【正文】 公司應(yīng)當(dāng)對(duì)允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)定。 第十四條 個(gè)人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則制定各類個(gè)人貸款利率。 第十條 公司建立信貸審批小組。 第八條 發(fā)放個(gè)人貸款的限制條款： （一）一戶家庭不得有二個(gè)或以上的借款人。公司發(fā)放的個(gè)人貸款由貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。 六 附 則 第三十條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)修改和解釋，自董事會(huì)審議通過之日起施行。總經(jīng)理承擔(dān)貸款營(yíng)運(yùn)與管理的主責(zé)任人職責(zé)。 第二十五條激勵(lì)約束機(jī)制。評(píng)價(jià)可以視需要定期進(jìn)行或者貸款結(jié)束后進(jìn)行。 第二十條 貸款本息收回。 第十八條 貸款支付。 在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，調(diào)查（評(píng)估）小組要對(duì)客戶和貸款項(xiàng)目做出具體說明和客觀 分析判斷，對(duì)能否貸款、貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、擔(dān)保方式、貸后管理和其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施等提出明確意見，形成調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告。 對(duì)受理的項(xiàng)目，要求客戶提交相關(guān)材料。農(nóng)業(yè)小企業(yè)短期貸款按月結(jié)息；中長(zhǎng)期貸款采取按月或按季方式結(jié)息。借款人未申請(qǐng)展期或不符合展期條件未批準(zhǔn)展期的，從貸款到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理?？蛻羯暾?qǐng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除應(yīng)符合規(guī)定的貸款條件，還應(yīng)具備下列條件： （一）對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收有促進(jìn)作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢(shì)； （二）企業(yè)所有者和經(jīng)營(yíng)者具有良好的品德操守，無不良信用記錄； （三）申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，自有資金不低于項(xiàng)目投資總額 40%； 33 （四）公司要求的其他條件。 二 貸款對(duì)象、種類和條件 第四條 貸款對(duì)象。 第十七條 對(duì)貸款收回率達(dá)到 90%以上的信貸人員，按收回利息的 2%給予獎(jiǎng)勵(lì)。 小額信用貸款。 貸款方式的選定：可結(jié)合本地實(shí)際情況，選擇實(shí)行。對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)生變化，及時(shí)變更資信等級(jí)和貸款限額。 二 借款人及借款用途 第五條 公司農(nóng)戶小額貸款借款人條件： 社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力； 信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，品行好，無不良記錄； 從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠的收入； 具有清償貸款本息的能力。 24．建立貸款分級(jí)審批制 信貸員、信貸主管、公司參與貸款審批的其他人員、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)在各自 28 的審批權(quán)限內(nèi)審批貸款，超過權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)報(bào)公司董事會(huì)審批。 大額貸款檢查，每季度不少于一次。 貸款余額 10萬元（不含 10萬元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批； 貸款余額 10萬元以上 20萬元以下的（不含 20萬元）以下的，公司總經(jīng)理審批； 貸款余額 20萬元以上 50萬元以下的（不含 50萬元）以下的，公司董事長(zhǎng)審批； 貸款余額 50萬元以上的，公司董事會(huì)會(huì)或其授權(quán)的信貸管理委員會(huì)審批。逾期加收 30%—— 50%，挪用加收 50%—— 100%。信貸檔案載明以下內(nèi)容： （ 1）借款人名稱、地址、聯(lián)系方式、法人代表身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報(bào)表等； （ 2）借款申請(qǐng)書、合同及附件、催收通知書； （ 3）擔(dān)保人資料及同意擔(dān)保（抵押或質(zhì)押）意見書； （ 4）調(diào)查報(bào)告及相關(guān)附件； （ 5）其他書面材料。 （ 4）必須有經(jīng)中國(guó)人民銀行年檢的貸款卡。利率優(yōu)惠按規(guī)定報(bào)公司董事長(zhǎng)審批。 公司要嚴(yán)格監(jiān)督借款人貸款使用，嚴(yán)禁擠占挪用；要協(xié)助委托人做好委托貸款本息收回工作，對(duì)委托人到期應(yīng)收回的委托資金和應(yīng)收利息，必須先收后劃，不得墊付。 委托人要根據(jù)委托貸款委托合同及時(shí)將委托貸款資金存入公司賬戶。第二條 開辦委托貸款業(yè)務(wù)，其宗旨是完善服務(wù)功能，滿足社會(huì)各方面的需求。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第三十三條 特殊合同文本的制訂。 第七章 信貸合同的變更 第二十六條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。借款方應(yīng)在合同上加蓋公章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。由于特殊原因暫時(shí)無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議。 二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第八條 信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽 訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批； 四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險(xiǎn)、監(jiān)理工作； 五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計(jì)工作； 六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案； 七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題； 八、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款： （一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。 （二）加息或罰息。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，逐級(jí)審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。 第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測(cè)制度。 低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。 第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 第三十二條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。公司貸審會(huì)對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在 2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。 （二）助學(xué)貸款。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 中期貸款，是指貸款期限在 1年以上 5年以下（含 5年）的貸款。 五 業(yè)務(wù)種類 第二十六條 信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下： （一）按性質(zhì)分類。對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信； （三）據(jù)實(shí)辦理。 第二十三條 授信的方式。 四 客戶授信管理 第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。 （一）不準(zhǔn)向國(guó)家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款； （二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款； （三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款； （四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款； （五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款； （六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款； （七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款； （八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款； （九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級(jí)、擅自提高授信額度； （十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》 執(zhí)行。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 第十一條 實(shí)行貸后管理制度。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過 5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。 第十條 實(shí) 行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總 經(jīng)理有一票否決 4 權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。 貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問，但沒有表決權(quán)。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶 主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。 （ 3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。 （ 3）具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在 A級(jí)以上，無不良信用記錄。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。堅(jiān)持 “三農(nóng) ” 為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。 1 信貸管理基本制度 一 總 則 第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。 重點(diǎn)客戶。 優(yōu)勢(shì)行業(yè)。 （ 4）用途合規(guī)合法。 （三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。 3 （一）貸款調(diào)查。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。 貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則： （ 1）集體審批原則。 貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。全公司按照 “ 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整 ” 的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。 （三）定期考評(píng)。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后 5 直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為 ,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。 （一）信貸部審批的貸款。 第十五條 實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。 第十七條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。 表內(nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等； 表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。信貸部可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)； （四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。 長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在 5年以上的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估值的 50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 80%。即公司對(duì)國(guó)內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)校（公辦學(xué)校、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué) 生的家長(zhǎng)及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對(duì)象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款。 六 業(yè)務(wù)操作管理 第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 （三）審批。 （六）貸后管理。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測(cè)。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。 第四十一 條 不得超越轄區(qū)提供異地信用； 第四十二條 貸款展期的規(guī)定。公司建立單戶 100萬元以上貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行按月監(jiān)測(cè)，定期通報(bào)到期貸款收回情況。對(duì)當(dāng)年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級(jí)分類結(jié)果足額提取專項(xiàng)撥備，提取的專項(xiàng)撥備不作為年終績(jī)效考核的利潤(rùn)調(diào)增項(xiàng)目。 （三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準(zhǔn)入資格。 （二）不如實(shí)向公司提供 所有開戶行、賬號(hào)及存、貸款余額等資料的。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 第九條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同 管理工作； 四、負(fù)責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計(jì)、分析工作； 五、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 第十五條 擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進(jìn)行審查。 借款合同應(yīng)明確提款計(jì)劃和還款計(jì)劃，并約定具體日期。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。 第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商 一致，并簽訂變更協(xié)議。 一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對(duì)格式合同文本進(jìn)行修改、補(bǔ)充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查； 二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查同意，不得重復(fù)使用。 第四十條 信貸管理部門負(fù)責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。 開辦的委托貸款，是指公司作為受托人，按照政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人的意愿，以公司的名義發(fā)放的貸款。委托貸款的總額不得超過委托貸款基金存款總額。