【正文】 是理財(cái)規(guī)劃師以關(guān)注客戶的需求為核心理念，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，采取一整套規(guī)范的模式提供包括客戶生活方方面面的理財(cái)規(guī)劃建議。比如購(gòu)房消費(fèi)。而消費(fèi)支出規(guī)劃之購(gòu)房貸款規(guī)劃正可以幫你選擇合理的貸款方式以和還款方式。在所有發(fā)達(dá)國(guó)家的統(tǒng)計(jì)中，家庭用于子女教育的開支都不超過家庭收入的10%；而我們中國(guó)仍然是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，卻在家庭教育支出上表現(xiàn)出一種“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象”。望子成龍的中國(guó)父母?jìng)儯^對(duì)不會(huì)因?yàn)榻逃M(fèi)用的連年提高、也不會(huì)因?yàn)楫厴I(yè)后存在的就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而放棄掉子女的受教育機(jī)會(huì)，因此子女教育規(guī)劃更變得更加不容忽視。而在各種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，有大量的風(fēng)險(xiǎn)需要以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式來管理，而風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是通常所說的買保險(xiǎn)。投資規(guī)劃。一項(xiàng)調(diào)查顯示：2005年全國(guó)繳納的個(gè)稅約2000億元、利息稅約360億元，我國(guó)的稅負(fù)位居世界第二。退休養(yǎng)老規(guī)劃就是為了將來有一個(gè)獨(dú)立、體面、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開始，就積極地規(guī)劃、實(shí)施的理財(cái)方案。如果進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)的分配與傳承規(guī)劃，則這類案件的大部分均可避免。有些人已經(jīng)在職業(yè)規(guī)劃時(shí)開始考慮個(gè)人的命理五行等因素，現(xiàn)在有些單位也在招聘特定崗位時(shí)，強(qiáng)調(diào)或附加了屬相、血型等特別條件。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的先決條件是必須養(yǎng)成記賬習(xí)慣，做到收支有數(shù)，然后才能根據(jù)需求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專門請(qǐng)了家教老師補(bǔ)習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進(jìn)步，所以費(fèi)用每個(gè)月也不是小數(shù)字。請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃?？紤]為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。為女兒購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。年輕而單身（無巢期）特征：通常是職場(chǎng)新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)房、購(gòu)車等。理財(cái)組合中除投資于股票、成長(zhǎng)型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。保險(xiǎn)購(gòu)買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購(gòu)買自身保障的險(xiǎn)種?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而購(gòu)買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)?！?個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。購(gòu)買后者，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。萬能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長(zhǎng)時(shí)間積累，將來養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友，愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問題有；首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來，也就是幾乎沒有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來子女所需教育程度；第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。┑谖迤豪碡?cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃所謂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過投資基金，來一步一步來實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費(fèi)用，但是個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。每個(gè)人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會(huì)有收獲時(shí)的滿足。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過程中面對(duì)得失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長(zhǎng)可以期的堅(jiān)持下去。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動(dòng)方便。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會(huì)有不明的開支。將每個(gè)月的余額存起來，如此行成一個(gè)良性循環(huán)的話，畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。