【正文】 ，總結(jié)理財(cái)目標(biāo)：目標(biāo)一：合理安排消費(fèi)，規(guī)劃目前的月花銷(xiāo)，減少不必要的現(xiàn)金流出。是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)有兩個(gè)層次：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由?；疚幕潭龋捍髮?zhuān)畢業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師(國(guó)家職業(yè)資格二級(jí))。3級(jí)：職業(yè)道德：題型為選擇題，題量125，上機(jī)考試，分值25，權(quán)重10%。理論知識(shí)：分值100，權(quán)重90%。理論知識(shí)：分值100，權(quán)重90%。報(bào)名時(shí)間：2017年理財(cái)規(guī)劃師考試報(bào)名工作預(yù)計(jì)將于2017年3月開(kāi)始。工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇四（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，％，％。也就是說(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。pa18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專(zhuān)業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的`人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，同比增長(zhǎng)約70％。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。cfp是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專(zhuān)門(mén)統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威、中立和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。此外，專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。你現(xiàn)有的資金去向，是否有負(fù)債，屬于什么類(lèi)型投資者對(duì)于一般的投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)可能就相當(dāng)于投資，比如炒股、買(mǎi)基金、買(mǎi)黃金，或者炒房等等?！敝焐傩奂?xì)說(shuō)道，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是現(xiàn)在家里的錢(qián)都用來(lái)做什么了，買(mǎi)股票了？還是買(mǎi)房子了？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細(xì)列出來(lái)?！边@筆開(kāi)支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準(zhǔn)備處理意外情況的發(fā)生，比如汽車(chē)維修、購(gòu)買(mǎi)大宗物件或者生點(diǎn)小病之類(lèi)的。但這一切都是建立在投資者對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很清楚的前提下?！敝焐傩壅f(shuō)，但理財(cái)?shù)囊粋€(gè)原則是，盡量保持投資的多樣性?！眳禽砥G詳細(xì)解釋道，這里指的保險(xiǎn)，主要是保障型險(xiǎn)種，不是分紅投資型的。現(xiàn)在，是時(shí)候算算賬了，看看你家的錢(qián)是怎么打理的，如果還沒(méi)開(kāi)始，就按照以上這些步驟規(guī)劃實(shí)行。目前，福州的理財(cái)師分為ａｆｐ(金融理財(cái)師)、ｃｆｐ(國(guó)際金融理財(cái)師)兩種，必須取得ａｆｐ資格，才能繼續(xù)考ｃｆｐ。工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇六潘鎰鋒 食科122 2012013546摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長(zhǎng)，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。據(jù)資料顯示，中國(guó)目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會(huì)全部家庭收入的50%以上；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會(huì)全部家庭收入的4%左右?？茖W(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富，通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財(cái)富。(2)以定期存款、基金、股票、期貨債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇，一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高，相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大。，注重財(cái)產(chǎn)保全理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。如果說(shuō)20世紀(jì)80年代標(biāo)志著 “票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位確立以來(lái)，則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告 personal financial planning report 尊敬的xx女士：您好！ 感謝您到xx銀行xx支行個(gè)人金融理財(cái)中心進(jìn)行咨詢，并委托我們?yōu)槟O(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，我們?cè)附弑M全力為您提供力所能及的服務(wù)。這份理財(cái)計(jì)劃是根據(jù)您向我行提供的財(cái)務(wù)資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實(shí)現(xiàn)您的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)規(guī)劃是建設(shè)銀行為客戶提供的理財(cái)服務(wù)之一。 風(fēng)險(xiǎn)承受能力（客觀因素）………………………………………………13 248。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對(duì)理財(cái)方面并不在行。雖然以前基本上沒(méi)什么理財(cái)經(jīng)歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下未來(lái)10年的家庭計(jì)劃：10年后，子女初中畢業(yè)，現(xiàn)在開(kāi)始也要為他準(zhǔn)備高中到留學(xué)的費(fèi)用了。目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖 40% 0% 60% 現(xiàn)金等價(jià)物 金融資產(chǎn) 實(shí)物資產(chǎn) 月度家庭收支表 月度收支狀況 單位：元 月度收入 月度支出 項(xiàng)目 金額 占比 項(xiàng)目 金額 占比 本人收入 10000 25% 房貸 5000 % 配偶收入 30000 75% 基本生活開(kāi)銷(xiāo) 7500 % 其他收入 0 0% 子女教育費(fèi) 2500 % 合計(jì) 40000 100% 合計(jì) 15000 % 每月結(jié)余（收入支出）25000 年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬(wàn) 基本生活支出 9萬(wàn) 房貸支出 6萬(wàn) 子女教育支出 3萬(wàn) 收入合計(jì) 48萬(wàn) 支出合計(jì) 18萬(wàn) 收支節(jié)余 30萬(wàn) 第三部分 家庭財(cái)務(wù)分析 資產(chǎn)負(fù)債情況分析 （1）家庭償債能力（總資產(chǎn)/總負(fù)債）。（3）負(fù)債比（總負(fù)債比凈資產(chǎn)）您的家庭總負(fù)債比50/285=；流動(dòng)負(fù)債比率為5000/25000=。說(shuō)明還有很大的空間通過(guò)增加負(fù)債來(lái)提高生活水平。財(cái)務(wù)比率分析表 考核項(xiàng)目 比率 客戶狀況 理想標(biāo)準(zhǔn) 簡(jiǎn)要評(píng)價(jià) 凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％ ＞10％ 現(xiàn)金流充足 投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0 ≥50％ 有可利用的凈資產(chǎn) 還債能力 清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％ 60％～70％ 有很強(qiáng)的負(fù)債能力 負(fù)責(zé)比率（總負(fù)債/ 總資產(chǎn)）18％ 15％～50％ 有很強(qiáng)的負(fù)債能力 即付比率（流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額） 有很強(qiáng)的負(fù)債能力 家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬(wàn)，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。（4）家庭保險(xiǎn)不足，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)的投入，因?yàn)榧彝儆谛纬沙跗?，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來(lái)源，更要注意加強(qiáng)疾病及意外險(xiǎn)的投入。swot分析 強(qiáng)項(xiàng)（strengths）： xx女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。機(jī)會(huì)（opportunities）： 國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機(jī)會(huì)使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達(dá)到增值目的。 女士夫婦沒(méi)有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對(duì)xx女士家庭造 成無(wú)法承受的打擊。 中期目標(biāo)：未來(lái)10年內(nèi)，還清自住房產(chǎn)房貸50萬(wàn)，并且同時(shí)還需要支付孩子的初期教育（從小學(xué)到初中）。 對(duì)客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性分析 （1）資金需求分析 理財(cái)目標(biāo) 優(yōu)先 順序 幾年后開(kāi)始 持續(xù)年限 預(yù)估每年費(fèi)用 需求現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 歸還房貸 1 0 8年4個(gè)月 60000 500000 家庭保險(xiǎn) 1 0 20 31060 621200 子女教育費(fèi)用1 1 0 2 30000 60000 子女教育費(fèi)用2 2 2 6 19800 118800 子女教育費(fèi)用3 3 8 3 26600 79800 子女教育費(fèi)用4 1 0 10 525000 子女教育費(fèi)用5 1 18 3 退休養(yǎng)老 1 20 25 4740408 需求值總計(jì) 10611166 （2）資金供給分析 理財(cái)資源 優(yōu)先順序 幾年后開(kāi)始 現(xiàn)值流入 持續(xù)幾年 供給現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值 現(xiàn)有生息資產(chǎn) 1 0 1389330 1 1389330 家庭稅后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金給付 3 11 7 525,000 養(yǎng)老金給付 4 50000 25 1250000 供給值總計(jì) 12764330 需求總?cè)笨? 2153164 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試與分析 248。但從您家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，除了房產(chǎn)外，主要是活期存款與定期存款，資產(chǎn)組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒(méi)有得到很好的運(yùn)用來(lái)使您的資產(chǎn)得到保值增值。248。第五部分 客戶基本理財(cái)規(guī)劃 相關(guān)理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè) 作為一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，必須考慮到中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和您家庭財(cái)務(wù)狀況的變遷。我們以此數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預(yù)測(cè)為4％ 248。 目前，國(guó)內(nèi)學(xué)費(fèi)的平均增長(zhǎng)率為5％～6％，對(duì)于孩子教育費(fèi)用的預(yù)計(jì)以每年5％增長(zhǎng)為基本假設(shè) 248。 我國(guó)未來(lái)幾年仍然保持良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這有利于資本市場(chǎng)的發(fā)展，假設(shè)投資平均報(bào)酬率為8%左右 248。而急需用錢(qián)時(shí)，可以贖回基金，一般最長(zhǎng)t＋2個(gè)工作日可到賬。 華安現(xiàn)金富利 050003 20080418 銀河銀富a 150015 20080418 交銀貨幣a 519589 20080418因此，為了防范意外的風(fēng)險(xiǎn)，xx女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社 家庭保險(xiǎn)計(jì)劃 xx女士家庭年總收入為480000。248。248。248。長(zhǎng)順安全保險(xiǎn) 妻子 10 終身 20 830 丈夫 30 終身 20 3870 平安幸福定期壽險(xiǎn) 妻子 120 20 20 3720 平安幸福定期壽險(xiǎn) 丈夫 120 20 20 6000 國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（a款）， 妻子 20 終身 20 7600 國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（a款）， 丈夫 20 終身 20 8400 成長(zhǎng)無(wú)憂少兒重大疾病保險(xiǎn) 兒子 20 20 20 640 合計(jì) 31060 子女教育 理財(cái)目標(biāo)：在經(jīng)濟(jì)上保障孩子完成在國(guó)內(nèi)的小學(xué)至大學(xué)的教育和三年碩士留學(xué)。需求預(yù)測(cè)：i. 小孩上學(xué)前、幼兒園班（1－6歲），小孩費(fèi)用占家庭費(fèi)用比率最高不應(yīng)超過(guò)20％。iv. 孩子20~22歲大學(xué)階段，一年約105000元。）教育規(guī)劃：小學(xué)與初中支出金額不大，%%，故從每月的收入中扣除。但考慮到孩子成長(zhǎng)初期xx女士夫婦失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，月結(jié)余較為充足和穩(wěn)定，而孩子教育資金從高中起負(fù)擔(dān)較大，長(zhǎng)期失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)，所以建議選擇教育金領(lǐng)取年齡為高中到大學(xué)期間。 (2)、被保險(xiǎn)人生存至1121周歲的生效對(duì)應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付大學(xué)教育保險(xiǎn)金，即105,000元。若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。波動(dòng)較大的基金比較有機(jī)會(huì)在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場(chǎng)反彈可以很快獲利。具體投資組合請(qǐng)看投資部分。退休養(yǎng)老計(jì)劃 養(yǎng)老計(jì)劃是每個(gè)人都必須面對(duì)的問(wèn)題，老年時(shí)期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，甚至是凈支出零收入。xx女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲，夫妻倆人從55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，至假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。為達(dá)到這個(gè)養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過(guò)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障和各種理財(cái)?shù)姆绞绞宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達(dá)到老有所依的目標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，可以再投保分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)種。xx女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費(fèi)用，分紅型可能更適合她。若被保險(xiǎn)人自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起不滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金，本合同于自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對(duì)應(yīng)日終止。服務(wù)功能齊全。保費(fèi)支出數(shù)額為：夫妻各買(mǎi)一份，每年保費(fèi)支出為37950*2=75900元。保單借款 如果客戶急需流動(dòng)資金，還可以憑借保單來(lái)中國(guó)人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請(qǐng)保戶借款。 核心投資部分。 248。目前已有的一些qdii產(chǎn)品都屬于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，收益大多掛鉤外匯匯率，美國(guó)國(guó)債或者股票指數(shù)。尤其當(dāng)前人民幣升值壓力較大，可以選擇有鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。248。針對(duì)您的家庭特點(diǎn)，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財(cái) 規(guī)劃進(jìn)行實(shí)際操作，可以幫您早日達(dá)成您的家庭理財(cái)夢(mèng)想，并實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最 大