【文章內(nèi)容簡介】 第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭 的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。，加速財產(chǎn)增長在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益，高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。如果說20世紀80年代標志著 “票證時代”向“貨幣時代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場經(jīng)濟地位確立以來，則體現(xiàn)了“貨幣時代”向“投資時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。：在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標：在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，“只有知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。工薪階層理財規(guī)劃篇七。個人理財規(guī)劃報告 personal financial planning report 尊敬的xx女士：您好！ 感謝您到xx銀行xx支行個人金融理財中心進行咨詢，并委托我們?yōu)槟O計理財規(guī)劃，我們愿竭盡全力為您提供力所能及的服務。理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習慣。在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中這必不可少的一小點，早用、巧用、常用這一小點，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。這份理財計劃是根據(jù)您向我行提供的財務資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實現(xiàn)您的各項理財目標。您擁有一個令人羨慕的三口之家，在未來的一段時間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財富以實現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標，需要建立全面的家庭保障計劃，進行與您風險承受能力相匹配的適當投資，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧瞻才?，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的生活。在對您的理財目標分析之后，我們基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財計劃，提供更好的個人理財服務。我們還對您的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進行了診斷分析，從保險保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。理財規(guī)劃是建設銀行為客戶提供的理財服務之一。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。目 錄 第一部分 案例簡介 ……………………………………………………5 第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料 ……………………………………………………6 目前的家庭資產(chǎn)負債表……………………………………………………6 月度家庭收支表 ……………………………………………………7 年度家庭收支表 ……………………………………………………7 第三部分 家庭財務分析 資產(chǎn)負債情況分析 ………………………………………………………8 收支情況分析 ………………………………………………………8 財務比率分析表 ………………………………………………………9 家庭財務狀況綜述 ………………………………………………………9 swot分析 ……………………………………………………10 第四部分 客戶理財目標及風險偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃 ………………………………………………………11 不同階段的理財目標 ………………………………………………………11 對客戶理財目標的可行性分析 （1）資金需求分析 ………………………………………………………12 （2）資金供給分析 ………………………………………………………12 客戶風險偏好的測試與分析 248。 風險承受能力（客觀因素）………………………………………………13 248。 風險承受意愿（主觀因素）………………………………………………13 第五部分 客戶基本理財規(guī)劃 相關(guān)理財?shù)幕炯僭O ……………………………………………………14 財務安全計劃 ……………………………………………………15 保險規(guī)劃 ……………………………………………………16 子女教育規(guī)劃 ……………………………………………………19 退休規(guī)劃 ……………………………………………………24 投資規(guī)劃 ………………………………………………………28 規(guī)劃總結(jié) ……………………………………………………33 第五部分 理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估 規(guī)劃后的資產(chǎn)負債表 ……………………………………………………33 規(guī)劃后的現(xiàn)金流評估 ……………………………………………………34 第六部分 理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 …………………………………………36 第七部分 理財規(guī)劃的心得 ………………………………………………36 第一部分 案例簡介 xx女士和xx女士的先生都是高級白領，均為35歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。xx女士有一孩子只有5歲，孩子才上幼兒園，目前的開銷還不大，每月大概2500元；家庭的每月基本生活開銷維持在7500元左右；房屋貸款余額為50萬，每月還款5000元，100個月可以還清。算下來，每個月還能有25000元的結(jié)余。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對理財方面并不在行。余錢方面，有40萬元的活期存款和95萬元的定期存款，都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。另外，95萬定期存款于08年4月份已到期。保險方面，夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險，也沒有社保。雖然以前基本上沒什么理財經(jīng)歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下未來10年的家庭計劃：10年后，子女初中畢業(yè)，現(xiàn)在開始也要為他準備高中到留學的費用了。另外，夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現(xiàn)有的生活水平不變。如何合理準備退休后的養(yǎng)老基金，到時不再增添子女的生活負擔，做到未雨綢繆。第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料 家庭成員 姓名 年齡 職業(yè) 妻子 xx太太 35 高級白領 丈夫 35 高級白領 孩子 5 幼兒園 目前的家庭資產(chǎn)負債表 （資產(chǎn)負債表日期：2008年4月）家庭資產(chǎn)負債狀況 單位：萬元 家庭資產(chǎn) 家庭負債 項目 余額 占比 項目 金額 占比 流動資產(chǎn) 現(xiàn)金及活存 40 % 房屋貸款（余額）50 100% 定期存款 95 % 汽車貸款（余額）0 0% 國債 0 0% 消費貸款（余額）0 0% 固定資產(chǎn) 房地產(chǎn) 200 % 其他 0 0% 資產(chǎn)總計 335 100% 負債總計 50 100% 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負債）285 說明：xx女士家庭有定期存款，從2007年4月存入，定期為一年，2008年4月可以連本帶息取回。目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖 40% 0% 60% 現(xiàn)金等價物 金融資產(chǎn) 實物資產(chǎn) 月度家庭收支表 月度收支狀況 單位：元 月度收入 月度支出 項目 金額 占比 項目 金額 占比 本人收入 10000 25% 房貸 5000 % 配偶收入 30000 75% 基本生活開銷 7500 % 其他收入 0 0% 子女教育費 2500 % 合計 40000 100% 合計 15000 % 每月結(jié)余（收入支出）25000 年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬 基本生活支出 9萬 房貸支出 6萬 子女教育支出 3萬 收入合計 48萬 支出合計 18萬 收支節(jié)余 30萬 第三部分 家庭財務分析 資產(chǎn)負債情況分析 （1）家庭償債能力（總資產(chǎn)/總負債）。您一家有很強的償債能力，家庭財務狀況良好。（2）資產(chǎn)變現(xiàn)能力（金融資產(chǎn)/總負債）您的流動負債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產(chǎn)為0，則只考慮流量收入和流量負債比，為25000/5000=5。您的家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力良好。（3）負債比（總負債比凈資產(chǎn)）您的家庭總負債比50/285=；流動負債比率為5000/25000=。通常情況下，負債比率在1以下都是健康的負債比。（4）投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）金融資產(chǎn)投資為0，您的投資收益明顯偏低，金融資產(chǎn)投資有待加強。收支情況分析：（1）負債收入比（分期負債/收入總額）：5000/40000=。，說明還有很大的空間通過增加負債來提高生活水平。（2）儲蓄投資能力（家庭可投資額/收入總額）25000/40000=，還是比較高的比率。（3）開源節(jié)流能力（總支出/總收入）15000/40000=。所占比率不大，說明您家有進行持續(xù)投資，并不斷擴大投資的能力。財務比率分析表 考核項目 比率 客戶狀況 理想標準 簡要評價 凈資產(chǎn)擴大能力 結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％ ＞10％ 現(xiàn)金流充足 投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0 ≥50％ 有可利用的凈資產(chǎn) 還債能力 清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％ 60％～70％ 有很強的負債能力 負責比率（總負債/ 總資產(chǎn)）18％ 15％～50％ 有很強的負債能力 即付比率（流動資產(chǎn)/負債總額） 有很強的負債能力 家庭財務狀況綜合評述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應加大金融資產(chǎn)投資比率。（2）您的家庭處于成長期，有較高的儲蓄投資比例，子女教育支出20年內(nèi)的支出較高，之后支出會有所下降。生活質(zhì)量會更好。（3）負債比例不高，家庭財務風險不大。（4）家庭保險不足，應加強保險的投入，因為家庭屬于形成初期，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風險仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來源，更要注意加強疾病及意外險的投入。明天美好的生活，確實需要從今天就開始計劃。下面我們將對您的家庭財務及支出等各方面的狀況做一個詳細全面地分析，并在此基礎上提出合理可行的理財計劃。希望能夠幫助您的家庭在將來提高生活質(zhì)量。swot分析 強項（strengths）： xx女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。 擁有一套房產(chǎn)，負債相對較低；凈資產(chǎn)相對充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準備。弱項（weaknesses）： 養(yǎng)老金不足，且夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險，也沒有社保。 xx女士夫婦工作繁忙，缺乏對資產(chǎn)進行更好的投資收益，除了銀行存款， 沒有其他金融資產(chǎn)。機會（opportunities）： 國家經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機會使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達到增值目的。 家庭資產(chǎn)流動性強。威脅（threats）： 女兒尚小，且學費存在上漲率，以后會不斷上漲，在未來10多年的求學其間可能會出現(xiàn)大額的額外費用。另外，為了孩子接受更好的教育，可能會有送女兒出國留學的目標。 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對xx女士家庭造 成無法承受的打擊。 物價持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動蕩，這無疑對每個家 庭 都帶來一定程度的威脅。第四部分 客戶理財目標及風險偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃 生命周期規(guī)劃 年齡 事業(yè) 家庭 理財目標準備 當前狀況描述 35歲 白領 子女上幼兒園 家庭保障、累積退休、教育金 1年后狀況 36歲 白領 子女上小學 家庭保障、累積退休、教育金 10年后狀況 45歲 白領 子女上高中 家庭保障、累積退休金 20年后狀況 55歲 退休 領取退休金 45年后狀況 80歲 死亡 不同階段的理財目標 248。 短期目標：未來兩年內(nèi)支付孩子讀幼兒班的費用6萬，增加家庭保障 248。 中期目標：未來10年內(nèi)，還清自住房產(chǎn)房貸50萬，并且同時還需要支付孩子的初期教育（從小學到初中）。248。 長期目標：子女教育：逐步積累家庭財富，為孩子的將來進一步深造儲備教育基金，高中、大學費用預計為 萬； 萬。退休計劃：您夫婦倆現(xiàn)年35歲，夫婦兩人工作大約20年，預期壽命80歲，退休養(yǎng)老時間為25年，為保證退休后的生活水平不變，考慮到通貨膨脹的影響，大約需要474萬。 對客戶理財目標的可行性分析 （1）資金需求分析 理財目標 優(yōu)先 順序 幾年后開始 持續(xù)年限 預估每年費用 需求現(xiàn)值總和:不考慮時間價值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 歸還房貸 1 0 8年4個月 60000 500000 家庭保險 1 0 20 31060 621200 子女教育費用1 1 0 2 30000 60000 子女教育費用2 2 2 6 19800 118800 子女教育費用3 3 8 3 26600 79800 子女教育費用4 1 0 10 525000 子女教育費用5 1 18 3 退休養(yǎng)老 1 20 25 4740408 需求值總計 10611166 （2）資金供給分析 理財資源 優(yōu)先順序 幾年后開始 現(xiàn)值流入 持續(xù)幾年 供給現(xiàn)值總和:不考慮時間價值 現(xiàn)有生息資產(chǎn) 1 0 1389330 1 1389330 家庭稅后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金給付 3 11 7 525,000 養(yǎng)老金給付 4 50000 25 1250000 供給值總計 12764330 需求總?cè)笨? 2153164 客戶風險偏好的測試與分析 248。 風險承受能力（客觀因素）年齡 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分 40 就業(yè)狀況 公務員 上班族 自由職業(yè) 個體 失業(yè) 8 家庭負擔 未婚 雙薪無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動產(chǎn) 自宅無房貸 房貸50％ 房貸50％ 無自宅 6 投資經(jīng)驗 10年以上 6～10年 2～5年 1年以內(nèi) 無 2 投資知識 專業(yè)人士 財金類畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 2 總分 64 從上面的風險承受能力