【正文】 1)、被保險(xiǎn)人生存至1117周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險(xiǎn)金，即35,000元。 (4)、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起， 若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對應(yīng)日按基本保額的5％給付成長年金，即17,500元，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日為止。這種長期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。這部分基金投資可放在家庭投資計(jì)劃中，兩者的預(yù)期收益都以8%為計(jì)。定期定額長期投資的時(shí)間復(fù)利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長期報(bào)酬率，應(yīng)該勝過風(fēng)險(xiǎn)較低的基金，因此如果較長期的理財(cái)目標(biāo)如五年以上至十年、二十年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是五年內(nèi)的目標(biāo)，還是選績效較平穩(wěn)的基金為宜。因而提前儲備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要。年齡 年數(shù) 通脹后年需養(yǎng)老金額 折現(xiàn)到54歲金額 55 1 197196 189612 56 2 205092 189619 57 3 213288 189612 58 4 221820 189613 59 5 230700 189619 60 6 239928 189619 61 7 249528 189621 62 8 259500 189614 63 9 269880 189614 64 10 280680 189617 65 11 291900 189613 66 12 303588 189620 67 13 315720 189613 68 14 328356 189617 69 15 341484 189614 70 16 355152 189619 71 17 369348 189613 72 18 384132 189618 73 19 399492 189616 74 20 415476 189618 75 21 432096 189618 76 22 449376 189617 77 23 467352 189617 78 24 486048 189618 79 25 505488 189617 養(yǎng)老總金額 4740408 養(yǎng)老數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：根據(jù)上表的數(shù)據(jù)可得，xx女士夫妻要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年(55歲時(shí))應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費(fèi)為4740408元。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)是為了保障保險(xiǎn)人退休后的生活保障，所以購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障型養(yǎng)老險(xiǎn)種是首選，因?yàn)楸Ｕ闲褪墙鉀Q吃飽的問題，分紅型則是解決吃好的問題。如果xx女士對自己的壽命預(yù)期較長，應(yīng)該選擇保障型。二、在本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日及以后被保險(xiǎn)人生存,本公司依約定于每年的年生效對應(yīng)日按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的10%給付養(yǎng)老金，保證給付10年。既可領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有身故保險(xiǎn)保障。養(yǎng)老理財(cái)方式：為xx女士夫妻各購買一份國壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元，采用10年繳費(fèi)方式. 根據(jù)該保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算每份保險(xiǎn)的相關(guān)保費(fèi)和領(lǐng)取年金數(shù)，如下表（單位：元）險(xiǎn)種 開始繳費(fèi)年齡 交費(fèi)期間、方式 保險(xiǎn)金額 年繳保費(fèi)額 領(lǐng)取年齡 年領(lǐng)取養(yǎng)老年金 國壽松柏 養(yǎng)老金保險(xiǎn) 35 10年繳費(fèi) 年繳 25萬元 37,950 55 25,000 以上表數(shù)據(jù)，xx女士夫妻現(xiàn)在年齡為35歲，各買一份該保險(xiǎn)，至退休年齡55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。投資規(guī)劃 248。248。qdii（合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）產(chǎn)品開始出現(xiàn)在國內(nèi)投資市場上。在投資這類產(chǎn)品的時(shí)候，由于是境外理財(cái)，在投資是以人民幣作為本金時(shí)，需考慮人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)。綜合上述，xx女士家的資產(chǎn)組合配置情況可以從下面的列表和圖中一目了然：家庭資產(chǎn)組合配置 金融投資工具名稱 金融投資工具預(yù)期投資收益率 投資比例 實(shí)際回報(bào)率 股票型基金 % 40% % 債券型基金 % 20% % 平衡型基金 % 20% ％ qdii產(chǎn)品 % 20% % 總和 100% % 家庭資產(chǎn)組合配置比較：投資工具收益率比較：% % % % % % % % % % % % % % % 股票型基金 債券型基金 平衡型基金 qdii產(chǎn)品 以上投資組合，實(shí)際回報(bào)率可達(dá)8％，符合預(yù)期收益。在 未來的家庭理財(cái)安排上，您所需把握的原則是：關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行；“開源”是理財(cái)，“節(jié)流”也是理財(cái)，如遇不必要的開支可以省下。第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估 規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬元 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 項(xiàng)目 余額 占比 項(xiàng)目 金額 占比 流動資產(chǎn) 現(xiàn)金及活存 6 ％ 房屋貸款（余額）50 100％ 定期存款 0 0 汽車貸款（余額）0 0 基金 133 ％ 消費(fèi)貸款（余額）0 0 股票 0 0 固定資產(chǎn) 房地產(chǎn) 200 59％ 其他 0 0 資產(chǎn)總計(jì) 339 100％ 負(fù)債總計(jì) 50 100％ 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）289 餅圖 規(guī)劃后資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 2% 39% 59% 現(xiàn)金等價(jià)物 金融資產(chǎn) 實(shí)物資產(chǎn) 規(guī)劃后的現(xiàn)金流評估 未來現(xiàn)金流評估 單位：萬 投資報(bào)酬率：（各種投資組合的平均報(bào)酬率）8% 期初生息資產(chǎn) 133 年份 本人年齡 配偶年齡 女兒年齡 收入 生活支出 教育支出 還債支出 基金定投 保費(fèi)支出 凈現(xiàn)金流 期末生息資產(chǎn) 0 35 35 5 48 9 3 6 1 36 36 6 3 6 2 37 37 7 6 3 38 38 8 54 6 4 39 39 9 6 5 40 40 10 6 6 41 41 11 6 7 42 42 12 6 8 43 43 13 2 9 44 44 14 0 10 45 45 15 0 11 46 46 16 0 12 47 47 17 0 13 48 48 18 0 14 49 49 19 0 15 50 50 20 0 16 51 51 21 0 17 52 52 22 0 18 53 53 23 0 19 54 54 24 0 20 55 55 25 0 0 21 56 56 0 0 0 22 57 57 0 0 0 23 58 58 0 0 0 24 59 59 0 0 0 1635 25 60 60 0 0 0 26 61 61 0 0 0 27 62 62 0 0 0 28 63 63 0 0 0 29 64 64 0 0 0 30 65 65 0 0 0 31 66 66 0 0 0 32 67 67 0 0 0 33 68 68 0 0 0 34 69 69 0 0 0 35 70 70 0 0 0 36 71 71 0 0 0 37 72 72 0 0 0 38 73 73 0 0 0 39 74 74 0 0 0 40 75 75 0 0 0 41 76 76 0 0 0 42 77 77 0 0 0 43 78 78 0 0 0 44 79 79 0 0 0 45 80 80 0 0 0 注：高一之后的收入=工資收入+教育保險(xiǎn)的收入 xx女士夫婦55歲后的收入＝年養(yǎng)老金需求 （每年在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的養(yǎng)老年金＋投資收益回報(bào) ）保費(fèi)支出＝家庭保障性保險(xiǎn)保費(fèi)支出＋養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)支出）凈現(xiàn)金流量＝總收入－總支出 期末生息資產(chǎn)＝(1+投資報(bào)酬率)上期期末生息資產(chǎn)＋本期凈現(xiàn)金流量 55歲收入(女兒留學(xué)第三年)=養(yǎng)老金+教育金反還 假設(shè)基金定投20年 第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 一、將現(xiàn)有資產(chǎn)按照理財(cái)規(guī)劃的要求，做出相應(yīng)的配置，6萬元作為緊急預(yù)備金，剩下133萬用于購買基金組合，實(shí)現(xiàn)投資收益。 定投部分 年齡 年期 教育每年投資金額 養(yǎng)老每年投資金額 每年投資總額 35 1 36 2 37 3 38 4 39 5 40 6 41 7 42 8 43 9 44 10 45 11 46 12 47 13 48 14 49 15 50 16 51 17 52 18 53 19 0 54 20 0 總計(jì) 1525464 教育基金定投 項(xiàng)目 品種 基金名稱 投資比例 平均收益率 每年定投金額（元）18年后本利和（元）股票型基金 上投摩根 中國優(yōu)勢 40％ 8％ 廣發(fā)小盤成長 債券型基金 富國天利增長債券 20％ 嘉實(shí)債券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii產(chǎn)品 得利寶 20％ 養(yǎng)老基金定投 項(xiàng)目 品種 基金名稱 投資比例 平均收益率 每年定投金額（元）定投20年本利和（元）股票型基金 上投摩根 中國優(yōu)勢 40％ 8％ 廣發(fā)小盤成長 債券型基金 富國天利增長債券 20％ 嘉實(shí)債券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii產(chǎn)品 得利寶 20％ 248。我們建議您的家庭可以選擇交通銀行“得利寶”產(chǎn)品，投資與信用評級位aa的美元結(jié)構(gòu)式債券，由銀行承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期收益率約為7%。這類產(chǎn)品與股票類產(chǎn)品相比，相對比較穩(wěn)健。 非核心部分，嘗試投資qdii產(chǎn)品 除了核心部分，還有20％～30％是非核心部分，它是一個(gè)動態(tài)的高波動，高風(fēng)險(xiǎn)，也許是高收益，也可能是高損失的部分。鑒于您和您的先生都是高級白領(lǐng)，平時(shí)工作繁忙，無暇顧及投資理財(cái)，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，*2*25=125萬元。10年兩份保單共交保費(fèi)總數(shù)為75900*10=759,000 領(lǐng)取年金數(shù)額為：，*2*25=125萬元。當(dāng)您未按期交費(fèi)時(shí)，只要保單現(xiàn)金價(jià)值的余額足夠抵交欠交保費(fèi)，本公司將為您自動墊交保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效；還可在保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請保戶借款。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。xx女士在退休后，需要固定的養(yǎng)老金來維持一定的生活品質(zhì)，同時(shí)對自己的壽命預(yù)期還比較高，選擇保障型更為明智。那么二者具體的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細(xì)分析比較分紅型和保障型兩類保險(xiǎn) 以35歲的xx女士為例，她選擇中國人壽的某款分紅型和保障型產(chǎn)品，假設(shè)生命極限為80歲，保額為10萬，同為10年交費(fèi)，選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(具體對比。保險(xiǎn)公司林立，產(chǎn)品更是讓人眼花繚亂，如何選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)種就成為投保養(yǎng)老的關(guān)鍵。保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定的通貨膨脹率是4%。每個(gè)人都希望自己在老年時(shí)期可以保障生活，實(shí)現(xiàn)“老有所依”。類似于這樣10年以上的長期理財(cái)目標(biāo)非常適宜采用這種方法，因?yàn)殚L期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。定期定額長期投資的時(shí)間復(fù)利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長期報(bào)酬率，應(yīng)該勝過風(fēng)險(xiǎn)較低的基金， 孩子23歲那年的留學(xué)學(xué)費(fèi)fv為300000*⌒18=。（二）基金（留學(xué)儲備）您的孩子23歲開始留學(xué)，從現(xiàn)在開始儲備有18年的時(shí)間。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。（以國壽產(chǎn)品為例）險(xiǎn)種 產(chǎn)品名稱 保險(xiǎn)期間 繳費(fèi)期限 保險(xiǎn)責(zé)任 年金保險(xiǎn) （生存保險(xiǎn)) 國壽子女教育a款 合同生效日至被保險(xiǎn)人14周歲的年生效日 年繳，自合同生效年交至被保險(xiǎn)人14周歲 1618歲年返還保額的10%，1922歲年返還保額的30%，被保險(xiǎn)人身故返還保單現(xiàn)金價(jià)值 定期壽險(xiǎn) (死亡保險(xiǎn)）國壽關(guān)愛成長定期壽險(xiǎn)條款 合同生效之日起至第二被保險(xiǎn)人年滿二十五周歲的年生效對應(yīng)日 年繳，繳費(fèi)期間為合同生效年至第二被保險(xiǎn)人18周歲 第二被保險(xiǎn)人先于第一被保險(xiǎn)人或同時(shí)身故，返還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值；第一被保險(xiǎn)人先于第二被保險(xiǎn)人身故，按比例給付撫恤金至25周歲 分紅保險(xiǎn) 國壽鴻宇少兒兩全保險(xiǎn) 合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿六十周歲的年生效對應(yīng)日止 年繳，交至被保險(xiǎn)人年滿十八周歲的年生效對應(yīng)日 大學(xué)四年返還保額的10%的，25周歲返還保額60%的婚嫁保險(xiǎn)金，生存至60歲返還200%的滿期保險(xiǎn)金，18歲前身故返還保費(fèi)的130%，每年按盈余情況分紅 經(jīng)過比較和對您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險(xiǎn)較符合您的需要，其具有較強(qiáng)的教育儲蓄功能，繳費(fèi)期間短，且有一定的保障功能，能夠滿足您孩子高中大學(xué)教育資金需求。高中、大學(xué)和留學(xué)未來支出較大，且時(shí)間較長，可采用保險(xiǎn)和基金進(jìn)行規(guī)劃。v. 孩子23歲~25歲去新西蘭留學(xué)，每年花費(fèi)72萬，約216萬。每月支出約2500元，每年共30000元。假設(shè)：小孩7歲上小學(xué)，16歲讀高中，19歲讀大學(xué)，23歲出國(新西蘭)留學(xué)。 壽險(xiǎn)需求分析 xx女士 丈夫 喪葬費(fèi)用 20000 20000 遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值 733877 733877 子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值 203854 203854 債務(wù)總額 250000 250000 合計(jì) 1207731 1207731 建議險(xiǎn)種：平安幸福定期壽險(xiǎn)。 意外傷害險(xiǎn)需要分析：項(xiàng)目 xx女士 丈夫 殘疾后收入的減小現(xiàn)值 （預(yù)計(jì)收入為殘疾前的一半）815419 2446258 殘疾后費(fèi)用的增加 300000 300000 合計(jì) 1115419 2746258 建議險(xiǎn)種：太平盛世 重大疾病保險(xiǎn)需求分析：重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬的保障金額，基本上可以得到較高的保險(xiǎn)保障。收入較高，可考慮比較全面的家庭保障。 家庭保障 社保保障的是被保險(xiǎn)人基本的生活條