【文章內(nèi)容簡介】 ，這個差距依舊可觀。,第五，不可只看一年回報,僅看一年的投資表現(xiàn)是不夠的。股市不可能永遠是牛市，在牛市中賺錢固然重要，但是能夠在熊市中少輸錢甚至不輸錢對于長期投資收益同樣重要。,投資連接保險的適合人群：,第一，具有一定經(jīng)濟能力的人。,第二，單身人群。,年輕單身有經(jīng)濟能力無負擔，趁機做一些理財投資。投連險具靈活性，可據(jù)自己的時間和需要而調(diào)整交費金額、保障額度和投資額度。,第三，接近退休的中年人。,購買投連險可在提供壽險保障的同時積累資金；等到了50歲后生活壓力減輕，養(yǎng)老需求提高，這時可降低保障比例，升高投資比例；同時，也可用投連險代替?zhèn)鹘y(tǒng)的教育金保險來為孩子儲備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等。,③萬能人壽保險,特點：,具有彈性、成本透明、可投資的特征。,期間保險費可隨保單持有人需求和經(jīng)濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。該保險將保險單現(xiàn)金價值與投資收益相聯(lián)系，保險公司按照當期給付的數(shù)額、當期的費用、當時保險單現(xiàn)金價值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報告。,3.人身意外傷害保險,分為個人、團體人身意外傷害保險,保險人對被保險人在保險期間因意外事故所造成的殘疾、身故，按照合同約定給付保險金的人身保險。,4.健康保險,⑴什么是健康保險,以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。,構成健康保險所承擔的疾病風險必須符合三個條件：必須是由于明顯非外來原因造成的、必須是由于非先天性原因造成的、必須是由于非長存原因造成的 。,健康保險包括醫(yī)療保險、殘疾收入保險和長期護理保險。,⑵醫(yī)療保險,指提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療保險的作用是，當被保險人發(fā)生大額醫(yī)療費支出時，可得到經(jīng)濟上的幫助。,⑶殘疾收入保險,是對被保險人因疾病或遭受意外事故而導致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動收入減少造成損失的補償保險。它并不承保被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。,殘疾收入保險金有一限額，一般該限額要低于被保險人在殘疾前的正常收入。其目的僅在于保障被保險人的正常生活。,部分殘疾給付金=完全殘疾給付金（殘疾前收入—殘疾后收入）/殘疾前收入,給付方式有一次性給付、分期給付、按給付期限給付、按推遲期給付等。,⑷長期護理保險,是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)谋ｋU。,長期護理保險能夠提供從專業(yè)護理到日常護理等多項服務的保障，有效防范長壽帶來的老年財務風險和健康風險，并且是作為其他人身險的附加險出現(xiàn)，其運作方式與養(yǎng)老類保險大同小異。,㈡財產(chǎn)保險,1.概念,是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。,2.財產(chǎn)損失保險,是以各類有形財產(chǎn)為保險標的的財產(chǎn)保險。其主要業(yè)務種類有企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風險保險和農(nóng)業(yè)保險等。,3.責任保險,是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。這種保險以第三者請求被保險人賠償為保險事故，以被保險人向第三者應賠償?shù)膿p失價值為實際損失。其范圍主要包括公眾責任險、產(chǎn)品責任險、雇主責任險、職業(yè)責任險。,4.信用保險,是指權利人向保險人投保債務人信用風險的一種保險，是企業(yè)用于風險管理的保險產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應收帳款的安全。其原理是把債務人的保證責任轉(zhuǎn)移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。如商業(yè)信用保險等。,㈢生涯階段與保險理財?shù)男枨蠓治?人的一生不可避免會面臨人身、財產(chǎn)、責任等風險。但在不同階段，保險需求的側重點不同，在進行保險規(guī)劃時應考慮個人所處的生涯階段，依據(jù)不同階段的特點來規(guī)劃保險。,㈣保險理財?shù)闹饕襟E,1.確定保險標的,確定保險標的是保險規(guī)劃的首要任務。保險標的可以是人的壽命和身體，也可以是財產(chǎn)及相關的利益。,2.選定保險產(chǎn)品,投保人要準確判斷準備投保的保險標的的具體情況（比如保險標的所面臨的風險的種類、各類風險發(fā)生的概率、風險發(fā)生后可能造成的損失、自身的經(jīng)濟承受能力），進行綜合的判斷與分析，才可能選擇對自己合適的保險產(chǎn)品，較好地回避各種風險。,3.確定保險金額,即投保人對保險標的的實際投保金額。一般而言，保險金額的確定應該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值為依據(jù) 。,4.明確保險期限,期限長短與投保人繳納的保險費多少、個人未來預期收入的變化緊密聯(lián)系。財產(chǎn)保險、意外傷害保險等保險品種的保險期限較短，通常是中短期保險，保險期滿后可以選擇續(xù)?；蛲Ｖ贡ｋU。人壽保險的保險期限比較長，有的甚至長達一輩子。投保人應該根據(jù)實際情況，確定保險期限、繳費期間和領取保險金的時間等。,四.稅收籌劃,㈠什么是稅收籌劃,指納稅人為達到減輕稅收負擔和實現(xiàn)稅收 零風險的目的，在稅法所允許的范圍內(nèi)， 對經(jīng)營、投資、理財、組織、交易等各項 活動進行事先安排的過程。,稅收籌劃的目的：減輕稅收負擔和實現(xiàn)稅收零風險。,㈡稅收籌劃與避稅的區(qū)別,納稅人采取不違法的手段少交稅款，即為稅收籌劃。避稅是指利用稅法的漏洞、空白或者模糊之處采用相應的措施，少交稅款的行為。國際間通常的避稅手段就是轉(zhuǎn)讓定價，通過定價把利潤轉(zhuǎn)移到低稅地區(qū)或免稅地區(qū)，這就是典型的避稅行為。稅收籌劃則是指采用稅法準許范圍內(nèi)的某種方法或者計劃，在稅法已經(jīng)做出明文規(guī)定的前提下操作的；而避稅是專門在稅法沒有明文規(guī)定的地方進行操作。,㈢個人稅收的基本內(nèi)容,1.應稅所得,⑴工資、薪