【正文】 晉升職級和薪級，改變原走“獨木橋”的單一晉升方式，保證不同類型的人才在銀行內(nèi)有發(fā)展空間。電子商務(wù)的出現(xiàn)，促進銀行的在線支付，網(wǎng)絡(luò)技 術(shù)的應(yīng)用，使銀行個人儲蓄異地通存通兌瞬間能夠完成。 充分利用傳統(tǒng)產(chǎn)品具有廣泛客戶群體，強大吸存能力等優(yōu)點，采取去 “ 粗 ”取 “ 精 ” ，有所取舍的辦法，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行組合和提升。 一種新的金融產(chǎn)品能否被客戶所接受，主要看它能否滿足客戶兩個方面的需要：一是資產(chǎn)保值增值的本質(zhì)需要。 國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 18 第五 章 改善 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的建議 及風險控制 對策與建議 細分市場 ，差異定位 差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。 加快 個人金融業(yè)務(wù)的 網(wǎng)絡(luò)化進程 目前我國個人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)還不夠完善。 上海理工大學畢業(yè)論文（設(shè)計） 17 從對比發(fā)達國家銀 行中得出的發(fā)展我國銀行個人金融業(yè)務(wù)的啟示 加快個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略布局 各家銀行應(yīng)充分認識個人金融業(yè)務(wù)的重要性，認識到?jīng)]有個人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展，就不會建成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，從理論和輿論上的重視轉(zhuǎn)向事實上的重視，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，搞好發(fā)展規(guī)劃，真正把個人金融業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與居民個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務(wù)方式，認真研究個人金融業(yè)務(wù)的運行規(guī)律和特點，科學設(shè)計個人金融業(yè)務(wù)的運作模 式，推進個人金融業(yè)務(wù)真正成為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。 （ 3）是由于法律配套環(huán)境不配合，個人征信制度不健全， 我國尚未建立完備的個人信用評估系統(tǒng)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真 實情況作出準確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步 謹慎，費時、 費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。 我國商業(yè)銀行發(fā)展中產(chǎn)生問題的原因分析 （ 1）各行在發(fā)展個人業(yè)務(wù)的認識上不夠統(tǒng)一，特別是相當多基層行缺乏發(fā)展個人業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力與外在壓力，對個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度不夠，積極性和主動性不高。 ，創(chuàng)新能力不足 我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對客戶的需要設(shè)計出個性化理財產(chǎn)我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 16 品，這極大地限制了個人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度。因此，人們希望有這樣一個機構(gòu)或組織，能夠成為自己投資理財?shù)暮脜⒅\，幫助自己投資，激活手中的閑置資金，從而取得更大的利益。據(jù)統(tǒng)計，截至 2020 年 ，我國居民儲蓄存款余額已達 172534 億元。 但事實上 在 2020 年，美國經(jīng)濟學家、前美國聯(lián)邦儲備委員會委員愛德華 1999 年，美國政府正式廢除《格拉斯－斯蒂格爾法》，從而徹底結(jié)束了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面，縱使商業(yè)銀行頻頻加入金融衍生品業(yè) 務(wù)。有客戶說： “ 沒有任何一家銀行像花旗那樣對客戶如此獻殷勤 !” 現(xiàn)在，在美國每4 個人中就有 1 個是花旗的客戶。因此，國外銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時，不但建立了客戶信息管理系統(tǒng)，還實行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度。他們利用最先進的科技手段及雄厚的人力、財力和管理資源，針對各個不同的市場客戶的特殊需求提供最佳的服務(wù)。 服務(wù)質(zhì)量的高低是銀行經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。比如，花旗銀行為了解客 戶的金融消費需求 與消費心理，專門組織開展 “ 顧客活動周期 (CAC)” 模式研究。金融業(yè)對信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給予了強有力的支持。電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)了業(yè)務(wù)和 IT 技術(shù)有機結(jié)合，目前電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)上，商業(yè)性業(yè)務(wù)也在部分地采用電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行方式來進行。另外，在過去的十年里，國際銀行業(yè)的對外資產(chǎn)增長高達 57%，年平均遞增 5. 1%[3] 個人金融業(yè)務(wù)全能化 國外銀行在混業(yè)經(jīng)營模式下形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求 3。國際金融市場的金融創(chuàng)新和金融自由化的深入發(fā)展，為跨國銀行的大發(fā)展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和運行環(huán)境。金融自由化改革對全球金融活動、金融機構(gòu)和金融市場產(chǎn)生了巨大而深遠的影響。 2020 年，花旗銀行為擴大個人金融業(yè)務(wù)，不惜花高價收購了日本第三大消費公司。 1 國外銀行個人金融業(yè)務(wù)收益率（ ROA）（ 19901995） 2 銀行名稱 指標類別 1990 1991 1992 1993 1994 1995 花旗銀行 零售 ROA 批發(fā) ROA 大通曼哈頓 零售 ROA 批發(fā) ROA 第一芝加哥 零售 ROA 批發(fā) ROA 注： ROA=（稅后收入 非利息收入 利息支出 非利息支出 非利息費用 壞賬攤鋪 稅金） /總資產(chǎn) 展現(xiàn)狀 20 世紀末，全球銀行業(yè)并購浪潮此起彼伏，商業(yè)銀行的規(guī)模擴大使個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件，來自銀行同業(yè)和非銀行業(yè)競爭的加劇也是發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的重大誘因，為適應(yīng)新的競爭形式，西方銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加速發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，實行個人金融業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營。 2020 年工商銀行個人貸款增加 億元，增長 %，占各項貸款的 %，比上年末提高 個百分點；個人住房貸款增加 億元，增長 %；個人消費貸款增加 億元，增長 %。工行明確指出，以個人客戶為服務(wù)對象的個人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤增長點及主要的支柱業(yè)務(wù)；農(nóng)行表示要將個人金融業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，把個人金融業(yè)務(wù)做大做強；中行提出了其”大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn) 略；建行已經(jīng)明確把個人金融業(yè)務(wù)作為新世紀初全行總體發(fā)展戰(zhàn)略的四大 支柱之一，強調(diào)個人金融業(yè)務(wù)在建行實施整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義。 第二部分，通過對比我國商行與國外商行的差異，分析研究我國商行在個人金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)缺點以及國外商行值得學習效仿的部分。這些因素使我國的商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)都有了較快的發(fā)展。而且伴隨著金融改革的不斷深入，個人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯等投資品 種越來越多，居民投資意識日益加深。 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 6 第一 章 緒論 選題理由以及意義 發(fā)展我國個人金融業(yè)務(wù)是我國經(jīng)濟發(fā)展，國民需求增加導致的必然結(jié)果；發(fā)展我國個人金融業(yè)務(wù)是符合國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展趨勢發(fā)展的內(nèi)在要求和客觀需要；加快發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭的必然要求。s mercial bank personal finance business are product innovation, market orientation is not clear enough, human resources and technical reserves lag, lack of credit analysis and risk control issues. By analyzing the development experience of developed countries, drawn from the future development of our country in fact and remendations. Therefore, the dual pressure of petition at home and abroad in response to growing customer demand, China39。 關(guān)鍵詞： 個人金融業(yè)務(wù) 發(fā)展狀況 產(chǎn)品創(chuàng)新 對策 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 2 Chinese mercial banks39。 通過 對比，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù) 存在 產(chǎn)品創(chuàng)新的市場定位不夠明確，人力資源 和技術(shù)儲備滯后，缺乏信用分析和風險控制等問題。 如今世界上許多的發(fā)達國家進過了長時間的發(fā)展，對客戶服務(wù)理論，服務(wù)方式以及客戶的管理方面有了深入的研究與探索，因此發(fā)達國家的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展蓬勃， 盡管國外銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營在監(jiān)管方面還存在不少的漏洞，但是 我國目前 在個人金融業(yè)務(wù)方面 還處于起跑階段， 雖然經(jīng)過近十年的發(fā)展，但是 不論從產(chǎn)品的質(zhì)量與內(nèi)容還是客戶的服務(wù) 與國外的商業(yè)銀行 仍然 相比還有相當大的差距。在完善服務(wù)和產(chǎn)品的同時，還需要 改進 現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)體系 ，做好整合銀行內(nèi)部資源，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)的工作，加強監(jiān)管提高銀行的競爭能力。s developed countries, been to a long development, customer services theory, service and customer management approach with indepth study and exploration, it developed a thriving personal financial services, although most of the implementation