【正文】 針對您的家庭特點，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財 規(guī)劃進行實際操作，可以幫您早日達成您的家庭理財夢想，并實現(xiàn)家庭財富的最 大化。尤其當前人民幣升值壓力較大，可以選擇有鎖定匯率風(fēng)險的產(chǎn)品。 248。保單借款 如果客戶急需流動資金，還可以憑借保單來中國人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現(xiàn)金價值余額的70％以內(nèi)申請保戶借款。服務(wù)功能齊全。xx女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費用，分紅型可能更適合她。為達到這個養(yǎng)老的目標，可以通過通過商業(yè)保險的養(yǎng)老保障和各種理財?shù)姆绞绞宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達到老有所依的目標。退休養(yǎng)老計劃 養(yǎng)老計劃是每個人都必須面對的問題，老年時期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠遠大于收入，甚至是凈支出零收入。波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。 (2)、被保險人生存至1121周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付大學(xué)教育保險金，即105,000元。）教育規(guī)劃：小學(xué)與初中支出金額不大，%%，故從每月的收入中扣除。需求預(yù)測：i. 小孩上學(xué)前、幼兒園班（1－6歲），小孩費用占家庭費用比率最高不應(yīng)超過20％。248。248。 20080418 交銀貨幣a 150015 20080418 華安現(xiàn)金富利而急需用錢時，可以贖回基金，一般最長t＋2個工作日可到賬。 目前，國內(nèi)學(xué)費的平均增長率為5％～6％，對于孩子教育費用的預(yù)計以每年5％增長為基本假設(shè) 248。第五部分 客戶基本理財規(guī)劃 相關(guān)理財?shù)幕炯僭O(shè) 作為一個長期的理財規(guī)劃，必須考慮到中國整體經(jīng)濟形勢的變化和您家庭財務(wù)狀況的變遷。但從您家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，除了房產(chǎn)外，主要是活期存款與定期存款，資產(chǎn)組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒有得到很好的運用來使您的資產(chǎn)得到保值增值。 對客戶理財目標的可行性分析 （1）資金需求分析 理財目標 優(yōu)先 順序 幾年后開始 持續(xù)年限 預(yù)估每年費用 需求現(xiàn)值總和:不考慮時間價值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 歸還房貸 1 0 8年4個月 60000 500000 家庭保險 1 0 20 31060 621200 子女教育費用1 1 0 2 30000 60000 子女教育費用2 2 2 6 19800 118800 子女教育費用3 3 8 3 26600 79800 子女教育費用4 1 0 10 525000 子女教育費用5 1 18 3 退休養(yǎng)老 1 20 25 4740408 需求值總計 10611166 （2）資金供給分析 理財資源 優(yōu)先順序 幾年后開始 現(xiàn)值流入 持續(xù)幾年 供給現(xiàn)值總和:不考慮時間價值 現(xiàn)有生息資產(chǎn) 1 0 1389330 1 1389330 家庭稅后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金給付 3 11 7 525,000 養(yǎng)老金給付 4 50000 25 1250000 供給值總計 12764330 需求總?cè)笨? 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對xx女士家庭造 成無法承受的打擊。swot分析 強項（strengths）： xx女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。財務(wù)比率分析表 考核項目 比率 客戶狀況 理想標準 簡要評價 凈資產(chǎn)擴大能力 結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％ ＞10％ 現(xiàn)金流充足 投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0 ≥50％ 有可利用的凈資產(chǎn) 還債能力 清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％ 60％～70％ 有很強的負債能力 負責(zé)比率（總負債/ 總資產(chǎn)）18％ 15％～50％ 有很強的負債能力 即付比率（流動資產(chǎn)/負債總額） 有很強的負債能力 家庭財務(wù)狀況綜合評述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。（3）負債比（總負債比凈資產(chǎn)）您的家庭總負債比50/285=；流動負債比率為5000/25000=。雖然以前基本上沒什么理財經(jīng)歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下未來10年的家庭計劃：10年后，子女初中畢業(yè)，現(xiàn)在開始也要為他準備高中到留學(xué)的費用了。 風(fēng)險承受能力（客觀因素）………………………………………………13 248。這份理財計劃是根據(jù)您向我行提供的財務(wù)資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實現(xiàn)您的各項理財目標。如果說20世紀80年代標志著 “票證時代”向“貨幣時代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場經(jīng)濟地位確立以來，則體現(xiàn)了“貨幣時代”向“投資時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。，注重財產(chǎn)保全理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)?？茖W(xué)理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富，通過開源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財富。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。目前，福州的理財師分為ａｆｐ(金融理財師)、ｃｆｐ(國際金融理財師)兩種，必須取得ａｆｐ資格，才能繼續(xù)考ｃｆｐ?！眳禽砥G詳細解釋道，這里指的保險，主要是保障型險種，不是分紅投資型的。但這一切都是建立在投資者對自己的風(fēng)險承受能力很清楚的前提下?！敝焐傩奂氄f道，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況，簡單點說就是現(xiàn)在家里的錢都用來做什么了，買股票了？還是買房子了？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細列出來。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的重點也會漸漸從最初的財務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。pa18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的`人愿意支付顧問費。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。工薪階層理財規(guī)劃篇四（一）需求方：客戶理財需求日益增長，恩格爾系數(shù)下降加快。理論知識：分值100，權(quán)重90%。3級：職業(yè)道德：題型為選擇題，題量125，上機考試，分值25，權(quán)重10%?；疚幕潭龋捍髮．厴I(yè)。是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對本人今后的財務(wù)自由度提升非常重要，首先應(yīng)在了解國內(nèi)金融理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對投資和資產(chǎn)配置進行調(diào)整。與其天天怕這個怕那個，還不如就動手學(xué)習(xí)理財知識，用理財知識去保護自己的財富，用理財?shù)乃季S去經(jīng)營自己的人生，相信你的生活會過得更有條理!工薪階層理財規(guī)劃篇二現(xiàn)階段每月固定收入來自父母贊助，每月1200元人民幣。你要是不去了解清楚而盲目買，你買什么都會覺得是騙人的。至于上面這幾種理財產(chǎn)品配置比例，就要看你追求的收益目標了。這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險由大到小依次是p2p互聯(lián)網(wǎng)定期銀行理財，收益高低則依次反過來。有人會說還有股權(quán)投資，其實何種投資方式我覺得對于普通投資人來說也是不合適的，因為無法辨別一個投資項目的風(fēng)險和未來收益，如果不是專業(yè)的投資人，你很難判斷。雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產(chǎn)品相差無幾。所以，理財之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，一般的話我建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。工薪階層理財規(guī)劃篇一導(dǎo)語：今天針對普通工薪階層，跟大家講講一些非常粗淺的理財思路，這些思路還是具有一些普適性的。現(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。固定收益類產(chǎn)品呢?適合普通投資者的主要是大部分銀行理財產(chǎn)品、國債、p2p和互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。好吧，討論到這里，我想說，對于抗風(fēng)險能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來說，其實基本剩下銀行理財、公募基金、p2p和互聯(lián)網(wǎng)定期理財幾種理財品種可以選擇。對于大多數(shù)人來說，穩(wěn)健收益是理財?shù)闹饕繕恕：芏嗳艘詾楸ｋU是騙人的，這種觀念其實還停留在上個世紀90年代。不過對于一個月收入1萬的人來說，拿出1000來買保險是不是覺得心疼?貌似多數(shù)人有這樣的心理吧?這是觀念問題了，看你自己怎么取舍。如果在零食方面壓縮空間，可以考慮報一門二外培訓(xùn)班，但可行性較小。目標二：通過合理安排保險和投資，做到對生活的基本保障，對長期有更大收益。理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務(wù)。高級理財規(guī)劃師(國家職業(yè)資格一級)。專業(yè)能力：題型為選擇題，題量100，分值100，權(quán)重100%。報名的入口上海：:///上海市人力資源和社會保障局。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。截止2002年9月，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，％，％。盡管cfp不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得cfp證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，cfp天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（cfp）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，cfp標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。，個人理財規(guī)劃服務(wù)層次提高。但記者通過與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財師的交談發(fā)現(xiàn)，其中大有門道。風(fēng)險投資比例運用“一百減去目前年齡”公式，并適時變通接下來，是計算你應(yīng)該拿多少比例的資金用于風(fēng)險投資。根據(jù)個人情況，將家庭年收入的10％用來購買保險除了緊急備用金、風(fēng)險投資，理財師吳蓓艷建議，剩下的資金，可以購買低風(fēng)險投資品種，比如國債、債券基金等。當然，這些只是理財知識的皮毛，如果你有理財需求，還是到銀行咨詢理財師吧。本文即是對家庭理財規(guī)劃進行一定的分析與研究。也就是說，中低收入家庭占全社會家庭總數(shù)的比例較大。(3)投入的時間價值，選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這些工具的特點是高收益，高風(fēng)險。理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。本理財報告用來幫助您明確財務(wù)需求及目標，幫助您對理財事務(wù)進行更好地決策。余錢方面，有40萬元的活期存款和95萬元的定期存款，都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。您一家有很強的償債能力，家庭財務(wù)狀況良好。（2）儲蓄投資能力（家庭可投資額/收入總額）25000/40000=，還是比較高的比率。明天美好的生活，確實需要從今天就開始計劃。 家庭資產(chǎn)流動性強。248。 風(fēng)險承受能力（客觀因素）年齡 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分 40 就業(yè)狀況 公務(wù)員 上班族 自由職業(yè) 個體 失業(yè) 8 家庭負擔(dān) 未婚 雙薪無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動產(chǎn) 自宅無房貸 房貸50％ 房貸50％ 無自宅 6 投資經(jīng)驗 10年以上 6～10年 2～5年 1年以內(nèi) 無 2 投資知識 專業(yè)人士 財金類畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 2 總分 64 從上面的風(fēng)險承受能力測試可以看出，您家的財務(wù)狀況良好，償債能力非常強，隨時可以通過流動資產(chǎn)來完全償還。 風(fēng)險承受意愿（主觀因素）忍受虧損 % 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 40 首要考慮 賺短現(xiàn)差價 長期利得 年現(xiàn)金收益 抗通膨保值 保本保息 6 認賠動作 默認停損點 事后停損 部分認賠 持有待回升 加碼攤平 4 賠錢心理 學(xué)習(xí)經(jīng)驗 照常過日子 影響情緒小 影響情緒大 難以成眠 6 關(guān)心行情 幾乎不看 每月看月報 每周看一次 每天收盤價 實時看盤 10 投資成敗 可完全掌控 可部分掌控 依賴專家 隨機靠運氣 無橫財運 6 總分 72 通過對您的風(fēng)險承受意愿分析以及與您的交流過程中了解到，您承受風(fēng)險的意愿是中上風(fēng)險偏好的，期望收益率保守估計為5%~8%。 家庭收入增長的預(yù)計：廣州市勞動和社會保障局公布顯示，廣州市職工職工月平均工資3027元，%。 假設(shè)壽命為80歲，55歲退休，退休生活水平保持不變，退休后生活25年 財務(wù)安全規(guī)劃 利用貨幣型基金，既滿足流動性要求，又獲得收益。