【文章內容簡介】 行為規(guī)范及相關要求 （高頻考點）1．禁止性規(guī)定（1） 不得將存款單獨作為理財產品銷售、將理財產品與存款進行強制性搭配銷售、將理財產品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。（2） 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產品期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等，承諾保證收益的附加條件所產生的投資風險應當由客戶承擔，并應當在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。商業(yè)銀行從事理財產品銷售活動，不得有下列情形：(一)通過銷售或購買理財產品方式調節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利；(二)將理財產品與其他產品進行捆綁銷售；(三)采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品；(四)通過理財產品進行利益輸送；(五)挪用客戶認購、申購、贖回資金；(六)銷售人員代替客戶簽署文件；(七)中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進行風險承受能力評 估時，應當充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。單選：下列關于商業(yè)銀行理財產品（計劃）監(jiān)管要求的表述，錯誤的是（ ）。A．商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由銀行承擔B．商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益C．商業(yè)銀行不得將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售D．商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售答案：A單選：根據《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，保證收益理財計劃中的保證收益（ ）。A．不得高于同業(yè)拆借利率B．不得低于同期儲蓄存款利率C．不得對客戶提出任何附加條件D．高于同期儲蓄存款利率的，應對客戶提出附加條件答案：D判斷：保證收益理財產品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達到最大化，無條件的保證收益。（ ）A．對B．錯答案：B。答案解析：根據《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第12條規(guī)定，保證收益理財產品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶附加條件的保證收益。單選：下列行為中，符合理財產品政策監(jiān)管要求的是（ ）。A．銀行根據理財產品的風險狀況，設置了銷售期限和銷售起點金額B．李向客戶保證可以無條件給客戶提供高于同期存款利率的保證收益理財產品C．銀行將一般儲蓄存款單獨當作理財產品銷售D．小王在向銀行客戶介紹某投資產品過程中，著重講述了產品的收益性，對產品潛在的風險進行了弱化答案：A。考點4 商業(yè)銀行違反理財產品銷售的規(guī)定的法律責任商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：(1)違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的；(2)泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；(3)挪用客戶資產的；(4)利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)其他嚴重違反審慎經營規(guī)則的。考點5 基金代銷業(yè)務涉及的法律法規(guī)（高頻考點）（一）基金銷售人員資格及相關要求理財師在進行基金銷售前，需通過考試獲得專業(yè)的基金銷售業(yè)務資格商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構、證券投資咨詢機構負責基金銷售業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數的1／2，負責基金銷售業(yè)務的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在其他金融相關機構5 年以上的工作經歷；公司主要分支機構基金銷售業(yè)務負責人均已取得基金從業(yè)資格。國有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、證券公司以及保險公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人，城商行、農商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人，獨立銷售機構、證券投資咨詢機構、保險經紀公司以及保險代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人；此外，各基金銷售機構還需滿足開展基金銷售業(yè)務的網點應有一名以上人員具備基金銷售業(yè)務資質的要求。（二）基金宣傳管理及相關要求基金宣傳推介材料的界定。①公開出版資料；②宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；③海報、戶外廣告；④電視、電影、廣播、互聯網資料及其他音像、通訊資料；⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。理財師在進行基金銷售宣傳時，需遵守以下規(guī)定：（1）禁止性規(guī)定第三十五條 基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有下列情形：(1)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；(2)預測基金的證券投資業(yè)績；(3)違規(guī)承諾收益或者承擔損失；(4)詆毀其他基金管理人、基金托管人或者基金銷售機構，或者其他基金管理人募集或者管理的基金；(5)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等可能使投資人認為沒有風險的或者片面強調集中營銷時間限制的表述；(6)登載單位或者個人的推薦性文字；(7)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他情形（2）登載基金業(yè)績及風險提示的規(guī)定第三十八條 基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的，應當特別聲明，基金的過往業(yè)績并不預示其未來表現，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構成基金業(yè)績表現的保證。第四十五條 基金宣傳推介材料應當含有明確、醒目的風險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。（3）特定基金的宣傳材料規(guī)定推介貨幣市場基金的，應當提示基金投資人，購買貨幣市場基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的，應當充分揭示保本基金的風險，說明投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構，并說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風險。保本基金在保本期間開放申購的，應當在相關業(yè)務公告以及宣傳推介材料中說明開放申購期間，投資者的申購金額是否保本。（三）基金銷售行為規(guī)范及相關要求 基金銷售機構在銷售基金和相關產品的過程中，應當堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產品，把合適的產品銷售給合適的基金投資人?；痄N售機構應當建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務有關的其他資料?？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務關系結束當年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務有關的其他資料自業(yè)務發(fā)生當年計起至少保存15年。（四）基金銷售機構從事基金銷售活動，禁止：(1)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費水平；(2)采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金；(3)以低于成本的銷售費用銷售基金；(4)承諾利用基金資產進行利益輸送；(5)進行預約認購或者預約申購(基金定期定額投資業(yè)務除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；(6)挪用基金銷售結算資金；(7)本辦法第三十五條規(guī)定的情形；(8)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。多選：基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有（ ）情形。A．詆毀其他基金管理人B．登載相關單位的推薦性文字C．預測該基金的證券投資業(yè)績D．證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形E．違規(guī)承諾收益答案：ABCDE判斷：債券型理財產品通常被作為活期存款的替代品。 （ ）A．對B．錯答案：B考點6 保險代理業(yè)務涉及的相關法律法規(guī)（高頻考點）（一）保險兼業(yè)代理人及相關規(guī)定1．保險兼業(yè)代理人的概念保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權范圍內代理保險業(yè)務的行為所產生的法律責任，由保險人承擔。2．保險兼業(yè)代理關系管理及業(yè)務范圍商業(yè)銀行的每個網點在同一會計年度內不得與超過3家保險公司(以單獨法人機構為計算單位)開展保險業(yè)務合作。（二）保險銷售行為規(guī)范及相關要求理財師在進行保險業(yè)務銷售時，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”、“銷售中要透明公開、有依有據”、“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則 商業(yè)銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，把合適的產品銷售給有需求和承受能力的客戶。(1)投保人存在以下情況的經核保人員核保后，由保險公司出單：l 投保人填寫的年收入低于當地省級統計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農村居民人均純收入；l 投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲。保險公司核保時應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核，發(fā)現產品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。(2)銷售保單利益不確定的保險產品，存在以下情況的，應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：一是躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；二是年期交保費超過投保人家庭年收入的20％，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20％；三是保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過60；四是保費額度大于或等于投保人保費預算的150％。在投保聲明中，投保人應表明投保時了解產品情況，并自愿承擔保單利益不確定的風險。（三）禁止性規(guī)定保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務，不得有下列行為：1．擅自變更保險條款，提高或降低保險費率；2．利用行政權力、職務或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單；3．使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D換保險人；4．串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；5．對其他保險機構、保險代理機構作出不正確的或誤導性的宣傳；6．代理再保險業(yè)務；7．挪用或侵占保險費；8．兼做保險經紀業(yè)務；9．中國保監(jiān)會認定的其他損害投保人和被保險人利益的行為（四）保險代理人和保險經紀人的區(qū)別（補充）單選：下列關于保險代理人和保險經紀人的表述，錯誤的是（ ）。A．因保險經紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯。給投保人、被保險人造成損失的，由保險經紀人承擔賠償責任B．保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任C．保險經紀人是基于保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同、提供中介服務，并依法收取傭金的單位D．保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人233網校名師答案：C考點7 銀信理財業(yè)務涉及的法律法規(guī)銀行開展銀信理財合作，應當有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實際的合作戰(zhàn)略并經董事會或理事會通過，同時遵守以下規(guī)定：(1)嚴格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定；(2)充分揭示理財計劃風險，并對客戶進行風險承受度測試；(3)理財計劃推介中，應明示理財資金運用方式和信托財產管理方式；(4)未經嚴格測算并提供測算依據和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協議中載明其名稱、住所等信息；(6)銀行理財計劃的產品風險和信托投資風險相適應；(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經理，負責該理財計劃的管理、協調工作，并于理財計劃結束時制作運行效果評價書；(8)依據監(jiān)管規(guī)定編制相關理財報告并向客戶披露。銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產品及該信托產品項下財產運用對象等提供任何形式擔保?？键c8 黃金期貨交易業(yè)務涉及的法律法規(guī)從業(yè)資格規(guī)定商業(yè)銀行從事境內黃金期貨交易業(yè)務，通過我國期貨行業(yè)認可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風險管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無不良從業(yè)記錄。禁止性規(guī)定第六條 商業(yè)銀行從事黃金期貨經紀業(yè)務應取得相應資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經紀業(yè)務。第七條 商業(yè)銀行從事境內黃金期貨交易，應建立必要的業(yè)務隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當利益?？键c9 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)（高頻考點）1． 銀行應通過外匯局指定的管理信息系統辦理個人購匯和結匯業(yè)務，真實、準確錄入相關信息，并將辦理個人業(yè)務的相關材料至少保存5年備查。2． 對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元3．外匯儲蓄賬戶內外匯匯出境外當日累計等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理； 手持外幣現鈔匯出當日累計等值1萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。4．個人提取外幣現鈔當日累計等值1萬美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理。個人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現鈔，當日累計等值5000美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理；多選：境外個人經常項目項下非經營性結匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及（ ）證明材料在銀行辦理。A．生活消費類支出：合同或發(fā)票B．其他：相關證明及支付憑證C．房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知D．學習支出：境內學校收費證明E．就醫(yī)支出：境內醫(yī)院收費證明答案：ABCDE。答案解析：境外個人經常項目項下非經營性結匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：(一)房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知：(二)生活消費類支出：合同或發(fā)票；(三)就醫(yī)、學習