【正文】 實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。 五 業(yè)務(wù)種類 第二十六條 信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下： （一）按性質(zhì)分類。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 中期貸款，是指貸款期限在 1年以上 5年以下（含 5年）的貸款。 （三）按方式分類。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開(kāi)展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。 （二）助學(xué)貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。 （一）受理與調(diào)查。公司貸審會(huì)對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在 2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見(jiàn)。 （四）簽訂合同。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開(kāi)設(shè)的存款結(jié)算賬戶。 第二十九條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 第三十二條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。 第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤(pán)活的措施；信貸部門(mén)或?qū)I(yè)清收部門(mén)負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤(pán)活。 低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測(cè)制度。各部門(mén)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建 13 立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評(píng)價(jià)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理意見(jiàn)，確保信貸資產(chǎn)安全。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，逐級(jí)審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。 信貸人員違反單項(xiàng)信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進(jìn)行處罰外，還應(yīng)按單項(xiàng)信貸規(guī)定給予處罰。 （二）加息或罰息。 14 （六）依法處理借款抵 (質(zhì) )押財(cái)產(chǎn)。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款： （一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。 第五十四條 本辦法自發(fā)文之日起施行。 第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門(mén)”，是指公司信貸管理部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 第八條 信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽 訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批； 四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險(xiǎn)、監(jiān)理工作； 五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計(jì)工作； 六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案； 七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問(wèn)題； 八、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 17 第十二條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的談判工 作提供專業(yè)意見(jiàn)。 二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 18 第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容 使用文本是否正確、規(guī)范； 合同附件是否齊備； 主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致； 合同主 體是否依法設(shè)立并年檢合格； 貸款項(xiàng)目是否超越對(duì)方法定經(jīng)營(yíng)范圍； 貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)； 借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件； 合同內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定； 合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求； 合同主要條款是否完備； 1合同內(nèi)容、數(shù)字填寫(xiě)是否翔實(shí)、準(zhǔn)確； 1有無(wú)損害公司權(quán)益的條款； 1違約處罰措施、爭(zhēng)議解決方式是否合法、有效； 1代理人是否持有合法 、有效的授權(quán)代理書(shū)； 1代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍； 信貸員應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性； 信貸部門(mén)應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對(duì)報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查； 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。由于特殊原因暫時(shí)無(wú)法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議。 借款合同中規(guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、及貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符。借款方應(yīng)在合同上加蓋公章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。 第二十三條 信貸合同必須填寫(xiě)合同編號(hào)，合同編號(hào)方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。 第七章 信貸合同的變更 第二十六條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。 第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止 第二十九條 框架合同文本的制訂。 第三十三條 特殊合同文本的制訂。 第三十五條 信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說(shuō)明的要求。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第十二章 違規(guī)責(zé)任 第四十三條 違反本制度規(guī)定的，應(yīng)按規(guī)定追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員的責(zé)任。第二條 開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)，其宗旨是完善服務(wù)功能，滿足社會(huì)各方面的需求。 開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)，需報(bào)相關(guān)部門(mén)審批，并持批準(zhǔn)文件及其他有關(guān)材料，向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。 委托人要根據(jù)委托貸款委托合同及時(shí)將委托貸款資金存入公司賬戶。 公司根據(jù)資金到位情況、委托方《委托貸款通知單》要求，及時(shí)與借款方簽訂委托貸款借款合同，明確各方的權(quán)利和義務(wù)，及時(shí)辦理 委托貸款的發(fā)放。 公司要嚴(yán)格監(jiān)督借款人貸款使用，嚴(yán)禁擠占挪用；要協(xié)助委托人做好委托貸款本息收回工作，對(duì)委托人到期應(yīng)收回的委托資金和應(yīng)收利息，必須先收后劃，不得墊付。 1．企業(yè)貸款是指借款人為自然人以外的貸款。利率優(yōu)惠按規(guī)定報(bào)公司董事長(zhǎng)審批。貸款用途不得超出借款人經(jīng)營(yíng)范圍。 （ 4）必須有經(jīng)中國(guó)人民銀行年檢的貸款卡。 （ 8）項(xiàng)目貸款，項(xiàng)目需要審批的，必須先取得批準(zhǔn)文件。信貸檔案載明以下內(nèi)容： （ 1）借款人名稱、地址、聯(lián)系方式、法人代表身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報(bào)表等； （ 2）借款申請(qǐng)書(shū)、合同及附件、催收通知書(shū)； （ 3）擔(dān)保人資料及同意擔(dān)保（抵押或質(zhì)押）意見(jiàn)書(shū)； （ 4）調(diào)查報(bào)告及相關(guān)附件； （ 5）其他書(shū)面材料。 11．貸款展期 不能按期歸還的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期之前，向貸款人申請(qǐng)展期。逾期加收 30%—— 50%，挪用加收 50%—— 100%。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò) 15天，中長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò) 1個(gè)月。 貸款余額 10萬(wàn)元（不含 10萬(wàn)元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批； 貸款余額 10萬(wàn)元以上 20萬(wàn)元以下的（不含 20萬(wàn)元）以下的，公司總經(jīng)理審批； 貸款余額 20萬(wàn)元以上 50萬(wàn)元以下的（不含 50萬(wàn)元）以下的，公司董事長(zhǎng)審批； 貸款余額 50萬(wàn)元以上的，公司董事會(huì)會(huì)或其授權(quán)的信貸管理委員會(huì)審批。 19．貸款發(fā)放 貸款人要按合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。 大額貸款檢查，每季度不少于一次。 22．貸款管理實(shí)行董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制 貸款實(shí)行分級(jí)管理，各級(jí)審批人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)責(zé)。 24．建立貸款分級(jí)審批制 信貸員、信貸主管、公司參與貸款審批的其他人員、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)在各自 28 的審批權(quán)限內(nèi)審批貸款，超過(guò)權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)報(bào)公司董事會(huì)審批。 第二條 本制度中農(nóng)戶小額貸款包括農(nóng)戶小額保證貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。 二 借款人及借款用途 第五條 公司農(nóng)戶小額貸款借款人條件： 社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力； 信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，品行好，無(wú)不良記錄； 從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠的收入； 具有清償貸款本息的能力。還可約請(qǐng)村委會(huì)成員參加。對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)生變化，及時(shí)變更資信等級(jí)和貸款限額。 評(píng)定較好等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）三年內(nèi)在本公司貸款按時(shí)歸還貸款本息，無(wú)不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 10000元以上。 貸款方式的選定：可結(jié)合本地實(shí)際情況，選擇實(shí)行。其保證額度不超過(guò)家庭固定財(cái)產(chǎn)價(jià)值的 80%或不超過(guò)家庭經(jīng)濟(jì)純收入的 2倍。 小額信用貸款。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，信貸調(diào)查人員承擔(dān)永久責(zé)任。 第十七條 對(duì)貸款收回率達(dá)到 90%以上的信貸人員，按收回利息的 2%給予獎(jiǎng)勵(lì)。 32 農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度 一 總則 第一條 為貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)完善小企業(yè)金融服務(wù)的政策要求，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的管理，支持國(guó)家“三農(nóng)”建設(shè)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔 2020〕 54號(hào)）和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。 二 貸款對(duì)象、種類和條件 第四條 貸款對(duì)象。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)資金需要?？蛻羯暾?qǐng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除應(yīng)符合規(guī)定的貸款條件，還應(yīng)具備下列條件： （一）對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收有促進(jìn)作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢(shì)； （二）企業(yè)所有者和經(jīng)營(yíng)者具有良好的品德操守，無(wú)不良信用記錄； （三）申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，自有資金不低于項(xiàng)目投資總額 40%； 33 （四）公司要求的其他條件。 第八條 貸款展期。借款人未申請(qǐng)展期或不符合展期條件未批準(zhǔn)展期的，從貸款到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理。 第十條 貸款方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)短期貸款按月結(jié)息；中長(zhǎng)期貸款采取按月或按季方式結(jié)息。 第十三條 貸款受理。 對(duì)受理的項(xiàng)目，要求客戶提交相關(guān)材料。信貸部門(mén)負(fù)責(zé)組織調(diào)查（評(píng)估）小組，確定主調(diào)查（評(píng)估）人，開(kāi)展貸款調(diào)查（評(píng)估）。 在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，調(diào)查（評(píng)估）小組要對(duì)客戶和貸款項(xiàng)目做出具體說(shuō)明和客觀 分析判斷，對(duì)能否貸款、貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來(lái)源與方式、擔(dān)保方式、貸后管理和其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施等提出明確意見(jiàn)，形成調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告。經(jīng)審批和報(bào)備同意發(fā)放貸款的，信貸員根據(jù)貸款批復(fù)文件與客戶逐項(xiàng)落實(shí)貸款條件，采用擔(dān)保方式的，在確認(rèn)擔(dān)保落實(shí)情況后，與客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。 第十八條 貸款支付。 信貸員要密切關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的變化。 第二十條 貸款本息收回。 （二）貸款 逾期。評(píng)價(jià)可以視需要定期進(jìn)行或者貸款結(jié)束后進(jìn)行。在貸款受理、調(diào)查、發(fā)放與貸后管理各環(huán)節(jié) ，以 A角為主， B角在承擔(dān)本職工作的同時(shí)，承擔(dān)協(xié)助 A角管理的責(zé)任， A角不在工作崗位時(shí)，相關(guān)事務(wù)由 B角負(fù)責(zé)。 第二十五條激勵(lì)約束機(jī)制。要按照銀行監(jiān)管等部門(mén)的要 求，注意收集和 36 掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并向本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通報(bào)，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境?？偨?jīng)理承擔(dān)貸款營(yíng)運(yùn)與管理的主責(zé)任人職責(zé)。所涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上由公司代理辦理。 六 附 則 第三十條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)修改和解釋，自董事會(huì)審議通過(guò)之日起施行。 第四條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。公司發(fā)放的個(gè)人貸款由貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。 （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本 息。 第八條 發(fā)放個(gè)人貸款的限制條款： （一）一戶家庭不得有二個(gè)或以上的借款人。 （五）不得以貸還貸、以貸還息。 第十條 公司建立信貸審批小組。信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款用途的前提下確定貸款期限。 第十四條 個(gè)人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則制定各類個(gè)人貸款利率。 采 用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在 1860周歲）或企業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能力。公司應(yīng)當(dāng)對(duì)允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)