【正文】 ，總結(jié)理財目標：目標一：合理安排消費，規(guī)劃目前的月花銷，減少不必要的現(xiàn)金流出。是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。理財規(guī)劃的目標有兩個層次：財務安全和財務自由?；疚幕潭龋捍髮．厴I(yè)。理財規(guī)劃師(國家職業(yè)資格二級)。3級：職業(yè)道德：題型為選擇題，題量125，上機考試，分值25，權(quán)重10%。理論知識：分值100，權(quán)重90%。理論知識：分值100，權(quán)重90%。報名時間：2017年理財規(guī)劃師考試報名工作預計將于2017年3月開始。工薪階層理財規(guī)劃篇四（一）需求方：客戶理財需求日益增長，恩格爾系數(shù)下降加快。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，％，％。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。pa18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的`人愿意支付顧問費。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，同比增長約70％。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務。cfp是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務狀況在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。從服務內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn)。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規(guī)劃演變到更高級的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。你現(xiàn)有的資金去向，是否有負債，屬于什么類型投資者對于一般的投資者來說，理財可能就相當于投資，比如炒股、買基金、買黃金，或者炒房等等?！敝焐傩奂氄f道，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況，簡單點說就是現(xiàn)在家里的錢都用來做什么了，買股票了？還是買房子了？家里還欠下什債務？這得詳細列出來?！边@筆開支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準備處理意外情況的發(fā)生，比如汽車維修、購買大宗物件或者生點小病之類的。但這一切都是建立在投資者對自己的風險承受能力很清楚的前提下。”朱少雄說，但理財?shù)囊粋€原則是，盡量保持投資的多樣性?！眳禽砥G詳細解釋道，這里指的保險，主要是保障型險種，不是分紅投資型的。現(xiàn)在，是時候算算賬了，看看你家的錢是怎么打理的，如果還沒開始，就按照以上這些步驟規(guī)劃實行。目前，福州的理財師分為ａｆｐ(金融理財師)、ｃｆｐ(國際金融理財師)兩種，必須取得ａｆｐ資格，才能繼續(xù)考ｃｆｐ。工薪階層理財規(guī)劃篇六潘鎰鋒 食科122 2012013546摘要：隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。據(jù)資料顯示，中國目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會全部家庭收入的50%以上；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會全部家庭收入的4%左右。科學理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富，通過開源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財富。(2)以定期存款、基金、股票、期貨債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇，一般而言，金融產(chǎn)品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大。，注重財產(chǎn)保全理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。，加速財產(chǎn)增長在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。如果說20世紀80年代標志著 “票證時代”向“貨幣時代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場經(jīng)濟地位確立以來，則體現(xiàn)了“貨幣時代”向“投資時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。個人理財規(guī)劃報告 personal financial planning report 尊敬的xx女士：您好！ 感謝您到xx銀行xx支行個人金融理財中心進行咨詢，并委托我們?yōu)槟O計理財規(guī)劃，我們愿竭盡全力為您提供力所能及的服務。這份理財計劃是根據(jù)您向我行提供的財務資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實現(xiàn)您的各項理財目標。理財規(guī)劃是建設銀行為客戶提供的理財服務之一。 風險承受能力（客觀因素）………………………………………………13 248。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對理財方面并不在行。雖然以前基本上沒什么理財經(jīng)歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下未來10年的家庭計劃：10年后，子女初中畢業(yè)，現(xiàn)在開始也要為他準備高中到留學的費用了。目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖 40% 0% 60% 現(xiàn)金等價物 金融資產(chǎn) 實物資產(chǎn) 月度家庭收支表 月度收支狀況 單位：元 月度收入 月度支出 項目 金額 占比 項目 金額 占比 本人收入 10000 25% 房貸 5000 % 配偶收入 30000 75% 基本生活開銷 7500 % 其他收入 0 0% 子女教育費 2500 % 合計 40000 100% 合計 15000 % 每月結(jié)余（收入支出）25000 年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬 基本生活支出 9萬 房貸支出 6萬 子女教育支出 3萬 收入合計 48萬 支出合計 18萬 收支節(jié)余 30萬 第三部分 家庭財務分析 資產(chǎn)負債情況分析 （1）家庭償債能力（總資產(chǎn)/總負債）。（3）負債比（總負債比凈資產(chǎn)）您的家庭總負債比50/285=；流動負債比率為5000/25000=。說明還有很大的空間通過增加負債來提高生活水平。財務比率分析表 考核項目 比率 客戶狀況 理想標準 簡要評價 凈資產(chǎn)擴大能力 結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％ ＞10％ 現(xiàn)金流充足 投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0 ≥50％ 有可利用的凈資產(chǎn) 還債能力 清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％ 60％～70％ 有很強的負債能力 負責比率（總負債/ 總資產(chǎn)）18％ 15％～50％ 有很強的負債能力 即付比率（流動資產(chǎn)/負債總額） 有很強的負債能力 家庭財務狀況綜合評述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應加大金融資產(chǎn)投資比率。（4）家庭保險不足，應加強保險的投入，因為家庭屬于形成初期，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風險仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來源，更要注意加強疾病及意外險的投入。swot分析 強項（strengths）： xx女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。機會（opportunities）： 國家經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機會使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達到增值目的。 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對xx女士家庭造 成無法承受的打擊。 中期目標：未來10年內(nèi)，還清自住房產(chǎn)房貸50萬，并且同時還需要支付孩子的初期教育（從小學到初中）。 對客戶理財目標的可行性分析 （1）資金需求分析 理財目標 優(yōu)先 順序 幾年后開始 持續(xù)年限 預估每年費用 需求現(xiàn)值總和:不考慮時間價值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 歸還房貸 1 0 8年4個月 60000 500000 家庭保險 1 0 20 31060 621200 子女教育費用1 1 0 2 30000 60000 子女教育費用2 2 2 6 19800 118800 子女教育費用3 3 8 3 26600 79800 子女教育費用4 1 0 10 525000 子女教育費用5 1 18 3 退休養(yǎng)老 1 20 25 4740408 需求值總計 10611166 （2）資金供給分析 理財資源 優(yōu)先順序 幾年后開始 現(xiàn)值流入 持續(xù)幾年 供給現(xiàn)值總和:不考慮時間價值 現(xiàn)有生息資產(chǎn) 1 0 1389330 1 1389330 家庭稅后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金給付 3 11 7 525,000 養(yǎng)老金給付 4 50000 25 1250000 供給值總計 12764330 需求總?cè)笨? 2153164 客戶風險偏好的測試與分析 248。但從您家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，除了房產(chǎn)外，主要是活期存款與定期存款，資產(chǎn)組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒有得到很好的運用來使您的資產(chǎn)得到保值增值。248。第五部分 客戶基本理財規(guī)劃 相關(guān)理財?shù)幕炯僭O 作為一個長期的理財規(guī)劃，必須考慮到中國整體經(jīng)濟形勢的變化和您家庭財務狀況的變遷。我們以此數(shù)值作為本理財規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預測為4％ 248。 目前，國內(nèi)學費的平均增長率為5％～6％，對于孩子教育費用的預計以每年5％增長為基本假設 248。 我國未來幾年仍然保持良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，這有利于資本市場的發(fā)展，假設投資平均報酬率為8%左右 248。而急需用錢時，可以贖回基金，一般最長t＋2個工作日可到賬。 華安現(xiàn)金富利 050003 20080418 銀河銀富a 150015 20080418 交銀貨幣a 519589 20080418因此，為了防范意外的風險，xx女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社 家庭保險計劃 xx女士家庭年總收入為480000。248。248。248。長順安全保險 妻子 10 終身 20 830 丈夫 30 終身 20 3870 平安幸福定期壽險 妻子 120 20 20 3720 平安幸福定期壽險 丈夫 120 20 20 6000 國壽康寧終身重大疾病保險（a款）， 妻子 20 終身 20 7600 國壽康寧終身重大疾病保險（a款）， 丈夫 20 終身 20 8400 成長無憂少兒重大疾病保險 兒子 20 20 20 640 合計 31060 子女教育 理財目標：在經(jīng)濟上保障孩子完成在國內(nèi)的小學至大學的教育和三年碩士留學。需求預測：i. 小孩上學前、幼兒園班（1－6歲），小孩費用占家庭費用比率最高不應超過20％。iv. 孩子20~22歲大學階段，一年約105000元。）教育規(guī)劃：小學與初中支出金額不大，%%，故從每月的收入中扣除。但考慮到孩子成長初期xx女士夫婦失業(yè)風險較小，月結(jié)余較為充足和穩(wěn)定，而孩子教育資金從高中起負擔較大，長期失業(yè)風險難以估計，所以建議選擇教育金領(lǐng)取年齡為高中到大學期間。 (2)、被保險人生存至1121周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的30%給付大學教育保險金，即105,000元。若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效。波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。具體投資組合請看投資部分。退休養(yǎng)老計劃 養(yǎng)老計劃是每個人都必須面對的問題，老年時期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠遠大于收入，甚至是凈支出零收入。xx女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲，夫妻倆人從55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，至假設生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。為達到這個養(yǎng)老的目標，可以通過通過商業(yè)保險的養(yǎng)老保障和各種理財?shù)姆绞绞宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達到老有所依的目標。在經(jīng)濟允許的情況下，可以再投保分紅型養(yǎng)老險種。xx女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費用，分紅型可能更適合她。若被保險人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起不滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金，本合同于自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對應日終止。服務功能齊全。保費支出數(shù)額為：夫妻各買一份，每年保費支出為37950*2=75900元。保單借款 如果客戶急需流動資金，還可以憑借保單來中國人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現(xiàn)金價值余額的70％以內(nèi)申請保戶借款。 核心投資部分。 248。目前已有的一些qdii產(chǎn)品都屬于浮動收益型產(chǎn)品，收益大多掛鉤外匯匯率，美國國債或者股票指數(shù)。尤其當前人民幣升值壓力較大，可以選擇有鎖定匯率風險的產(chǎn)品。248。針對您的家庭特點，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財 規(guī)劃進行實際操作，可以幫您早日達成您的家庭理財夢想，并實現(xiàn)家庭財富的最 大