【正文】 公司應當對允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)定。 第十四條 個人貸款利率確定應當遵守人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔風險相匹配的原則制定各類個人貸款利率。 第十條 公司建立信貸審批小組。 第八條 發(fā)放個人貸款的限制條款： （一）一戶家庭不得有二個或以上的借款人。公司發(fā)放的個人貸款由貸款責任人負責管理和收回。 六 附 則 第三十條 本制度由公司董事會負責修改和解釋，自董事會審議通過之日起施行?？偨?jīng)理承擔貸款營運與管理的主責任人職責。 第二十五條激勵約束機制。評價可以視需要定期進行或者貸款結(jié)束后進行。 第二十條 貸款本息收回。 第十八條 貸款支付。 在全面調(diào)查的基礎上，調(diào)查（評估）小組要對客戶和貸款項目做出具體說明和客觀 分析判斷，對能否貸款、貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、擔保方式、貸后管理和其他風險防范措施等提出明確意見，形成調(diào)查（評估）報告。 對受理的項目，要求客戶提交相關(guān)材料。農(nóng)業(yè)小企業(yè)短期貸款按月結(jié)息；中長期貸款采取按月或按季方式結(jié)息。借款人未申請展期或不符合展期條件未批準展期的，從貸款到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理?？蛻羯暾堔r(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除應符合規(guī)定的貸款條件，還應具備下列條件： （一）對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收有促進作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢； （二）企業(yè)所有者和經(jīng)營者具有良好的品德操守，無不良信用記錄； （三）申請固定資產(chǎn)貸款的，自有資金不低于項目投資總額 40%； 33 （四）公司要求的其他條件。 二 貸款對象、種類和條件 第四條 貸款對象。 第十七條 對貸款收回率達到 90%以上的信貸人員，按收回利息的 2%給予獎勵。 小額信用貸款。 貸款方式的選定：可結(jié)合本地實際情況，選擇實行。對農(nóng)戶信譽發(fā)生變化，及時變更資信等級和貸款限額。 二 借款人及借款用途 第五條 公司農(nóng)戶小額貸款借款人條件： 社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力； 信用觀念強，資信狀況良好，品行好，無不良記錄； 從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠的收入； 具有清償貸款本息的能力。 24．建立貸款分級審批制 信貸員、信貸主管、公司參與貸款審批的其他人員、總經(jīng)理、董事長在各自 28 的審批權(quán)限內(nèi)審批貸款，超過權(quán)限的，應當報公司董事會審批。 大額貸款檢查，每季度不少于一次。 貸款余額 10萬元（不含 10萬元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批； 貸款余額 10萬元以上 20萬元以下的（不含 20萬元）以下的，公司總經(jīng)理審批； 貸款余額 20萬元以上 50萬元以下的（不含 50萬元）以下的，公司董事長審批； 貸款余額 50萬元以上的，公司董事會會或其授權(quán)的信貸管理委員會審批。逾期加收 30%—— 50%，挪用加收 50%—— 100%。信貸檔案載明以下內(nèi)容： （ 1）借款人名稱、地址、聯(lián)系方式、法人代表身份證明、營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務登記證、財務報表等； （ 2）借款申請書、合同及附件、催收通知書； （ 3）擔保人資料及同意擔保（抵押或質(zhì)押）意見書； （ 4）調(diào)查報告及相關(guān)附件； （ 5）其他書面材料。 （ 4）必須有經(jīng)中國人民銀行年檢的貸款卡。利率優(yōu)惠按規(guī)定報公司董事長審批。 公司要嚴格監(jiān)督借款人貸款使用，嚴禁擠占挪用；要協(xié)助委托人做好委托貸款本息收回工作，對委托人到期應收回的委托資金和應收利息，必須先收后劃，不得墊付。 委托人要根據(jù)委托貸款委托合同及時將委托貸款資金存入公司賬戶。第二條 開辦委托貸款業(yè)務，其宗旨是完善服務功能，滿足社會各方面的需求。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第三十九條 風險管理部門負責檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第三十三條 特殊合同文本的制訂。 第七章 信貸合同的變更 第二十六條 信貸合同的變更包括信貸合同的當事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。借款方應在合同上加蓋公章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。 二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第八條 信貸管理部門負責信貸合同的業(yè)務歸口管理工作，其主要職責如下： 一、負責信貸合同談判和簽 訂工作的業(yè)務指導； 二、負責授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、負責授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批； 四、負責組織、指導、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作； 五、負責信貸合同的統(tǒng)計工作； 六、負責信貸合同理的備案； 七、負責監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題； 八、董事長授權(quán)的其他職責。 第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務部門”，是指公司信貸管理部門、風險管理部門。情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款： （一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等資料。 （二）加息或罰息。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災害等不可抗力因素形成貸款風險的，逐級審查上報，經(jīng)公司風險管理部審批后可以免除賠償責任。 第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測制度。 低風險信貸業(yè)務品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風險業(yè)務品種范圍由風險部核準。 第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。嚴格標準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 第三十二條 實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。會計人員收到放貸通知后，進行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設的存款結(jié)算賬戶。公司貸審會對受理的貸款應當在 2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。具體業(yè)務操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。 （二）助學貸款。 辦理質(zhì)押貸款，應對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 保證貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。 中期貸款，是指貸款期限在 1年以上 5年以下（含 5年）的貸款。 五 業(yè)務種類 第二十六條 信貸部信貸業(yè)務根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下： （一）按性質(zhì)分類。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信； （三）據(jù)實辦理。 第二十三條 授信的方式。 四 客戶授信管理 第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。 （一）不準向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款； （二）不準向村組發(fā)放貸款； （三）不準向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款； （四）不準向證券公司、信托公司發(fā)放貸款； （五）不準發(fā)放冒名貸款； （六）不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款； （七）不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款； （八）不準超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款； （九）不準擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度； （十）不準向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。其各環(huán)節(jié)的責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制度》 執(zhí)行。辦理貸款業(yè)務的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。 第十一條 實行貸后管理制度。凡當年新增不良貸款占比超過 5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。 第十條 實 行信貸業(yè)務權(quán)限管理制度。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總 經(jīng)理有一票否決 4 權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。 貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶 主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。 （ 3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。 （ 3）具備評信條件的客戶，信用等級在 A級以上，無不良信用記錄。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。堅持 “三農(nóng) ” 為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。 1 信貸管理基本制度 一 總 則 第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。公司依法辦理信貸業(yè)務，不受任何單位和個人強制干預。 重點客戶。 優(yōu)勢行業(yè)。 （ 4）用途合規(guī)合法。 （三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務的準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。 3 （一）貸款調(diào)查。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。 貸審會審批貸款應堅持以下原則： （ 1）集體審批原則。 貸審會會議紀要的整理。全公司按照 “ 統(tǒng)一標準、分類管理、定期考核、適時調(diào)整 ” 的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務權(quán)限。 （三）定期考評。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后 5 直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為 ,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。 （一）信貸部審批的貸款。 第十五條 實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。 第十七條 實行劣質(zhì)客戶退出制度。 表內(nèi)授信：貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等； 表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務； （四）加強監(jiān)測。分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。 長期貸款，是指貸款期限在 5年以上的貸款。公司只發(fā)放連帶責任的保證貸款。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的 50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 80%。即公司對國內(nèi)所屬全日制普通高等學校（公辦學校、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟困難學 生的家長及其他與學生有法律監(jiān)護關(guān)系的對象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學生學費和基本生活費的貸款。 六 業(yè)務操作管理 第二十八條 辦理信貸業(yè)務要按權(quán)限、按程序運作。 （三）審批。 （六）貸后管理。提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。對信貸風險資產(chǎn)進行分類、認定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認定。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。 第四十一 條 不得超越轄區(qū)提供異地信用； 第四十二條 貸款展期的規(guī)定。公司建立單戶 100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回情況。對當年新增不良貸款應按照貸款五級分類結(jié)果足額提取專項撥備，提取的專項撥備不作為年終績效考核的利潤調(diào)增項目。 （三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準入資格。 （二）不如實向公司提供 所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 第九條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責如下： 一、負責信貸合同的談判、簽訂及履行； 二、負責授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同 管理工作； 四、負責本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作； 五、董事長授權(quán)的其他職責。 第十五條 擔保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進行審查。 借款合同應明確提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。信貸合同應加蓋騎縫章。 第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當事人協(xié)商 一致，并簽訂變更協(xié)議。 一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進行修改、補充）的，應將文本草案及相關(guān)材料送風險管理部門審查； 二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風險管理部審查同意，不得重復使用。 第四十條 信貸管理部門負責定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。 開辦的委托貸款，是指公司作為受托人，按照政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人的意愿，以公司的名義發(fā)放的貸款。委托貸款的總額不得超過委托貸款基金存款總額。