【正文】 家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。?jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。此外，在我國(guó)加入wto后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、代理人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。國(guó)外的歷史同樣證明，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場(chǎng)主流，客戶將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。“就是了解自己。”也就是說(shuō)，如果你現(xiàn)年30歲，那么可以將70％的資金投進(jìn)股市，如果是40歲，就減為60％，因?yàn)槟贻p就是本錢，隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也隨之降低?！耙话愣?，每個(gè)家庭都應(yīng)該將家庭年收入的10％用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。在福州，每家銀行都有理財(cái)師，但他們一般只服務(wù)于貴賓客戶。近些年，我國(guó)的通貨膨脹率日益高漲，這就使得居民手中的錢越來(lái)越不值錢，現(xiàn)金購(gòu)買力越來(lái)越低。任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值，就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。最基本的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額，再選擇回報(bào)率超過(guò)通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值；然后，隨著時(shí)間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理，最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。而理財(cái)就是您生活中這必不可少的一小點(diǎn)，早用、巧用、常用這一小點(diǎn)，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。目 錄 第一部分 案例簡(jiǎn)介 ……………………………………………………5 第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料 ……………………………………………………6 目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表……………………………………………………6 月度家庭收支表 ……………………………………………………7 年度家庭收支表 ……………………………………………………7 第三部分 家庭財(cái)務(wù)分析 資產(chǎn)負(fù)債情況分析 ………………………………………………………8 收支情況分析 ………………………………………………………8 財(cái)務(wù)比率分析表 ………………………………………………………9 家庭財(cái)務(wù)狀況綜述 ………………………………………………………9 swot分析 ……………………………………………………10 第四部分 客戶理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃 ………………………………………………………11 不同階段的理財(cái)目標(biāo) ………………………………………………………11 對(duì)客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性分析 （1）資金需求分析 ………………………………………………………12 （2）資金供給分析 ………………………………………………………12 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試與分析 248。保險(xiǎn)方面，夫妻兩人都沒(méi)投什么商業(yè)保險(xiǎn)，也沒(méi)有社保。您的家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力良好。所占比率不大，說(shuō)明您家有進(jìn)行持續(xù)投資，并不斷擴(kuò)大投資的能力。希望能夠幫助您的家庭在將來(lái)提高生活質(zhì)量。另外，為了孩子接受更好的教育，可能會(huì)有送女兒出國(guó)留學(xué)的目標(biāo)。退休計(jì)劃：您夫婦倆現(xiàn)年35歲，夫婦兩人工作大約20年，預(yù)期壽命80歲，退休養(yǎng)老時(shí)間為25年，為保證退休后的生活水平不變，考慮到通貨膨脹的影響，大約需要474萬(wàn)。這些因素都大大增強(qiáng)了您的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力。經(jīng)過(guò)對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，我們認(rèn)為根據(jù)您現(xiàn)在家庭的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況，只要合理規(guī)劃好未來(lái)的收支情況，充分利用現(xiàn)有資金，您的理財(cái)目標(biāo)是可以達(dá)到的。248。貨幣基金的收益率可達(dá)3％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款的利息。 040003 易方達(dá)貨幣b 20080418 519588 保險(xiǎn)種類可考慮定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障被保險(xiǎn)人因意外傷害所致殘疾以及意外身故。在計(jì)算中忽略不計(jì)。vi. 年齡 階段 年期 每年教育支出 5 幼兒園 1 30,000 6 幼兒園 2 30,000 小計(jì) 60,000 7 小學(xué) 3 19,800 8 小學(xué) 4 19,800 9 小學(xué) 5 19,800 10 小學(xué) 6 19,800 11 小學(xué) 7 19,800 12 小學(xué) 8 19,800 118,800 13 初中 9 26,600 14 初中 10 26,600 15 初中 11 26,600 小計(jì) 79,800 16 高中 12 35,000 17 高中 13 35,000 18 高中 14 35,000 小計(jì) 105,000 19 大學(xué) 15 105,000 20 大學(xué) 16 105,000 21 大學(xué) 17 105,000 22 大學(xué) 18 105,000 小計(jì) 420,000 23~25 留學(xué)3年 2160,000 （注：以上學(xué)費(fèi)均為考慮學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率后的計(jì)算結(jié)果。交費(fèi)方式：年繳保費(fèi)49,875元 交費(fèi)期間：至被保險(xiǎn)人年滿十四周歲的生效對(duì)應(yīng)日，十個(gè)保單年度 保險(xiǎn)期間：保單生效年度至被保險(xiǎn)人年滿二十一周歲的生效對(duì)應(yīng)日 在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任:(1)、被保險(xiǎn)人生存至1117周歲的生效對(duì)應(yīng)日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險(xiǎn)金，即35,000元。這種長(zhǎng)期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。定期定額長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長(zhǎng)期報(bào)酬率，應(yīng)該勝過(guò)風(fēng)險(xiǎn)較低的基金，因此如果較長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)如五年以上至十年、二十年，不妨選擇波動(dòng)較大的基金，而如果是五年內(nèi)的目標(biāo)，還是選績(jī)效較平穩(wěn)的基金為宜。年齡 年數(shù) 通脹后年需養(yǎng)老金額 折現(xiàn)到54歲金額 55 1 197196 189612 56 2 205092 189619 57 3 213288 189612 58 4 221820 189613 59 5 230700 189619 60 6 239928 189619 61 7 249528 189621 62 8 259500 189614 63 9 269880 189614 64 10 280680 189617 65 11 291900 189613 66 12 303588 189620 67 13 315720 189613 68 14 328356 189617 69 15 341484 189614 70 16 355152 189619 71 17 369348 189613 72 18 384132 189618 73 19 399492 189616 74 20 415476 189618 75 21 432096 189618 76 22 449376 189617 77 23 467352 189617 78 24 486048 189618 79 25 505488 189617 養(yǎng)老總金額 4740408 養(yǎng)老數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：根據(jù)上表的數(shù)據(jù)可得，xx女士夫妻要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年(55歲時(shí))應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費(fèi)為4740408元。如果xx女士對(duì)自己的壽命預(yù)期較長(zhǎng)，應(yīng)該選擇保障型。既可領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有身故保險(xiǎn)保障。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。248。在投資這類產(chǎn)品的時(shí)候，由于是境外理財(cái)，在投資是以人民幣作為本金時(shí)，需考慮人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)。在 未來(lái)的家庭理財(cái)安排上，您所需把握的原則是：關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行；“開源”是理財(cái)，“節(jié)流”也是理財(cái)，如遇不必要的開支可以省下。第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來(lái)現(xiàn)金流評(píng)估 規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬(wàn)元 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 項(xiàng)目 余額 占比 項(xiàng)目 金額 占比 流動(dòng)資產(chǎn) 現(xiàn)金及活存 6 ％ 房屋貸款（余額）50 100％ 定期存款 0 0 汽車貸款（余額）0 0 基金 133 ％ 消費(fèi)貸款（余額）0 0 股票 0 0 固定資產(chǎn) 房地產(chǎn) 200 59％ 其他 0 0 資產(chǎn)總計(jì) 339 100％ 負(fù)債總計(jì) 50 100％ 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）289 餅圖 規(guī)劃后資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 2% 39% 59% 現(xiàn)金等價(jià)物 金融資產(chǎn) 實(shí)物資產(chǎn) 規(guī)劃后的現(xiàn)金流評(píng)估 未來(lái)現(xiàn)金流評(píng)估 單位：萬(wàn) 投資報(bào)酬率：（各種投資組合的平均報(bào)酬率）8% 期初生息資產(chǎn) 133 年份 本人年齡 配偶年齡 女兒年齡 收入 生活支出 教育支出 還債支出 基金定投 保費(fèi)支出 凈現(xiàn)金流 期末生息資產(chǎn) 0 35 35 5 48 9 3 6 1 36 36 6 3 6 2 37 37 7 6 3 38 38 8 54 6 4 39 39 9 6 5 40 40 10 6 6 41 41 11 6 7 42 42 12 6 8 43 43 13 2 9 44 44 14 0 10 45 45 15 0 11 46 46 16 0 12 47 47 17 0 13 48 48 18 0 14 49 49 19 0 15 50 50 20 0 16 51 51 21 0 17 52 52 22 0 18 53 53 23 0 19 54 54 24 0 20 55 55 25 0 0 21 56 56 0 0 0 22 57 57 0 0 0 23 58 58 0 0 0 24 59 59 0 0 0 1635 25 60 60 0 0 0 26 61 61 0 0 0 27 62 62 0 0 0 28 63 63 0 0 0 29 64 64 0 0 0 30 65 65 0 0 0 31 66 66 0 0 0 32 67 67 0 0 0 33 68 68 0 0 0 34 69 69 0 0 0 35 70 70 0 0 0 36 71 71 0 0 0 37 72 72 0 0 0 38 73 73 0 0 0 39 74 74 0 0 0 40 75 75 0 0 0 41 76 76 0 0 0 42 77 77 0 0 0 43 78 78 0 0 0 44 79 79 0 0 0 45 80 80 0 0 0 注：高一之后的收入=工資收入+教育保險(xiǎn)的收入 xx女士夫婦55歲后的收入＝年養(yǎng)老金需求 （每年在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的養(yǎng)老年金＋投資收益回報(bào) ）保費(fèi)支出＝家庭保障性保險(xiǎn)保費(fèi)支出＋養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)支出）凈現(xiàn)金流量＝總收入－總支出 期末生息資產(chǎn)＝(1+投資報(bào)酬率)上期期末生息資產(chǎn)＋本期凈現(xiàn)金流量 55歲收入(女兒留學(xué)第三年)=養(yǎng)老金+教育金反還 假設(shè)基金定投20年 第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 一、將現(xiàn)有資產(chǎn)按照理財(cái)規(guī)劃的要求，做出相應(yīng)的配置，6萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金，剩下133萬(wàn)用于購(gòu)買基金組合，實(shí)現(xiàn)投資收益。我們建議您的家庭可以選擇交通銀行“得利寶”產(chǎn)品，投資與信用評(píng)級(jí)位aa的美元結(jié)構(gòu)式債券，由銀行承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期收益率約為7%。 非核心部分，嘗試投資qdii產(chǎn)品 除了核心部分，還有20％～30％是非核心部分，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)的高波動(dòng)，高風(fēng)險(xiǎn)，也許是高收益，也可能是高損失的部分。通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，*2*25=125萬(wàn)元。當(dāng)您未按期交費(fèi)時(shí)，只要保單現(xiàn)金價(jià)值的余額足夠抵交欠交保費(fèi)，本公司將為您自動(dòng)墊交保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效；還可在保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請(qǐng)保戶借款。xx女士在退休后，需要固定的養(yǎng)老金來(lái)維持一定的生活品質(zhì)，同時(shí)對(duì)自己的壽命預(yù)期還比較高，選擇保障型更為明智。保險(xiǎn)公司林立，產(chǎn)品更是讓人眼花繚亂，如何選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)種就成為投保養(yǎng)老的關(guān)鍵。每個(gè)人都希望自己在老年時(shí)期可以保障生活，實(shí)現(xiàn)“老有所依”。定期定額長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長(zhǎng)期報(bào)酬率，應(yīng)該勝過(guò)風(fēng)險(xiǎn)較低的基金， 孩子23歲那年的留學(xué)學(xué)費(fèi)fv為300000*⌒18=。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。高中、大學(xué)和留學(xué)未來(lái)支出較大，且時(shí)間較長(zhǎng)，可采用保險(xiǎn)和基金進(jìn)行規(guī)劃。每月支出約2500元，每年共30000元。 壽險(xiǎn)需求分析 xx女士 丈夫 喪葬費(fèi)用 20000 20000 遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值 733877 733877 子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值 203854 203854 債務(wù)總額 250000 250000 合計(jì) 1207731 1207731 建議險(xiǎn)種：平安幸福定期壽險(xiǎn)。 重大疾病保險(xiǎn)需求分析：重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬(wàn)的保障金額，基本上可