【正文】 突出核心主產(chǎn)業(yè)，鞏固和壯大農(nóng)村陣地，充 分利用風險定價機制，進一步培植忠誠的客戶群體，努力實現(xiàn)持續(xù)的可比較競爭優(yōu)勢，力爭把 **農(nóng)商銀行 辦成適應新農(nóng)村建設需要的、農(nóng)民客戶滿意的、具有特色的新 型農(nóng)村商業(yè)銀行 。認真貫徹落實《國務院關于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》精神，正確處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關系，堅持穩(wěn)健經(jīng)營，在發(fā)展中防范和化解金融風險。 。 。根據(jù)《金融企業(yè)呆賬準備提取管理辦法》 （財金〔 2021〕年 20 號）文件規(guī)定以及貸款五級分類有關要求，合理預計貸款損失，充分計提貸款風險準備，具體標準為：一般準備按風險資產(chǎn)余額 %的比例計提，專項準備按 正常貸款%、 關注貸款 3%、次級貸款 30%、可疑貸款 60%、損失貸款 100%的比例計提。 。在防范信用風險方面，積極處置不良資產(chǎn)，實現(xiàn)不良資產(chǎn)回收價值最大化，對新發(fā)生的不良資產(chǎn)，全面、及時進行盡責調查，嚴格落實問責制，追究有關人員的責任，嚴防道德風險。把內控制度建設作為一項長期系統(tǒng)工程來抓，努力完善不同崗位間的內控制約機制，強化各個部門、各個崗位的責任意識，形成有效的風險共擔機制，以各職能部門和支行各崗位為重點，在執(zhí)行制度上、操作程序上構筑相互監(jiān)督的風險互控防線。資金運用充分考慮其流動因素，嚴格控制存貸比例，加強固定資產(chǎn)購建管理，貸款投向側重支持內蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 22 “三農(nóng)”和小微企業(yè)流動資金需求，同時，提高負債的相對穩(wěn)定性，防范流動性 風險。 （ 4）加強稽核監(jiān)督，強化內部控制制度的貫徹執(zhí)行。 。 表一： **農(nóng)村信用 合作聯(lián) 社前三年經(jīng)營效益情況表 (單位 :萬元、 %) 項 目 2021 年 2021 年 2021 年 平均發(fā)展速度 總收入 14635 20267 29083 總支出 13133 15584 20210 稅前利潤 1502 4683 8973 內蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 19 表二 :**農(nóng)商銀行 未來經(jīng)營效益預測表 (單位 :萬元、 %) 項 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 總收入 35000 39000 44000 49000 總支出 22500 23500 25000 26500 稅前利潤 12500 15500 19000 22500 根據(jù)上述未來經(jīng)營發(fā)展預測， 2021 年為 %， 2021 年計劃達到 %， 2021年計劃達到 %， 2021年計劃達到 %；2021年為 %， 2021年因資本平均余額比 2021年增幅較大，資本利潤率略有下降，計劃達到 %， 2021年計劃達到 %，2021 年計劃達到 %。從嚴控制各項支出，繼續(xù)落實大額費用開支、固定資產(chǎn)購 建集體審批制度，大力推進集中采購、集中支付等有效的費用控制辦法，努力把費用增長幅度控制在與營業(yè)收入、經(jīng)濟效益增長相適應的水平上，使成本收入比例控制在合理范圍內。 。 （ 1）存款余額。一是健全法人治理機制，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的經(jīng)營管理模式，實施全面風險管理和扁平化管理；二是強化內部控制機制，重組業(yè)務流程，規(guī)范操作程序 ,完善經(jīng)營目標責任制和支行等級管理制度；三是健全員工激勵、約束機制，全面提高員工隊伍綜合素質，進一步提升經(jīng)營活力。 農(nóng)商銀行 定位地方性的農(nóng)村銀行機構，業(yè)務發(fā)展空間立足于全旗范圍內，服務三農(nóng)的宗旨將更加牢固，真正成為“農(nóng)民身邊的銀行”，在地方政府主導金融資源配置上將起到橋梁和紐帶作用。通過對統(tǒng)一法人改革以來的各項指標的進步度比較及對全自治區(qū)內農(nóng)商銀行 、農(nóng)合行改制后發(fā)展速度的實證分析，我們認為 **農(nóng)商銀行 未來三年將實現(xiàn)跨躍式發(fā)展，自身效益、社會效益和股東投資收益率將同步大幅度提升。 (10)沒有地方人民政府財政資金入股。構建了以社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和 高級管理層為主體的“三會一層”組織架構。在統(tǒng)一法人改革過程中， **旗 聯(lián)社高級管理人員經(jīng)過了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會內蒙古銀監(jiān)局、內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社的嚴格審核，目前的領導班子成員 均 具備相應的專業(yè)知識、業(yè)務工作經(jīng)驗和任職資格條件 ，符合農(nóng)村商業(yè)銀行高級管理人員任職資格。 **旗委、政府歷來重視與支持農(nóng)村信用社工作，對組建農(nóng)村商業(yè)銀行更是給予了高度重視。 鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行的股東在農(nóng)村、客戶在農(nóng)村、前途也在農(nóng)村，立足旗域經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”發(fā)展，仍是農(nóng)村商業(yè)銀行的生存之本、發(fā)展之源，其更能專心致力于旗域經(jīng)濟的發(fā)展，更能為本地提供具有可持續(xù)性的金融支撐。而農(nóng)村商業(yè)銀行的組建，需要在諸 多方面必須達到商業(yè)銀行的標準，客觀上促使農(nóng)村商業(yè)銀行進一步優(yōu)化經(jīng)營機制和管理體制，同時以現(xiàn)代金融理念指導具體經(jīng)營工作，修訂和完善信貸、財務、人力資源等各項規(guī)章制度，促進經(jīng)營管理水平的全面提高。通過引進一批有參與決策意識和資金實力雄厚的大股東，幫助農(nóng)信社消化歷史包袱和不良貸款，引導社會公眾積極投資入股，適當提高資本集中度，增強股東對 **農(nóng)商銀行的關注和支持。 2021年，在《中國銀監(jiān)會關于加快推進農(nóng)村合作金融機構股權改造的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 92 號）中明確指出， 農(nóng)村信用社“今后不再組建農(nóng)村合作銀行，符合農(nóng)村商業(yè)銀行準入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，應直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行”。其中 城區(qū)機構 15 個、農(nóng)區(qū) 機構 22 個，是全旗機構網(wǎng)點最多、網(wǎng)點覆蓋率最高的金融機構。 2021年， **旗經(jīng)濟社會全面發(fā)展，主要經(jīng)濟指標均位居 **市內蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 4 各旗、縣前列，全旗地區(qū)生產(chǎn)總值完成 285億元，同比增長 %，總量位列 **市外五旗縣區(qū)第一； 三次產(chǎn)業(yè)結構演進為 ： ：，工業(yè)比重達到 51%； 地方財政總收入完成 億元，同比增長 %，總量、增速分別位列全市第五、第一；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到 23735 元，同比增長 %；農(nóng)民人均純收入達到 11477 元，同比增長 %，繼續(xù)高于全市平均 水平；固定資產(chǎn)投資完成 ，同比增長 %，增速位列全市第一。 **旗物華天寶，旗境土地肥沃、氣候適宜，農(nóng)牧業(yè)資源豐富，是全國產(chǎn)糧大旗，牛奶、肉羊生產(chǎn)強縣?，F(xiàn) 結合 **旗聯(lián)社的實際情況，就籌建 **農(nóng)商銀行 的內蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 2 必要性、可行性論證如下： 一、 擬籌建的 **農(nóng)商銀行 性質及任務目標 擬籌建的 **農(nóng)商銀行 是以原 **旗聯(lián)社為基礎，由自然人、境內非金融機構入股組成的股份制社區(qū)性地方金融機構，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。 二、 **經(jīng)濟金融發(fā)展情況 （一） **基本概況 **（簡稱“ **旗”）位于自治區(qū)西部，地處自治區(qū)首府呼和浩特市、自治區(qū)最大的工業(yè)城市 **市和煤都鄂爾多斯市“金三角”腹地，隸屬 **市， 總面積 平方公里。 （二） **旗經(jīng)濟發(fā)展情況 近年來， **旗依托良好的區(qū)位、豐富的資源和優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境，把 **旗置于 **市、自治區(qū)乃至全國的大范疇進行謀劃、思考和定位，確立了建立呼包鄂區(qū)域新型中等城市的總目標。 **各金融機構 2021 年末存貸款一覽表 （單位：萬元） 內蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 5 項 目 機 構 各各項存款余額額（本外幣） 市場份額（ %） 各項貸款余 額 (本外幣 ) 存貸比例（ %） 工商銀行 127683 35429 農(nóng)業(yè)銀行 133754 42021 包商銀行 17262 17959 建設銀行 131389 79073 發(fā)展銀行 9932 122238 農(nóng)村信用社 319073 202157 郵儲銀行 14173 4458 村鎮(zhèn)銀行 25188 19007 中國銀行 7687 6992 合計 786141 100 528313 處在如此激烈的金融競爭環(huán)境之中， **旗農(nóng)村信用社雖然在傳統(tǒng)業(yè)務領域內得到了不斷發(fā)展，但在服務 功能、品牌影響等方面的不足也開始顯露出來，究其根源則