【正文】 能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識(shí)差，盈利觀念淡薄，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。[2]陳旭。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。業(yè) 務(wù) 規(guī) 模 迅 速 擴(kuò) 大。1978年 我 國 商 業(yè) 銀 行 非 利 差 收 入 占 總 收 入 的 比 重平均 不 到 1％，至 2009年 底，該 比 例 已 達(dá) 15％ 左 右。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題，觀念比較落后。從總體上看，我國銀行中間業(yè)務(wù)還是一個(gè)未被全面、深入開發(fā)的領(lǐng)域，表現(xiàn)為觀念陳舊、品種單一、范圍狹窄、效益較差。(一)金融生態(tài)環(huán)境是金融創(chuàng)新的土壤。歷史遺留下來的政府管理錯(cuò)位和產(chǎn)權(quán)制度不健全,限制了金融主體進(jìn)行金融創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。三是社會(huì)信用環(huán)境的制約。很多創(chuàng)新產(chǎn)品直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實(shí)。第二,提高金融生態(tài)鏈主體———金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)實(shí)體乃至個(gè)人在金融市場上的經(jīng)濟(jì)效益,促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境運(yùn)行的合理性和完整性。金融創(chuàng)新離開金融生態(tài)環(huán)境,就會(huì)失去孕育母體,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)離開金融創(chuàng)新,就會(huì)失去生機(jī)和活力,二者相互促進(jìn)才能共同推進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段,結(jié)構(gòu)也不合理。由 于 我 國 銀 行 傳 統(tǒng) 資 產(chǎn) 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 存 在 各 種 各 樣 的 問 題，如 資 產(chǎn) 品 種 單 一，質(zhì) 量 低 下，籌 資 成 本 高 等 等，使 銀 行近幾 年 經(jīng) 營 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 現(xiàn) 全 國 性 虧 損。辦 理 中 間 業(yè) 務(wù) 對(duì) 外 資 銀 行 來 說 是 輕 車 熟 路。而 我 國 經(jīng) 濟(jì) 的 持 續(xù) 增 長 對(duì) 金 融 服 務(wù) 提 出 了 新 的 需 求，為 中 間 業(yè) 務(wù) 的 創(chuàng) 新 與 發(fā) 展 提 供 了 廣 闊 的 市 場 前 景。樹立銀行的金融服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技巧，轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)作風(fēng)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。如,目前我國基金管理公司的業(yè)務(wù)僅局限在公募基金、社?；?、企業(yè)年金等主要業(yè)務(wù)上,后兩者又由于進(jìn)入門檻高而只為部分公司所經(jīng)營。我國金融市場正處在改革和發(fā)展的大好機(jī)遇中,信貸市場、貨幣市場、資本市場和衍生品市場都有廣闊的發(fā)展空間。但隨著金融業(yè)的開放和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)之間相互滲透、相互交叉的創(chuàng)新活動(dòng)越來越活躍,并逐步朝著功能綜合性的方向發(fā)展。例如,截至2009 年3 月15 日,我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄總額超過20 萬億元。所以,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品,如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品、保本基金、低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)、投資儲(chǔ)蓄,等等,從而更好地適應(yīng)當(dāng)前居民追求低風(fēng)險(xiǎn)下的穩(wěn)定回報(bào)的投資偏好。通過發(fā)展自動(dòng)柜員機(jī)、終端銷售、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等方面業(yè)務(wù),才能形成高技術(shù)、高質(zhì)量、高效率的結(jié)算服務(wù)體系。(二)推進(jìn)制度創(chuàng)新,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展提供保障。要切斷各種權(quán)力部門與金融機(jī)構(gòu)間的一切“灰色行政關(guān)系”,使金融機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)營中建立起適宜的監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制和系統(tǒng)內(nèi)的授權(quán)授信關(guān)系。金融法制建設(shè)直接影響金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力,決定金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。同時(shí),優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境,消除行政對(duì)法律的干預(yù),努力推進(jìn)金融法制環(huán)境建設(shè)。第一,推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的兼并整合,使之做大做強(qiáng),增強(qiáng)國際競爭力。其三,我國金融機(jī)構(gòu)可考慮通過控股集團(tuán)向周邊產(chǎn)業(yè)并購,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、期貨、租賃等,形成業(yè)務(wù)多元化。風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制,包括風(fēng)險(xiǎn)的處置、接管等。(四)加快技術(shù)創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。其次,加大軟硬件設(shè)施、研發(fā)工作的科技投入。利用防火墻技術(shù)和網(wǎng)管系統(tǒng)對(duì)非法進(jìn)入進(jìn)行嚴(yán)格審查,過濾非法數(shù)據(jù),提高安全方面的可靠程度。根據(jù)財(cái)富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，要避免其風(fēng)險(xiǎn)，必須采取一些有力的防范措施。三是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)。第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究.[銀行保險(xiǎn)] 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究 張 浩(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一,是國際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)。主要分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(其中分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。如:信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、理財(cái)業(yè)務(wù)以及融資類業(yè)務(wù)等只占很小的比重。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動(dòng),但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務(wù)的開展仍受到法律法規(guī)限制,無法取得突破性進(jìn)展,非常不利于我國商業(yè)銀行在國際金融市場的競爭。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。并且,由于目前我國商業(yè)銀行普遍實(shí)行總分行制,各基層行的業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的自主制定權(quán),使得其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種同一些地區(qū)的市場需求不相符,缺乏針對(duì)性。市場調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種公眾認(rèn)同度低、開辦范圍小、使用局限多。(五風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反映,其風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性和滯后性特點(diǎn)。三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革由于我國金融業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。例如,對(duì)于咨詢類的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的,商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略,在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當(dāng)可觀的。其次,要確定明確的營銷目標(biāo),采取有效的促銷手段。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶向低成本自動(dòng)化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶服務(wù)成本。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實(shí)際上付出行動(dòng),即要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)和監(jiān)督制約機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培