【正文】 委托貸款的利率調(diào)整、提前收回和延期歸還，均需憑委托方的書(shū)面通知以及借款人的同意認(rèn)可方能辦理 。 貸款人按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率，并在合同中載明。 （ 5）自愿接受貸款人的信貸監(jiān)督，按期如實(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表。 9．貸 款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。 13．貸款人權(quán)利 26 根據(jù)貸款人條件和貸款程序自主審查和決定貸款。 18．簽訂借款合同 27 所有貸款必須簽訂借款合同。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)向公司 決策人反映。 25．本制度審議、修改、解釋權(quán)歸董事會(huì)。 第六條 農(nóng)戶(hù)小額貸款用途及安排次序： 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款； 小型農(nóng)機(jī)具貸款； 為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款 ； 農(nóng)民購(gòu)房、治病、子女上學(xué)等生活消費(fèi)貸款。 第九條 農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)及貸款額度的確定。小額信用貸款和小額保證或聯(lián)保貸款同時(shí)實(shí)行。使用最高限額保 證擔(dān)保借款合同，在借款期限內(nèi)，可分次使用借款額度，借款借據(jù)作為本合同的從合同，與本合同具有同等效力。對(duì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款無(wú)進(jìn)展的信貸人員給予通報(bào)批評(píng)，對(duì)貸款造成逾期除因天災(zāi)人禍等不可抗力因素外，一律實(shí)行責(zé)任追究制，直至收回。貸款對(duì)象為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和種植養(yǎng)殖加工一體化的各類(lèi)所有 制和組織形式的農(nóng)業(yè)小企業(yè)。 三 貸款期限、利率、方式和償還 第七條 貸款期限。 第九條 貸款利率。貸款本金可以給予一定寬限期（期內(nèi)只付息不還本），并可選擇分次償還或到期一次償還。申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的， 還需要提供項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及有權(quán)審批部門(mén)的批準(zhǔn)文件、配套自有資金來(lái)源的證明等材料。經(jīng)信貸員審核同意后，連同調(diào)查材料，送信貸管理部門(mén)。信貸員負(fù)責(zé)審核客戶(hù)的用款計(jì)劃，確認(rèn)其用途的合理性及真實(shí)性，審核無(wú)誤后辦理支付手續(xù)。信貸部門(mén)負(fù)責(zé)貸款本息的收回，信貸員應(yīng)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款結(jié)息日 5個(gè)工作日之前，貸款本金到期 10個(gè)工作日之前，向借款人發(fā)送付息通知書(shū)和還款通知書(shū)，并取得回執(zhí)，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款本息。 對(duì)流動(dòng)資金貸款要定期對(duì)總體運(yùn)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，必要時(shí)也要對(duì)單筆貸款進(jìn)行評(píng)價(jià)。要突出正向激勵(lì)，調(diào)動(dòng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員的工作積極性。信貸員為經(jīng)辦責(zé)任人。 37 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度 一 總則 第一條 為規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司的實(shí)際，制訂本制度。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款責(zé)任和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。 （二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放個(gè)人貸款。對(duì)信貸審批小組工作規(guī)范的，可對(duì)信用良好的個(gè)人貸款戶(hù)實(shí)行授信，并報(bào)公司董事會(huì)備案；不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。要按照貸款期限、貸款類(lèi)別確定利率。發(fā)放個(gè)人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，抵押物的作價(jià)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)或由借貸雙方根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格協(xié)議確定。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。個(gè)人汽車(chē)、住房等消費(fèi)貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人行有關(guān)文件規(guī)定。超授權(quán)范圍要上報(bào)審批。 （五）公司要求的其他貸款條件。 第五條 除農(nóng)戶(hù)小額貸 款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)貸款）外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款檔案管理按照公司《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》規(guī)定執(zhí)行。信貸部門(mén)承擔(dān)調(diào)查責(zé)任，信貸員為調(diào)查主責(zé)任人。通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)會(huì)計(jì)科目反映貸款業(yè)務(wù)情況，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)，及時(shí)監(jiān)測(cè)、反映農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款運(yùn)行情況。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款要逐筆進(jìn)行后評(píng)價(jià)，對(duì)貸款項(xiàng)目執(zhí)行情況、客戶(hù)條件、評(píng)估質(zhì)量、貸后管理方式、貸款收回等進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。要參與固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項(xiàng)目工程招標(biāo)和工程竣工驗(yàn)收等工作。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批次訂立借款憑證。對(duì)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的貸款項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行專(zhuān)家評(píng)審。在 5個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理并將結(jié)果答復(fù)客戶(hù)。 第十一條 償還方式。短期貸款展期不得超過(guò)原借款合同貸款期限；中長(zhǎng)期貸款展期不得超過(guò)原借款合同貸款期限的一半。 第六條 貸款條件。 第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理遵循“政策支農(nóng)、商業(yè)化管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)發(fā)展”的原則。 六 考核與獎(jiǎng)懲 第十六條 每年至少發(fā)放不低于 100萬(wàn)元的農(nóng)戶(hù)小額貸款戶(hù)數(shù)不少于 100戶(hù)。 第十一條 合同文本使用。 小額信用貸款限額為：優(yōu)秀等級(jí) 10000元；較好等級(jí) 8000元；一般等級(jí) 5000元。也可以在農(nóng)戶(hù)提出借款申請(qǐng)時(shí)評(píng)定。 第四條 符合條件的農(nóng)戶(hù)使用《農(nóng)戶(hù)小額貸款證》，貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。每一筆貸款的上述人員不得為同一人，即至少要二人調(diào)查、審批、發(fā)放貸款。 20．貸后檢查 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。 17．貸 款審批 審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限審批。 12．貸款人和借款人按借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定按期計(jì)收或交付 利息。 8．貸款人必須建立借款人信貸檔案。 （ 3）除無(wú)須經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，必須經(jīng)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)。 3．貸款利率 企業(yè)貸款利率按照法律規(guī)定的利率區(qū)間（即基準(zhǔn)利率的 90%至 400%）執(zhí)行。 三 委托貸款業(yè)務(wù)的管理 23 公司對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)要建立相應(yīng)的臺(tái)賬、會(huì)計(jì)科目，進(jìn)行核算和反映。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。 22 委托貸款管理制度 一 總則 第一條 為了促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本制度。 第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī) 定辦理。 第三十一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本， 因各種原因已無(wú)法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后廢止； 第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理。如協(xié)商不成，應(yīng)及時(shí)報(bào)信貸管理部門(mén)，必要時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)采用法律手段予以解決。 第二十一條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫(xiě)《信貸合同文本使用情況登記表》（見(jiàn)附件）并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)備案。 第五章 信貸合同的簽訂 第十九條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同 ，不得發(fā)放無(wú)借款合同的貸款。 第四章 信貸合同的審批 第十四條 信貸合同的審批權(quán)限 一、固定資產(chǎn)貸款 貸款金額在 20萬(wàn)元以下（含 20萬(wàn)元）的信貸合同，由信貸部門(mén)填報(bào)《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批； 貸款金額在 20萬(wàn)元以上的信貸合同，由承辦信 貸員填報(bào)《信貸審批表》，報(bào)信貸管理部門(mén)；信貸管理部門(mén)提出審核意見(jiàn)后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行法律審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查通過(guò)后，由信貸管理委員會(huì)批準(zhǔn)。 二 信貸合同管理職責(zé) 第七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)全公司信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查； 二、負(fù)責(zé)框架合同文本和負(fù)責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋?zhuān)? 16 三、負(fù)責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)； 四、必要時(shí)參與特殊、重大信貸合同的談判； 五、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)信貸合同的法律審查； 六、負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜； 七、負(fù)責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件； 八、負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)； 九、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 第三條 本制度所稱(chēng)“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時(shí)借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。 第五十二條 客戶(hù)有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。 信貸制裁的方式主要有 ： （一）警告、通報(bào)。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 第四十條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。 第三十四條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和問(wèn)題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門(mén)進(jìn)行放貸審 查，放貸審查通過(guò)后方可發(fā)出放貸通知。信貸部對(duì)信貸員報(bào)送 的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)公司貸審會(huì)審議。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān) 因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按照《農(nóng)戶(hù)小額貸款管理制度》執(zhí)行。 質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 9 擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 短期貸款，是指貸款期限在 1年以下（含 1年）的貸款。對(duì)客戶(hù)信用等級(jí)的劃分類(lèi)別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等，由公司另行制定具體辦法。 （二）統(tǒng)一授信。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶(hù)不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶(hù)最高綜合授信額度。 （六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保； （七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求； （八）公司要求的其它條件。 第十六條 實(shí)行信貸 “ 十不準(zhǔn) ” 制度。各級(jí)部門(mén)應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。 第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。 具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶(hù)小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度 》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。在評(píng)定信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)的基礎(chǔ) 上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家組成專(zhuān)家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。 （ 4）總經(jīng)理一票否決原則。貸審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同 ）必須由 7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開(kāi)貸審會(huì)會(huì)議。信貸部門(mén)在接收到的貸款資料或公司自身營(yíng)銷(xiāo)的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)進(jìn)行再次審查。 第九條 實(shí)行審貸分離制度。以上兩類(lèi)客戶(hù)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于 30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。 （ 2）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。 優(yōu)勢(shì)區(qū)域。 一般客戶(hù)。 第六 條 貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。 二 基本制度 第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶(hù)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。 （ 5）第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。 （四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。 （三）貸款審批。 70%以上成員參與有效。貸審會(huì)要對(duì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。 （一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。信貸員的信貸經(jīng)營(yíng)管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)一年一評(píng)定。 第十二條 實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。包片和管戶(hù)信貸員（客戶(hù)經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門(mén)經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。有下列情形之一的客戶(hù)，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶(hù)群體。 第二十一條 授信的原則。 內(nèi)部授信指信貸部?jī)?nèi)部核定的客戶(hù)最高綜合授信額度，是信貸部?jī)?nèi)部控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶(hù)見(jiàn)面，由信貸部?jī)?nèi)部掌握。要加強(qiáng)客戶(hù)用信管理 ,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè) ,及時(shí)