【正文】 有針對個人網(wǎng)銀的賬戶基本服務(wù)、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費及還款等，針對企業(yè)網(wǎng)銀的查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款等。因此，應(yīng)盡快啟動網(wǎng)銀建設(shè)，并以此促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展。表13 艾瑞咨詢關(guān)于我國網(wǎng)銀交易額的分析預(yù)測2005200620072008e2009e2010e交易額(萬億元)增長率(%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向目前，國內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務(wù)品種的一個補充，一種交易渠道，為客戶提供差異化服務(wù)的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象，真正為銀行帶來豐厚效益的還很少。就國內(nèi)各家銀行而言，用戶量及業(yè)務(wù)量也達(dá)到了一定規(guī)模。 國內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1．網(wǎng)銀的建設(shè)情況1998年，招商銀行開國內(nèi)網(wǎng)銀之先河，率先推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，之后中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等也相繼推出該項業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)項目1 網(wǎng)銀概述國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）在世界范圍的飛速發(fā)展對社會各方面產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響，并正在從根本上改變著人類的生活方式，應(yīng)運而生的網(wǎng)上銀行（Internet bank or Ebank，以下簡稱網(wǎng)銀），則充分利用了信息產(chǎn)業(yè)日新月異的科技成果，給銀行業(yè)注入了新的活力，代表著未來銀行的發(fā)展方向。隨著網(wǎng)銀的發(fā)展，為了解決網(wǎng)銀的支付安全問題，1999年8月30日，中國人民銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行成立了中國金融認(rèn)證中心(China Financial Certification Authority，簡稱CFCA)，2000年開始試運行，2001年3月投入正式運行。截止2008年6月底，中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶達(dá)127萬戶，個人網(wǎng)銀客戶達(dá)4850萬戶，%%；截止2007年末，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀注冊客戶達(dá)529萬戶，%，其中個人和企業(yè)注冊客戶分別達(dá)到507萬戶和21萬戶，%；截至2007年末，上線僅半年多的時間，北京農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)展個人網(wǎng)銀客戶4萬戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶2萬戶，網(wǎng)銀交易筆數(shù)達(dá)357萬筆，交易金額873億元，而該行在2008年初更是宣稱，擬在2至3年將60%左右的柜臺業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，網(wǎng)銀的收入能夠占到全部收入的15%。國內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展方向為：利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，開展各種增值業(yè)務(wù)，豐富網(wǎng)銀的服務(wù)對象和范圍；與呼叫中心、手機(jī)銀行等電子渠道進(jìn)行系統(tǒng)整合，形成大概念的網(wǎng)絡(luò)銀行，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和個性化的服務(wù)；通過為客戶提供完善的服務(wù)，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)客戶市場，增加銀行收入來源渠道，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。 方便客戶的需要客戶是企業(yè)的上帝，網(wǎng)銀能極大地方便客戶，最大限度地滿足客戶在服務(wù)時間、空間及方式的需求，可以為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時；任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)，客戶除了辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需到柜臺外，其余業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上辦理。2．?dāng)U展業(yè)務(wù)是指各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，特點是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為客戶提供較多的增值服務(wù)?；稹⒓瘓F(tuán)理財、國際業(yè)務(wù)等。浦發(fā)網(wǎng)銀的一大特點是特色業(yè)務(wù)，特別是電子郵件匯款，客戶在匯款時無需再記住冗長的帳號，只需要知道收款人的電子郵件地址就可以了，該業(yè)務(wù)在國內(nèi)網(wǎng)銀領(lǐng)域產(chǎn)生了較大影響。一方面，網(wǎng)銀作為核心業(yè)務(wù)的一個交易渠道，其業(yè)務(wù)的進(jìn)行必須依賴后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在賬務(wù)方面的支持，而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品參數(shù)化的設(shè)計方法則為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的功能實現(xiàn)鋪平了道路；另一方面，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用面向?qū)ο蟮募夹g(shù)架構(gòu)并實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，為網(wǎng)銀的順利接入及可靠運行提供了有力保證。農(nóng)業(yè)銀行新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)在國內(nèi)網(wǎng)銀的開發(fā)商中，除了以上三家較為知名外，還有新大陸（網(wǎng)銀案例：興業(yè)銀行）、藍(lán)深大業(yè)（網(wǎng)銀案例：光大銀行，2005年退出開發(fā)，科藍(lán)接手）、網(wǎng)際威信（網(wǎng)銀案例：民生銀行）、雅普蘭（網(wǎng)銀案例：華夏銀行）等，雖然也都涉足網(wǎng)銀開發(fā)，但其主要業(yè)務(wù)已不在網(wǎng)銀方面，大部分是在為銀行做完核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后又延續(xù)開發(fā)了網(wǎng)銀系統(tǒng)。2．網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)流在網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的通訊中，可考慮繼續(xù)保持SSL加密。4．入侵偵測安裝切實有效的入侵偵測系統(tǒng)（Intrusion Detection System，簡稱IDS）。3．客戶端技術(shù)在防止客戶端木馬程序盜竊密碼方面，目前主要有兩種流行技術(shù)：專用輸入控件：通過專用的輸入控件，實現(xiàn)鍵盤輸入保護(hù)，有效防止木馬程序。就數(shù)字證書而言，可以自建CA，自建CA的優(yōu)點是發(fā)證成本較低，但銀行需要購買發(fā)證軟件并具備管理CA的專長，也可以購買第三方證書，證書提供商主要有國內(nèi)的中國金融認(rèn)證中心和國際的VeriSign公司。表43 不同身份認(rèn)證技術(shù)的安全性比較數(shù)字證書短信動態(tài)口令方案動態(tài)口令系統(tǒng)泄露賬號、密碼情況下的資金風(fēng)險可防范可防范可防范木馬、病毒文件證書易被盜用，移動證書可防范。需要搭建一套動態(tài)口令系統(tǒng)，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費用，但動態(tài)口令牌生命期一般為三年，購買及更換令牌需要客戶支付費用。適用，供不同客戶選擇使用。3．低端客戶僅使用用戶賬號+密碼的靜態(tài)口令即可。該做法能夠降低建設(shè)成本，大幅縮短開發(fā)周期，迅速填補在網(wǎng)銀領(lǐng)域的空白，在市場營銷、運行維護(hù)、制度建設(shè)等方面也可以合理借鑒現(xiàn)有經(jīng)驗。 合作開發(fā)方式合作開發(fā)是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)工作承包給專業(yè)廠商，從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運行維護(hù)等環(huán)節(jié)的大部分工作由廠商完成，銀行的項目團(tuán)隊參與其中，主要完成需求的提出及測試，并參與系統(tǒng)開發(fā)及運行投產(chǎn)后的維護(hù)工作。系統(tǒng)的運維管理由托管服務(wù)商承擔(dān)；托管服務(wù)商有專門組織固定的運維隊伍，并整合系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全方面的專家和廠商團(tuán)隊來保證及時、有效地響應(yīng)；但在問題發(fā)生時需要通過電話等方式反應(yīng)問題，問題的解決與執(zhí)行人的責(zé)任心有較大關(guān)系。6 成本效益分析通過建設(shè)方式的比較，合作開發(fā)方式較其它方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。6．其它成本包括行業(yè)咨詢費、調(diào)研費、培訓(xùn)費、其它設(shè)施的費用等。安全成本可購買第三方證書，實用、成本低。 外部資源風(fēng)險與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，在網(wǎng)銀中，銀行需要更多地依賴外部資源，如軟硬件提供商、電信公司或其它第三方服務(wù)提供商（特別是中小銀行，其沒有像大銀行一樣充足的資金和技術(shù)支持可以單獨建立一套網(wǎng)銀支付系統(tǒng)，所以大多只能依賴第三方服務(wù)提供商）。同時，巴塞爾委員會認(rèn)為出于交易對象的法律權(quán)利和義務(wù)未能界定所產(chǎn)生的風(fēng)險也屬于法律風(fēng)險。因此，我省農(nóng)村信用社的網(wǎng)銀系統(tǒng)除了具有網(wǎng)銀系統(tǒng)的一般性風(fēng)險外，還存在其它一些特有的風(fēng)險。2. 有針對性對同業(yè)和廠商進(jìn)行深入考察目前，我們掌握的資料還比較有限，對系統(tǒng)功能、開發(fā)技術(shù)、管理制度等情況的了解不夠全面和深入，建議成立由省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長、科技及其他相關(guān)專業(yè)人員為成員的項目考察組，有針對性選擇部分同業(yè)及廠商進(jìn)行考察，以借鑒更多經(jīng)驗，少走彎路?！峨娮又Ц吨敢?第一號)》中國人民銀行電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，兩者具有同等效力?！峨娮鱼y行安全評估指引》銀監(jiān)會開展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)需要，至少每2年對電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評估。廠商方面，建議考察北京科藍(lán)公司、北京宇信易誠公司、微軟公司等（北京科藍(lán)公司及北京宇信易誠公司是國內(nèi)公認(rèn)的專業(yè)公司，案例數(shù)量居各廠商前列，微軟公司采用自有技術(shù)，為農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)了新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)，也具有一定代表性）。一方面，缺少網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)的技術(shù)人員；另一方面，缺少精通網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)人員和營銷人員。自2005年4月1日起實施的《中華人民共和國電子簽名法》具有里程碑意義，標(biāo)志著我國對電子商務(wù)及網(wǎng)銀的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依，其中明確規(guī)定電子文件與紙介質(zhì)的書面文件具有同等效力，并且電子簽名也可以具有印章的同等法律效力。此外，使用外部資源還有可能給銀行帶來額外的風(fēng)險，這主要是因為服務(wù)提供商在提供服務(wù)時必然會有大量的客戶數(shù)據(jù)或銀行的商業(yè)數(shù)據(jù)保留在服務(wù)提供商的信息系統(tǒng)中，存在客戶隱私權(quán)和數(shù)據(jù)保密的問題。其它成本行業(yè)咨詢可由開發(fā)商提供，不需額外的成本。表61 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本估算成本項成本廠商的開發(fā)與服務(wù)費用XXX萬元硬件成本XXX萬元軟件成本XXX萬元安全成本XXX萬元其它成本XXX萬元費用總計XXX萬元人力投入技術(shù)人員1518人業(yè)務(wù)人員1820人管理人員23人人員總計約40人表62 “精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本估算成本項成本廠商的開發(fā)與服務(wù)費用XXX萬元硬