【正文】 。延伸閱讀理財(cái)師是怎么煉成的兩位理財(cái)師并不是天生就會(huì)上述這些，他們都是經(jīng)過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，才走上理財(cái)師崗位的。而中低收入家庭的特點(diǎn)是：收入來源相對(duì)單一，理財(cái)收入有限；投資理念相對(duì)趨同，在工作前景、子女教育、父母養(yǎng)老、健康等方面都存在比較多的不確定因素。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。（2）資產(chǎn)變現(xiàn)能力（金融資產(chǎn)/總負(fù)債）您的流動(dòng)負(fù)債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產(chǎn)為0，則只考慮流量收入和流量負(fù)債比，為25000/5000=5。下面我們將對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)及支出等各方面的狀況做一個(gè)詳細(xì)全面地分析，并在此基礎(chǔ)上提出合理可行的理財(cái)計(jì)劃。 長(zhǎng)期目標(biāo)：子女教育：逐步積累家庭財(cái)富，為孩子的將來進(jìn)一步深造儲(chǔ)備教育基金，高中、大學(xué)費(fèi)用預(yù)計(jì)為 萬； 萬。綜合上述兩點(diǎn)，我們認(rèn)為您的家庭，應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有中等偏上的承受能力和意愿。每個(gè)家庭都需要有一定的變現(xiàn)能力來應(yīng)對(duì)急時(shí)之需，一般來說預(yù)留3～6個(gè)月左右的現(xiàn)金，您的家庭生活每月固定基本開銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預(yù)留6萬元現(xiàn)金，其余的便可用于投資貨幣基金。 20080418一般來說，一個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)為年收入的10％15%，即保費(fèi)支出為4800072000。學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%，匯率因期限太長(zhǎng)，匯率因波動(dòng)較大，無法預(yù)測(cè)。，現(xiàn)在起（5歲）投保保額為35萬的教育保險(xiǎn)。波動(dòng)較大的基金比較有機(jī)會(huì)在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場(chǎng)反彈可以很快獲利。見下表 分紅型與保障型養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)比表 年交保費(fèi) 55歲開始每年領(lǐng)取金額 身故保障金 基本保額 分紅型 16,400元 5000元 200,000元 100,000 保障型 15,180元 10,000元 無 100,000(保證領(lǐng)10年) 250,000（領(lǐng)25年）根據(jù)數(shù)據(jù)對(duì)比，我們從中可以看到，二種養(yǎng)老險(xiǎn)種到期每年領(lǐng)取的金額差別很大。詳細(xì)數(shù)據(jù)如下表：（單位：元）年保費(fèi)支出 10年繳保費(fèi)支出 年領(lǐng)養(yǎng)老年金金 25年養(yǎng)老金總額 xx女士 37,950 37,9500 25,000 625,000 xx先生 37,950 37,9500 25,000 625,000 夫妻兩人 75,900 759,000 50,000 1,250,000 另外，根據(jù)國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)的詳細(xì)條款規(guī)定，若xx女士夫妻任意一人，自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金不滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金，合同于自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對(duì)應(yīng)日終止。我們認(rèn)為，從資產(chǎn)組合的長(zhǎng)期投資目標(biāo)來看，qdii產(chǎn)品可以作為家庭資產(chǎn)配置中的一個(gè)組成部分。二、從現(xiàn)在起開始購買20年的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年的這些保費(fèi)支出控制在 31060元左右。中國(guó)放開海外投資市場(chǎng)的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)各家商業(yè)銀行與基金授予了代客境外理財(cái)?shù)膱?zhí)照和額度。繳費(fèi)方式 躉交、年交：5年、10年、15年、20年和自本合同生效之日起至約定養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日止?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要可分為兩種類型：分紅型和保障型。留學(xué)三年的學(xué)費(fèi)終值為 s =3fv＝，采用基金定額定投后，每個(gè)月須準(zhǔn)備的留學(xué)基金p=。（一）教育保險(xiǎn) 1建議從現(xiàn)在（孩子五歲）起，投保子女教育保險(xiǎn)。它是一款消費(fèi)型定期死亡保險(xiǎn)，保障單一；繳費(fèi)低，保障高，體現(xiàn)人的身價(jià)尊嚴(yán)。如果xx女士的家庭沒有社保的話，其家人就缺乏基本的經(jīng)濟(jì)保障，即使現(xiàn)在xx女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況正常，家庭的收入比較高且比較穩(wěn)定，具有一定的防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。 37001b 20080418 而隨著生活水平的上升，這一最低現(xiàn)金持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。而您和您的先生因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑹o暇涉足投資。第四部分 客戶理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃 生命周期規(guī)劃 年齡 事業(yè) 家庭 理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備 當(dāng)前狀況描述 35歲 白領(lǐng) 子女上幼兒園 家庭保障、累積退休、教育金 1年后狀況 36歲 白領(lǐng) 子女上小學(xué) 家庭保障、累積退休、教育金 10年后狀況 45歲 白領(lǐng) 子女上高中 家庭保障、累積退休金 20年后狀況 55歲 退休 領(lǐng)取退休金 45年后狀況 80歲 死亡 不同階段的理財(cái)目標(biāo) 248。生活質(zhì)量會(huì)更好。如何合理準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老基金，到時(shí)不再增添子女的生活負(fù)擔(dān)，做到未雨綢繆。在對(duì)您的理財(cái)目標(biāo)分析之后，我們基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。因此，理財(cái)是非常必要的。“其實(shí)，我們很多人都忽視了保險(xiǎn)的作用，比如一個(gè)家庭收入主要來源的人出現(xiàn)意外情況時(shí)，有了保險(xiǎn)，就可以避免家庭其他成員因此意外而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。首先，每個(gè)人家里都得留點(diǎn)備用金吧，但是留多少呢？這有講究的。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于代理人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低?？梢哉f，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。專業(yè)能力：題型為選擇題，題量100，分值100，權(quán)重100%。某方面或綜合性的財(cái)務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。二、理財(cái)原則：在理財(cái)過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。保守型則可以在銀行理財(cái)、部分中低收益的p2p、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。但是，股票、股權(quán)投資可以作為博取收益的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來看，黃金可以作為避險(xiǎn)資產(chǎn)來配置，但每一種具體配置多少，看每個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來定。既然是應(yīng)急備用金，流動(dòng)性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。但無論你的抗風(fēng)險(xiǎn)偏好如何，你理財(cái)時(shí)，投資的每一種理財(cái)產(chǎn)品都不要重倉，具體比例要根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資收益來定。講到這里，大家不要以為就沒了，還有一樣?xùn)|西，我建議要引起網(wǎng)友的重視，那就是保險(xiǎn)。三、分析與總結(jié)：從日常消費(fèi)來看，我的月度基本花銷為1040元，根據(jù)武漢生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。理財(cái)規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。2級(jí)：職業(yè)道德：題型為選擇題，題量125，上機(jī)考試，分值25，權(quán)重10%。％，％。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。，市場(chǎng)影響力有限。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。吳蓓艷說：“一般情況下，家里留3到6個(gè)月的支出為備用金，這得算下，你家里一個(gè)月大概花多少錢，比如2000元，就留個(gè)六七千到一萬二不等?！眱晌焕碡?cái)師這樣詳細(xì)介紹下來，相信對(duì)讀者有所幫助。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭 的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。我們還對(duì)您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了診斷分析，從保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料 家庭成員 姓名 年齡 職業(yè) 妻子 xx太太 35 高級(jí)白領(lǐng) 丈夫 35 高級(jí)白領(lǐng) 孩子 5 幼兒園 目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （資產(chǎn)負(fù)債表日期：2008年4月）家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬元 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 項(xiàng)目 余額 占比 項(xiàng)目 金額 占比 流動(dòng)資產(chǎn) 現(xiàn)金及活存 40 % 房屋貸款（余額）50 100% 定期存款 95 % 汽車貸款（余額）0 0% 國(guó)債 0 0% 消費(fèi)貸款（余額）0 0% 固定資產(chǎn) 房地產(chǎn) 200 % 其他 0 0% 資產(chǎn)總計(jì) 335 100% 負(fù)債總計(jì) 50 100% 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）285 說明：xx女士家庭有定期存款，從2007年4月存入，定期為一年，2008年4月可以連本帶息取回。（3）負(fù)債比例不高，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。 短期目標(biāo)：未來兩年內(nèi)支付孩子讀幼兒班的費(fèi)用6萬，增加家庭保障 248。以上因素都降低了xx女士家的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。248。 20080418 150005 上投貨幣b但是萬一發(fā)生意外，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)發(fā)生很大的變化，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成巨大的困難和損失。保險(xiǎn)需求匯總 xx女士 丈夫 重大疾病險(xiǎn) 400000 400000 意外傷害險(xiǎn) 殘疾后收入的減小現(xiàn)值 （預(yù)計(jì)收入為殘疾前的一半）815419 2446258 殘疾后費(fèi)用的增加 300000 300000 壽險(xiǎn)需求 喪葬費(fèi)用 20000 20000 遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值 733877 733877 子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值 203854 203854 債務(wù)總額 250000 250000 合計(jì) 2523150 4153989 家庭保障建議險(xiǎn)種如下：險(xiǎn)種 被保險(xiǎn)人 基本保額（萬）保險(xiǎn)期間（年）繳費(fèi)期（年）年交保費(fèi)（元）太平盛世因?yàn)榻逃ｋU(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)算，投保時(shí)間越早，積累的教育金就越多。這部分基金投資可放在家庭投資計(jì)劃中，兩者的預(yù)期收益都以8%為計(jì)。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)是為了保障保險(xiǎn)人退休后的生活保障，所以購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障型養(yǎng)老險(xiǎn)種是首選，因?yàn)楸Ｕ闲褪墙鉀Q吃飽的問題，分紅型則是解決吃好的問題。養(yǎng)老理財(cái)方式：為xx女士夫妻各購買一份國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元，采用10年繳費(fèi)方式. 根據(jù)該保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算每份保險(xiǎn)的相關(guān)保費(fèi)和領(lǐng)取年金數(shù)，如下表（單位：元）險(xiǎn)種 開始繳費(fèi)年齡 交費(fèi)期間、方式 保險(xiǎn)金額 年繳保費(fèi)額 領(lǐng)取年齡 年領(lǐng)取養(yǎng)老年金 國(guó)壽松柏 養(yǎng)老金保險(xiǎn) 35 10年繳費(fèi) 年繳 25萬元 37,950 55 25,000 以上表數(shù)據(jù)，xx女士夫妻現(xiàn)在年齡為35歲，各買一份該保險(xiǎn)，至退休年齡55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。qdii（合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）產(chǎn)品開始出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上。這類產(chǎn)品與股票類產(chǎn)品相比，相對(duì)比較穩(wěn)健。10年兩份保單共交保費(fèi)總數(shù)為75900*10=759,000 領(lǐng)取年金數(shù)額為：，*2*25=125萬元。那么二者具體的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細(xì)分析比較分紅型和保障型兩類保險(xiǎn) 以35歲的xx女士為例，她選擇中國(guó)人壽的某款分紅型和保障型產(chǎn)品，假設(shè)生命極限為80歲，保額為10萬，同為10年交費(fèi)，選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(具體對(duì)比。類似于這樣10年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)非常適宜采用這種方法，因?yàn)殚L(zhǎng)期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。（以國(guó)壽產(chǎn)品為例）險(xiǎn)種 產(chǎn)品名稱 保險(xiǎn)期間 繳費(fèi)期限 保險(xiǎn)責(zé)任 年金保險(xiǎn) （生存保險(xiǎn)) 國(guó)壽子女教育a款 合同生效日至被保險(xiǎn)人14周歲的年生效日 年繳，自合同生效年交至被保險(xiǎn)人14周歲 1618歲年返還保額的10%，1922歲年返還保額的30%，被保險(xiǎn)人身故返還保單現(xiàn)金價(jià)值 定期壽險(xiǎn) (死亡保險(xiǎn)）國(guó)壽關(guān)愛成長(zhǎng)定期壽險(xiǎn)條款 合同生效之日起至第二被保險(xiǎn)人年滿二十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日 年繳，繳費(fèi)期間為合同生效年至第二被保險(xiǎn)人18周歲 第二被保險(xiǎn)人先于第一被保險(xiǎn)人或同時(shí)身故，返還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值；第一被保險(xiǎn)人先于第二被保險(xiǎn)人身故，按比例給付撫恤金至25周歲 分紅保險(xiǎn) 國(guó)壽鴻宇少兒兩全保險(xiǎn) 合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿六十周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止 年繳，交至被保險(xiǎn)人年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日 大學(xué)四年返還保額的10%的，25周歲返還保額60%的婚嫁保險(xiǎn)金，生存至60歲返還200%的滿期保險(xiǎn)金，18歲前身故返還保費(fèi)的130%，每年按盈余情況分紅 經(jīng)過比較和對(duì)您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險(xiǎn)較符合您的需要，其具有較強(qiáng)的教育儲(chǔ)蓄功能，繳費(fèi)期間短，且有一定的保障功能，能夠滿足您孩子高中大學(xué)教育資金需求。假設(shè)：小孩7歲上小學(xué)，16歲讀高中，19歲讀大學(xué)，23歲出國(guó)(新西蘭)留學(xué)。收入較高，可考慮比較全面的家庭保障。 博時(shí)現(xiàn)金收益 假設(shè)壽命為80歲，55歲退休，退休生活水平保持不變，退休后生活25年 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 利用貨幣型基金，既滿足流動(dòng)性要求，又獲得收益。 風(fēng)險(xiǎn)承受意愿（主觀因素）忍受虧損 % 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 40 首要考慮 賺短現(xiàn)差價(jià) 長(zhǎng)期利得 年現(xiàn)金收益 抗通膨保值 保本保息 6 認(rèn)賠動(dòng)作 默認(rèn)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼攤平 4 賠錢心理 學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過日子 影響情緒小 影響情緒大 難以成眠 6 關(guān)心行情 幾乎不看 每月看月報(bào) 每周看一次 每天收盤價(jià) 實(shí)時(shí)看盤 10 投資成敗 可完全掌控 可部分掌控 依賴專家 隨機(jī)靠運(yùn)氣 無橫財(cái)運(yùn) 6 總分 72 通過對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)承受意愿分析以及與您的交流過程中了解到，您承受風(fēng)險(xiǎn)的意愿是中上風(fēng)險(xiǎn)偏好的，期望收益率保守估計(jì)為5%~8%。248。明天美好的生活，確實(shí)需要從今天就開始計(jì)劃。您一家有很強(qiáng)的償債能力，家庭財(cái)務(wù)狀況良好。本理財(cái)報(bào)告用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。這些工具的特點(diǎn)是高收益，高風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，中低收入家庭占全社會(huì)家庭總數(shù)的比例較大。當(dāng)然，這些只是理財(cái)知識(shí)的皮毛，如果你有理財(cái)需求，還是到銀行咨詢理財(cái)師吧。