【正文】 由信貸部決定是否發(fā)放貸款。（四）匯率及其他金融衍生品交易風險日益增大隨著各商業(yè)銀行外匯業(yè)務和外匯交易的不斷擴大，其面臨的匯率波動也日益增大。（六）盈利評價體系不完善盈利質量，主要指銀行的盈利能力是否真實有效和可持續(xù)性。1，規(guī)模增長率，主要是指商業(yè)銀行的信貸資產規(guī)模的增長比率，在我國銀行現(xiàn)在還是分業(yè)經營，利息收入是銀行的主要盈利來源，所以信貸資產規(guī)模的擴充對銀行是非常重要的2，資產收益率。3盈利增長率。資本/加權風險資產*100%2核心資產充足率。國外銀行一般在1005,撥備沒有充足，銀行的盈利質量就有問題。75%的存貸比是我國監(jiān)管控銀行業(yè)風險確立的硬性指標。一旦遭遇聲譽危機，不僅會直接損害商業(yè)銀行的信譽，影響上市銀行在資本市場的表現(xiàn)，導致銀行品牌價值損失，甚至會危及銀行的生存。什么是聲譽風險？根據(jù)2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》中的定義：“聲譽風險是指由商業(yè)銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業(yè)銀行負面評價的風險。就對公司市場價值的影響而言，聲譽風險排在第一位；就對收益的影響而言，聲譽風險排在第六位。下面，筆者就從從事聲譽風險相關工作一年來的認識和商業(yè)銀行的現(xiàn)狀,對商業(yè)銀行如何加強銀行聲譽風險管理談幾點自己的看法。難以通過常規(guī)的風險管理部門利用常規(guī)方法進行有效管理。二、當前我國商業(yè)銀行聲譽風險管理存在的主要問題（一）商業(yè)銀行治理層對聲譽風險認識不到位。（二）銀行從業(yè)人員聲譽風險意識淡薄。雖然銀監(jiān)會早在一年前就發(fā)布了《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》，但定義還相對寬泛。但目前，很多商業(yè)銀行的聲譽管理沒有長期的聲譽管理戰(zhàn)略規(guī)劃，聲譽管理往往“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”，缺乏前瞻性、持久性。由于個別商業(yè)銀行自身聲譽風險管理不善而導致整個銀行業(yè)負面輿情甚至群體性事件占用了大量的監(jiān)管資源,監(jiān)管部門只能在事件已發(fā)生或情況已惡化，進而可能導致系統(tǒng)性問題爆發(fā)時才能采取相應的監(jiān)管措施。商業(yè)銀行董事會及高管層應充分認識到聲譽風險管理工作的重要性、現(xiàn)實性和緊迫性，把對聲譽風險的認識提高到與其他各類風險同等重要的高度，提高到能否實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標上來，并以身作則，自上而下地樹立全行的聲譽風險意識。由于銀行的各項業(yè)務均存在不同程度的道德風險，因此只有建立完善的激勵和約束機制，各層次員工才有可能實施不違背銀行利益的業(yè)務操作行為。傳統(tǒng)上，聲譽風險管理主要采用“辯護或否認”的對抗戰(zhàn)略推卸責任，但往往會招致更強烈的對抗活動；因此，商業(yè)銀行因采用更具建設性的處理方式，要勇于承擔責任，并與內外部利益相關者協(xié)商解決問題，以降低利益相關者或公眾的持續(xù)對抗反應。制定完善的法規(guī)、建立金融企業(yè)信息系統(tǒng)和社會評價系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率，對于營造公平、透明的經營氛圍、提高企業(yè)聲譽風險意識、加強自律、改善公共關系等方面具有重要影響。商業(yè)銀行應借助各種媒體平臺，定期或不定期的宣傳商業(yè)銀行的價值理念。（六）、正確處理銀行與利益相關者的關系。二是處理好與內部員工的關系。在商業(yè)銀行上市進程不斷加快的情形下，很好地處理與出資人即股東的關系，對于取得股東的理解和支持十分重要，為此，商業(yè)銀行應加強與股東之間的溝通，及時披露各種消息；四是處理好與政府和監(jiān)管部門的關系。并且聲譽風險往往與信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等多種風險交叉存在、交互作用,更加難以計量和考核。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的定義，利率風險是指銀行財務因利率的不利變動而遭受的風險。過高的利率風險將對銀行的利潤和資本造成很大的威脅。其中，道德風險來源于信息不對稱，即銀行由于缺乏對于借款者借款的目的和用途的完全了解而產生了帶來損失的可能性。目前，上述特點還未暴露在我國國有商業(yè)銀行的經營管理中，但是隨著國有商業(yè)銀行向獨立經營、自負盈虧型企業(yè)的轉變，流動性危機出現(xiàn)的可能性加大。我國商業(yè)銀行的貸款對象大多限定于國有企業(yè)，并且具有一定的專業(yè)貸款方向。權力責任制度的缺陷，是指目前貸款權力的分布完全根據(jù)行政級別而不是根據(jù)風險管理能力來劃分；而激勵約束制度的缺陷則表現(xiàn)在激勵不足、約束過度時銀行信貸人員會選擇消極怠工，而激勵過分、約束不足時則會選擇鋌而走險。尤其是在進行風險量化時，計量分析不足，缺乏量化手段；現(xiàn)有量化指標不能體現(xiàn)出行業(yè)和規(guī)模之間的差別；指標的調整速度和行業(yè)風險的變化不協(xié)調。由于信用中介行業(yè)發(fā)展滯后，已有信用數(shù)據(jù)庫小、覆蓋面窄，無法對市場主題的信用級別做出公正、客觀、真實的評估。金融風險往往是動態(tài)的，商業(yè)銀行業(yè)務層面的經營者和基層管理者對于具體業(yè)務中的風險往往最為敏感，了解的最為透徹。國有商業(yè)銀行應當按照公司法的組建規(guī)定，結合現(xiàn)代公司治理結構的要求，在決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和業(yè)務經營管理層的基礎上，加強監(jiān)事會職能，設立股東大會、董事會等監(jiān)督機制。不同類型的銀行風險，其產生根源、形成機理、特征和引起的后果各不相同則需要采取不同的防范和化解措施。建立風險管理信息收集系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，有利于將商業(yè)銀行的信貸、會計、風險管理、市場拓展等部門搜集整理的信息匯集后自動分類、整理并分析，供內部人員作信貸審批、風險審查之用，以此給銀行整個業(yè)務管理過程提供及時、完備、明晰的信息來源和傳遞渠道。通過合理明確的職能、權責劃分，實現(xiàn)風險管理職責在各個業(yè)務部門之間有效協(xié)調和聯(lián)動管理。關鍵詞：信用卡，信用風險，風險管理Abstract：Credit card is a business with highrisk and highyield existing simultaneously, and the credit card business in our mercial banks has made a great development during the recent years, which bees a new profit growth point for every mercial , the credit crisis triggered by the subloan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in mercial banks and propose targeted solutions : credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機所引發(fā)的金融災難已經蔓延全球，然而按揭市場尚未止血，信用卡市場又臨深淵。作為信用卡的主要運營商，他們將面臨嚴峻考驗。銀行卡受理市場快速發(fā)展，持卡消費習慣初步形成。盡管金融海嘯不會引發(fā)我國的信用卡危機，但美國信用卡危機的爆發(fā)帶來的警示，卻值得我國銀行業(yè)深思。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內還款。這些法律法規(guī)的出臺促進了信用卡產業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進一步規(guī)范和優(yōu)化。國內銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經營目標，擴大市場份額和市場品牌。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設備、網上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實現(xiàn)24小時、全球范圍的“全天候”的交易服務；第三是信用卡業(yè)務流程復雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風險存在信用卡業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)和過程。 風險合作機制尚未建立目前，我國銀行間的風險信息還未實現(xiàn)共享，而且風險管理標準不統(tǒng)一；銀行與稅務、公安等機構之間沒有很好的風險合作交流機制，缺乏相應的風險信息共享平臺。三、我國商業(yè)銀行信用卡風險控制措施 制訂切合實際的風險管理策略，增強控制風險能力信用卡業(yè)務本質上是提供消費信用的電子支付工具，對于信用卡這項特殊的信貸業(yè)務，不能按照固有的借記卡經營思路來經營和管理，也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務的附屬業(yè)務和個人金融平臺上的補充產品來對待。在嚴格信用審批、加強風險監(jiān)控、有效轉化不良資產的同時，要積極鼓勵信用消費，擴大應收賬款，堅持風險管理為效益服務，不應違背信用卡的產品特性和業(yè)務發(fā)展規(guī)律，片面苛求過低的風險指標。選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一。明確了目標客戶群體，商業(yè)銀行應從源頭上控制風險，理性把握發(fā)卡對象。信用卡風險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務流程的健全和完善，發(fā)卡行應建立分散受理申請、集中征信調查審批和集中風險監(jiān)控的運營體系；調整基層網點的角色定位，將基層機構職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務受理和客戶服務為主。發(fā)卡行應從制度和流程上對風險進行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風險的可能性。 建立風險預警機制，防范欺詐風險發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統(tǒng)，加以改進，建立先進的風險預警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。對風險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風險案件的發(fā)展及解決情況，對已經發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現(xiàn)風險經驗的積累和共享。發(fā)卡機構要加強同業(yè)協(xié)作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。保證信用卡業(yè)務的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。