【正文】 培訓(xùn)是銀行為員工提升自己提供的有利途徑，通過(guò)培訓(xùn)，員工可以提高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，能運(yùn)用最新的科技知識(shí)手段從事金融管理活動(dòng)。這些都能以各項(xiàng)規(guī)章制度來(lái)強(qiáng)化內(nèi)部管理。強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 銀行開展國(guó)際業(yè)務(wù)，非但面臨普通的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且由于國(guó)際金融市場(chǎng)比之國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)復(fù)雜，使防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)顯得更加緊迫。目前70%以上跨國(guó)銀行均用獨(dú)資的分行或代表外的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，以確保決策系統(tǒng)的高度集中和對(duì)各分行的全面控制。經(jīng)過(guò)多年的積累,外國(guó)大商業(yè)銀行已經(jīng)形成科學(xué)的管理和運(yùn)行機(jī)制,而我國(guó)銀行業(yè)由于相應(yīng)的機(jī)制尚未完全建立或發(fā)揮作用,造成整體協(xié)調(diào)功能不強(qiáng),優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不夠,尤其在國(guó)際業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)不多,難以接受銀行業(yè)國(guó)際化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，主要依靠對(duì)公業(yè)務(wù)的規(guī)模推動(dòng)；在客戶選擇上，主要依靠大型的對(duì)公客戶。國(guó)際化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型力度不夠，戰(zhàn)略思維定式還沒(méi)有從本土化銀行完成向全球化銀行的轉(zhuǎn)變，國(guó)際化發(fā)展所需的人力、財(cái)力、物力等配套體制、機(jī)制還處于部分缺失狀態(tài)；缺乏對(duì)于國(guó)際化的市場(chǎng)定位、客戶目標(biāo)、東道國(guó)監(jiān)管環(huán)境的系統(tǒng)性研究，國(guó)際化發(fā)展的遠(yuǎn)景戰(zhàn)略規(guī)劃不夠充分，海外市場(chǎng)可持續(xù)拓展能力不強(qiáng)。特別是2007年，中資銀行加大了“走出去”的速度，開始謀求全球布局。國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇的必然要求 在其他行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)全球化不斷深化過(guò)程中，商業(yè)銀行也正越來(lái)越多的面臨來(lái)自外資銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行剛剛完成制度的變革和調(diào)整，與國(guó)外商業(yè)銀行在商業(yè)化國(guó)際化方面還存在明顯的差距。一方面，商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時(shí)要注意在這方面發(fā)展；另一方面，通過(guò)各種渠道培養(yǎng)人才，例如培訓(xùn)、進(jìn)修等，進(jìn)而任用一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理作為理財(cái)專家，更好地挖掘個(gè)人理財(cái)“金礦”，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的管理與規(guī)劃?？蛻粜畔ⅰ百Y源短缺”。第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題與對(duì)策商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題與對(duì)策(1)近年來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，商業(yè)銀行存、貸款及中間業(yè)務(wù)雖然得到快速發(fā)展，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段。重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體，選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。（四）完善、健全相關(guān)法律及政策隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，既保障消費(fèi)者的利益，也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。四、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議（一）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)片面化部分商業(yè)銀行沒(méi)有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系，既要追求利潤(rùn)最大化，又要實(shí)現(xiàn)信貸資金零風(fēng)險(xiǎn)，向分支機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單片面地下達(dá)很低的不良貸款率控制指標(biāo)，很大程度上約束了員工營(yíng)銷個(gè)人消費(fèi)信貸的積極性。（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，（三）提前還款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行而言，提前還款意味著其本金的提前收回，對(duì)這筆預(yù)料外的現(xiàn)金獲得，商業(yè)銀行可能會(huì)由于不能及時(shí)為這部分資金選擇合適的投資渠道而遭受損失。四）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。三）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。四、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的問(wèn)題和商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范必須得到全社會(huì)的認(rèn)同與配合，從法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)生活等各個(gè)方面著手：一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)意識(shí)。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。其四，不確定因素在增加。三、制約個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的幾個(gè)問(wèn)題隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)。第二篇：淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問(wèn)題及對(duì)策淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問(wèn)題及對(duì)策一、個(gè)人消費(fèi)信貸的概念消費(fèi)信貸是我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，按商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸的文件層次較低，如《個(gè)人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1995]220號(hào)、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些辦法和意見均未達(dá)到全國(guó)人大及其常務(wù)委員會(huì)立法的層次，為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，更為了適應(yīng)隨著人民生活水平的提高必將會(huì)出現(xiàn)的個(gè)人消費(fèi)信貸高潮，有必要建立一個(gè)政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)。四）以客戶為中心的營(yíng)銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。三）消費(fèi)信貸借款人存在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行無(wú)法掌控這一風(fēng)險(xiǎn)。這部分居民連最基本的生活保障都成問(wèn)題，更不要奢望其在增強(qiáng)消費(fèi)意愿上有所作為。截至２００４年６月，個(gè)人信貸組成項(xiàng)目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。首先是消費(fèi)觀念滯后。二）信貸政策及環(huán)境不配套導(dǎo)致銀行限貸、惜貸。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念走出來(lái)，克服”無(wú)債一身輕”的思維定勢(shì)。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。五）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸品牌包裝和市場(chǎng)運(yùn)作，提升服務(wù)整體形象。截至２００４年６月，個(gè)人信貸組成項(xiàng)目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。這部分居民連最基本的生活保障都成問(wèn)題，更不要奢望其在增強(qiáng)消費(fèi)意愿上有所作為。三）消費(fèi)信貸借款人存在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行無(wú)法掌控這一風(fēng)險(xiǎn)。四）以客戶為中心的營(yíng)銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸的文件層次較低，如《個(gè)人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1995]220號(hào)、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些辦法和意見均未達(dá)到全國(guó)人大及其常務(wù)委員會(huì)立法的層次，為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，更為了適應(yīng)隨著人民生活水平的提高必將會(huì)出現(xiàn)的個(gè)人消費(fèi)信貸高潮，有必要建立一個(gè)政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策金融學(xué)（Finance）是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對(duì)象，具體研究個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來(lái)的學(xué)科。（七）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款立法尚屬空白。（七）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。同時(shí),加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。運(yùn)作系統(tǒng)“條塊分割”。然而事實(shí)上有的懂保險(xiǎn)，有的懂證券，有的懂了講不出，加上培訓(xùn)、激勵(lì)機(jī)制跟不上，一時(shí)難以適應(yīng)不斷變化的新形勢(shì)，從而制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。不斷豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然要求 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和在全球地位的不斷提升，越來(lái)越多的跨國(guó)企業(yè)在中國(guó)開辦工廠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)也有越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上走出國(guó)門，采購(gòu)全球化銷售全球、化服務(wù)全球化，還有不少企業(yè)設(shè)立海外機(jī)構(gòu)，中國(guó)也正在更多地產(chǎn)生自己的跨國(guó)公司。