【正文】 ，把它納入全面風(fēng)險管理的范疇，統(tǒng)籌加以考慮，全面提高聲譽風(fēng)險管理水平。而在此之前，只能采取輿情提示、風(fēng)險提示等方式與商業(yè)銀行進行協(xié)調(diào)，而不能依法要求其采取相應(yīng)的措施，如近期銀行ATM跨行取款收費上調(diào)引發(fā)的一系列有關(guān)銀行收費的負(fù)面輿情。沒有長期聲譽管理體系的規(guī)劃，就無法談及全面的聲譽管理。1廖岷《加強中國銀行業(yè)聲譽風(fēng)險管理》《中國金融》 2010年第7期目前，對聲譽風(fēng)險及其危害的衡量，國際上還普遍缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)和手段，為聲譽風(fēng)險的識別、監(jiān)控等帶來很大的障礙，聲譽風(fēng)險管理基本淪為被動的危機事件處理，風(fēng)險管理效率低下，作用有限。目前銀行從業(yè)人員對于聲譽風(fēng)險的知識比較缺乏，對聲譽風(fēng)險重視程度不夠，雖然各行已著手制定相應(yīng)的制度管理聲譽風(fēng)險，但聲譽知識和風(fēng)險理念仍然沒有完全灌輸?shù)絾T工的思想中，對于聲譽風(fēng)險的認(rèn)識仍停留在感性認(rèn)識階段。商業(yè)銀行的治理層在制定銀行戰(zhàn)略目標(biāo)時更多關(guān)注的是利潤，致力于解決存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等方面問題，對銀行的聲譽問題關(guān)注不夠。如果商業(yè)銀行不能恰當(dāng)?shù)奶幚磉@些風(fēng)險因素，就可能引發(fā)外界的不利反映。一、商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險的誘因與危害 聲譽風(fēng)險產(chǎn)生的原因非常復(fù)雜，有可能是商業(yè)銀行內(nèi)、外部風(fēng)險因素綜合作用的結(jié)果，也可能是非常簡單的風(fēng)險因素就觸發(fā)了嚴(yán)重的聲譽風(fēng)險。聲譽危機不僅會直接損害商業(yè)銀行的信譽，影響上市銀行在資本市場的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。聲譽事件是指引發(fā)商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險的相關(guān)行為或事件。因此，如何完善和加強聲譽風(fēng)險的管理成為目前我國商業(yè)銀行亟待解決的難題。（四）盈利能力指標(biāo)。（三）流動性指標(biāo)。核心資本/加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)3不良率。比較直觀反映銀行的盈率水平，可以同比和環(huán)比來考核盈利水平的高低。收益除以在那個總資產(chǎn)。因為銀行是高風(fēng)險的行業(yè)，過去或當(dāng)下的盈利，并不代表以后一定會盈利，但其一些規(guī)律性的東西可能是可以把握的，所以本文通過對銀行盈利質(zhì)量指標(biāo)及數(shù)據(jù)的定量分析，望能準(zhǔn)確客觀地反映其本質(zhì)內(nèi)容。同時，由于缺乏管理經(jīng)驗，商業(yè)銀行對金融衍生品交易的涉入使其經(jīng)營風(fēng)險進一步加大。這里只有審查和審批兩個環(huán)節(jié)，從風(fēng)險管理的程序看，只有識別風(fēng)險和評定風(fēng)險兩個步驟，它沒有制定風(fēng)險管理計劃，也沒有對識別的風(fēng)險進行監(jiān)察。一套完整的風(fēng)險管理程序，首先是要風(fēng)險識別，然后是風(fēng)險評估、確定風(fēng)險等級和應(yīng)對計劃，最后是對監(jiān)察風(fēng)險。因此，銀行的運作空間比較狹小。另外，信息應(yīng)當(dāng)是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。在這個過程當(dāng)中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰匯報。對銀行而言，風(fēng)險是可能對銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)產(chǎn)生影響的事件、行為和環(huán)境，而對這種不確定性進行調(diào)節(jié)和駕馭的能力就是風(fēng)險管理。同時，現(xiàn)有法律可能無法解決與商業(yè)銀行有關(guān)的法律問題：有關(guān)某一商業(yè)銀行的法庭案例可能對整個商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生更廣泛的影響，從而增加該行本身乃至所有商業(yè)銀行的成本，相關(guān)法律有可能發(fā)生變化。主要是指由于人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素以及外部事件引起的風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險。利率風(fēng)險。商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險信用主要分為道德風(fēng)險和企業(yè)風(fēng)險兩大類。商業(yè)銀行風(fēng)險,指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于一系列不確定因素而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的可能性。由于商業(yè)銀行的風(fēng)險具有隱蔽性和不可預(yù)測性，主要依靠商業(yè)銀行自身的管理，因此商業(yè)銀行風(fēng)險管理比一般的風(fēng)險管理難度更大。風(fēng)險管理還可理解為在意外損失發(fā)生后，企業(yè)為了恢復(fù)財務(wù)上的穩(wěn)定性和營業(yè)上的活力對所需資源的有效利用，或以固定的費用使長期風(fēng)險損失減少到最低程度。在最近30多年以來世界各國的銀行危機中，所有倒閉、被政府接管的銀行，無一例外地都是因為在風(fēng)險管理方面出現(xiàn)了嚴(yán)重問題?！钡绻f在商業(yè)銀行產(chǎn)生的初期，它們所提供服務(wù)的很大一部分價值，在于解決雙方在融資的期限、時間、金額、現(xiàn)金與憑證的交付等方面的矛盾和困難，那么在信息技術(shù)已經(jīng)非常發(fā)達、股票和債券等金融工具已經(jīng)廣泛應(yīng)用、支付手段已經(jīng)非常方便的今天，金融機構(gòu)提供這方面服務(wù)的價值，所占比例已經(jīng)非常小了。美聯(lián)儲副主席羅杰 富古森(Roger ，Jr.)在2002年3月4日的演講(題目是“回到管理銀行風(fēng)險的未來”的)中也指出：“銀行因為承擔(dān)風(fēng)險而生存和繁榮，而承擔(dān)風(fēng)險正是銀行最重要的經(jīng)濟職能，是銀行存在的原因。通常，商業(yè)銀行對整個社會經(jīng)濟的影響要遠遠大于任何一個企業(yè)，同時，商業(yè)銀行受整個社會經(jīng)濟的影響也較任何一個具體企業(yè)更為明顯。結(jié)合當(dāng)今銀行風(fēng)險管理理論研究的新動向，在綜合分析現(xiàn)有銀行風(fēng)險管理理論特點和銀行經(jīng)營目標(biāo)后，認(rèn)為以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向的全面風(fēng)險管理是銀行風(fēng)險管理的未來方向。二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要差距近年來，隨著我國銀行業(yè)改革的逐步深化和外部監(jiān)管力量的加強，商業(yè)銀行對風(fēng)險管理日益重視，陸續(xù)引入了授信管理、貸款風(fēng)險分類制度，并成立了專門的風(fēng)險管理機構(gòu)，風(fēng)險管理框架已經(jīng)初步形成。國際先進銀行的風(fēng)險管理越來越重視定量分析，風(fēng)險管理技術(shù)趨于計量化、模型化和IT化。(四)先進科學(xué)的風(fēng)險管理流程。20世紀(jì)90年代，全球銀行業(yè)發(fā)生的一系列重大風(fēng)險事件說明，不遵守法律和規(guī)章的經(jīng)營最終會損害銀行的長遠利益。由國際銀行業(yè)的風(fēng)險管理實踐可知，金融外部監(jiān)管無論如何有效，也無法取代商業(yè)銀行自身的公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，后者是銀行風(fēng)險管理的根本保障。1992年，瑞典因房地產(chǎn)信貸風(fēng)險引發(fā)了嚴(yán)重的金融危機，危機結(jié)束后全國僅剩下4家商業(yè)銀行。通過對國際先進銀行的風(fēng)險管理實踐的歸納，可以發(fā)現(xiàn)如下經(jīng)驗：(一)科學(xué)的風(fēng)險管理理念。當(dāng)前，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的思想、理論和方法已經(jīng)形成較為齊備的體系，而我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理起步較晚，與國際先進銀行相比差距較大。第一篇：淺析我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理有效性的思考淺析我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理有效性的思考摘要：我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理起步較晚，與國際先進銀行相比差距較大。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；銀行監(jiān)管風(fēng)險管理是商業(yè)銀行永恒的主題。一、國際先進銀行的風(fēng)險管理經(jīng)驗國際權(quán)威雜志對全球銀行的排名，經(jīng)常被作為衡量銀行先進性的重要指標(biāo)，如英國雜志《銀行家》(Banker)每年排出的世界前1000名大銀行名單。國際先進銀行通常都有正確的風(fēng)險管理理念，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)積極、主動去管理風(fēng)險，并通過提高風(fēng)險管控能力的來獲取收益，而非消極、簡單地回避面臨的風(fēng)險。，其優(yōu)劣成敗直接決定了銀行的市場競爭力。(三)重視合規(guī)風(fēng)險管理。如德意志銀行在全球分支機構(gòu)設(shè)立獨立的合規(guī)部門，強調(diào)合規(guī)與業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，通過合規(guī)文化建設(shè)使全體員工認(rèn)識到合規(guī)的重要性，應(yīng)努力發(fā)現(xiàn)問題、揭示風(fēng)險，而不是掩飾問題、遮蓋風(fēng)險。(五)采用先進的風(fēng)險管理技術(shù)。如1997年，摩根大通銀行聯(lián)合美國銀行、瑞士銀行等國際先進銀行率先推出了信用風(fēng)險計量法(CreditMetrics)，從證券組合、貸款組合的角度全方位衡量信用風(fēng)險，同時還可以計量信用資產(chǎn)的預(yù)期損失和非預(yù)期損失。為此，必須創(chuàng)新風(fēng)險管理制度，改善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，再造風(fēng)險管理組織體系，構(gòu)建風(fēng)險管理制度的基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)對所有風(fēng)險準(zhǔn)確和及時地度量、分析、防范和化解。行對整個社會經(jīng)濟的影響以及所受社會經(jīng)濟影響的特殊。——商業(yè)銀行的生命線美聯(lián)儲主席阿蘭格林斯潘(Alan Greenspan)在《美國銀行家》雜志世紀(jì)版(1999年12月出版)的開篇文章《風(fēng)險、監(jiān)管與未來》中指出：“顯然，銀行之所以能夠為現(xiàn)代社會做出這么多的貢獻，主要是因為他們愿意承擔(dān)風(fēng)險”。馬克思曾明確指出：“銀行是存者與貸者的集中?！缎掳腿麪枀f(xié)議》中所提出的“三大支柱”(資本充足率、政府監(jiān)管和市場約束)無一不是以風(fēng)險為核心的：銀行所需要的資本量，完全根據(jù)其風(fēng)險程度來確定；政府監(jiān)管是以風(fēng)險為基礎(chǔ)的監(jiān)管；市場約束的關(guān)鍵在于使市場參與者更多地關(guān)注銀行風(fēng)險狀況的變化，通過保持或改變其與銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營?！憋L(fēng)險管理的目的與企業(yè)經(jīng)營的目的是一致的，通過對企業(yè)各種業(yè)務(wù)活動和資源的計劃、安排和控制，盡力減少各種具有負(fù)作用的不確定事件的影響。商業(yè)銀行風(fēng)險管理的這兩個基本目標(biāo)（收益目標(biāo)和安全目標(biāo)）與其經(jīng)營目標(biāo)是一致的。換句話說，其目標(biāo)歸根到底是保證商業(yè)銀行“三性”（即流動性、盈利性、安全性）原則的實施，以相對較小的風(fēng)險獲取較大的盈利。信用風(fēng)險是指借款者在貸款到期沒有償還貸款本息,或由于借款者信用評級下降給銀行帶來損失的可能性。目前,上述特點還未暴露在我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中,但是隨著國有商業(yè)銀行向獨立經(jīng)營、自負(fù)盈虧型企業(yè)的轉(zhuǎn)變,流動性危機出現(xiàn)的可能性加大。過高的利率風(fēng)險將對銀行的利潤和資本造成很大的威脅。操作風(fēng)險。包括因不完善、不正確的法律意見和文件而造成同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險。聲譽風(fēng)險對商業(yè)銀行危害極大，因為銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求它能夠維持存款人、貸款人和整個市場的信心。對于機構(gòu)來說，處理操作風(fēng)險應(yīng)該有適當(dāng)?shù)尼槍Σ僮黠L(fēng)險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。從我國目前實際情況和改革開放的進展來看，我國商業(yè)銀行存在以下現(xiàn)狀：（一）傳統(tǒng)的管理理念與科學(xué)的風(fēng)險管理存在差距金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，而我國資本市場還不發(fā)達，很多企業(yè)的融資都是間接的。（二）商業(yè)銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)的構(gòu)架還不完善我國很多商業(yè)沒有制定一套科學(xué)的、合理的風(fēng)險管理規(guī)劃，各銀行設(shè)置的風(fēng)險管理委員會也不能盡其所能，風(fēng)險管理系統(tǒng)僅在某個業(yè)務(wù)部門有所表現(xiàn)，但是就整個行業(yè)而言，它是零散的，缺乏統(tǒng)一管理。信貸經(jīng)理認(rèn)可后，收集的資料會送到銀行的風(fēng)險管理部門，風(fēng)險管理部門評估和控制風(fēng)險，并將研究后的資料返還給信貸部，