【正文】 以成本為基礎(chǔ)，不考慮競(jìng)爭(zhēng)等，優(yōu)點(diǎn)不損害某些細(xì)分市場(chǎng)，缺點(diǎn)計(jì)算復(fù)雜成本加利潤(rùn)存款定價(jià)法每單位存款服務(wù)的價(jià)格＝每單位存款服務(wù)的經(jīng)營(yíng)支出 ＋分配到銀行存款的總支出 ＋售出每單位存款的計(jì)劃利潤(rùn)步驟 ： （ 1）確認(rèn)每種資金來(lái)源的成本比率 （ 2）確認(rèn)每一成本比率乘以每種資金來(lái)源占銀行資 金的相對(duì)比重 （ 3）加總各項(xiàng)乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本3940 交易賬戶的定價(jià)規(guī)定每筆業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及免費(fèi)輔助服務(wù)按余額對(duì)客戶支付利息規(guī)定平均或最低余額，在此數(shù)額以上免收費(fèi)用銀行既可根據(jù)最低余額而非手續(xù)費(fèi)定價(jià)，也可根據(jù)手續(xù)費(fèi)而非最低余額定價(jià)收支相抵平均余額定價(jià)：掌握賬戶的收支相抵余額，根據(jù)目標(biāo)收益率確定最低平均余額幾種存款定價(jià)方法40各銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)412023年 6月 7日，人民銀行決定自 6月 8日起將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 2023年 6月 8日，包括五大銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行及部分城商行（農(nóng)商行）在內(nèi)的 60多家銀行在新基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)存款利率進(jìn)行了不同程度的上浮，而其他銀行則只執(zhí)行新的基準(zhǔn)存款利率?！叭鹭S年 ”定位于企業(yè)在取得豐碩業(yè)績(jī)時(shí)，凸顯對(duì)員工的關(guān)愛(ài)，適合年終企業(yè)單位派發(fā)獎(jiǎng)金、分紅等。固定利率到期可轉(zhuǎn)讓大額定期存單，由摩根保證信托公司首先發(fā)行，把長(zhǎng)期的收益性和短期的流動(dòng)性結(jié)合起來(lái)，也稱滾動(dòng)存單或卷布丁。超級(jí) NOW 賬戶較 NOW 賬戶的先進(jìn)之處在于它 不存在利率上限 ，銀行根據(jù) 貨幣市場(chǎng)利率 變動(dòng)每周調(diào)整超級(jí) NOW 賬戶上存款的利率。20二、存款工具創(chuàng)新存款工具創(chuàng)新的原則銀行根據(jù)客戶動(dòng)機(jī)和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求規(guī)范性原則：不能脫離存款的本質(zhì)特征效益性原則：新存款平均成本《 =原有存款平均成本連續(xù)性原則：不斷開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新（沒(méi)有專利）社會(huì)性原則：不能有損社會(huì)宏觀發(fā)展21代表性的存款創(chuàng)新工具活期存款早期銀行不能超過(guò)規(guī)定利率來(lái)吸收存款 主要以非價(jià)格形式，如增加網(wǎng)點(diǎn)、補(bǔ)貼20世紀(jì) 70年代后傾向于規(guī)避利率優(yōu)惠，又能享受支票賬戶的便利22新型活期存款 ——NOW 賬戶NOW 賬戶（ Negotiable Order of Withdrawal Account） /可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種計(jì)息的新型支票賬戶（活期存款賬戶）。 存款業(yè)務(wù)類型日益豐富，形式多種。（要求的準(zhǔn)備金率高）形式支票存款賬戶、保付支票、本票、信用證，其中在國(guó)外以支票存款最為普遍。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)錢(qián)先航山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系Email:1 第三章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 2第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié) : 銀行負(fù)債的作用和構(gòu)成第二節(jié) : 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 第三節(jié) : 銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理第四節(jié) : 短期借款的經(jīng)營(yíng)管理第五節(jié) : 商業(yè)銀行的長(zhǎng)期借款 3學(xué)習(xí)指引　　 學(xué)習(xí)重點(diǎn)： 商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)；商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成；存款成本的管理及其定價(jià)；長(zhǎng)短期借款的主要構(gòu)成及基本特征。為什么？轉(zhuǎn)賬非提現(xiàn)，資金體系內(nèi)流動(dòng)，產(chǎn)生派生存款。人們開(kāi)始廣泛使用銀行卡、自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代技術(shù)工具或手段。NOW 賬戶只對(duì) 居民和非營(yíng)利機(jī)構(gòu) 開(kāi)放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書(shū)。但是超級(jí) NOW 賬戶對(duì)存款最低額有所限制，規(guī)定開(kāi)戶的最低存款金額必須達(dá) 2500 美元 ，而且賬戶的日常平均余額不得低于存數(shù)，否則按類似普通 NOW 賬戶的利率水平計(jì)息?？蛻粝却_定到期日，多為 2到 5年。“萬(wàn)事順 ”適合于對(duì)親朋好友健康的關(guān)懷和仕途平安順利的祝福。在 6月 9日除 興業(yè)銀行 與 恒豐銀行 外的 10家全國(guó)性股份制銀行又紛紛調(diào)高前一日剛公布的存款利率，部分存款的上浮幅度還實(shí)現(xiàn)了對(duì)五大銀行的反超以北京銀行、寧波銀行為代表的部分大型城商行，除活期存款利率上浮 10%外，將大部分定期存款利率也上浮10%。 ④ 1993 年 2月，全面清理整頓。 ⑧ 2023 年 6月，中國(guó)外幣交易中心開(kāi)始為金融機(jī)構(gòu)辦理外幣拆借業(yè)務(wù)，統(tǒng)一的國(guó)內(nèi)外幣同業(yè)拆借市場(chǎng)正式啟動(dòng)。55其它短期借款渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)所謂轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，就是 中央銀行以外的投資人在二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)進(jìn)票據(jù)的行為。因此，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額必須以商業(yè)銀行自身的資金承受能力為限，有控制地、合理地運(yùn)用這一短期融資渠道。57歐洲貨幣市場(chǎng)借款所謂歐洲貨幣，實(shí)際上是境外貨幣，指的是以外幣表示的存款賬戶。大面額存單的特點(diǎn)是可以轉(zhuǎn)讓，并且有較高的利率，集中了活期存款的流動(dòng)性和定期大面額存款的盈利性的優(yōu)點(diǎn)，因而頗受歡迎。 66二、金融債券的主要種類資本性債券 一般性債券 國(guó)際性債券金融債券67一般性債券一般性金融債券指的是商業(yè)銀行為籌集用于長(zhǎng)期貸款、投資等業(yè)務(wù)資金需要而發(fā)行的債券。兼有股票和債券二者屬性n對(duì)發(fā)行銀行而言，因向投資者提供了優(yōu)越的選擇條件，可以把債券的利率定得比其他債券低些，以較低的成本獲得長(zhǎng)期資金，并可使其中的部分債券轉(zhuǎn)換為股票，既能減輕還債壓力，又可增加資本。73三、金融債券發(fā)行的經(jīng)營(yíng)管理發(fā)行申報(bào)法規(guī)嚴(yán)密的國(guó)家，一般只需滿足規(guī)定即可我國(guó)必須經(jīng)嚴(yán)格申報(bào)、審批手續(xù)（人民銀行蓋章?。┌l(fā)行機(jī)構(gòu)和信用評(píng)定機(jī)構(gòu)：國(guó)外通過(guò)法律限制，我國(guó)沒(méi)有法律規(guī)定，但目前很多機(jī)構(gòu)都已加入信用評(píng)級(jí)：盈利、資本、資產(chǎn)質(zhì)量國(guó)際金融債券由專門(mén)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)針對(duì)每一筆進(jìn)行評(píng)價(jià)發(fā)行數(shù)額和運(yùn)用范圍一般國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的數(shù)量都有一定的規(guī)定，通常的做法是規(guī)定發(fā)行總額不能超過(guò)銀行資本加法定準(zhǔn)備金之和的一定倍數(shù)對(duì)債券所籌資金的運(yùn)用范圍，有些國(guó)家沒(méi)有明確規(guī)定，有些國(guó)家要求用于中長(zhǎng)期放款，也有的國(guó)家則規(guī)定只能用于專項(xiàng)投資。 20:58:3720:58:3720:581/23/2023 8:58:37 PM1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 8:58:37 下午 8:58 下午 20:58:37一月 21沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 一月 218:58 下午 一月 2120:58January 23, 20231少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 一月 21一月 2120:58:3720:58:37January 23, 20231意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 一月 218:58 下午 一月 2120:58January 23, 20231業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 8:58:37 下午 8:58 下午 20:58:37一月 21楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 20:58:3720:58:3720:581/23/2023 8:58:37 PM1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 20:58:3720:58:3720:58Saturday, January 23, 20231乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。金融債券的發(fā)行一般有三種形式 :即溢價(jià)發(fā)行、折價(jià)發(fā)行和平價(jià)發(fā)行溢價(jià)發(fā)行是指?jìng)某鍪蹆r(jià)格高于票面價(jià)格，又稱為高價(jià)發(fā)行；折價(jià)發(fā)行即出售價(jià)格低于票面價(jià)格，又稱為低價(jià)發(fā)行；平價(jià)發(fā)行是指出售價(jià)格等于票面價(jià)格。它賦予上市公司兩次籌資機(jī)會(huì)先是發(fā)行附認(rèn)股權(quán)證公司債，此屬于債權(quán)融資；然后是認(rèn)股權(quán)證持有人在行權(quán)期或者到期行權(quán)，這屬于股權(quán)融資（稀釋股權(quán)） 成長(zhǎng)性好且不