【正文】 展的必由之路。 三、 **旗聯(lián)社基本情況 （一）人員機構(gòu)情況 **旗聯(lián)社共有在編職工 490 人，其中：研究生學(xué)歷 7 人，本內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 6 科學(xué)歷 134 人，大專學(xué)歷 249 人、中專學(xué)歷 24 人；具有高級職稱 4 人，中級職稱 145 人，初級職稱 147 人。已經(jīng) 初步形成了較為完整的農(nóng)畜產(chǎn)品加工、煤炭、化工、電力等支柱產(chǎn)業(yè)， 地方政府的政策支持和日益改善的 投資環(huán)境，使得眾多有實力的企業(yè)落戶此地。全旗轄 5 個鎮(zhèn)、 3內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 3 個鄉(xiāng)、 1個管委會，總?cè)丝?36萬，是一個以蒙古族為主體、漢族居多數(shù)的多民族聚居區(qū)。內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 1 附件 1 關(guān)于籌 建 內(nèi)蒙古 **農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 股份有限公司的可行性研究報告 根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（國發(fā)〔 2021〕 15號）、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》 (中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2021年第 3號 )、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定〉和〈農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 10 號 )、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作部關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建審批工作指引〉及〈農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組 建中清產(chǎn)核資工作指引〉的通知》（銀監(jiān)合〔 2021〕 61號）、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于農(nóng)村合作銀行農(nóng)村商業(yè)銀行市場準入監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 80號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于加快推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 92 號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項補充規(guī)定的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 3 號）等文件精神的總體要求，充分尊重 **農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“ **旗聯(lián)社”）股東意愿，擬在 **旗聯(lián)社的基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限 公司（以下簡稱 “ **農(nóng)商銀行 ”）。旗政府所在地薩拉齊鎮(zhèn)是全旗政治、經(jīng)濟、文化中心，人口 ，建制歷史近 300年，自古就是一個人文薈萃、商賈云集的水旱碼頭，被譽為“塞外明珠”。 經(jīng)濟和社會各項事業(yè)得到快速發(fā)展。 **旗聯(lián)社現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點 37個， 除本部外 ， 下設(shè) 信用社 19個，分社 17個。 （一）組建農(nóng)村商業(yè)銀行是 深化農(nóng)村金融體制改革的需要 。必須借組建銀行機構(gòu)的機遇，通過市場化手段，爭取各級政府的支持，內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 8 幫助化解歷史包袱。 近年來， **旗聯(lián)社 雖然得到了長足發(fā)展，法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平不斷提高，但由于受自身發(fā)展過程中諸多因素的影響，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理等方面較之商業(yè)銀行仍有較大差距。組建農(nóng)村商業(yè)銀行，以商業(yè)銀行的品牌深入到客戶意識中，擴大農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的資 金實力，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。 （二） 地方黨政部門對改革給予了 大力支持，為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了政策保障。 (3)有符合任職條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員。 (6)有良好的公司治理結(jié)構(gòu)。按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》等相關(guān)監(jiān)管要求，形成了有效的風(fēng)險資本配置管理辦法，逐步建立了資本約束與補充的長效機制，能多渠道、多內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 13 元化補充資本，推動了業(yè)務(wù)經(jīng)營持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。 六、市場前景分析 **農(nóng)商銀行 組建后， 各項監(jiān)管指標將全面改善，基本實現(xiàn)“資本充足、機制健全、功能完善、運行安全”的良好銀行標準。 （四）與地方經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系更緊。 **旗聯(lián)社改制為 農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 后，產(chǎn)權(quán)關(guān)系更加明晰，法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，真正 成為“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的市場主體。 。支農(nóng)貸款占每年各項貸款增量的比例將保持在 70%以上，確?！叭r(nóng)”發(fā)展的資金需求。全面實行管理會計，進而加強成本控制。 2021年度實現(xiàn) 稅前 利潤 8973萬元； 2021年度計劃實現(xiàn)利潤 12500萬元，增幅為 %； 2021年度計劃實現(xiàn)利潤 15500 萬元，增幅為 24%； 2021 年度計劃實現(xiàn)利潤 19000萬元，增幅 為 %。 （三）風(fēng)險管 理目標。 （ 3）建立有效的信息收集、分類、識別、評價制度，提高風(fēng)險識別及測量能力，有效管理風(fēng)險。 （ 8）提高資產(chǎn)流動性比例。一是以完善的內(nèi)控制度來控制風(fēng)險。在完 善法人治理方內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 23 面，通過組建農(nóng)村商業(yè)銀行，建立職責(zé)清晰的股東大會、董事會、監(jiān)事會制度，建立規(guī)范的授權(quán)、激勵和約束機制；在董事會下設(shè)立風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會、人事提名和薪酬管理委員會、審計委員會，并建立各委員會的運作機制；建立外部董事制度。預(yù)計至 2021 年末，正常貸款余額 315800 萬元，關(guān)注貸款余額為 17000萬元，正常類貸款占比 %；不良貸款計劃控制在 7200萬元以內(nèi)，其中次級貸款 2900 萬元，可疑貸款 4300萬元，五級分類不良貸款比例 %。 取方案。在辦理貸款業(yè)務(wù)中，組建后的 **農(nóng)商銀行 可能由于貸款投向選擇失誤、貸款集中度過高、對借款人的資信評價不夠準確，或者保證人故意違約、抵押物不足值、 貸款管理存在缺陷、宏觀經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化等多種原因，導(dǎo)致借款人不能及時歸還貸款本金和利息而成為不良貸款，部分內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 27 不良貸款甚至無法收回而形成損失，從而帶來一定損失；員工的道德風(fēng)險、高管人員的決策失誤、審貸制度設(shè)計上的缺陷、企業(yè)逃廢債以及市場和企業(yè)經(jīng)營狀況變化等其他未來可能出現(xiàn)的不確定因素，也有可能影響到農(nóng)合行的資產(chǎn)質(zhì)量；受當?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響，支農(nóng)貸款比重較大，如出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，也可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在未來很長一段時間內(nèi)，利差收入仍將在 **農(nóng)商銀行 經(jīng)營收入中占主導(dǎo)地位，因此，利率逐步放開會使組建后的 **農(nóng)商銀行 獲利 能力和財務(wù)狀況受到影響。 。 **農(nóng)商銀行 組建后，堅持立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)旗域經(jīng)濟，滿足各類經(jīng)濟體和客戶需求。 九、結(jié)論 綜上所述，組建 **農(nóng)商銀行 ，符合 **旗經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，有利于 **旗聯(lián)社進一步明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，參與市場競爭，促進各項業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。 **農(nóng)商銀行 組建后，大力推行小額農(nóng)戶貸款，減少單戶大額貸款投放，降低貸款集中風(fēng)險，避免關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險的出現(xiàn)。 一是 同業(yè)競爭風(fēng)險。 銀行業(yè)務(wù)的日常運作涉及儲蓄、信貸、結(jié)算、會計、資金交易等幾乎所有業(yè)務(wù)流程。預(yù)測至 2021年，專項準備總額達到 。通過增資擴股和提取撥備補充核心資本，按照《金融企業(yè)呆賬準備提取管理辦法》（財金〔 2021〕 20號）的規(guī)定，分年足額計提到位。在防范操作風(fēng)險方面，總行加強信貸分析和決策，進行宏觀經(jīng)濟分析、確立市場定位、防范和控制風(fēng)險；實行審貸分離，各支行 以及公司部、個貸部負責(zé)貸款調(diào)查，信貸管理部負責(zé)貸款審查，貸款審批委員會負責(zé)貸款決策；各支行加強市場營銷、事后服務(wù)和監(jiān)督，更好地落實“三查”制度；積極開辦新業(yè)務(wù)，堅持“業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)控優(yōu)先”的原則，重點研究、制定既能有效控制風(fēng)險，又能滿足實際需要的業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，力爭不發(fā)生新的和重大經(jīng)濟案件，保持綜合風(fēng)險評級達到 A+級。二是建立風(fēng)險處置預(yù)案來處置風(fēng)險。 （ 9）增強政策敏銳性，遵守市場經(jīng)濟規(guī)律，根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策，及時調(diào)整經(jīng)營決策，順應(yīng)國家宏觀政策和市場變化，防范政策性風(fēng)險。建立獨立嚴格的內(nèi)部審計系統(tǒng)，配備充足的稽核力量，檢查內(nèi)部控制貫徹落實情況，促進內(nèi)部控 制體系的及時改進，改善內(nèi)部控制質(zhì)量。內(nèi)部控制是農(nóng)村商業(yè)銀行為了保證按規(guī)定的目標和工作程序?qū)Ω鞑块T、人員及業(yè)務(wù)活動進行組織、協(xié)調(diào)和相互制約的管理制度。