【正文】 展的必由之路。 三、 **旗聯(lián)社基本情況 （一）人員機(jī)構(gòu)情況 **旗聯(lián)社共有在編職工 490 人，其中：研究生學(xué)歷 7 人，本內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 6 科學(xué)歷 134 人，大專學(xué)歷 249 人、中專學(xué)歷 24 人；具有高級(jí)職稱 4 人，中級(jí)職稱 145 人，初級(jí)職稱 147 人。已經(jīng) 初步形成了較為完整的農(nóng)畜產(chǎn)品加工、煤炭、化工、電力等支柱產(chǎn)業(yè)， 地方政府的政策支持和日益改善的 投資環(huán)境，使得眾多有實(shí)力的企業(yè)落戶此地。全旗轄 5 個(gè)鎮(zhèn)、 3內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 3 個(gè)鄉(xiāng)、 1個(gè)管委會(huì)，總?cè)丝?36萬(wàn)，是一個(gè)以蒙古族為主體、漢族居多數(shù)的多民族聚居區(qū)。內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 1 附件 1 關(guān)于籌 建 內(nèi)蒙古 **農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 股份有限公司的可行性研究報(bào)告 根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國(guó)發(fā)〔 2021〕 15號(hào)）、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》 (中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2021年第 3號(hào) )、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定〉和〈農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 10 號(hào) )、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)合作部關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建審批工作指引〉及〈農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組 建中清產(chǎn)核資工作指引〉的通知》（銀監(jiān)合〔 2021〕 61號(hào)）、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于農(nóng)村合作銀行農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 80號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 92 號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 3 號(hào)）等文件精神的總體要求，充分尊重 **農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱“ **旗聯(lián)社”）股東意愿，擬在 **旗聯(lián)社的基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限 公司（以下簡(jiǎn)稱 “ **農(nóng)商銀行 ”）。旗政府所在地薩拉齊鎮(zhèn)是全旗政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，人口 ，建制歷史近 300年，自古就是一個(gè)人文薈萃、商賈云集的水旱碼頭，被譽(yù)為“塞外明珠”。 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)得到快速發(fā)展。 **旗聯(lián)社現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 37個(gè)， 除本部外 ， 下設(shè) 信用社 19個(gè)，分社 17個(gè)。 （一）組建農(nóng)村商業(yè)銀行是 深化農(nóng)村金融體制改革的需要 。必須借組建銀行機(jī)構(gòu)的機(jī)遇，通過(guò)市場(chǎng)化手段，爭(zhēng)取各級(jí)政府的支持，內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 8 幫助化解歷史包袱。 近年來(lái)， **旗聯(lián)社 雖然得到了長(zhǎng)足發(fā)展，法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高，但由于受自身發(fā)展過(guò)程中諸多因素的影響，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理等方面較之商業(yè)銀行仍有較大差距。組建農(nóng)村商業(yè)銀行，以商業(yè)銀行的品牌深入到客戶意識(shí)中，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來(lái)源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的資 金實(shí)力，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。 （二） 地方黨政部門對(duì)改革給予了 大力支持，為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了政策保障。 (3)有符合任職條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員。 (6)有良好的公司治理結(jié)構(gòu)。按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》等相關(guān)監(jiān)管要求，形成了有效的風(fēng)險(xiǎn)資本配置管理辦法，逐步建立了資本約束與補(bǔ)充的長(zhǎng)效機(jī)制，能多渠道、多內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 13 元化補(bǔ)充資本，推動(dòng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。 六、市場(chǎng)前景分析 **農(nóng)商銀行 組建后， 各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)將全面改善，基本實(shí)現(xiàn)“資本充足、機(jī)制健全、功能完善、運(yùn)行安全”的良好銀行標(biāo)準(zhǔn)。 （四）與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系更緊。 **旗聯(lián)社改制為 農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 后，產(chǎn)權(quán)關(guān)系更加明晰，法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，真正 成為“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的市場(chǎng)主體。 。支農(nóng)貸款占每年各項(xiàng)貸款增量的比例將保持在 70%以上，確?！叭r(nóng)”發(fā)展的資金需求。全面實(shí)行管理會(huì)計(jì)，進(jìn)而加強(qiáng)成本控制。 2021年度實(shí)現(xiàn) 稅前 利潤(rùn) 8973萬(wàn)元； 2021年度計(jì)劃實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 12500萬(wàn)元，增幅為 %； 2021年度計(jì)劃實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 15500 萬(wàn)元，增幅為 24%； 2021 年度計(jì)劃實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 19000萬(wàn)元，增幅 為 %。 （三）風(fēng)險(xiǎn)管 理目標(biāo)。 （ 3）建立有效的信息收集、分類、識(shí)別、評(píng)價(jià)制度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及測(cè)量能力，有效管理風(fēng)險(xiǎn)。 （ 8）提高資產(chǎn)流動(dòng)性比例。一是以完善的內(nèi)控制度來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。在完 善法人治理方內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 23 面，通過(guò)組建農(nóng)村商業(yè)銀行，建立職責(zé)清晰的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，建立規(guī)范的授權(quán)、激勵(lì)和約束機(jī)制；在董事會(huì)下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、人事提名和薪酬管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)，并建立各委員會(huì)的運(yùn)作機(jī)制；建立外部董事制度。預(yù)計(jì)至 2021 年末，正常貸款余額 315800 萬(wàn)元，關(guān)注貸款余額為 17000萬(wàn)元，正常類貸款占比 %；不良貸款計(jì)劃控制在 7200萬(wàn)元以內(nèi)，其中次級(jí)貸款 2900 萬(wàn)元，可疑貸款 4300萬(wàn)元，五級(jí)分類不良貸款比例 %。 取方案。在辦理貸款業(yè)務(wù)中，組建后的 **農(nóng)商銀行 可能由于貸款投向選擇失誤、貸款集中度過(guò)高、對(duì)借款人的資信評(píng)價(jià)不夠準(zhǔn)確，或者保證人故意違約、抵押物不足值、 貸款管理存在缺陷、宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化等多種原因，導(dǎo)致借款人不能及時(shí)歸還貸款本金和利息而成為不良貸款，部分內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 27 不良貸款甚至無(wú)法收回而形成損失，從而帶來(lái)一定損失；員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、高管人員的決策失誤、審貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷、企業(yè)逃廢債以及市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化等其他未來(lái)可能出現(xiàn)的不確定因素，也有可能影響到農(nóng)合行的資產(chǎn)質(zhì)量；受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，支農(nóng)貸款比重較大，如出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，也可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，利差收入仍將在 **農(nóng)商銀行 經(jīng)營(yíng)收入中占主導(dǎo)地位，因此，利率逐步放開(kāi)會(huì)使組建后的 **農(nóng)商銀行 獲利 能力和財(cái)務(wù)狀況受到影響。 。 **農(nóng)商銀行 組建后，堅(jiān)持立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)旗域經(jīng)濟(jì)，滿足各類經(jīng)濟(jì)體和客戶需求。 九、結(jié)論 綜上所述，組建 **農(nóng)商銀行 ，符合 **旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，有利于 **旗聯(lián)社進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展。 **農(nóng)商銀行 組建后，大力推行小額農(nóng)戶貸款，減少單戶大額貸款投放，降低貸款集中風(fēng)險(xiǎn)，避免關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。 一是 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。 銀行業(yè)務(wù)的日常運(yùn)作涉及儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、會(huì)計(jì)、資金交易等幾乎所有業(yè)務(wù)流程。預(yù)測(cè)至 2021年，專項(xiàng)準(zhǔn)備總額達(dá)到 。通過(guò)增資擴(kuò)股和提取撥備補(bǔ)充核心資本，按照《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》（財(cái)金〔 2021〕 20號(hào)）的規(guī)定，分年足額計(jì)提到位。在防范操作風(fēng)險(xiǎn)方面，總行加強(qiáng)信貸分析和決策，進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、確立市場(chǎng)定位、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行審貸分離，各支行 以及公司部、個(gè)貸部負(fù)責(zé)貸款調(diào)查，信貸管理部負(fù)責(zé)貸款審查，貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)貸款決策；各支行加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷、事后服務(wù)和監(jiān)督，更好地落實(shí)“三查”制度；積極開(kāi)辦新業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)控優(yōu)先”的原則，重點(diǎn)研究、制定既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能滿足實(shí)際需要的業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，力爭(zhēng)不發(fā)生新的和重大經(jīng)濟(jì)案件，保持綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)達(dá)到 A+級(jí)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案來(lái)處置風(fēng)險(xiǎn)。 （ 9）增強(qiáng)政策敏銳性，遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)決策，順應(yīng)國(guó)家宏觀政策和市場(chǎng)變化，防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。建立獨(dú)立嚴(yán)格的內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)，配備充足的稽核力量，檢查內(nèi)部控制貫徹落實(shí)情況，促進(jìn)內(nèi)部控 制體系的及時(shí)改進(jìn)，改善內(nèi)部控制質(zhì)量。內(nèi)部控制是農(nóng)村商業(yè)銀行為了保證按規(guī)定的目標(biāo)和工作程序?qū)Ω鞑块T、人員及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行組織、協(xié)調(diào)和相互制約的管理制度。