【正文】 開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。2009年是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨(dú)資公司。 （二）個人理財業(yè)務(wù)的分類 按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證?！　?，做好宣傳推廣。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中根據(jù)客戶特點(diǎn)推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽(yù)。國內(nèi)銀行可以將以下幾點(diǎn)作為發(fā)展方向：　　。　?。寒a(chǎn)品缺乏專業(yè)理財人員　　我國理財從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。而目前很多國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)歸于個人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)?！　∑渌模袊癖妭鹘y(tǒng)觀念難以改變。2006年金融業(yè)全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。　　在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務(wù)的同時，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個方面：　　其一，宏觀金融政策的制約。負(fù)利率時代下，儲蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。商業(yè)銀行我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對策《世界華商經(jīng)濟(jì)年鑒》理財產(chǎn)品透明度不夠，具體又表現(xiàn)在理財資金的運(yùn)用管理和理財收益的分配或者管理費(fèi)用的收取兩個主要方面。 第五章主要是對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)的風(fēng)險及解決對策進(jìn)行了分析。中國工商銀行2007年2008年主要以“穩(wěn)得利”票據(jù)投資型(固定收益產(chǎn)品)和申購新股(浮動收益產(chǎn)品)為主的人民幣理財產(chǎn)品。這樣就需要銀行在經(jīng)營過程中注重自身形象，加強(qiáng)品牌宣傳力度，這樣才能吸引優(yōu)質(zhì)客戶。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品。要注意體現(xiàn)本行的優(yōu)勢，獨(dú)一性，適用性，做好產(chǎn)品的準(zhǔn)確市場定位，突出產(chǎn)品的含金量，即要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹Ｎ覈y行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)。工行金融理財師人數(shù)已穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位。從外部來說，要加強(qiáng)與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作；從內(nèi)部來說，要充分發(fā)揮個人金融工作委員會的作用，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)個人金融部、中間業(yè)務(wù)部、房金部等多個部門密切協(xié)同，前中后臺形成合力，實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。一是朝混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。二是銀行理財人員誤區(qū)。我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新比較落后，這都是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。CFP是注冊金融策劃師，是目前國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個人理財執(zhí)業(yè)資格，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，通常還包括綜合投資理財規(guī)劃服務(wù)，投資理財組合分析，所得稅規(guī)劃，婚前和婚后財產(chǎn)處置方案設(shè)計，及其養(yǎng)老評估等，來保障客戶的財務(wù)獨(dú)立和金融安全。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還不能完全真正代理客戶進(jìn)行組合投資。 第二章分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制約原因。銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運(yùn)用各種理財工具，以幫助個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)。并針對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，提出創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展中需要注意的風(fēng)險防范及規(guī)范對策，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更健康快速的發(fā)展。商業(yè)銀行的個人理財是以商業(yè)銀行的服務(wù)為載體，以自然人為服務(wù)對象，充分發(fā)揮技術(shù)、人才、資金等方面優(yōu)勢，針對客戶不同層次的金融需求，結(jié)合其事業(yè)發(fā)展階段及收支變化狀況，量身設(shè)計的一系列個人財務(wù)規(guī)劃和理財金融服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)?！　。?5］王文書對國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)問題的思考,《經(jīng)濟(jì)師》2006，第一期， 第263264頁　?。?1］雷志衛(wèi)歐洲貨幣聯(lián)盟的理論基礎(chǔ)與運(yùn)行機(jī)制[M].北京：中國金融出版社，2000：180181.　?。?］翟立宏個人金融產(chǎn)品的特性：不同角度的考察及啟示[J].經(jīng)濟(jì)問題2005，（1）.　?。?］王佳林、鄧珊《個人理財工具、風(fēng)險和策略淺析》,《商業(yè)研究》2004年第7期?！　。?］李瑜《個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探析》,《商業(yè)研究》2004年第 17期?！　　　猩虡I(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義?！　。叮涌煨畔⒓夹g(shù)的發(fā)展當(dāng)前,首先必須制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)計劃,精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才,而且必須同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。國內(nèi)銀行為高端客戶提供個人理財?shù)膶＜叶际欠恰皹?biāo)準(zhǔn)專業(yè)”出身的銀行職員,沒有真正意義上的理財師?！　。担己玫娜肆Y源開發(fā)各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與,在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上,加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新:對汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡化手續(xù) 放寬條件 改善服務(wù) 以擴(kuò)大市場份額 形成規(guī)模優(yōu)勢。③拓展服務(wù)渠道?！　≡谖覈?商業(yè)銀行可根據(jù)這樣幾個標(biāo)準(zhǔn)來細(xì)分個人理財市場:根據(jù)地理角度進(jìn)行市場細(xì)分。在樹立了良好的品牌聲譽(yù)后,其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認(rèn)知程度大大提高,從而反過來提高品牌的附加值。　　首先夯實(shí)基礎(chǔ)，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動,并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益,逐漸聚集起核心個人客戶群體。提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對理財服務(wù)的可信賴程度,幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況,向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法；要提供便捷的理財工具,采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程,全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù),VIP 客戶的綠色通道和服務(wù)等方式,以實(shí)現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等?！　♂槍ξ覈虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實(shí)踐,我國應(yīng)從培育客戶資源,明確市場定位,注重理財品種、機(jī)構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強(qiáng)科技投入等方面進(jìn)一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場?！　。?）氛圍限制:居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)，由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù),使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識。不能對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行廣度開發(fā)和深度挖掘。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實(shí)體形象及銀行信譽(yù)等?！　。?）人員選聘上存在錯誤認(rèn)識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。　　實(shí)際上, 這兩種理財觀念都是狹隘的。理財應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高, 人身目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目的。然而, 在發(fā)達(dá)國家, 人們從小就要接受理財?shù)挠?xùn)練。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時代, 人們過著自給自足的生活, 生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。2000 年 ,中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等 6 位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動 ,銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室?！　?997 年 ,中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等 12項(xiàng)內(nèi)容的理財系列服務(wù)。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個人理財業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，如果學(xué)習(xí)借鑒西方銀行業(yè)界的發(fā)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發(fā)展?jié)摿??！　。玻虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的表現(xiàn)　　我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和 存在的問題。　　隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。s right is violated.　　Key words Personal Financial Services；Commercial Banks；Method；Necessity商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對策來源：233網(wǎng)校論文中心[ 20090227 15:10:00 ]閱讀：286作者：李秀野編輯：studa0714　　摘要 近年來 ,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容 ,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得非常重要?！　bstract The law application of medical treatment trouble indemnity dispute case differs in judicial operation standard. Some similar cases may conclude very differently , among such cases most of them belong to spirit indemnity and death indemnity cases. This paper points out The Civil Law General Rule should be applied in medical treatment trouble indemnity if one39?！　?競爭的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個領(lǐng)域?！　∫?、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來?！　∥覈募覈猩虡I(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈利息收入占總收入的比重均高達(dá) 70％左右，其他營業(yè)收入占總收入的 25％左右，服務(wù)性收入則僅占 5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重，而服務(wù)性收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。　　1999年 中國建設(shè)銀行在北京、上海等10 個城市的分行建立了個人理財中心?！　?002 年 ,招商銀行在全國推出“金葵花”理財 ,為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù),內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù) ,涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。此后的幾年當(dāng)中 ,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)?！　　皞€人理財”是隨著人民收入的增加, 生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。也許人們最能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去, 再近一點(diǎn), 說到理財就是炒股賺錢了。所以理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì), 是進(jìn)一步社會化所必須的, 理財是社會進(jìn)步的表現(xiàn)。科學(xué)地理財, 同樣可以達(dá)到“財務(wù)自由”的境界。二是認(rèn)為理財是有錢人的事兒, 老百姓沒有幾個錢, 無所謂理不理財?！　　　。保畯纳虡I(yè)銀行角度當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題：有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費(fèi)。于是一些客戶經(jīng)理采取不正當(dāng)手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積累的聲譽(yù)，得不償失。不能綜合考慮個人理財業(yè)務(wù)的各種因素和各個環(huán)節(jié)?！　。玻畯南M(fèi)者角度外部環(huán)境因素　　（2）渠道限制:理財資金運(yùn)用渠道狹窄，由于我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。這種差異的存在顯然是與我國目前?！　　　。ǎ保┳鳛閺氖聜€人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價值上,以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用?！　目蛻衾娉霭l(fā),要致力于實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過為客戶度身定制理財計劃,推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合?！　‰S著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速,混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢,為此,商業(yè)銀行目前要做的是:金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式,同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化,既體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位,又為消費(fèi)者提供一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足,而不僅僅是一種使用價值。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或落后地區(qū)如西部,則可開辦各類代收代付、代保管、代辦保險、綜合賬戶管理、信用卡中介服務(wù)。對富豪客戶(占銀行個人賬戶總數(shù)的1 %)則提供“私人銀行”服務(wù)。直復(fù)營銷是一種互動營銷方式,營銷者通過報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供產(chǎn)品和服務(wù)信息,然后雙方達(dá)成交易。另外,利用互聯(lián)網(wǎng)具有交易費(fèi)用低、操作便利、信息獲得快的特點(diǎn),