淺析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策-全文預(yù)覽
【正文】 套的保險(xiǎn)體系尚未形成。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng)，信用擔(dān)保制度不完善。但由于網(wǎng)點(diǎn)分散、經(jīng)理全能化等原因，借款人信息不充分、過于分散，難以實(shí)現(xiàn)資源共享，無法對(duì)授信客戶進(jìn)行深入細(xì)致地了解，其調(diào)查報(bào)告無法全面反映客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對(duì)稱。此外，收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)也是造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因。（二）償債能力有限借款人的償債能力不足是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。另外消費(fèi)者個(gè)人因生病、意外事故的發(fā)生更易導(dǎo)致貸款難以按時(shí)足額收回，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)特征由于消費(fèi)信貸主要為中長(zhǎng)期貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)很難顯現(xiàn)。我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)主要是針對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律目前還屬空白。實(shí)際上，國內(nèi)商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)內(nèi)容，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸在市場(chǎng)、利率、外匯等方面的風(fēng)險(xiǎn)往往都視而不見。我國商業(yè)銀行管理控制水平還處在較低的水平，在管理個(gè)人消費(fèi)信貸方面的經(jīng)驗(yàn)是空白。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題存在，我國個(gè)人信用體制的不健全以及社會(huì)部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費(fèi)信貸過程中，借款人的多頭貸款，故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生，這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是指在以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)信貸不能到期回收，導(dǎo)致銀行信貸資金損失。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間，由于住房貸款在消費(fèi)信貸中占據(jù)主導(dǎo)地位，我國中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸占個(gè)人貸款的比重一直在75%以上。（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。消費(fèi)信貸是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文明的發(fā)展發(fā)揮了積極的杠桿作用，因而備受經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的青睞。而根據(jù)人民銀行2010年6月的數(shù)據(jù)顯示，%，%，%。淺析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策提綱一、商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性二、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)類型：（二）風(fēng)險(xiǎn)特征：長(zhǎng)期潛在性不確定性風(fēng)險(xiǎn)性四、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析（一）個(gè)人信用體系不健全（二）償債能力有限（三）信息不對(duì)稱（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善（五）相關(guān)法律不健全五、對(duì)策（一）個(gè)人信用方面（二）商業(yè)銀行方面。1997年，全國個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為4037億元，%。專家表示，為了長(zhǎng)期都能保持高速增長(zhǎng)，中國必須更進(jìn)一步刺激國內(nèi)消費(fèi)以令整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變得更為均衡。二、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和我國國情等多種因素，我國消費(fèi)信貸發(fā)展是具有一定的特點(diǎn)，當(dāng)然也存在自身的問題。（二）住房貸款已成為我國消費(fèi)信貸的主要形式雖然我國全面開辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中遇到了新的問題和情況，由此項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也漸漸顯露出來，與企業(yè)貸款高違約率相比，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，而商業(yè)銀行自身管理的缺陷和中國整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)信貸還不發(fā)達(dá)的中國，如何對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，將是我國商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。對(duì)于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)，也就是說個(gè)人違背與銀行簽訂的協(xié)議而消費(fèi)，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)收益存在損失的風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費(fèi)者的實(shí)際收入與名義上的收入有一定的差距，進(jìn)而給銀行增大了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶分散、單筆貸款數(shù)額小、操作環(huán)節(jié)多 業(yè)務(wù)量大、交易成本高，其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，因我國消費(fèi)信貸法制建設(shè)和商品交易二級(jí)市場(chǎng)還不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)、層層收費(fèi)，造成商業(yè)銀行財(cái)力、物力、人力的耗費(fèi)，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)虧損，致使貸款抵押形同虛設(shè)。其次，在貸前資信評(píng)估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為控制，而
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