【正文】 er， L． G， Udell， QE．《 1nhe Ability of Banks to lend tO Informational Opaque Sinai Busineses》 20xx． [11]Allen Bergcr,Richard． J Rosen and Gregory Udell： The Effect of Market Size Structure Oil Competition； the Case of Business lending,Working Paper， Federal Reserve Bank of Chicago,October 20xx． [12]范維文．試論我國中小企業(yè)的間接融資問題 [D]．廈門大學(xué)， 20xx． [13] 高明華．再論中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與小微企融資 [J]．金融理論與實踐， 20xx（ 10）． [14] 李志 赟．銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資 [J]．經(jīng)濟(jì)研究， 20xx（ 6）． [15] 鮑靜海．我國中小企業(yè)金融制度創(chuàng)新研究 [M]．北京：人民出版社， 20xx． [16] 成文，劉然．無形資產(chǎn)質(zhì)押融資的困境與政策保障 [J]．中國證券期貨， 20xx（ 3）． 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 17 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作所取得的成果。 學(xué)位論文作者（本人簽名）： 年 月 日 學(xué)位論文出版授權(quán)書 本 人及導(dǎo)師完全同意《中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫出版章程》、《中國優(yōu)秀 碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫出版章程》 (以下簡稱“章程” )，愿意將本人的學(xué)位論文提交“中國學(xué)術(shù)期刊（光盤版）電子雜志社”在《中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫》、《中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫》中全文發(fā)表和以電子、網(wǎng)絡(luò)形式公開出版，并同意編入 CNKI《中國知識資源總庫》，在《中國博碩士學(xué)位論文評價數(shù)據(jù)庫》中使用和在互聯(lián)網(wǎng)上傳播，同意按“章程”規(guī)定享受相關(guān)權(quán)益。 本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。 首先非常感謝學(xué)校開設(shè)這個課題，為本人日后從事計算機(jī)方面的工作提供了經(jīng)驗，奠定了基礎(chǔ)。這期間凝聚了很多人的心血，在此我表示由衷的感謝。從他身上 ，我學(xué)到了許多能受益終生的東西。 最后，我要感謝我的父母對我的關(guān)系和理解，如果沒有他們在我的學(xué)習(xí)生涯中的無私奉獻(xiàn)和默默支持，我將無法順利完成今天的學(xué)業(yè)。感謝老師四年來對我孜孜不倦的教誨，對我成長的關(guān)心和愛護(hù)。 最后，我要特別感謝我的導(dǎo)師趙達(dá)睿老師、和研究生助教熊偉麗老師。在論文的撰寫過程中老師們給予我很大的幫助，幫助解決了不少的難點，使得論文能夠及時完成，這里一并表示真誠的感謝。老師們認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和深厚的理論水平都使我收益匪淺。四年的風(fēng)風(fēng)雨雨，我們一同走過，充滿著關(guān)愛，給我留下了值得珍藏的最美好的記憶。從這里走出，對我的人生來說，將是踏上一個新的征程，要把所學(xué)的知識應(yīng)用到實際工作中去。 其次，我要感謝大學(xué)四年中所有的任課老師和輔導(dǎo)員在學(xué)習(xí)期間對我的嚴(yán)格要求，感謝他們對我學(xué)習(xí)上和生活上的幫助，使我了解了許多專業(yè)知識和為人的道理，能夠在今后的生活道路上有繼續(xù)奮斗的力量。 首先，我要特別感謝我的知道郭謙功老師對我的悉心指導(dǎo)，在我的論文書寫及設(shè)計過程中給了我大量的幫助和指導(dǎo)，為我理清了設(shè)計思路和操作方法，并對我所做的課題提出了有效的改進(jìn)方案。本次畢業(yè)設(shè)計是對我大學(xué)四年學(xué)習(xí)下來最好的檢驗。 本人愿意按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版，同意學(xué)校保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，或采用影印、數(shù) 字化或其它復(fù)制手段保存設(shè)計（論文）；同意學(xué)校在不以營利為目的的前提下，建立目錄檢索與閱覽服務(wù)系統(tǒng)，公布設(shè)計（論文）的部分或全部內(nèi)容，允許他人依法合理使用。盡我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本設(shè)計（論文）不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以 明確方式注明并表示感謝。總之，面對金融危機(jī)的影響，政府、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)都必須從大局出發(fā)，積極探索有利于長久解決小微企業(yè)融資難 的體制機(jī)制。其后文章對企業(yè)一般的融資方式和渠道如一般信用擔(dān)保貸款、自然人擔(dān)保貸款、無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、金融租賃等進(jìn)行研究，分析了我國小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀以及引起小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實原因。一段時間以來，小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)受到政府、社會及學(xué)者們的廣泛關(guān)注。此次《意見》指出，對經(jīng)天津市科委認(rèn)定推薦，但信用等級、質(zhì)押資產(chǎn)、擔(dān)保方式、還款保證等不能完全達(dá)到銀行等信貸機(jī)構(gòu)條件的科技型中小企業(yè)，保險公司需幫助其通過投保商業(yè)保證保險方式進(jìn)行增信，緩解其融資難度，并給予保費(fèi)補(bǔ)助。“擔(dān)保 +保險”模式是指中小企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險公司購買保證保險，共同承擔(dān)風(fēng)險。小微企業(yè)可加快配套協(xié)作，采取抱團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略，互助解決融資問題，迅速做大做強(qiáng)。它是由國家出資建立政策性的保險機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)針對金融機(jī)構(gòu)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款開展承保業(yè)務(wù)。因此，分散知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險顯得尤為重要。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押，它是指債務(wù)人或第三人將其可依法轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)及 非專利技術(shù)等移交給債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，以督促債務(wù)人履行義務(wù)，保障債權(quán)人實現(xiàn)權(quán)利的一種擔(dān)保制度。 總之，網(wǎng)絡(luò)融資 為微小企業(yè)與銀行間架起了一座方便快捷的橋梁，開啟了微小企業(yè)貸款融資的新途徑。企業(yè)通過電子商務(wù)交易平臺進(jìn)行交易活動，接受訂單和下訂單，在電子商務(wù)平臺都留下了企業(yè)與供應(yīng)商、客戶的交易記錄。而網(wǎng)絡(luò)融資最快 5 天就能拿到貸款。所謂“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?，是指由 3 家或 3 家以上企 業(yè)組成一個聯(lián)合體共同來申請貸款，且不需要任何抵押，流程也相對簡單。從網(wǎng)絡(luò)融資這一概念開始引入中國以來，已經(jīng)經(jīng)歷了一年多的發(fā)展，在這一過程中取得不錯的成績，未來的幾年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)融資將成為繼信息流、物流之后的又一電子商務(wù)重要服務(wù)領(lǐng)域。《方案》還明確了支持中小微企業(yè)的優(yōu)惠措施：對政府采購中小微企業(yè)供應(yīng)商融資需求給予費(fèi)率優(yōu)惠，對于同時采用投標(biāo)、履約和融資擔(dān)保的中小企業(yè)供應(yīng)商，免收投標(biāo)擔(dān)保費(fèi)或進(jìn)一步給予費(fèi)率優(yōu)惠；融資擔(dān)保綜合年費(fèi)率最高不得超過中國人民銀行公布的同期金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率的 50%；試點期間對涉及民生的重大項目， 擔(dān)保費(fèi)率應(yīng)當(dāng)適度下調(diào)等。試點將進(jìn)一步發(fā)揮政府采購政策功能，支持和促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展。 我國小微企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展尚處于起步階段，建立健全小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，是一項涉及面廣、政策性強(qiáng)、操作難度大的工作，必須積極探索、深入研究，并借 鑒國際經(jīng)驗、結(jié)合我國實際走出一條符合我國實情特色且行之有效的新路。 建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國扶持小微企 業(yè)發(fā)展的通行做法。從而推進(jìn)小微企業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。就債券市場而言，1987 年頒布的《企業(yè)債券管理暫行條例》嚴(yán)格規(guī)定了企業(yè)發(fā)行債券的最低門檻，即發(fā)債主體的凈資產(chǎn)不得低于 6000 萬元，平均可支配利潤足夠支付全部債息，按照這樣的條件，絕大多數(shù)小微企業(yè)都不具備發(fā)債資格。主要表現(xiàn)在三個方面：一是目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源少，很難滿足我國為數(shù)眾多的小微企業(yè)的貸款擔(dān)保要求；二是擔(dān)保公司貸款擔(dān)保倍數(shù)較低，對小微企業(yè)發(fā)展的再支持功能受到限制和制約 。 在極度缺乏小微金融機(jī)構(gòu)的同時，由于資金來源以及自身經(jīng)營能力有限，加之市場定位不清，中國現(xiàn)有的股份制銀行，城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社發(fā)展戰(zhàn)略的重點在于國有商業(yè)銀行競爭，爭奪城市的大企業(yè)，也在客觀上減少了小微企業(yè)的融資機(jī)會。分析起來，其中的限制因素主要是如下幾個方面： 小微企業(yè)很難從國有金融機(jī)構(gòu)獲得中長期發(fā)展資金的貸款。這一系列工作，對緩解小微企業(yè)融資困難?，F(xiàn)階段我國尚沒有建立起全國或區(qū)域性的擔(dān)保體系，難以滿足小微企業(yè)的擔(dān)保需求，成為了融資過程中缺失的一環(huán) 。由于我國小微企業(yè)大部分是非公有制企業(yè)，長期受到所有制上的歧視，沒有得到更多的稅收豁免，與享受政策優(yōu)惠的外資企業(yè)相比差距更大。相對于世界發(fā)展國家而言，我國國 民經(jīng)濟(jì)化起步較晚，在發(fā)展的過程中國家將有限的財力物力優(yōu)先投入到關(guān)系國計民生的行業(yè)，小微企業(yè)沒有享受國家的政策扶持。誠信度不高，缺乏良好的銀企關(guān)系。同時，企業(yè)為了應(yīng)付監(jiān)督部門的檢查很難提供準(zhǔn)確的會計信息資料，銀行也無法了解企業(yè)的真實財務(wù)情況，進(jìn)而增加銀行對企業(yè)貸款的風(fēng)險。不少小微企業(yè)信息披露意識不強(qiáng)，財務(wù)管理水平?jīng)]有提高，信息缺乏客觀和透明。但金融危機(jī)的爆發(fā)使得各大機(jī)構(gòu)都加大了對風(fēng)險的控制 ,對于做出投資決定更加謹(jǐn)慎 ,使得小微企業(yè)面臨更多困境。但是，最近幾年受金融危機(jī)影響 ,我國的實體經(jīng)濟(jì)受到一定程度上的打擊 ,小微企業(yè)的生存問題受到了極大的考驗 ,其中融資問題更是尤為凸顯。例如中部地區(qū)的湖南瀏陽市，金融機(jī)構(gòu)貸款總額約占企業(yè)融資總額的 82％。以東部地區(qū)為例，由于當(dāng)?shù)囟酁槊駹I企業(yè)，民間資金也較為充裕，因此企業(yè)自有資金比重較高，來自民間的資金也較多，對銀行的依賴程度相對較少。就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說，金融租賃不失為促進(jìn)銷售、拓展市場的好手段。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的新型融資方式。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。 自然人擔(dān)保貸款 20xx 年 8 月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 6 機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在 3 年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。另外，小微企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。 2 企業(yè)一般的融 資方式和渠道 一般信用擔(dān)保貸款 目前在全國 31 個省、市中，已有 100 多個城市建立了小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 研究方法與內(nèi)容 本文采取的研究方法是理論研究和實證研究相結(jié)合的方法，主要采取了以下研究方法： （ 1）宏觀分析與微觀分析相結(jié)合的研究方法。