【正文】 Boot and Thakor, 1994。 四、寫作提綱 引言 一 、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 （一）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)?？焖偌哟? （二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的種類逐步多樣化 （三）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)凸顯 二、個(gè)人消費(fèi)信貸 違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 （一）個(gè)人消費(fèi)者自身因素 （二）商業(yè)銀行與個(gè)人消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱 （三）個(gè)人消費(fèi)信貸制度不健全 三、個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的管理 （一）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸抵押 擔(dān)保管理 （二）構(gòu)建全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境 （三）完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系 （四）建立健全專業(yè)的個(gè)人消費(fèi)信貸法律制度 四 、 結(jié)論 五、進(jìn)度安排 2020 年 1 月 10 日 2020 年 1 月 15 日 下達(dá)任務(wù)書 2020 年 1 月 15 日 2020 年 2 月 28 日 閱讀中英文文獻(xiàn) 2020 年 3 月 1 日 2020 年 3 月 15 日 完成文獻(xiàn)綜述，開題報(bào) 告和外文翻譯 2020 年 3 月 16 日 2020 年 4 月 13 日 完成論文初稿 開題報(bào)告 5 2020 年 4 月 14 日 2020 年 4 月 20 日 修訂初稿，完成二稿 2020 年 4 月 21 日 2020 年 4 月 28 日 論文定稿，裝訂論文 2020 年 4 月 29 日 2020 年 5 月 5 日 準(zhǔn)備答辯 2020 年 5 月 6 日 2020 年 5 月 10 日 小組答辯 六、參考文獻(xiàn) [1]梁媛 ,余翊華 .消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的隱含擔(dān)保與系統(tǒng)性違約 [J].特區(qū)經(jīng)濟(jì) ,2020(1):6566. [2]臧慧萍 .美國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的特征及啟示 [J].經(jīng)濟(jì)論壇 ,2020(3):127130. [3] 平新喬 , 楊慕云 . 消 費(fèi) 信 貸 違 約影 響 因 素 的 實(shí) 證研 究 [D].Finance amp。美國(guó)個(gè)人征信局采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式，政府不對(duì)其進(jìn)行投資或組織 ，而是通過建立完備的法律規(guī)制體系，保障征信行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。 朱維?。?2020）在《 北方經(jīng)濟(jì)》中指出快速發(fā)展的消費(fèi)信貸市場(chǎng)中蘊(yùn)藏著由信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用是一般信用的重要組成部分，個(gè)人信用對(duì)消費(fèi)信貸會(huì)產(chǎn)生重要影響。相反，若設(shè)置了過于嚴(yán)格的附加抵押條件，則會(huì)自縛手腳，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在構(gòu)建健全的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型是其最為基礎(chǔ)和關(guān)鍵的工作。但由于各種因素的存在，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題日益明顯，我國(guó)個(gè)人信用制度不健全等問題也暴露出來。 二、研究現(xiàn)狀 近年來， 我國(guó) 個(gè)人 消費(fèi)信貸 的 品種呈現(xiàn) 出 多元化 的 發(fā)展趨勢(shì) ，汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等等陸續(xù)在我國(guó)開展。隱含擔(dān)保削弱銀行防范系統(tǒng)性違約的激勵(lì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)，如果違約問題不能得到很好的治理，在極端情況下，可能會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的崩潰。 1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費(fèi)和投資需求嚴(yán)重不足，為此，中國(guó)政府制定了以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 朱毅峰 ,涂志云（ 2020）在《成人高教學(xué)刊》中指出金融公司、信用社等金融機(jī)構(gòu)和零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買最終商品和服務(wù)的貸款，是消費(fèi)者在資金不足的情況下，以貸款來購買消費(fèi)用品的一種特殊的消費(fèi)方式。 (3)基于簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)分析技術(shù)，模型對(duì)員工的要求不是很高，易于操作。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)，其中住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的作用，在拉動(dòng)需求、促進(jìn)消費(fèi)方面更是功不可沒。要求論文結(jié)構(gòu)合理，層次清楚，重點(diǎn)突出，文字簡(jiǎn)練，語句通順，邏輯性強(qiáng)，格式完備。對(duì)學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神進(jìn)行一次較為系統(tǒng)的綜合訓(xùn)練，讓學(xué)生的能力和素質(zhì)得到全面的提高。 若是課題組共同完成一項(xiàng)大任務(wù)應(yīng)在備注欄內(nèi)填寫同組設(shè)計(jì)者名單。 郁文蕾 ,薛富升（ 2020）在《大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)》中指出個(gè)人信用制度的完善是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然要經(jīng)歷的階段。以信用評(píng)分卡為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型起源于 20 世紀(jì) 60 年代的美國(guó)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運(yùn)用于其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。另一方面，長(zhǎng)期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實(shí)際上相當(dāng)于一種期權(quán)，對(duì)貸款申請(qǐng)者而言是一個(gè)賣出和一個(gè)買入期權(quán)的組合。 莫曉濤（ 2020）在《廣西農(nóng)村金融研究》中指出改革開放以來，我國(guó)居民收入與消費(fèi) 水平不斷提高，居民消費(fèi)需求擴(kuò)張和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)游墨I(xiàn)綜述 3 力。 梁媛 ,余翊華（ 2020）在《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》中指出，隱含擔(dān)保，是指一種沒有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式 (盧文鵬， 2020)。目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。面對(duì)這個(gè)問題，國(guó)內(nèi)許多專 家對(duì)其作了深入的研究。 孫德軒 ,趙息（ 2020）在《經(jīng)濟(jì)問題》中指出，消費(fèi)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)一直比較小，為扭轉(zhuǎn)這一局面，中央政府于 1997 年正式頒布政策啟動(dòng)消費(fèi)信貸。正是信用評(píng)分模型有這幾方面的優(yōu)點(diǎn)，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效果明顯，美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸才會(huì)發(fā)展迅速。美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)開題報(bào)告 3 家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有 8O 多年的歷史。自此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行迅速展開。 三、寫作內(nèi)容及寫作方法 本文主要研究了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的意義，通過分析我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，結(jié)合一些實(shí)例，指出我國(guó)在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分的吸取其開題報(bào)告 4 中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并針對(duì)其中出現(xiàn)的問題提出相關(guān)的意見。 Boot, Thakor, and Udell, 1991). Collateral also affects the incentives of creditors, who will use it either as a substitute for (Manove, Padilla, and Pagano, 2020) or plement to (Rajan and Winton, 1995。nez, Salas and Saurina (2020) directly test the adverse selection and moral hazard hypotheses by separating exante and expost measures of borrower riskiness, namely defaults prior to and after the loan origination. Their results suggest that although observed riskiness increases the likelihood that collateral is used, there is also a negative association between collateral and default after the loan has been granted, which is consistent with the adverse selection argument. It should be noted that theories of collateral as a solution to moral hazard and/or adverse selection problems assume collateral is external to the firm. Unfortunately, our measure of the incidence of collateral does not distinguish between firm (inside) collateral and personal (outside) collateral. Hence, throughout our analysis, we will assume that collateral is mostly inside, but allow for the fact that there may also be some 英文原文 6 outside collateral. As for personal guarantees, they clearly represent outside collateral. Recent research on collateral also discusses how collateral affects lenders’ incentives with regard to information production, that is, the screening of borrowers’ quality and the monitoring of their performance. These theories of the effect of collateral on lenders’ incentives apply to both inside and outside collateral. Manove, Padilla, and Pagano (2020), for instance, argue that, from banks’ point of view, collateral can be considered as a substitute for the evaluation of the actual risk of a borrower. Thus, banks that are highly protected by collateral may perform less screening of the projects they finance than is socially optimal. However, several theoretical studies argue that collateral may plement lenders’ screening and monitoring activities. In the presence of other claimants, lenders’ incentive to monitor borrowers is reduced due to the informational freerider problem. In order to enhance lenders’ incentive to monitor, loan contracts must be structured in a way that makes lenders’ payoff sensitive to borrowers’ financial health. Rajan and Winton (1995) argue that collateral may serve as a contractual device to increase lenders’ monitoring incentive, because collateral is likely to be effective only if its value can be monitored. Moreover, the use of collateral as an incentive will be more extensive when the value of such collateral (as in the case of accounts receivable and inventories, for example) depreciates rapidly if business conditions deteriorate, than when the value of collateral is relatively stable (as in the case of, ., real estate). Longhofer and Santos (2020) argue that collateral serves as an incentive for information production by the principal lender in the