【正文】 題。聲譽(yù)危機(jī)不僅會直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，影響上市銀行在資本市場的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價(jià)值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。如果商業(yè)銀行不能恰當(dāng)?shù)奶幚磉@些風(fēng)險(xiǎn)因素，就可能引發(fā)外界的不利反映。目前銀行從業(yè)人員對于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的知識比較缺乏，對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠，雖然各行已著手制定相應(yīng)的制度管理聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，但聲譽(yù)知識和風(fēng)險(xiǎn)理念仍然沒有完全灌輸?shù)絾T工的思想中，對于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識仍停留在感性認(rèn)識階段。沒有長期聲譽(yù)管理體系的規(guī)劃，就無法談及全面的聲譽(yù)管理。其次，應(yīng)在全行倡導(dǎo)聲譽(yù)的重要性，通過培訓(xùn)、講座等多種方式，普及聲譽(yù)知識，自覺維護(hù)商業(yè)銀行聲譽(yù)；第三是要把加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理提高到戰(zhàn)略的高度，把它納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，統(tǒng)籌加以考慮，全面提高聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是建立在良好的道德規(guī)范和公眾利益基礎(chǔ)之上，而且如果能在監(jiān)管部門采取行動(dòng)之前及時(shí)處理，將取得更好的效果。要加強(qiáng)與各類新聞媒體的溝通，及時(shí)進(jìn)行信息披露，正面宣傳商業(yè)銀行產(chǎn)品、品牌及各類活動(dòng)，樹立良好的品牌和形象，提高商業(yè)銀行的知名度、美譽(yù)度，從而提高商業(yè)銀行在客戶中的認(rèn)可度，提升競爭力。良好的聲譽(yù)離不開商業(yè)銀行員工的共同維護(hù)。雖然目前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了專職聲譽(yù)管理的部門和隊(duì)伍,但仍難以在單位內(nèi)部發(fā)揮合力統(tǒng)籌和督導(dǎo)的作用。(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。(4)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。(2)銀行風(fēng)險(xiǎn)衡量方面存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)量化體系有待完善。3 我國國有商業(yè)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的可行性對策(1)培養(yǎng)和建立自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，營造健康積極的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍。由此在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理工作中，可以通過監(jiān)督事權(quán)的內(nèi)在集中統(tǒng)一，外在監(jiān)督機(jī)制的引入，達(dá)到合理運(yùn)行監(jiān)督機(jī)構(gòu)，理順銀行治理結(jié)構(gòu)，有效制衡銀行內(nèi)部人員控制的目的，形成銀行治理中股東大會、董事會、監(jiān)事會、高管人員相輔相成相互制約架構(gòu)。同時(shí)借鑒西方風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合計(jì)量模型及量化計(jì)算方法。隨著危機(jī)的惡化，美國信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。2006年，同比增長97%。 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng)，規(guī)范、有序的經(jīng)營環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴(kuò)張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍顯現(xiàn)，以及快速發(fā)卡后，客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足，各行相應(yīng)采取了措施，省視自身經(jīng)營戰(zhàn)略，并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。從單個(gè)銀行的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)管理似乎是有效的，但因?yàn)閬碜云渌里L(fēng)險(xiǎn)信息的缺失，造成風(fēng)險(xiǎn)敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)損失。通過制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)市場情況及時(shí)調(diào)整，運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段，探尋風(fēng)險(xiǎn)與收益的對應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)—效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對于與實(shí)際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時(shí)修正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡化處理，壓縮對風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險(xiǎn)案件的特點(diǎn)。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對不良透支進(jìn)行有效控制。 建立有效的催收體系，完善催收手段催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面，首先要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案，力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。銀行在發(fā)卡前明確了市場定位，就避免了市場開發(fā)的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場和客戶狀況等有機(jī)結(jié)合起來。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口上陷于困境。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。截至2006年底，中國信用卡發(fā)卡量近5000萬張，%。本文首先介紹了我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分析我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出針對性的解決建議。(4)運(yùn)用科學(xué)信息決策系統(tǒng)，建立風(fēng)險(xiǎn)測評模型。(2)科學(xué)化治理結(jié)構(gòu)，集中監(jiān)督力量，樹立正確的監(jiān)督方向。目前，我國的信用評級機(jī)構(gòu)的信用評級業(yè)務(wù)尚處于起步階段，大多數(shù)信用評級機(jī)構(gòu)的影響力不大，社會各界對信用評級的重要性認(rèn)識不夠。我國國有商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度、激勵(lì)約束制度以及責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行將面臨市場流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，前者是由于市場交易不足而無法按照當(dāng)前交易價(jià)值進(jìn)行交易所造成，后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務(wù)支付的需要，迫使機(jī)構(gòu)提前清算，從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實(shí)際損失的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要有基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等四種表現(xiàn)形式。由于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因非常復(fù)雜,可能發(fā)生在任何環(huán)節(jié),利益相關(guān)者包括所有員工,難以通過風(fēng)險(xiǎn)管理部門的常規(guī)管理來實(shí)現(xiàn)。為此，商業(yè)銀行在客戶面前一定要有良好的形象，樹立“顧客不一定是對的，但永遠(yuǎn)是第一位的”服務(wù)理念，保持良好的態(tài)度，及時(shí)與產(chǎn)生糾紛的客戶進(jìn)行良好溝通，權(quán)衡商業(yè)銀行聲譽(yù)與客戶的理據(jù)，盡量求得妥善的解決方案。首先，商業(yè)銀行要保持與媒體的良好接觸，因?yàn)槊襟w是商業(yè)銀行和利益相關(guān)群體保持密切聯(lián)系的紐帶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將接受投訴和批評看作是與客戶、公眾溝通的“黃金機(jī)會”，及時(shí)分析投訴的起因、規(guī)律、相關(guān)性等特征要素，以便為業(yè)務(wù)運(yùn)營提供非常有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。首先，提高聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識要從高層做起。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程，它不僅包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處置，還包括聲譽(yù)的建立、維持等。這也說明了為什么我國商業(yè)銀行在管理信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)方面取得了明顯的進(jìn)步，但在道德與合規(guī)方面的困境顯得更為突出1。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式多樣，不易界定，并具有突發(fā)性、動(dòng)態(tài)性和擴(kuò)散性?！鄙虡I(yè)銀行為什么要防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生？根據(jù)普華永道對多家商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員的調(diào)查結(jié)果顯示，總體上聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是他們所面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。一般包括成本收入比，非息收入，杠桿率等1商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢（VAR）（RAROC）2新資本協(xié)議與風(fēng)險(xiǎn)管理3全面風(fēng)險(xiǎn)管理最佳實(shí)踐操作風(fēng)險(xiǎn)管理第三篇：淺談我國商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理摘 要聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成為近年銀行業(yè)十分關(guān)注的領(lǐng)域，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甚至被視為“最令人畏懼”的風(fēng)險(xiǎn)。撥備額/預(yù)期損失。國際排名前100家大銀行近10年資產(chǎn)收益率的平均水平準(zhǔn)1%。但是，我國金融衍生產(chǎn)品市場和證券市場目前還不成熟，它們不能為商業(yè)銀行提供有效的風(fēng)險(xiǎn)對沖平臺，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的向現(xiàn)代化邁進(jìn)的腳步。以信貸為例，當(dāng)客戶提出信貸申請時(shí)，信貸部經(jīng)理首先會調(diào)查客戶，收集客戶的相關(guān)資料，進(jìn)行初步審查。隨著金融體制改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理雖有所改進(jìn)，但仍存在許多問題。銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時(shí)也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行要承受不同形式的法律風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要有基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等四種表現(xiàn)形式。我國的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)按其成因可分為：信用風(fēng)險(xiǎn)。它有兩方面涵義：一是收益一定條件下的風(fēng)險(xiǎn)最小化；二是風(fēng)險(xiǎn)一定條件下的收益最大化。銀行監(jiān)管發(fā)展的趨勢也表明，銀行風(fēng)險(xiǎn)才是監(jiān)管當(dāng)局(進(jìn)而商業(yè)銀行自身)關(guān)注的焦點(diǎn)。一般工商企業(yè)只以盈利為目標(biāo)，只對股東和使用自己產(chǎn)品的客戶負(fù)責(zé)；商業(yè)銀行除了對股東和客戶負(fù)責(zé)之外，還必須對整個(gè)社會負(fù)責(zé)。在我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度中，存在著不少問題，加大了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過流程的規(guī)范從根本上改變銀行基層組織的認(rèn)識，樹立起全員、全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，并在此基礎(chǔ)上形成全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。完善的公司治理結(jié)構(gòu)有利于防范內(nèi)部人控制的風(fēng)險(xiǎn)，降低代理成本，同時(shí)又保證了銀行經(jīng)營運(yùn)作的高效和效益，實(shí)現(xiàn)對管理者的約束與激勵(lì)，以最大限度地保證股東和相關(guān)利益者的權(quán)益?；ㄆ煦y行前董事長瑞斯頓將銀行視為基于風(fēng)險(xiǎn)處理能力而盈利的組織，從本質(zhì)上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營目的就是在可控的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)獲得最大利潤。為此，本文以國際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，借鑒經(jīng)驗(yàn)、尋找差距，并就如何提高我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有效性問題提出若干建議。面對我國銀行業(yè)全面開放后更為激烈的競爭環(huán)境，我國商業(yè)銀行亟需研究提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和有效性。之后，瑞典銀行業(yè)積極尋找防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法，提高對房地產(chǎn)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理日益受到國際先進(jìn)銀行重視：明晰董事會和高級管理層的合規(guī)職責(zé)，確保合規(guī)部門的獨(dú)立性，并給予足夠的資源支持。重視采用最新的IT技術(shù)建立信息管理系統(tǒng)，運(yùn)用大量數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型來識別、衡量和監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息在全球范圍的收集、傳導(dǎo)和整理。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理1．商業(yè)銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重大意義商業(yè)銀行的經(jīng)營對象和內(nèi)容具有特殊性。”上述論斷表明，商業(yè)銀行的核心能力是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，商業(yè)銀行是否愿意承