淺析我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 不是建立合理、完善的評(píng)估機(jī)制。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會(huì)因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈。由于政府在消費(fèi)貸款方面的保證、保障制度尚未真正建立起來，在實(shí)際司法操作過程中，為了保護(hù)借款人或保證人的正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不能從根本上解決銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問題。在銀行的各種信貸業(yè)務(wù)中，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，這與個(gè)人收入的極不穩(wěn)定以及欺詐行為的盛行有關(guān)。盡管中國(guó)人民銀行已經(jīng)開始了個(gè)人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。預(yù)期收入越大，當(dāng)前的負(fù)債消費(fèi)越有可能發(fā)生，由此引起借款人償貸能力降低的支付風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行的部分貸款無法收回，從而加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行的信貸管理體制前后臺(tái)分離，難以有效地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善，使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而無法有效地加以防范與控制。此外，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，相關(guān)法律法規(guī)較少，《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為，應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。（五）相關(guān)法律不健全我國(guó)現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。目前，盡管個(gè)別國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也已經(jīng)建立了個(gè)人信用系統(tǒng)，但系統(tǒng)內(nèi)個(gè)人信息的不完善和缺乏全國(guó)統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)支持。在我國(guó)現(xiàn)階段，一是：成立全國(guó)商業(yè)銀行統(tǒng)一的個(gè)人消費(fèi)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。他們的主要任務(wù)就是搜集和整理個(gè)人消費(fèi)貸款者的收入情況、以前的信用記錄、以前的犯罪記錄等。一方面，由于個(gè)人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系中應(yīng)該起到主導(dǎo)作用。信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，從建行的信用評(píng)價(jià)體系可以看出，個(gè)人信用評(píng)價(jià)等級(jí)直接決定了其貸款限額，因此，其具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性十分重要。 陳天一 李穎：《商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范》，《經(jīng)營(yíng)管理》2010年第5期，第4852頁(yè)信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息，信用卡透支額度可增大，期限可延長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)貸款，按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮，個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整，而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。這個(gè)管理體系應(yīng)包括貸款的發(fā)放、跟蹤、監(jiān)控等過程。最終實(shí)現(xiàn)平衡制約機(jī)制，達(dá)到防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。（2）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，審批人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸調(diào)查人轉(zhuǎn)來的審批表和其他相關(guān)資料審查。（1）銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育，從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手，建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度，并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來，建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。（1）對(duì)住房貸款這樣時(shí)間長(zhǎng)的貸款可以實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率相結(jié)合的辦法。貸款周期長(zhǎng)是個(gè)人消費(fèi)信貸最主要的特征，同時(shí)利率的調(diào)整也是導(dǎo)致銀行受損的重要原因。英、法、日、新加坡等國(guó)和香港地區(qū)的銀行、金融公司、銷售商等在消費(fèi)信貸產(chǎn)品的多樣化方面做了很多工作，在豐富消費(fèi)信貸市場(chǎng)、滿足消費(fèi)者多樣化需求方面起著很重要的作用。從國(guó)外實(shí)踐來看，房地產(chǎn)貸款證券化不失為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。參考文獻(xiàn)[1]寧?kù)o：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸問題研究》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2010年19期，第202203頁(yè)[2]廖宇：《淺析我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策》，《技術(shù)與市場(chǎng)》2011年第2期，第8788頁(yè)[3]黃霏菲：《商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及管理對(duì)策》，《科技信息》2010年6月，第467469頁(yè)[4]陳天一 李穎：《商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范》，《經(jīng)營(yíng)管理》2010年第5期，第4852頁(yè)[5]鄭曉萍：《銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》，《改革探索》2007年12期，第4143頁(yè)[6]丁一：《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策》，《中國(guó)商界》2010年第10期，第4243頁(yè)[7]王曉胄：《淺論商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范》，《海南金融》2006年第4期，第7577頁(yè)[8]張沛 張鵬飛：《商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析》，《駐馬店日?qǐng)?bào)》2011年1月12日
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