【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭 的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)在滿(mǎn)足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益，高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。如果說(shuō)20世紀(jì)80年代標(biāo)志著 “票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位確立以來(lái)，則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。：在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)：在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊爸挥兄R(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇七。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告 personal financial planning report 尊敬的xx女士：您好！ 感謝您到xx銀行xx支行個(gè)人金融理財(cái)中心進(jìn)行咨詢(xún)，并委托我們?yōu)槟O(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，我們?cè)附弑M全力為您提供力所能及的服務(wù)。理財(cái)是一段快樂(lè)的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。在別人都沒(méi)想到時(shí)，您想得早一點(diǎn)；在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中這必不可少的一小點(diǎn)，早用、巧用、常用這一小點(diǎn)，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。這份理財(cái)計(jì)劃是根據(jù)您向我行提供的財(cái)務(wù)資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實(shí)現(xiàn)您的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。您擁有一個(gè)令人羨慕的三口之家，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標(biāo)，需要建立全面的家庭保障計(jì)劃，進(jìn)行與您風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的適當(dāng)投資，相信通過(guò)我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ?cái)務(wù)安排，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報(bào)的生活。在對(duì)您的理財(cái)目標(biāo)分析之后，我們基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。我們還對(duì)您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了診斷分析，從保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。理財(cái)規(guī)劃是建設(shè)銀行為客戶(hù)提供的理財(cái)服務(wù)之一。本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并作為我行尊敬的客戶(hù)，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。目 錄 第一部分 案例簡(jiǎn)介 ……………………………………………………5 第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料 ……………………………………………………6 目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表……………………………………………………6 月度家庭收支表 ……………………………………………………7 年度家庭收支表 ……………………………………………………7 第三部分 家庭財(cái)務(wù)分析 資產(chǎn)負(fù)債情況分析 ………………………………………………………8 收支情況分析 ………………………………………………………8 財(cái)務(wù)比率分析表 ………………………………………………………9 家庭財(cái)務(wù)狀況綜述 ………………………………………………………9 swot分析 ……………………………………………………10 第四部分 客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好分析 客戶(hù)生命周期規(guī)劃 ………………………………………………………11 不同階段的理財(cái)目標(biāo) ………………………………………………………11 對(duì)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的可行性分析 （1）資金需求分析 ………………………………………………………12 （2）資金供給分析 ………………………………………………………12 客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試與分析 248。 風(fēng)險(xiǎn)承受能力（客觀因素）………………………………………………13 248。 風(fēng)險(xiǎn)承受意愿（主觀因素）………………………………………………13 第五部分 客戶(hù)基本理財(cái)規(guī)劃 相關(guān)理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè) ……………………………………………………14 財(cái)務(wù)安全計(jì)劃 ……………………………………………………15 保險(xiǎn)規(guī)劃 ……………………………………………………16 子女教育規(guī)劃 ……………………………………………………19 退休規(guī)劃 ……………………………………………………24 投資規(guī)劃 ………………………………………………………28 規(guī)劃總結(jié) ……………………………………………………33 第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來(lái)現(xiàn)金流評(píng)估 規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表 ……………………………………………………33 規(guī)劃后的現(xiàn)金流評(píng)估 ……………………………………………………34 第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 …………………………………………36 第七部分 理財(cái)規(guī)劃的心得 ………………………………………………36 第一部分 案例簡(jiǎn)介 xx女士和xx女士的先生都是高級(jí)白領(lǐng)，均為35歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。xx女士有一孩子只有5歲，孩子才上幼兒園，目前的開(kāi)銷(xiāo)還不大，每月大概2500元；家庭的每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)維持在7500元左右；房屋貸款余額為50萬(wàn)，每月還款5000元，100個(gè)月可以還清。算下來(lái)，每個(gè)月還能有25000元的結(jié)余。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對(duì)理財(cái)方面并不在行。余錢(qián)方面，有40萬(wàn)元的活期存款和95萬(wàn)元的定期存款，都老老實(shí)實(shí)放在銀行，沒(méi)有炒股也沒(méi)有買(mǎi)過(guò)基金或債券。另外，95萬(wàn)定期存款于08年4月份已到期。保險(xiǎn)方面，夫妻兩人都沒(méi)投什么商業(yè)保險(xiǎn)，也沒(méi)有社保。雖然以前基本上沒(méi)什么理財(cái)經(jīng)歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下未來(lái)10年的家庭計(jì)劃：10年后，子女初中畢業(yè)，現(xiàn)在開(kāi)始也要為他準(zhǔn)備高中到留學(xué)的費(fèi)用了。另外，夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現(xiàn)有的生活水平不變。如何合理準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老基金，到時(shí)不再增添子女的生活負(fù)擔(dān)，做到未雨綢繆。第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料 家庭成員 姓名 年齡 職業(yè) 妻子 xx太太 35 高級(jí)白領(lǐng) 丈夫 35 高級(jí)白領(lǐng) 孩子 5 幼兒園 目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （資產(chǎn)負(fù)債表日期：2008年4月）家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬(wàn)元 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 項(xiàng)目 余額 占比 項(xiàng)目 金額 占比 流動(dòng)資產(chǎn) 現(xiàn)金及活存 40 % 房屋貸款（余額）50 100% 定期存款 95 % 汽車(chē)貸款（余額）0 0% 國(guó)債 0 0% 消費(fèi)貸款（余額）0 0% 固定資產(chǎn) 房地產(chǎn) 200 % 其他 0 0% 資產(chǎn)總計(jì) 335 100% 負(fù)債總計(jì) 50 100% 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）285 說(shuō)明：xx女士家庭有定期存款，從2007年4月存入，定期為一年，2008年4月可以連本帶息取回。目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖 40% 0% 60% 現(xiàn)金等價(jià)物 金融資產(chǎn) 實(shí)物資產(chǎn) 月度家庭收支表 月度收支狀況 單位：元 月度收入 月度支出 項(xiàng)目 金額 占比 項(xiàng)目 金額 占比 本人收入 10000 25% 房貸 5000 % 配偶收入 30000 75% 基本生活開(kāi)銷(xiāo) 7500 % 其他收入 0 0% 子女教育費(fèi) 2500 % 合計(jì) 40000 100% 合計(jì) 15000 % 每月結(jié)余（收入支出）25000 年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬(wàn) 基本生活支出 9萬(wàn) 房貸支出 6萬(wàn) 子女教育支出 3萬(wàn) 收入合計(jì) 48萬(wàn) 支出合計(jì) 18萬(wàn) 收支節(jié)余 30萬(wàn) 第三部分 家庭財(cái)務(wù)分析 資產(chǎn)負(fù)債情況分析 （1）家庭償債能力（總資產(chǎn)/總負(fù)債）。您一家有很強(qiáng)的償債能力，家庭財(cái)務(wù)狀況良好。（2）資產(chǎn)變現(xiàn)能力（金融資產(chǎn)/總負(fù)債）您的流動(dòng)負(fù)債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產(chǎn)為0，則只考慮流量收入和流量負(fù)債比，為25000/5000=5。您的家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力良好。（3）負(fù)債比（總負(fù)債比凈資產(chǎn)）您的家庭總負(fù)債比50/285=；流動(dòng)負(fù)債比率為5000/25000=。通常情況下，負(fù)債比率在1以下都是健康的負(fù)債比。（4）投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）金融資產(chǎn)投資為0，您的投資收益明顯偏低，金融資產(chǎn)投資有待加強(qiáng)。收支情況分析：（1）負(fù)債收入比（分期負(fù)債/收入總額）：5000/40000=。，說(shuō)明還有很大的空間通過(guò)增加負(fù)債來(lái)提高生活水平。（2）儲(chǔ)蓄投資能力（家庭可投資額/收入總額）25000/40000=，還是比較高的比率。（3）開(kāi)源節(jié)流能力（總支出/總收入）15000/40000=。所占比率不大，說(shuō)明您家有進(jìn)行持續(xù)投資，并不斷擴(kuò)大投資的能力。財(cái)務(wù)比率分析表 考核項(xiàng)目 比率 客戶(hù)狀況 理想標(biāo)準(zhǔn) 簡(jiǎn)要評(píng)價(jià) 凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％ ＞10％ 現(xiàn)金流充足 投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0 ≥50％ 有可利用的凈資產(chǎn) 還債能力 清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％ 60％～70％ 有很強(qiáng)的負(fù)債能力 負(fù)責(zé)比率（總負(fù)債/ 總資產(chǎn)）18％ 15％～50％ 有很強(qiáng)的負(fù)債能力 即付比率（流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額） 有很強(qiáng)的負(fù)債能力 家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬(wàn)，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。（2）您的家庭處于成長(zhǎng)期，有較高的儲(chǔ)蓄投資比例，子女教育支出20年內(nèi)的支出較高，之后支出會(huì)有所下降。生活質(zhì)量會(huì)更好。（3）負(fù)債比例不高，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。（4）家庭保險(xiǎn)不足，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)的投入，因?yàn)榧彝儆谛纬沙跗?，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來(lái)源，更要注意加強(qiáng)疾病及意外險(xiǎn)的投入。明天美好的生活，確實(shí)需要從今天就開(kāi)始計(jì)劃。下面我們將對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)及支出等各方面的狀況做一個(gè)詳細(xì)全面地分析，并在此基礎(chǔ)上提出合理可行的理財(cái)計(jì)劃。希望能夠幫助您的家庭在將來(lái)提高生活質(zhì)量。swot分析 強(qiáng)項(xiàng)（strengths）： xx女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。 擁有一套房產(chǎn)，負(fù)債相對(duì)較低；凈資產(chǎn)相對(duì)充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準(zhǔn)備。弱項(xiàng)（weaknesses）： 養(yǎng)老金不足，且夫妻兩人都沒(méi)投什么商業(yè)保險(xiǎn)，也沒(méi)有社保。 xx女士夫婦工作繁忙，缺乏對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行更好的投資收益，除了銀行存款， 沒(méi)有其他金融資產(chǎn)。機(jī)會(huì)（opportunities）： 國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機(jī)會(huì)使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達(dá)到增值目的。 家庭資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)。威脅（threats）： 女兒尚小，且學(xué)費(fèi)存在上漲率，以后會(huì)不斷上漲，在未來(lái)10多年的求學(xué)其間可能會(huì)出現(xiàn)大額的額外費(fèi)用。另外，為了孩子接受更好的教育，可能會(huì)有送女兒出國(guó)留學(xué)的目標(biāo)。 女士夫婦沒(méi)有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對(duì)xx女士家庭造 成無(wú)法承受的打擊。 物價(jià)持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動(dòng)蕩，這無(wú)疑對(duì)每個(gè)家 庭 都帶來(lái)一定程度的威脅。第四部分 客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好分析 客戶(hù)生命周期規(guī)劃 生命周期規(guī)劃 年齡 事業(yè) 家庭 理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備 當(dāng)前狀況描述 35歲 白領(lǐng) 子女上幼兒園 家庭保障、累積退休、教育金 1年后狀況 36歲 白領(lǐng) 子女上小學(xué) 家庭保障、累積退休、教育金 10年后狀況 45歲 白領(lǐng) 子女上高中 家庭保障、累積退休金 20年后狀況 55歲 退休 領(lǐng)取退休金 45年后狀況 80歲 死亡 不同階段的理財(cái)目標(biāo) 248。 短期目標(biāo)：未來(lái)兩年內(nèi)支付孩子讀幼兒班的費(fèi)用6萬(wàn)，增加家庭保障 248。 中期目標(biāo)：未來(lái)10年內(nèi)，還清自住房產(chǎn)房貸50萬(wàn)，并且同時(shí)還需要支付孩子的初期教育（從小學(xué)到初中）。248。 長(zhǎng)期目標(biāo)：子女教育：逐步積累家庭財(cái)富，為孩子的將來(lái)進(jìn)一步深造儲(chǔ)備教育基金，高中、大學(xué)費(fèi)用預(yù)計(jì)為 萬(wàn)； 萬(wàn)。退休計(jì)劃：您夫婦倆現(xiàn)年35歲，夫婦兩人工作大約20年，預(yù)期壽命80歲，退休養(yǎng)老時(shí)間為25年，為保證退休后的生活水平不變，考慮到通貨膨脹的影響，大約需要474萬(wàn)。 對(duì)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的可行性分析 （1）資金需求分析 理財(cái)目標(biāo) 優(yōu)先 順序 幾年后開(kāi)始 持續(xù)年限 預(yù)估每年費(fèi)用 需求現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 歸還房貸 1 0 8年4個(gè)月 60000 500000 家庭保險(xiǎn) 1 0 20 31060 621200 子女教育費(fèi)用1 1 0 2 30000 60000 子女教育費(fèi)用2 2 2 6 19800 118800 子女教育費(fèi)用3 3 8 3 26600 79800 子女教育費(fèi)用4 1 0 10 525000 子女教育費(fèi)用5 1 18 3 退休養(yǎng)老 1 20 25 4740408 需求值總計(jì) 10611166 （2）資金供給分析 理財(cái)資源 優(yōu)先順序 幾年后開(kāi)始 現(xiàn)值流入 持續(xù)幾年 供給現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值 現(xiàn)有生息資產(chǎn) 1 0 1389330 1 1389330 家庭稅后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金給付 3 11 7 525,000 養(yǎng)老金給付 4 50000 25 1250000 供給值總計(jì) 12764330 需求總?cè)笨? 2153164 客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試與分析 248。 風(fēng)險(xiǎn)承受能力（客觀因素）年齡 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分 40 就業(yè)狀況 公務(wù)員 上班族 自由職業(yè) 個(gè)體 失業(yè) 8 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無(wú)子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無(wú)房貸 房貸50％ 房貸50％ 無(wú)自宅 6 投資經(jīng)驗(yàn) 10年以上 6～10年 2～5年 1年以?xún)?nèi) 無(wú) 2 投資知識(shí) 專(zhuān)業(yè)人士 財(cái)金類(lèi)畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 2 總分 64 從上面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力