【正文】 二）、中小企業(yè)和個體工商戶對小額信貸的需求近年來，中央提出“適度”的金融財政政策，各大商業(yè)銀行的貸款程序相應(yīng)復(fù)雜，信用貸款逐步取消，抵押成為企業(yè)獲得貸款的重要途徑。而農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)業(yè)信貸的主要承擔(dān)著，其存款的增長遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。九、籌建小額貸款公司的必要性（一）、農(nóng)村經(jīng)濟對貸款的需求目前在譙城區(qū)農(nóng)村，只有農(nóng)村信用社為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”提供有限的金融服務(wù)。在區(qū)以下的農(nóng)村金融市場競爭要至少有兩種競爭對手。（7）、建立分散風(fēng)險機制，實行“審貸分離”。開設(shè)新的業(yè)務(wù)機構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)種類，都將樹立“風(fēng)險防范和內(nèi)控優(yōu)先”的思想，首先建章立制，采取有效的控制措施，即使在金融創(chuàng)新的領(lǐng)域，也不能因為法律沒有規(guī)定或者監(jiān)管機構(gòu)沒有要求而不采取必要的控制措施。堅持以有效防范各種風(fēng)險為內(nèi)部控制的核心，任何制度的建立都要以審慎經(jīng)營、防范風(fēng)險為出發(fā)點。公司的各項規(guī)章制度與操作規(guī)程、流程將嚴(yán)格遵守其合法性。委托貸款：是指委托人提供資金，由公司（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款：是指借款人或擔(dān)保人以未結(jié)算的應(yīng)收貨款作質(zhì)押，從公司取得一定金額貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)（該貸款應(yīng)取得未結(jié)算的貨款欠款人的書面同意并以該筆未結(jié)算貨款作為貸款的質(zhì)押擔(dān)保）。信用擔(dān)保貸款（親屬擔(dān)保貸款、村干部擔(dān)保貸款、公務(wù)員擔(dān)保貸款）：是指以具有一定經(jīng)濟能力的擔(dān)保人擔(dān)保的小額貸款業(yè)務(wù)。（五）經(jīng)營預(yù)測（項目效益分析）：按公司自有資本2000萬元計算；按全年度流動放貸達9個月計；﹪計算發(fā)放貸款的利息；按稅務(wù)部門規(guī)定的小額貸款公司的營業(yè)稅率為5﹪計；按城建稅7﹪、教育及附加5﹪計；按公司年度管理費用及其他經(jīng)營成本合約40萬元計；按放貸周轉(zhuǎn)期為“月”計； 單位：萬元年 份注冊資本累計放款年營業(yè)額應(yīng)繳稅款成本開支凈利潤第一年2000180002706840162第二年400036000540136100304累 計600054000810204140466由上表可看出，項目投入的2000萬資本金經(jīng)過第一年的經(jīng)營，可向中小企業(yè)、個體經(jīng)濟及“三農(nóng)”滾動提供18000萬元的短期（每期按一個月計）資金貸款支持。按公司先期工作需要：擬招聘副總經(jīng)理一名、風(fēng)險管理部、貸款業(yè)務(wù)部、營業(yè)部經(jīng)理各一名，這4名人員必須是有從事過相關(guān)金融工作經(jīng)驗的專業(yè)人員。這樣具體辦理起來，情況在手，可免去貸前調(diào)查和審批程序，在核定的貸款余額內(nèi)直接辦理貸款手續(xù)，及時發(fā)放貸款，方便借款戶，減輕工作量，這樣勤放勤收，不怕麻煩就易于做到了。借款戶能做到有需求就借，并按期歸還，并養(yǎng)成習(xí)慣，這樣長期與貸款公司往來，相互了解，貸款公司掌握了借款戶的信用程度高、再借貸款，貸多貸少，貸款公司就好把握了，辦理起來就要及時順便的多，不會有絲毫的為難之處，相反借款戶不講信用，有錢也拖賴不還，再貸就要受到限制了。貸款余額核定后，要根據(jù)借款戶實際需要，隨用隨貸，經(jīng)過必要的辦貸手續(xù)，到柜臺直接辦理，余額控制在核定的貸款余額內(nèi)，在不發(fā)生超控制余額貸款前提下，可以不受辦理次數(shù)的限制，及時方便的辦理。（5）分析一個家庭的綜合收入的大小。家庭人員文化政治素質(zhì)高，且有專業(yè)技術(shù)的或能工巧匠的人多些，償還能力相對要強些，但這都不是絕對的。事實證明：有的農(nóng)村借款戶因種種原因，當(dāng)借款到期不能歸還，等上一年或幾年，情況好轉(zhuǎn)后也來還清了貸款。分析農(nóng)戶償還能力有兩種：一種是現(xiàn)實的償還能力，另一種是潛在的償還能力。發(fā)放的額度一定是合理的需要，額度過多就會造成資金閑置，借款戶也不劃算，過少又達不到合理需求，使借款戶受到不應(yīng)有限制，解決不了具體問題，信貸的支持、促進、催化等功能也不能恰當(dāng)?shù)陌l(fā)揮。貸款不能用于販賣毒品、不能用于賭博、嫖娼等不正當(dāng)?shù)挠猛?，也不能用于交稅及各種財政性的支出。因此，借貸雙方必須謹(jǐn)慎對待，借款人借款要自覺自愿，償還要有保證，不能勉強；貸款人放貸要符合貸款條件并謹(jǐn)慎對待?！钡男刨J原則。四、經(jīng)營運作（一）經(jīng)營理念立足于譙城區(qū)，通過集中資金，為中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶及下崗創(chuàng)業(yè)人員提供利率合理、放款快捷的小額貸款服務(wù)。二、 主發(fā)起人和股東組成出資人類別名稱擬出資額 （萬元）占總注冊資本金比例發(fā)起人40020％股東20010％股東20010％股東20010％股東20010％股東20010％股東20010％股東20010％股東20010％合 計2000100％三、 市場調(diào)查譙城區(qū)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、工業(yè)為龍頭，市場方面，特別是近年來隨著亳州市招商引資步伐的加快，南部新區(qū)、工業(yè)園區(qū)等大型項目的相繼投產(chǎn)，我區(qū)經(jīng)濟得以快速發(fā)展，一部分企業(yè)主經(jīng)過多年的拼搏有了一定的原始積累，而大量中小企業(yè)如雨后春筍，遍及譙城，形成了一部分手頭有富余的資金，要找項目、找渠道投放；一部分農(nóng)業(yè)、工業(yè)企業(yè)以及個體工商戶需要資金支持，以促進持續(xù)、健康發(fā)展。為有效解決全區(qū)中小企業(yè)、個體經(jīng)濟及“三農(nóng)”創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營過程中的資金籌借、周轉(zhuǎn)難題，積極支持加快農(nóng)村建設(shè)，大力推動地方經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）文件及《安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）》文件精神，結(jié)合譙城區(qū)金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀、需求及擬出資人的自有資金實力等實際情況，由安徽省 公司作為主發(fā)起人，聯(lián)合其他八位出資人，現(xiàn)籌備成立亳州市 小額貸款有限公司。在農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)從實際出發(fā)，優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)的要求。但是，受農(nóng)村資金回流受阻、生態(tài)環(huán)境不佳等內(nèi)外因素制約，金融機構(gòu)在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，還面臨著許多困難和問題，造成金融機構(gòu)有錢不敢放貸，“三農(nóng)”急需資金無法取得貸款的局面。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，易受災(zāi)害影響，投資回報率低，市場反應(yīng)滯后，風(fēng)險大，被視為高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。公司性質(zhì)為有限責(zé)任公司，擬注冊資金 萬元，公司住所設(shè)在亳州市譙城區(qū) 巷 號，公司經(jīng)營范圍：以中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶為主要服務(wù)對象，開展小額貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)省政府金融辦《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的指導(dǎo)意見》的具體要求，擬成立亳州市 小額貸款有限公司。亳州市 小額貸款有限公司（籌）二〇一〇年 月 日關(guān)于籌建成立亳州市 小額貸款有限公司的可行性報告前 言我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口眾多，“三農(nóng)”問題關(guān)系著全社會的穩(wěn)定與發(fā)展。近年來，金融機構(gòu)在增加農(nóng)業(yè)投入，促進農(nóng)民增收、引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面，發(fā)揮了重要作用。加強農(nóng)村金融體系特別是加快建立小額貸款機構(gòu)建設(shè)，發(fā)揮其支農(nóng)補充作用，合理定位“三農(nóng)”機構(gòu)的職能，共同承擔(dān)起農(nóng)村金融服務(wù)的重任。一、 成立小額貸款公司的政策依據(jù)作為皖西北經(jīng)濟發(fā)展的重點譙城區(qū)，新型工業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)互據(jù)半壁江山，眾多的中小企業(yè)、個體經(jīng)濟及全區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟都對資金有著極大的需求?；I備組制定了小額貸款公司相關(guān)管理制度，并將按國家法律法規(guī)和有關(guān)部門的監(jiān)管要求合法經(jīng)營，以滿足本區(qū)中小企業(yè)、個體經(jīng)濟及“三農(nóng)”對小額資金的需求。因此，合理的貸款利率、較低的審批門檻、快捷的放款服務(wù)，靈活的放款方式，必將能有效解決他們的資金需求，有力的促進地方的經(jīng)濟發(fā)展。小額貸款堅持：“自愿借貸，互不強行；用途正當(dāng)，不違規(guī)章；小額發(fā)放，額度合理；按償還能力，核定額度，隨用隨貸，次數(shù)不限，及時方便；有借有還，到期歸還，講求信用，決不拖賴，還后再貸，再貸不難；勤放勤收，不怕麻煩。金融機構(gòu)發(fā)放貸款雖有支持、促進經(jīng)濟發(fā)展功能，但它畢竟不是慈善機構(gòu)，用于發(fā)展經(jīng)濟，如果經(jīng)濟沒有發(fā)展或沒有經(jīng)濟效益，或造成生產(chǎn)經(jīng)營失敗，損失就更慘重；不僅借款人不能按期還本付息，還要面臨清收不到逾期貸款本息的壓力。第二、用途正當(dāng)、不違規(guī)借貸“用途正當(dāng)、不違規(guī)借貸”是指“貸款發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章”，應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品要有市場、有效益。絕不是說應(yīng)當(dāng)發(fā)放1000元的只發(fā)放500元或800元。發(fā)放信用貸款的償還能力不像抵質(zhì)押貸款的抵質(zhì)押物價值那樣好衡量和把握。人是生產(chǎn)力中最活躍最積極的因