【正文】 員辦理委托貸款業(yè)務，銜接委托方與借款方的關系，及時向委托方和公司相關部門反映辦理委托業(yè)務過程中的情況和問題，管理委托貸款。 三 委托貸款業(yè)務的管理 23 公司對委托貸款業(yè)務要建立相應的臺賬、會計科目，進行核算和反映。 24 企業(yè)貸款管理制度 為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務管理，防范企業(yè)貸款風險，促進企業(yè)貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律規(guī)定，制定本制度。 3．貸款利率 企業(yè)貸款利率按照法律規(guī)定的利率區(qū)間（即基準利率的 90%至 400%）執(zhí)行。 5．貸款用途 企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實。 （ 3）除無須經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，必須經工商部門辦理年檢手續(xù)。 25 （ 7）資產負債率一般不得超過 60%。 8．貸款人必須建立借款人信貸檔案。 10．貸款人應當對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。 12．貸款人和借款人按借款合同和中國人民銀行有關規(guī)定按期計收或交付 利息。 14．貸款人義 務 （ 1）公布所經營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢； （ 2）公布貸款審查內容和發(fā)放貸款條件； （ 3）審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。 17．貸 款審批 審查人員應當對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權限審批。抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，必須依法辦理登記。 20．貸后檢查 貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。 對不能歸還或不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或依法起訴。每一筆貸款的上述人員不得為同一人，即至少要二人調查、審批、發(fā)放貸款。 29 農戶小額貸款管理制度 一 總則 第一條 為提高信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸投入，簡 化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮公司支持“三農”的作用，根據《貸款通則》等有關法規(guī)和規(guī)定，制定本管理制度。 第四條 符合條件的農戶使用《農戶小額貸款證》，貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。小組成員由公司董事長、總經理、信貸人員、監(jiān)事會成員參加。也可以在農戶提出借款申請時評定。 評定優(yōu)秀等級的標準是：（ 1）三年內在本公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 20200元以上；（ 3）自有資金占生產所需資金的 50%以上。 小額信用貸款限額為：優(yōu)秀等級 10000元；較好等級 8000元；一般等級 5000元。 小額保證貸款的保證人主要指：與借款人居 住在同一村莊的自然人或公司轄內有固定收入的其他自然人；其具備的條件是：具有完全民事能力家庭有固定經濟收入；家庭有一定規(guī)模的固定資產。 第十一條 合同文本使用。 第十三條 貸款發(fā)放后，信貸人員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。 六 考核與獎懲 第十六條 每年至少發(fā)放不低于 100萬元的農戶小額貸款戶數不少于 100戶。 第十九條 本制度由董事會負責修改、解釋，本制度自董事會審議通過之日起實行。 第三條 農業(yè)小企業(yè)貸款管理遵循“政策支農、商業(yè)化管理，嚴控風險、可持續(xù)發(fā)展”的原則。農業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款兩種： （一）流動資金貸款。 第六條 貸款條件。流動資金貸款一般不超過 1年，生產周期在 1年以上的流動資金貸款項目，期限最長不超過 3年；固定資產貸款期限一般為 15年，最長不超過5年。短期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限；中長期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限的一半。具體貸款項目的利率可在政策允許范圍內，根據貸款項目風險水平、籌資成本 、管理成本、貸款目標收益以及當地市場利率水平等因素，由借貸雙方協商確定。 第十一條 償還方式。對當地農業(yè) 小企業(yè)進行調查，積極開展客戶營銷，對于符合農業(yè)小企業(yè)貸款項目庫入庫條件的，列入農業(yè)小企業(yè)貸款項目庫，指定信貸員，進行跟蹤培育，并開展相關資料的收集工作。在 5個工作日內決定是否受理并將結果答復客戶。 第十四條 貸款調查（評估）。對專業(yè)性強的貸款項目，應實行專家評審。 第十六條 簽訂合同。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批次訂立借款憑證。信貸員負責貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項處理、信貸資產保全、違約信息通報等工作。要參與固定資產貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作。 （一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，可以提前收回。對于固定資產貸款要逐筆進行后評價，對貸款項目執(zhí)行情況、客戶條件、評估質量、貸后管理方式、貸款收回等進行總結評價。信貸員實行 A、 B角制，兩人互相協作，互相監(jiān)督。通過專項會計科目反映貸款業(yè)務情況，建立適應農業(yè)小企業(yè)特點的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)，及時監(jiān)測、反映農業(yè)小企業(yè)貸款運行情況。 第二十六條違約信息通報機制。信貸部門承擔調查責任，信貸員為調查主責任人。借款人原則上應對公司貸款形成的資產及其抵押物、質押物辦理以公司為第一受益人的財產保險，降低由于自然災害等不可抗力因素所造成的損失。農業(yè)小企業(yè)貸款檔案管理按照公司《信貸業(yè)務檔案管理制度》規(guī)定執(zhí)行。 第三條 辦理個人貸款業(yè)務應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產業(yè)政策，以“安全性、流動性、效益性”為經營原則，以“小額、流動、分散”為信貸原則。 第五條 除農戶小額貸 款（指純農業(yè)的農戶貸款）外，個人貸款業(yè)務應當實行貸款管理責任人制度。 第七條 申請個人貸款應當具備下列基本條件： （一）從事的經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。 （五）公司要求的其他貸款條件。 （四）公司不得為股東個人提供擔保。超授權范圍要上報審批。 四 貸款期限、利率和用途 第十二條 個人貸款期限應當根據經濟金融政策法規(guī)、借款人生產經營周期等情況合理確定。個人汽車、住房等消費貸款期限應當執(zhí)行人行有關文件規(guī)定。 五 貸款方式 第十六條 個人貸款應當以抵質押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。變現能力差的房地產、權屬不清的房地產不得抵押。 采用質押方式的，可以質押的權利一般為存單、國。發(fā)放個人抵押貸款，應當審慎評估抵押物價值，抵押物的作價應當經有關評估機構或由借貸雙方根據市場價格協議確定。對大額保證貸款，原則上要實行多人保證。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。 第十三條 采取保證方式的， 一般貸款期限在半年以內，最長不得超過 1年。對信貸審批小組工作規(guī)范的，可對信用良好的個人貸款戶實行授信，并報公司董事會備案；不得超授權辦理信貸業(yè)務。 三 授權授信管理 第九條 公司根據所轄機構的經營規(guī)模、業(yè)務管理水平等以書面形式授權公司董事長、總經 理及其他信貸人員辦理個人貸款業(yè)務的審批權限。 （二）不得向曾為他人擔保而未履行擔保責任的借款人發(fā)放個人貸款。 （三）借款人住所或經營場所在申請貸款分支機構的服務轄區(qū)內。造成風險和損失的，根據貸款責任和有關規(guī)定追究責任。實行審貸分離的，應當將調查、審查、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同部門或崗位承擔，實現其相互制約和支持。 37 個人貸款業(yè)務管理制度 一 總則 第一條 為規(guī)范公司個人貸款業(yè)務經營管理和防范風險，促進個人信貸業(yè)務的穩(wěn)健運行，根據《貸款通則》等有關規(guī)定，結合公司的實際，制訂本制度。有條件的地方，鼓勵借款人參加農業(yè)保險。信貸員為經辦責任人。 第二十七條 貸款責任管理。要突出正向激勵，調動經辦機構和業(yè)務人員的工作積極性。信貸員應具備良好的品德操守，無不良記錄。 對流動資金貸款要定期對總體運行情況進行評價，必要時也要對單筆貸款進行評價。借款人不按期還款且未申請展期（或展期未獲批準）的貸款，按逾期貸款處理。信貸部門負責貸款本息的收回，信貸員應于農業(yè)小企業(yè)貸款結息日 5個工作日之前，貸款本金到期 10個工作日之前，向借款人發(fā)送付息通知書和還款通知書，并取得回執(zhí)，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款本息。對于固定資產貸款， 35 要檢查借款人自有資金是否足額到位。信貸員負責審核客戶的用款計劃，確認其用途的合理性及真實性，審核無誤后辦理支付手續(xù)。 第 十七條 貸款發(fā)放。經信貸員審核同意后，連同調查材料，送信貸管理部門。調查（評估）小組包括信貸員。申請固定資產貸款的， 還需要提供項目建議書、可行性研究報告及有權審批部門的批準文件、配套自有資金來源的證明等材料。對于農業(yè)小企業(yè)貸款項目庫中培育成熟的項目，信貸 34 員提請客戶正式提交借款申請。貸款本金可以給予一定寬限期（期內只付息不還本），并可選擇分次償還或到期一次償還。農業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用擔保貸款方式。 第九條 貸款利率。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應在 貸款到期 20個工作日之前、中長期貸款應在貸款到期 30個工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計劃。 三 貸款期限、利率、方式和償還 第七條 貸款期限。 （二）固定資產貸款。貸款對象為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和種植養(yǎng)殖加工一體化的各類所有 制和組織形式的農業(yè)小企業(yè)。 第二條 本制度所稱農業(yè)小企業(yè)貸款，是指 公司為解決農業(yè)小企業(yè)生產經營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。對發(fā)放農戶小額貸款無進展的信貸人員給予通報批評，對貸款造成逾期除因天災人禍等不可抗力因素外，一律實行責任追究制，直至收回。 五 貸款期限和利率 第十四條 農戶小額貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規(guī)定辦理展期手續(xù)。使用最高限額保 證擔保借款合同，在借款期限內，可分次使用借款額度，借款借據作為本合同的從合同，與本合同具有同等效力。一戶貸款須由 2人以上作保證人。小額信用貸款和小額保證或聯保貸款同時實行。 評定 一般等級的標準是：（ 1）貸款按時歸還，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 5000元以上。 第九條 農戶資信等級及貸款額度的確定。 30 第八條 農戶資信評定步驟： 農戶向公司提出借款申請（可由與公司合作的村委會代收）； 信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，了解借款人的信用狀況，并提出初步意見； 由公司農戶資信評定小組根據信貸人員及、村委會提供的資料，確定農戶信用等級，核發(fā) 《農戶小額貸款證》。 第六條 農戶小額貸款用途及安排次序： 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面農業(yè)生產費用貸款； 小型農機具貸款； 為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款 ； 農民購房、治病、子女上學等生活消費貸款。農戶是指主要從事農村土地耕作或者其他與農業(yè)經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。 25．本制度審議、修改、解釋權歸董事會。董事長可以授權總經理和業(yè)務科信貸人員審批貸款，總經理和信貸部信貸人員應當對董事長負責。發(fā)現問題，及時向公司 決策人反映。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金。 18．簽訂借款合同 27 所有貸款必須簽訂借款合同。 15．貸款申請 借款人需要貸款，應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》并提供相關資料。 13．貸款人權利 26 根據貸款人條件和貸款程序自主審查和決定貸款。保證、抵押、質押貸款申請展期，保證人、抵押人、質押人出具同意的書面證明。 9．貸 款人發(fā)放貸款，借款人應當提供擔保。 （ 9）其他有關要求，如符合國家產業(yè)政策，服從國家宏觀調控，符合環(huán)保要求等。 （ 5）自愿接受貸款人的信貸監(jiān)督，按期如實提供財務報表。 6．借款人申請企業(yè)貸款，必須同時符合下列條件： （ 1）產品有市場，生 產經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。 貸款人按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率，并在合同中載明。企業(yè)貸款借款人包括經工商行政管理機關登記或主管部門核準的企事業(yè)法人（含其授權借貸的分支機構），以及不具備法人資格的其他經濟組織（包括合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)、經濟合作組織等。 委托貸款的利率調整、提前收回和延期歸還，均需憑委托方的書面通知以及借款人的同意認可方能辦理 。 委托方應按貸款余額的一定百分比按月向公司支付委托貸款發(fā)放手續(xù)費，其百分比最低不低于３‰。委托貸款的總額不得超過委托貸款基金存款總