商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展研究-全文預覽
【正文】 消費貸款風險管理制度，從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，嚴格把關。其三，逐步建立、完善政府的信用監(jiān)督和管理體系，建立失信約束和懲罰機制，使社會信用觀念沿著良性軌道穩(wěn)步提升，為消費信貸創(chuàng)造條件。同時加快完善社會保障體系的步伐，消除消費者后顧之憂，創(chuàng)造良好的消費環(huán)境。政府可借鑒國外經(jīng)驗，針對不同的收入階層和消費群體制訂不同的鼓勵消費的結(jié)構(gòu)性傾斜政策，把消費信貸的重點放在中等收入階層，并加快農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展步伐。１．積極創(chuàng)造有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境三、商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展個人消費信貸業(yè)務的措施及建議消費貸款由于本身的特點，在發(fā)放的過程中存在較大的潛在風險，“借短放長”矛盾尖銳，流動性風險很大；分期付款的消費貸款可能會面臨利率變動的風險，當利率下降時，借款人會提前償付貸款，舉借新貸款來避免損失，使銀行面臨提前償付風險；當利率上升時，銀行又無法抽回資金投資高收益資產(chǎn)，帶來損失。從宏觀環(huán)境看，目前，我國尚未建立完備的個人資信記錄制度，個人資信征詢困難，消費信貸風險防范相關的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重。在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，崇尚節(jié)儉、量入為出的消費觀念根深蒂固，其轉(zhuǎn)變需要有一個漸進的過程。僅浦發(fā)銀行與商業(yè)銀行就分別增加了９．０４億元和７．５９億元。經(jīng)過幾年的不斷發(fā)展和完善，目前，該行已逐步理順個貸業(yè)務的管理機制，在分行個人金融業(yè)務部下設消費信貸科，具體負責除個人住房信貸業(yè)務外的其他消費信貸業(yè)務的管理，負責制定全行消費信貸業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略、工作計劃、規(guī)章制度和具體業(yè)務，轄屬有條件的支行還設立了消費信貸中心，專門從事個人消費信貸業(yè)務。表一 寧波工行２００１—２００３年個人消費貸款余額表(單位：萬元、％ )同時，個人消費信貸還帶動了法人資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務等業(yè)務的發(fā)展，取得較好的綜合效益。至２００３年末，金額達５７３８７１萬元，占全部貸款比重的１７．４２％，比２０００年上升了９．４１個百分點。由于受經(jīng)濟發(fā)展水平、市場體制以及消費觀念等多種因素的制約，消費信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，到１９９７年底，全國消費信貸規(guī)模僅１７２億元。在國外，消費信貸正式產(chǎn)生于１９世紀末２０世紀初，其標志是商業(yè)銀行進入消費信貸領域和專營消費信貸業(yè)務的金融機構(gòu)的產(chǎn)生。一、個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展研究20050628 17:33:28對銀行而言，消費信貸業(yè)務以其低風險、高收益的特點成為各商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高贏利能力的戰(zhàn)略選擇，成為當前各家銀行的競爭重點。在我國，消費信貸起步較晚，產(chǎn)生于２０世紀８０
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