淺析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險及其對策-全文預(yù)覽
【正文】 套的保險體系尚未形成。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔(dān)保制度不完善。但由于網(wǎng)點(diǎn)分散、經(jīng)理全能化等原因，借款人信息不充分、過于分散，難以實(shí)現(xiàn)資源共享，無法對授信客戶進(jìn)行深入細(xì)致地了解，其調(diào)查報(bào)告無法全面反映客戶的經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對稱。此外，收入波動和道德風(fēng)險也是造成消費(fèi)信貸風(fēng)險的原因。（二）償債能力有限借款人的償債能力不足是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險。另外消費(fèi)者個人因生病、意外事故的發(fā)生更易導(dǎo)致貸款難以按時足額收回，增加了銀行信貸風(fēng)險。（二）風(fēng)險特征由于消費(fèi)信貸主要為中長期貸款，貸款風(fēng)險短時間內(nèi)很難顯現(xiàn)。我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律目前還屬空白。實(shí)際上，國內(nèi)商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)作為風(fēng)險評估的重點(diǎn)內(nèi)容，對于個人消費(fèi)信貸在市場、利率、外匯等方面的風(fēng)險往往都視而不見。我國商業(yè)銀行管理控制水平還處在較低的水平，在管理個人消費(fèi)信貸方面的經(jīng)驗(yàn)是空白。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險問題存在，我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費(fèi)信貸過程中，借款人的多頭貸款，故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生，這些因素都會對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險。信用風(fēng)險是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險，是指在以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險（一）風(fēng)險類型消費(fèi)信貸風(fēng)險是指銀行發(fā)放的個人消費(fèi)信貸不能到期回收，導(dǎo)致銀行信貸資金損失。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場擴(kuò)張迅速。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間，由于住房貸款在消費(fèi)信貸中占據(jù)主導(dǎo)地位，我國中長期消費(fèi)信貸占個人貸款的比重一直在75%以上。（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國基本上建立了相對成熟的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。消費(fèi)信貸是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會文明的發(fā)展發(fā)揮了積極的杠桿作用，因而備受經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的青睞。而根據(jù)人民銀行2010年6月的數(shù)據(jù)顯示，%，%，%。淺析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險及其對策提綱一、商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性二、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險（一）風(fēng)險類型：（二）風(fēng)險特征：長期潛在性不確定性風(fēng)險性四、消費(fèi)信貸風(fēng)險的成因分析（一）個人信用體系不健全（二）償債能力有限（三）信息不對稱（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善（五）相關(guān)法律不健全五、對策（一）個人信用方面（二）商業(yè)銀行方面。1997年，全國個人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為4037億元，%。專家表示，為了長期都能保持高速增長，中國必須更進(jìn)一步刺激國內(nèi)消費(fèi)以令整體經(jīng)濟(jì)增長變得更為均衡。二、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和我國國情等多種因素，我國消費(fèi)信貸發(fā)展是具有一定的特點(diǎn)，當(dāng)然也存在自身的問題。（二）住房貸款已成為我國消費(fèi)信貸的主要形式雖然我國全面開辦消費(fèi)信貸的時間不長，但個人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。與此同時，我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中遇到了新的問題和情況，由此項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險也漸漸顯露出來，與企業(yè)貸款高違約率相比，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，而商業(yè)銀行自身管理的缺陷和中國整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動都會導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險，在消費(fèi)信貸還不發(fā)達(dá)的中國，如何對消費(fèi)信貸風(fēng)險進(jìn)行有效地控制，將是我國商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。對于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，信用風(fēng)險是對于商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)，也就是說個人違背與銀行簽訂的協(xié)議而消費(fèi)，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)收益存在損失的風(fēng)險。首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費(fèi)者的實(shí)際收入與名義上的收入有一定的差距，進(jìn)而給銀行增大了放貸的風(fēng)險。作為零售業(yè)務(wù)的個人消費(fèi)信貸，其客戶分散、單筆貸款數(shù)額小、操作環(huán)節(jié)多 業(yè)務(wù)量大、交易成本高，其風(fēng)險表現(xiàn)為消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，因我國消費(fèi)信貸法制建設(shè)和商品交易二級市場還不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)、層層收費(fèi)，造成商業(yè)銀行財(cái)力、物力、人力的耗費(fèi)，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)虧損，致使貸款抵押形同虛設(shè)。其次，在貸前資信評估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為控制，而
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