【正文】 博時(shí)現(xiàn)金收益 20080418 370010 交銀貨幣b收入較高，可考慮比較全面的家庭保障。 意外傷害險(xiǎn)需要分析：項(xiàng)目 xx女士 丈夫 殘疾后收入的減小現(xiàn)值 （預(yù)計(jì)收入為殘疾前的一半）815419 2446258 殘疾后費(fèi)用的增加 300000 300000 合計(jì) 1115419 2746258 建議險(xiǎn)種：太平盛世假設(shè)：小孩7歲上小學(xué)，16歲讀高中，19歲讀大學(xué)，23歲出國(新西蘭)留學(xué)。v. 孩子23歲~25歲去新西蘭留學(xué)，每年花費(fèi)72萬，約216萬。（以國壽產(chǎn)品為例）險(xiǎn)種 產(chǎn)品名稱 保險(xiǎn)期間 繳費(fèi)期限 保險(xiǎn)責(zé)任 年金保險(xiǎn) （生存保險(xiǎn)) 國壽子女教育a款 合同生效日至被保險(xiǎn)人14周歲的年生效日 年繳，自合同生效年交至被保險(xiǎn)人14周歲 1618歲年返還保額的10%，1922歲年返還保額的30%，被保險(xiǎn)人身故返還保單現(xiàn)金價(jià)值 定期壽險(xiǎn) (死亡保險(xiǎn)）國壽關(guān)愛成長定期壽險(xiǎn)條款 合同生效之日起至第二被保險(xiǎn)人年滿二十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日 年繳，繳費(fèi)期間為合同生效年至第二被保險(xiǎn)人18周歲 第二被保險(xiǎn)人先于第一被保險(xiǎn)人或同時(shí)身故，返還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值；第一被保險(xiǎn)人先于第二被保險(xiǎn)人身故，按比例給付撫恤金至25周歲 分紅保險(xiǎn) 國壽鴻宇少兒兩全保險(xiǎn) 合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿六十周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止 年繳，交至被保險(xiǎn)人年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日 大學(xué)四年返還保額的10%的，25周歲返還保額60%的婚嫁保險(xiǎn)金，生存至60歲返還200%的滿期保險(xiǎn)金，18歲前身故返還保費(fèi)的130%，每年按盈余情況分紅 經(jīng)過比較和對(duì)您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險(xiǎn)較符合您的需要，其具有較強(qiáng)的教育儲(chǔ)蓄功能，繳費(fèi)期間短，且有一定的保障功能，能夠滿足您孩子高中大學(xué)教育資金需求。（二）基金（留學(xué)儲(chǔ)備）您的孩子23歲開始留學(xué)，從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備有18年的時(shí)間。類似于這樣10年以上的長期理財(cái)目標(biāo)非常適宜采用這種方法，因?yàn)殚L期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定的通貨膨脹率是4%。那么二者具體的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細(xì)分析比較分紅型和保障型兩類保險(xiǎn) 以35歲的xx女士為例，她選擇中國人壽的某款分紅型和保障型產(chǎn)品，假設(shè)生命極限為80歲，保額為10萬，同為10年交費(fèi)，選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(具體對(duì)比。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。10年兩份保單共交保費(fèi)總數(shù)為75900*10=759,000 領(lǐng)取年金數(shù)額為：，*2*25=125萬元。鑒于您和您的先生都是高級(jí)白領(lǐng)，平時(shí)工作繁忙，無暇顧及投資理財(cái)，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。這類產(chǎn)品與股票類產(chǎn)品相比，相對(duì)比較穩(wěn)健。 定投部分 年齡 年期 教育每年投資金額 養(yǎng)老每年投資金額 每年投資總額 35 1 36 2 37 3 38 4 39 5 40 6 41 7 42 8 43 9 44 10 45 11 46 12 47 13 48 14 49 15 50 16 51 17 52 18 53 19 0 54 20 0 總計(jì) 1525464 教育基金定投 項(xiàng)目 品種 基金名稱 投資比例 平均收益率 每年定投金額（元）18年后本利和（元）股票型基金 上投摩根 中國優(yōu)勢(shì) 40％ 8％ 廣發(fā)小盤成長 債券型基金 富國天利增長債券 20％ 嘉實(shí)債券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii產(chǎn)品 得利寶 20％ 養(yǎng)老基金定投 項(xiàng)目 品種 基金名稱 投資比例 平均收益率 每年定投金額（元）定投20年本利和（元）股票型基金 上投摩根 中國優(yōu)勢(shì) 40％ 8％ 廣發(fā)小盤成長 債券型基金 富國天利增長債券 20％ 嘉實(shí)債券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii產(chǎn)品 得利寶 20％ 248。綜合上述，xx女士家的資產(chǎn)組合配置情況可以從下面的列表和圖中一目了然：家庭資產(chǎn)組合配置 金融投資工具名稱 金融投資工具預(yù)期投資收益率 投資比例 實(shí)際回報(bào)率 股票型基金 % 40% % 債券型基金 % 20% % 平衡型基金 % 20% ％ qdii產(chǎn)品 % 20% % 總和 100% % 家庭資產(chǎn)組合配置比較：投資工具收益率比較：% % % % % % % % % % % % % % % 股票型基金 債券型基金 平衡型基金 qdii產(chǎn)品 以上投資組合，實(shí)際回報(bào)率可達(dá)8％，符合預(yù)期收益。qdii（合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）產(chǎn)品開始出現(xiàn)在國內(nèi)投資市場(chǎng)上。投資規(guī)劃 248。養(yǎng)老理財(cái)方式：為xx女士夫妻各購買一份國壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元，采用10年繳費(fèi)方式. 根據(jù)該保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算每份保險(xiǎn)的相關(guān)保費(fèi)和領(lǐng)取年金數(shù)，如下表（單位：元）險(xiǎn)種 開始繳費(fèi)年齡 交費(fèi)期間、方式 保險(xiǎn)金額 年繳保費(fèi)額 領(lǐng)取年齡 年領(lǐng)取養(yǎng)老年金 國壽松柏 養(yǎng)老金保險(xiǎn) 35 10年繳費(fèi) 年繳 25萬元 37,950 55 25,000 以上表數(shù)據(jù)，xx女士夫妻現(xiàn)在年齡為35歲，各買一份該保險(xiǎn)，至退休年齡55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。二、在本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日及以后被保險(xiǎn)人生存,本公司依約定于每年的年生效對(duì)應(yīng)日按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的10%給付養(yǎng)老金，保證給付10年。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)是為了保障保險(xiǎn)人退休后的生活保障，所以購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障型養(yǎng)老險(xiǎn)種是首選，因?yàn)楸Ｕ闲褪墙鉀Q吃飽的問題，分紅型則是解決吃好的問題。因而提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要。這部分基金投資可放在家庭投資計(jì)劃中，兩者的預(yù)期收益都以8%為計(jì)。 (4)、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起， 若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對(duì)應(yīng)日按基本保額的5％給付成長年金，即17,500元，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日為止。因?yàn)榻逃ｋU(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)算，投保時(shí)間越早，積累的教育金就越多。iii. 孩子17~19歲 高中階段，考慮孩子就讀重點(diǎn)高中，學(xué)費(fèi)和寄宿費(fèi)較高，一年約35000元。保險(xiǎn)需求匯總 xx女士 丈夫 重大疾病險(xiǎn) 400000 400000 意外傷害險(xiǎn) 殘疾后收入的減小現(xiàn)值 （預(yù)計(jì)收入為殘疾前的一半）815419 2446258 殘疾后費(fèi)用的增加 300000 300000 壽險(xiǎn)需求 喪葬費(fèi)用 20000 20000 遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值 733877 733877 子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值 203854 203854 債務(wù)總額 250000 250000 合計(jì) 2523150 4153989 家庭保障建議險(xiǎn)種如下：險(xiǎn)種 被保險(xiǎn)人 基本保額（萬）保險(xiǎn)期間（年）繳費(fèi)期（年）年交保費(fèi)（元）太平盛世保障29種重大疾病和身故責(zé)任。但是萬一發(fā)生意外，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)發(fā)生很大的變化，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成巨大的困難和損失。 20080418 上投貨幣b 150005 20080418 華夏現(xiàn)金增利248。從過去20 多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長周期來看，4%的cpi 是溫和通脹的下限。以上因素都降低了xx女士家的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 短期目標(biāo)：未來兩年內(nèi)支付孩子讀幼兒班的費(fèi)用6萬，增加家庭保障 248。 xx女士夫婦工作繁忙，缺乏對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行更好的投資收益，除了銀行存款， 沒有其他金融資產(chǎn)。（3）負(fù)債比例不高，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。收支情況分析：（1）負(fù)債收入比（分期負(fù)債/收入總額）：5000/40000=。第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料 家庭成員 姓名 年齡 職業(yè) 妻子 xx太太 35 高級(jí)白領(lǐng) 丈夫 35 高級(jí)白領(lǐng) 孩子 5 幼兒園 目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （資產(chǎn)負(fù)債表日期：2008年4月）家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬元 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 項(xiàng)目 余額 占比 項(xiàng)目 金額 占比 流動(dòng)資產(chǎn) 現(xiàn)金及活存 40 % 房屋貸款（余額）50 100% 定期存款 95 % 汽車貸款（余額）0 0% 國債 0 0% 消費(fèi)貸款（余額）0 0% 固定資產(chǎn) 房地產(chǎn) 200 % 其他 0 0% 資產(chǎn)總計(jì) 335 100% 負(fù)債總計(jì) 50 100% 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）285 說明：xx女士家庭有定期存款，從2007年4月存入，定期為一年，2008年4月可以連本帶息取回。算下來，每個(gè)月還能有25000元的結(jié)余。我們還對(duì)您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了診斷分析，從保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇七。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭 的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。因此，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束。就像李小龍的截拳道，到了最高境界，就是化有招為無招?！眱晌焕碡?cái)師這樣詳細(xì)介紹下來，相信對(duì)讀者有所幫助?！爸荒芨鶕?jù)自己喜好、擅長、市場(chǎng)走勢(shì)來確定。吳蓓艷說：“一般情況下，家里留3到6個(gè)月的支出為備用金，這得算下，你家里一個(gè)月大概花多少錢，比如2000元，就留個(gè)六七千到一萬二不等。本周，請(qǐng)看理財(cái)師詳述理財(cái)方案出爐過程。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。，市場(chǎng)影響力有限。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝cfp的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。從實(shí)施過程分析，cfp的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。（一）cfp服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場(chǎng)從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場(chǎng)近百年的歷程。％，％?？荚嚂r(shí)間(全國統(tǒng)考)：預(yù)計(jì)2017年理財(cái)規(guī)劃師考試將于2017年5月20—21日和11月119日舉行。2級(jí)：職業(yè)道德：題型為選擇題，題量125，上機(jī)考試，分值25，權(quán)重10%。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)等級(jí)分類:助理理財(cái)規(guī)劃師(國家職業(yè)資格三級(jí))。理財(cái)規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。因此，可考慮購買定投基金以下是目前定投基金排名：01 華夏優(yōu)勢(shì)增長股票02 華夏大盤精選混合03 華夏成長混合05 嘉實(shí)滬深300指數(shù)（lof）06華夏全球股票（qdii）07 工銀核心價(jià)值股票08 廣發(fā)聚豐股票由此，可以適當(dāng)考慮購入華夏優(yōu)勢(shì)增長股票，每月200進(jìn)行長期定投，定投期限暫定2年。三、分析與總結(jié)：從日常消費(fèi)來看，我的月度基本花銷為1040元，根據(jù)武漢生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。按照“雙十原則”，每個(gè)月其實(shí)就是1000元拿來買保險(xiǎn)。講到這里，大家不要以為就沒了，還有一樣?xùn)|西，我建議要引起網(wǎng)友的重視，那就是保險(xiǎn)。這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應(yīng)該怎么理財(cái)”，我答不出來的原因。但無論你的抗風(fēng)險(xiǎn)偏好如何，你理財(cái)時(shí)，投資的每一種理財(cái)產(chǎn)品都不要重倉，具體比例要根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資收益來定。對(duì)于很多普通工薪階層來說，在浮動(dòng)收益類產(chǎn)品中，首先排除信托、私募基金，因?yàn)檫@兩者投資門檻較高，普通人投不了。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。人的記憶力會(huì)隨著歲月的流逝而衰退，寫作可以彌補(bǔ)記憶的不足，將曾經(jīng)的人生經(jīng)歷和感悟記錄下來，也便于保存一份美好的回憶。既然是應(yīng)急備用金，流動(dòng)性和安全性是第一。一類是固定收益類產(chǎn)品，收益固定保本。但是，股票、股權(quán)投資可以作為博取收益的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來看，黃金可以作為避險(xiǎn)資產(chǎn)來配置，但每一種具體配置多少，看每個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來定?？辞宄诉@幾者的綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)，你就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。保守型則可以在銀行理財(cái)、部分中低收益的p2p、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。假設(shè)，我們以1萬的月收入來算，年收入就是12萬。二、理財(cái)原則：在理財(cái)過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障?？紤]到目前本人國債受利率波動(dòng)影響大，且國債大熱，流動(dòng)性不足，收益率不夠客觀。某方面或綜合性的財(cái)務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。以及有一定財(cái)經(jīng)專業(yè)知識(shí)，有志從事理財(cái)規(guī)劃職業(yè)的人士，如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師等。專業(yè)能力：題型為選擇題，題量100，分值100，權(quán)重100%。綜合評(píng)審：題型為理財(cái)方案評(píng)估與專題論文，紙筆作答，分值100，權(quán)重100%。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶