【正文】 2900 萬(wàn)元，可疑貸款 4300萬(wàn)元，五級(jí)分類(lèi)不良貸款比例 %。提高自 我積累能力，做好貸款按季結(jié)息，真正做到應(yīng)收盡收，提高盈利能力，使法定公積金和公益金有較大的分配基數(shù)，增加核心資本額，全面提高資本充足率和核心資本充足率。 取方案。 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 26 表六： **農(nóng)商銀行 未來(lái)三年 不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備充足率、撥備覆蓋率、撥貸比預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 撥備余額 14311 14111 13911 13811 貸款余額 202157 250000 290000 340000 應(yīng)提撥備 7490 7463 7961 8697 不良貸款余額 7704 7500 7300 7200 不良貸款率 貸款損失準(zhǔn)備充足率 撥備覆蓋率 撥貸比 八、開(kāi)業(yè)后的金融風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施 **農(nóng)商銀行 若能按計(jì)劃開(kāi)業(yè)， 并能按上述發(fā)展規(guī)劃實(shí)施，金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)控制在最低限度，但本著審慎性原則，特進(jìn)行以下風(fēng)險(xiǎn)分析并制定相應(yīng)防范措施。在辦理貸款業(yè)務(wù)中，組建后的 **農(nóng)商銀行 可能由于貸款投向選擇失誤、貸款集中度過(guò)高、對(duì)借款人的資信評(píng)價(jià)不夠準(zhǔn)確，或者保證人故意違約、抵押物不足值、 貸款管理存在缺陷、宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化等多種原因，導(dǎo)致借款人不能及時(shí)歸還貸款本金和利息而成為不良貸款，部分內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 27 不良貸款甚至無(wú)法收回而形成損失，從而帶來(lái)一定損失；員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、高管人員的決策失誤、審貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷、企業(yè)逃廢債以及市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化等其他未來(lái)可能出現(xiàn)的不確定因素，也有可能影響到農(nóng)合行的資產(chǎn)質(zhì)量；受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，支農(nóng)貸款比重較大，如出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，也可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。 。在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，利差收入仍將在 **農(nóng)商銀行 經(jīng)營(yíng)收入中占主導(dǎo)地位，因此，利率逐步放開(kāi)會(huì)使組建后的 **農(nóng)商銀行 獲利 能力和財(cái)務(wù)狀況受到影響。二是資本充足率不足風(fēng)險(xiǎn)。 。加大人才引進(jìn)力度，面向社會(huì)公開(kāi)招聘一批具備現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理專(zhuān)業(yè)知識(shí)的高層次復(fù)合型人才，充實(shí)高管人員隊(duì)伍。 **農(nóng)商銀行 組建后，堅(jiān)持立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)旗域經(jīng)濟(jì)，滿(mǎn)足各類(lèi)經(jīng)濟(jì)體和客戶(hù)需求。 二○一二年 九 月 二十八 日 注： 本《可行性研究報(bào) 告》已經(jīng) **農(nóng)村信用合作聯(lián)社第一屆社員代表大會(huì)第九次會(huì)議審議通過(guò)，但為真實(shí)、準(zhǔn)確地反映機(jī)構(gòu)情況，本報(bào)告已根據(jù)中介機(jī)構(gòu)出具的清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告有關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整。 九、結(jié)論 綜上所述，組建 **農(nóng)商銀行 ，符合 **旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，有利于 **旗聯(lián)社進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展。建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，深入推進(jìn)各類(lèi)資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)工作，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的理念和審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中控制和事后處置，將銀監(jiān)內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 29 會(huì)“準(zhǔn)確分類(lèi) — 提足撥備 — 做實(shí)利潤(rùn) — 資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路落實(shí)好，切實(shí)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 **農(nóng)商銀行 組建后，大力推行小額農(nóng)戶(hù)貸款，減少單戶(hù)大額貸款投放，降低貸款集中風(fēng)險(xiǎn)，避免關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)防范。 一是 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。在利率管制時(shí)期，只能根據(jù)央行制定的利率，被動(dòng)地根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行局部調(diào)整，因而隨時(shí)面臨著利率政策風(fēng)險(xiǎn)。 銀行業(yè)務(wù)的日常運(yùn)作涉及儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、會(huì)計(jì)、資金交易等幾乎所有業(yè)務(wù)流程。 。預(yù)測(cè)至 2021年，專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備總額達(dá)到 。嚴(yán)格貸款責(zé)任制和責(zé)任追究制，努力清收、消化新增不良貸款。通過(guò)增資擴(kuò)股和提取撥備補(bǔ)充核心資本，按照《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》（財(cái)金〔 2021〕 20號(hào)）的規(guī)定，分年足額計(jì)提到位。預(yù)計(jì)至 2021 年末，正常貸款余額 227500 萬(wàn)元，關(guān)注貸款余額為 15000 萬(wàn)元，正常類(lèi)貸款占比 97%； 2021 年內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 24 末不良貸款計(jì)劃控制在 7500萬(wàn)元以?xún)?nèi)，其中次級(jí) 貸款 3000萬(wàn)元 ,可疑貸款 4500萬(wàn)元，五級(jí)分類(lèi)不良貸款比例 3%。在防范操作風(fēng)險(xiǎn)方面，總行加強(qiáng)信貸分析和決策，進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、確立市場(chǎng)定位、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行審貸分離，各支行 以及公司部、個(gè)貸部負(fù)責(zé)貸款調(diào)查，信貸管理部負(fù)責(zé)貸款審查，貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)貸款決策；各支行加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、事后服務(wù)和監(jiān)督，更好地落實(shí)“三查”制度；積極開(kāi)辦新業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)控優(yōu)先”的原則，重點(diǎn)研究、制定既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能滿(mǎn)足實(shí)際需要的業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，力爭(zhēng)不發(fā)生新的和重大經(jīng)濟(jì)案件，保持綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)達(dá)到 A+級(jí)。五是建立信息披露制度。二是建立風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案來(lái)處置風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》的要求，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)予以識(shí)別、測(cè)量與管理，防范經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的積累，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置。 （ 9）增強(qiáng)政策敏銳性，遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)決策，順應(yīng)國(guó)家宏觀政策和市場(chǎng)變化，防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。 （ 7）加強(qiáng)員工教育。建立獨(dú)立嚴(yán)格的內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)，配備充足的稽核力量，檢查內(nèi)部控制貫徹落實(shí)情況，促進(jìn)內(nèi)部控 制體系的及時(shí)改進(jìn)，改善內(nèi)部控制質(zhì)量。建立內(nèi)部控制自我評(píng)價(jià)體系，由董事會(huì)負(fù)責(zé)每年對(duì)經(jīng)營(yíng)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)內(nèi)部控制質(zhì)量進(jìn)行自我評(píng)估。內(nèi)部控制是農(nóng)村商業(yè)銀行為了保證按規(guī)定的目標(biāo)和工作程序?qū)Ω鞑块T(mén)、人員及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行組織、協(xié)調(diào)和相互制約的管理制度。 （ 4）經(jīng)股東大會(huì)同意，按一定比例提取任意盈余公積； （ 5）經(jīng)股東大會(huì)決定分紅比例，向股東分配股金紅利。 表三： **農(nóng)商銀行未來(lái)三年資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 凈利潤(rùn) 5964 9375 11625 14250 資產(chǎn)平均余額 352930 410528 466766 531382 凈資產(chǎn)平均余額 31634 56223 62076 69234 資產(chǎn)利潤(rùn)率 資本利潤(rùn)率 。其次努力實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)品種多元化，具體有：以銀行支付中介職能為基礎(chǔ)所形成的包括結(jié)算、代理收付、各種代理收費(fèi)、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；以銀行信用中介職能為基礎(chǔ)形成的包括信貸、代保管等業(yè)務(wù)。按市場(chǎng)原則設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，減員增效，合理布局網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資源內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 18 優(yōu)化組合和集約化經(jīng)營(yíng)，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、減支增收目的。嚴(yán)格限制固定資產(chǎn)購(gòu)置，以提高銀行業(yè)務(wù)拓展能力和運(yùn)作效率為目的；加強(qiáng)應(yīng)收未收利息的清收，提高貸款收息率，直接增加銀行的收益；嚴(yán)把新增貸款質(zhì)量關(guān)，通過(guò)合理擴(kuò)張貸款規(guī)模，增加貸款利息收入。充分利用現(xiàn)有機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員、信息等優(yōu)勢(shì)，逐步將金融業(yè)務(wù)滲透到投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、產(chǎn)權(quán)交易等領(lǐng)域，建立以投資理財(cái)為重點(diǎn)，以咨詢(xún)服務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)體系，逐步提高中間 業(yè)務(wù)收入比重，加強(qiáng)債券投資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加大銀行承兌匯票貼現(xiàn)力度，使資產(chǎn)業(yè)務(wù)向多元化、低風(fēng)險(xiǎn)化方向發(fā)展。 2021年末為 384986萬(wàn)元 ； 2021年末計(jì)劃達(dá)到 436069 萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 51083 萬(wàn)元 ，增幅為 %； 2021 年末計(jì)劃達(dá)到 497463萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 61394萬(wàn)元 ，增幅為 %；2021 年末計(jì)劃達(dá)到 565300 萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 67837 萬(wàn)元 ，增幅為%。 2021年末為 319073萬(wàn)元 ； 2021年末計(jì)劃達(dá)到 365000 萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 45927 萬(wàn)元 ，增幅為 %； 2021 年末計(jì)劃 達(dá)到 420210萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 55000萬(wàn)元 ，增幅為 %；2021 年末計(jì)劃達(dá)到 480000 萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 60000 萬(wàn)元 ，增幅為%。 。通過(guò)三到