，理性的貸款能讓大學生學會理財和迅速獨立，由此我們對這方面的問題展開了調(diào)研。
（2） 了解**的學生螞蟻花唄使用的詳細情況情況，并以此了解他們額消費習慣與花唄使用的關聯(lián)，從中發(fā)現(xiàn)目前學生花唄使用存在的問題。
（4） 通過聆聽學生的反饋，對學校，對螞蟻花唄做出一定的建議。
（5） 根據(jù)調(diào)查結果，為大學生螞蟻花唄使用情況提出建設性的意見，給出更具建設性和落地性的建議。
3． 調(diào)研意義 本次調(diào)研活動深入**農(nóng)業(yè)工程學院大學生群體中，以此了解大學生螞蟻花唄使用情況以及各方該情況的態(tài)度和做法。有利于改善該地區(qū)學生花唄使用方式，有利于改變部分人對于大學生使用信貸的不良印象，有利于 促進大學生理性消費、適度消費。與中山大學、星海音樂廳、曉港公園、東山湖公園等景點都較近。
7． 調(diào)研方法 （1）問卷調(diào)查法 對在校學生進行深入的問卷調(diào)查，共發(fā)放320份問卷，回收有效問卷310份，回收率大于96%。
（2）實地調(diào)研訪談法 對在校學生、輔導員老師就花唄使用情況和看法進行訪談調(diào)查，把實地訪談結果作為結果分析和建議的重要依據(jù)。
（4）定性分析與描述統(tǒng)計相結合的方法 描述統(tǒng)計主要用于對樣本數(shù)據(jù)進行處理與定性分析相結合，使語言更有說服力。大學生實踐調(diào)研是為了通過調(diào)研方式，了解現(xiàn)象，提出合理意見引起重視。第一部分，為了使得調(diào)研結果全面，客觀，調(diào)研隊伍在人流量大的地方進行隨機抽樣調(diào)查，填寫問卷調(diào)查表。第三部分，調(diào)研隊伍進行調(diào)研整理，使調(diào)研結果充分展示出存在的問題，并根據(jù)問卷的分析尋找問題的本質(zhì)，并查閱相關的文獻資料，根據(jù)權威理論和問卷數(shù)據(jù)分析情況提出合理的建議。
② 對調(diào)研對象進行評估，為調(diào)研方向的確定奠定基礎。
④ 分別確定調(diào)查問卷和訪談問卷的對象。
⑥ 有針對性地分別設計對應老師和學生的訪談問卷。
⑧ 打印問卷，準備紙筆和其他調(diào)研所需物資 （2） 調(diào)研工作的開展 在調(diào)研地區(qū)發(fā)放調(diào)查問卷，在當?shù)赜龅礁黝惥窒蓿`活改變調(diào)研方式。
（3） 后期整理和總結 ① 隊伍進行開會總結、反思調(diào)研中所遇到的問題，并提出相應的解決方案。
③ 根據(jù)調(diào)研的數(shù)據(jù)分析，小組內(nèi)分工撰寫調(diào)研報告。
三、 調(diào)研問卷結果與分析 1． 樣本概括 本次調(diào)研采取了校內(nèi)問卷走訪的方式，對**農(nóng)業(yè)工程學院**校區(qū)進行全面、細致的問卷調(diào)研，因此樣本覆蓋面高，保證了調(diào)研結果的全面性。
2． 問卷回收情況 發(fā)放問卷總數(shù) 320 回收問卷總數(shù) 310 有效問卷總數(shù) 305 有效問卷百分比 % 96%問卷回收率以及95%的有效率，體現(xiàn)了這份問卷高質(zhì)量的回收率和有效率，證明其是一份具有代表性并有效的調(diào)查問卷，保證了該調(diào)研報告具有科學有效性。本次調(diào)查地點為**農(nóng)業(yè)工程學院**校區(qū)，**校區(qū)由于專業(yè)上的差異導致男女比例的不協(xié)調(diào)，女生數(shù)量相對男生會比較多，因此本次隨機抽查中出現(xiàn)了女生比例高于男生的情況。在問卷發(fā)放的過程中，由于大三大四的學生白天需要到其企業(yè)實習，大一大二尚有大多數(shù)學生留在學校學習和活動，因此造成了隨機抽樣中年級比例的差異，因此大一和大二的學生人數(shù)比較多。因此，%，%。隨著生活水平的不斷提高，家庭供給子女的生活費也在相應提高，許多學生自己的理財能力也隨著閱歷在不斷提升，并且通過兼職和其他收入來補貼生活上的花費。因此由數(shù)據(jù)可反映，幾乎十個大學生里面，只有一個人是可以不用靠家庭提供生活費。所以學生的生活費用來源比較單一，除去家庭的固定供給，存在收入不穩(wěn)定現(xiàn)象。
第5題 請問您每個月除了正常的伙食外，您的消費主要集中于 [多選題] 數(shù)據(jù)顯示，消費主要集中于日常交際、%，%的學生集中于買衣服或化妝品，%的學生花費流量充值也是主要方面。由于該題目是多選題，因此由學生的交叉選項中可以看出，日常交際、買衣服或化妝品和花費流量充值這三方面是學生消費的集中方面，學習用品也是消費的重要部分。
第6題 您是否使用過螞蟻花唄這個新型的信用支付產(chǎn)品 [單選題] 在調(diào)查對象中，%，%。螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得5005000元不等的消費額度。因此越來越多的大學生開始利用螞蟻花唄信用消費。
第7題 請問您使用螞蟻花唄的原因有 [多選題] 在本道題目中，在列出的眾多使用花唄的原因中，“關鍵時刻應急”和“使用方便”是選擇最多的兩個選項，%%，%的使用者還有其他的使用原因。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，電子支付手段在城市幾乎是普及每家企業(yè)單位，很多學生在消費過程中亦是采用掃碼支付的方式。同時，辦理方便、使用額度高、有信用、有優(yōu)惠也是使用者使用花唄的重要組成部分，約有25%左右的使用者選擇這是他們的使用原因。數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出輕度的兩級分化。將花唄支付設置為首要支付方式，往往會造成一種自己生活費用還很充足的假象，容易讓學生超出生活費用預算范圍消費，甚至依賴上這種信用消費方式，其下個月的賬單生成后，往往又會造成繼續(xù)使用花唄支付這種情況，因此在使用頻率方面，學生應該盡量避免太過于依賴花唄消費。
我們以第三題生活費用的數(shù)據(jù)為自變量，和花唄使用頻率做了交叉分析，據(jù)圖表顯示如圖： 隨著生活費用的上，花唄使用頻率一個月使用1~4次的人數(shù)占比呈下降趨勢；使用頻率一個月5~9次和一個月10及10次以上的人數(shù)占比呈上升趨勢因此生活費用和花使用頻率呈正比例關系。
第9題 開通螞蟻花唄后，您每個月使用的額度大約是 [單選題] 由數(shù)據(jù)看出，%，是使用花唄調(diào)查者的一半，%，%的使用者使用額度是在15002000的區(qū)間里，2000以上的消費額度，%的使用者。這組數(shù)據(jù)主要起到交叉分析和對比作用。大四主要以5001500使用額度的人數(shù)為主，并且1500以上使用額度的人數(shù)比起前三個年級也有增加。因此他的生活和消費方式更多會和前面三個年級有分界線。結果如圖標所示： 生活費在1000以下的學生，花唄使用額度500以下的占比最大，并且隨著生活費用的上升，花唄額度500以下的學生人數(shù)占比呈現(xiàn)下降趨勢，和生活費用成反比關系；10001500和15002000的花唄額度使用的學生人數(shù)隨著生活費用的上升呈現(xiàn)上升趨勢，和生活費用成正比關系；此外的2000以上的使用額度的學生人數(shù)，存在著分布不規(guī)律的現(xiàn)象。幾乎所有的學生花唄使用額度在他們的生活費范圍內(nèi)，極少存在著使用花唄額度超過自己生活費用預算的情況，這是一種量入為出的現(xiàn)象。超過生活費用去使用額度，勢必會對下一個月的生活費產(chǎn)生一定的負擔，長期以往，會加大學生自身的生活壓力，嚴重的話會導致逾期還款而造成信譽損失等更多的問題，因此還是希望作為一名大學生，首先確定自己良好的消費觀念，量入為出。
將同學們使用花唄的頻率和額度做交叉分析，數(shù)據(jù)顯示如圖： 額度500以下的人數(shù)分布隨著使用頻率的上升而下降，500元以上的使用額度隨著頻率的上升而上升。因此，控制自己的消費頻率，也可以相應的起到控制自己超額使用花唄額度的效果。在此提出一種猜想：出現(xiàn)這種情況，反映學生已經(jīng)超過自己生活預算能力使用花唄消費，因此需要額外求助父母和朋友，甚至通過其他方式。頻率和額度比較高的同學，消費的額度往往超過他們的生活費預算，因此造成這種數(shù)據(jù)分布情況，證明分析中猜想的正確性。%的學生偶爾逾期還款，不足1%的學生經(jīng)常逾期，%。逾期還款對于學生本人還是有很大影響的，會影響你以后的貸款等。降低你的芝麻信用等級等。
第12題 請問您分期付款或延期還款的原因是什么 [單選題] 我們對分期付款或延期還款的原因做了調(diào)查，結果發(fā)現(xiàn)，%也就是近一半的學生沒有這種情況，%的學生資金周轉(zhuǎn)不開因此分期或者逾期還款，%的學生是由于消費過高導致的。
第13題 請問您每月還款時是否感到有還款壓力 [單選題] 由表格看出，%的學生會有還款壓力。由于信用消費帶來的還款壓力，不可避免的會對學生本人的學習生活造成一定的影響，學生需要用自己的生活費用，甚至通過兼職等其他收入來還款，這樣或多或少動搖了其以學習為主的地位。
在調(diào)查過程中，許多同學表示，父母給予的生活費用，加上部分自己的勤工儉學，獎助學金等，足夠在讀書期間生活消費，因此沒必要再通過花唄來消費；京東白條、百度分期等等信用消費方式也在豐富消費者的支付方式，因此部分同學表示花唄不是唯一選擇；部分同學因為擔心自控能力不足導致借款額度超過自己的生活預算，因此選擇不開通這些信用產(chǎn)品以達到控制自己消費的目的；也有同學擔心花唄違約帶來的信用降低，從而影響到個人征信；網(wǎng)絡新聞等等關于學生過度使用花唄的報道也讓部分同學潛意識對花唄有一種抵觸心理。
問題2：那大概使用多長時間了呢？ 回答：大一寒假開始用的，已經(jīng)有半年了。并且周圍有很多小伙伴也喜歡用這種方式去使用花唄。因為這位學生他使用信用消費并非想透支生活費，相反是去賺取額外的利息，合理安排自己生活費的使用，由此可見，使用花唄的原因也不再是簡簡單單的需要就花，沒預算就花，在一部分人手里，也可以變成一種理財工具。
分析：由這兩個回答可以得知，花唄提供的信用額度可以滿足學生的消費，因此對信貸工具的了解也止步于花唄。
問題5：有沒有出現(xiàn)超出還款預算的情況？ 回答：有一兩次，我會分期，但是一有錢就全部還上了。在適當消費的情況下，花唄的額度足夠支付學生的支出，偶爾一兩次特殊情況是正常的偶然現(xiàn)象。即便是超額消費。這是一種良好的消費習慣，應予以保持。用花唄買電子產(chǎn)品等生活必需品這是能理解的，但是對于使用花唄狂買衣服化妝品的同學，他們這種不理性消費方式應予以高度警惕，我們應該給自己標出警戒線，以免給自己造成困難局面 分析：隨著社會的發(fā)展，社會的生活節(jié)奏越來越，手機等電子產(chǎn)品更新?lián)Q代就是社會生活節(jié)奏快的一個體現(xiàn)，但是作為學生應該清楚自己的消費底線，如果因為購進了多余的電子產(chǎn)品而超過了自己的消費水平，這無疑就是一種跟風隨大流的消費行為了。買衣服和買化妝品，同樣也是一種消費行為，比較注重外表形象的人難免會在上面多花費自己的錢財，也不能一句話否定掉這種行為，客觀的看待，注意形象而導致的這種購進衣物和化妝品是可以理解的，但是同樣，如果超過自己的消費水平而進行的消費，也是一種盲目消費行為，并不可取。
分析：從這個生活習慣來看，學生對花唄的使用不僅僅是作為一種支付方式，也作為一個便利的工具。不僅便利了生活，也給自己騰出了合理使用有限資金的空間。
問題1：老師您本人使用花唄嗎？如果有的話，使用多長時間了呢？ 回答：大概是從16年開始，15年螞蟻金服推出花唄后16年就開始使用了。
問題2：問一個比較隱私的問題，使用花唄的話，您每個月消費的額度大約是多少呢？ 回答：我最多的一次是消費了2000+，平時的話一般都是控制在1500以下。
分析：問題1~3主要是對老師使用花唄的基本情況進行調(diào)查，以此為切入花唄的調(diào)查訪問主題，起到一個循序漸進的作用，為接下來的提問做鋪墊。
問題5：信用卡跟花唄比較的話，您為什么會首選花唄呢？ 回答：首先信用卡在攜帶上面就會比花唄麻煩，因為信用卡你要攜帶實物，然后付款的時候它的步驟也比較多，你需要先把卡先給他刷，然后刷卡過程需要一個十幾秒的時間，然后刷完后還有一個出票時間，出完票還需要你進行簽名，那整個支付時間起碼有半分中，包括輸入密碼，那如果是花唄的話你只需要掏出手機打開支付寶這個軟件，你只需要輸入密碼，有時候甚至不用輸密碼直接支付，在10秒之內(nèi)能完成這個支付過程。
分析:老師從攜帶便利，支付快捷，這兩個點與信用卡做了對比，說明了首要選