德國存款保險的制度特征及其對中國的啟示-全文預(yù)覽
【正文】 保費也可以減免甚至取消。此外，出現(xiàn)支付危機(jī)的銀行的業(yè)務(wù)主管、合伙人、理事會和監(jiān)事會成員及他們的配偶和未成年孩子擁有的對該銀行的債權(quán)也不受保護(hù)?！ 』鹪瓌t上對銀行業(yè)務(wù)中涉及的銀行對所有的對非銀行機(jī)構(gòu)的債務(wù)、對投資公司的債務(wù)、債券等保管銀行業(yè)務(wù)的債務(wù)均予以保障，但每個債權(quán)人的最高保障額為出現(xiàn)支付危機(jī)的銀行上年度末責(zé)任自有資本金（由原始資本、銀行擁有的股份額、從利潤中提取的積累與發(fā)展基金三部分構(gòu)成）的30%.例如，德國西北部的明興格拉德巴赫CC銀行（Moenchengladbacher CCBank），該銀行每個債權(quán)人的保額可達(dá)5400萬馬克，只有當(dāng)客戶在該銀行的存款額超過5400萬馬克時，當(dāng)該銀行倒閉的情況下才會受到損失，而這種情況是很少見的，客戶實際上受到全額保障。同時，應(yīng)保持必要的流動性及其滿足金融法的有關(guān)要求。雖然沒有法律強制所有私人商業(yè)銀行都必須加入保險基金，但除少數(shù)幾家在德國經(jīng)營的外國銀行分行外，幾乎德國所有的私人商業(yè)銀行都已加入該基金。現(xiàn)行私人商業(yè)銀行業(yè)存款保險制度是1976年5月?lián)兜聡y行業(yè)聯(lián)邦協(xié)會存款保險基金章程》（Statut des Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Bank .）在原基金上重組而成?！ ?951年巴伐利亞銀行基金（Bayerischer Bankenfonds）的創(chuàng)設(shè)，標(biāo)志著德國私人商業(yè)銀行業(yè)存款保險制度的開始。如果需要以現(xiàn)金來處理虧損，可以從基金資金中獲得貸款。）另外10%由大眾銀行及萊夫艾森銀行協(xié)會總部存款保險事業(yè)部承擔(dān)。如果一個審計協(xié)會的基金資金及其特殊費用資金還不足以應(yīng)付危機(jī)事件，就通過從其它審計協(xié)會管理的基金中支付，即采取跨區(qū)域性均衡。）?！ “茨昊I集和清償?shù)谋ＹM的計算基礎(chǔ)，是信用合作社上年度末擁有的票據(jù)額、對客戶的負(fù)債及通過擔(dān)保和抵押所獲得的債務(wù)總額。并且，成員銀行的經(jīng)濟(jì)困難應(yīng)是由業(yè)務(wù)關(guān)系引起的，而不是信用業(yè)普遍存在的危機(jī)所致?！ 〉聡男庞煤献黧w系由德意志合作銀行（DG Bank）、區(qū)域性中心合作銀行和基層信用合作社（即大眾銀行和萊夫艾森銀行）組成。若某項扶持措施所必需的費用超過州級扶持基金所擁有的資金實力，跨區(qū)域性均衡就發(fā)揮作用。 區(qū)域性儲蓄銀行扶持基金除給予儲蓄銀行經(jīng)濟(jì)扶持措施外，也給予額外資助。如果出現(xiàn)需要扶持的事件，就以基金章程和“區(qū)域性儲蓄銀行扶持基金統(tǒng)一使用章程準(zhǔn)則”為評判依據(jù)。其法規(guī)基礎(chǔ)是基金章程，該基金章程又是以DSGV的示范章程為基礎(chǔ)的。盡管已有一些保障機(jī)制，但儲蓄銀行及州銀行還是另外建立了自己的存款保障體系，這并非緣于保障需求，而是出于競爭緣故?！ 《?、德國銀行業(yè)存款保險體系的三大支柱 德國儲蓄銀行屬于市鎮(zhèn)公立銀行。信用合作部門及儲蓄銀行部門的保險機(jī)制，一開始就著眼于對于機(jī)構(gòu)的保險，即間接地對存款者保護(hù)；而私人商業(yè)銀行業(yè)保險基金則是對儲蓄賬戶、工資賬戶和退休金賬戶在一定額度內(nèi)（曾為1萬馬克）的存款的保護(hù)，后來又對自然人的在一定額度內(nèi)（約1萬歐元）的活期存款給與保護(hù)。私人商業(yè)銀行業(yè)全國協(xié)會則在1966年建立了跨區(qū)域性的救急基金（Feuerwehrfonds），德國儲蓄銀行及票據(jù)清算協(xié)會在1969年才建立儲蓄銀行扶持基金。經(jīng)過多年的運作，德國銀行業(yè)存款保障體系的穩(wěn)健性已得到檢驗。但是，目前推行的存款保障機(jī)制是一個較具彈性的保障機(jī)制?！ π钽y行扶持基金，是州儲蓄銀行及清算中心協(xié)會資產(chǎn)法定的非獨立部分。因為要獲得保障機(jī)制的保障，必須就有保障需求的債務(wù)向承保主體支付費用。在每種情況下，均是以儲蓄銀行本身戰(zhàn)勝困難的一切努力都業(yè)已用盡為前提，這些努力尤其包括使用不公開儲備、由保證人提供擔(dān)保和與其它儲蓄銀行兼并。這是以儲蓄銀行扶持基金的跨州均衡章程作為法律基礎(chǔ)。如果計算基數(shù)提高或是
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